Melhores planos de aposentadoria para investidores

Um dos maiores erros que os investidores cometem ao planejar a aposentadoria é que a associam a uma idade específica. Por exemplo, muitas pessoas planejam naturalmente se aposentar aos 60 ou 65 anos.

A verdade é que idade e aposentadoria têm pouco a ver uma com a outra. Certo, há algum cruzamento financeiro. Por exemplo, você pode começar a retirar um IRA aos 59 anos e meio (mais sobre isso abaixo) sem penalidade. E os benefícios da Previdência Social podem começar a chegar aos 62 (embora você possa atrasar seu benefício para obter pagamentos mensais maiores).

Sem considerar, exatamente quando você se aposenta - e o estilo de vida que você vive na aposentadoria - depende totalmente de você.

Quando tudo se resume a isso, você tem controle total sobre seu planejamento de aposentadoria. Quanto mais cedo você perceber isso, o melhor para você será.

Este artigo explora alguns dos vários planos de aposentadoria e opções de investimento que você pode usar para começar a progredir e planejar seu futuro financeiro.

Tipos de planos de aposentadoria a considerar

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador

Uma das formas mais comuns pelas quais os investidores planejam a aposentadoria é usar planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Como o nome sugere, um plano patrocinado pelo empregador é aquele que as organizações oferecem aos funcionários.

401 (k)

O plano patrocinado pelo empregador mais comum é o 401 (k). Neste tipo de oferta, os funcionários podem alocar uma parte de cada cheque de pagamento em sua conta. Às vezes, as empresas também fornecem combinações de empregadores. Por exemplo, uma empresa pode decidir oferecer uma contribuição do empregador de 50% equivalente a até 6% do salário do funcionário.

DICA:certifique-se de maximizar as contribuições correspondentes, porque basicamente é dinheiro de graça.

Para os anos fiscais de 2020 e 2021, os trabalhadores podem contribuir com até $ 19, 500 a 401 (k). Aqueles que têm pelo menos 50 anos de idade podem se qualificar para fazer uma contribuição de atualização de $ 6 extras, 500 por ano.

A 401 (k) fornece economias com impostos diferidos, permitindo que os trabalhadores paguem impostos sobre as distribuições e, ao mesmo tempo, reduzam sua renda tributável antecipadamente, já que você pode amortizar contribuições de 401k como deduções fiscais, reduzindo suas obrigações de imposto de renda.

Além disso, alguns planos permitem que os trabalhadores tenham acesso a empréstimos 401 (k). Quando você usa um empréstimo 401 (k), você pede emprestado do plano de aposentadoria e paga de volta. Se o objetivo é chegar à aposentadoria, você provavelmente vai querer evitar entrar nessa conta, a menos que seja crítica.

Saber mais:

• Quanto devo ter no meu 401k
• Como hackear sua pena de retirada de 401k

Roth 401 (k)

Um Roth 401k é semelhante a um 401 (k) padrão, pois podem oferecer vantagens fiscais de longo prazo. A diferença é que as contribuições Roth 401 (k) não reduzirão sua renda anual tributável.

Contudo, as distribuições são isentas de impostos na aposentadoria. Se você deseja reduzir sua taxa de imposto no futuro, um Roth 401 (k) pode ser uma boa opção.

403 (b)

Certas organizações - como escolas públicas e algumas organizações religiosas - podem oferecer planos de aposentadoria 403 (b) aos trabalhadores.

Este tipo de plano também é muito semelhante a um 401 (k), pois vem com os mesmos limites anuais de contribuição e vantagens fiscais.

Este plano foi criado para recompensar os funcionários que passam muito tempo com um empregador. Se você trabalha para sua empresa há pelo menos 15 anos e sua organização é elegível para oferecer um 403 (b), você pode contribuir com $ 3 extras, 000 por ano para a conta de economias adicionais.

457

O plano de aposentadoria 457 está disponível para trabalhadores de governos estaduais e locais. Além disso, alguns funcionários de organizações sem fins lucrativos também podem ser elegíveis.

Com um 457, você também obtém os mesmos limites de contribuição de um 401 (k). Contudo, você pode adicionar incríveis $ 39, 000 em contribuições de recuperação durante os últimos três anos antes de se aposentar.

Contas de aposentadoria individual

Contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador são ótimas - se você for elegível. Contudo, muitas organizações, particularmente os menores, não oferecem planos de aposentadoria para funcionários, deixando-os para se defenderem sozinhos.

Se o seu empregador não oferece um plano 401 (k) ou plano de pensão, não desanime. É aqui que os planos de conta de aposentadoria individual (IRA) podem ser úteis. Pense nos IRAs como um plano de poupança para aposentadoria que você mesmo controla.

Em alguns casos, aqueles que não têm um 401 (k), na verdade, tendem a economizar ainda mais agressivamente para compensar isso. O que mais, Os IRAs geralmente oferecem mais flexibilidade e variedade do que os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Você gerenciará seu IRA em sua própria conta de corretora e poderá investir fundos como quiser, adicionar ETFs, fundos de índice, e fundos mútuos como você achar melhor.

Alguns também optam por usar um IRA ao lado de um 401 (k) para economia máxima de impostos. Por exemplo, se você atingir o limite de 401 (k) ao atingir os limites de contribuição anual, e você ganha um salário saudável, você pode optar por usar um IRA para obter economias fiscais adicionais. Você pode abrir um ou mais IRAs e ganhar $ 6, 000 em contribuições totais para os anos fiscais de 2020 e 2021.

Uma última coisa a ressaltar:se você tiver um 401k e deixar seu trabalho, você pode mover esses fundos para um IRA usando um rollover de 401k.

IRA tradicional

A maior parte do tempo, ao contribuir para um IRA tradicional, você pode deduzir o valor que colocou de sua renda tributável. Por exemplo, se você ganhar $ 50, 000 por ano, você pode reduzir sua renda tributável para $ 44, 000 se você maximizar o seu IRA porque os IRAs tradicionais são financiados com dinheiro antes dos impostos.

O problema é que você pagará impostos quando retirar dinheiro de seu IRA durante a aposentadoria. Esta é uma ótima opção se você prevê estar em uma faixa fiscal mais baixa na idade de aposentadoria.

De acordo com o IRS, contanto que você não fizesse 70 anos e meio em 2019, você deve receber distribuições mínimas de seu IRA assim que completar 72 anos. Também é importante notar que não há limites de renda associados aos IRAs. Então, não importa quanto dinheiro você ganhe, você pode financiar um IRA.

Saber mais:

• Melhores contas IRA para 2021

Roth IRA

Quando você abre um Roth IRA, você financia a conta com dólares após os impostos. Em outras palavras, você paga impostos antecipadamente, em vez de quando retira seu dinheiro na aposentadoria.

Como resultado, você não pode deduzir as contribuições de Roth IRA de seus impostos anuais. Contudo, você ainda pode alavancar o crescimento sem impostos. Muitas pessoas preferem renunciar aos impostos antecipadamente e não ter que se preocupar com isso no futuro.

A Roth IRA é geralmente para pessoas que antecipam estar em uma faixa de impostos mais elevada na idade de aposentadoria.

A elegibilidade do IRA depende de quanto você ganha. Se sua renda anual ultrapassar US $ 139, 000 para o ano fiscal de 2020 ou $ 140, 000 para o ano fiscal de 2021, você não será capaz de usar um Roth IRA.

Saber mais:

• Melhor lugar para abrir um Roth IRA em 2021

IRA indedutível

Se você tem uma renda alta, o que significa que você ganha $ 75, 000 ou mais, e você também tem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, então você não tem permissão para deduzir suas contribuições para o IRA de seus impostos. Esta regra também se aplica a casais que ganham $ 124, 000 ou mais e têm um plano patrocinado pelo empregador.

Isso é chamado de IRA indedutível. Em poucas palavras, com um IRA indedutível, você paga impostos antecipadamente, mas pode ter ganhos com impostos diferidos que você paga quando faz retiradas na aposentadoria.

IRA herdado

Alguns trabalhadores são elegíveis para receber um IRA herdado, que ocorre quando alguém morre e deixa um IRA para um beneficiário.

Infelizmente, você não pode contribuir para um IRA herdado. Também existem restrições sobre quando você pode sacar o dinheiro - geralmente entre 5 ou 10 anos.

Se você retirar um IRA herdado antes dos 59 anos e meio, você não vai pagar saques antecipados. Contudo, você vai dever impostos sobre o dinheiro.

SEP IRA

Sair por conta própria e abrir um negócio pode ser um conceito assustador do ponto de vista financeiro. Contudo, você tem opções - especialmente do ponto de vista da aposentadoria.

Por exemplo, você pode usar uma pensão simplificada para funcionários IRA (SEP IRA) se for autônomo ou proprietário de uma pequena empresa. As contribuições para um SEP IRA são dedutíveis nos impostos.

Para o ano fiscal de 2021, um empregador não pode exceder o menor valor de 25% da remuneração do funcionário ou US $ 58, 000. Como você pode ver, este é um aumento considerável de um IRA tradicional ou 401 (k).

SIMPLE IRA

O Plano de Equivalência de Incentivo de Poupança para Funcionários (SIMPLE) é para uma pequena empresa com menos de 100 funcionários.

Com um IRA SIMPLES, você pode contribuir com até $ 13, 500. Aqueles que têm 50 anos ou mais podem contribuir com até $ 16, 500

Solo 401 (k)

Embora um Solo 401k não se enquadre na família IRA, é uma opção fantástica para quem não tem planos patrocinados pelo empregador.

Se você é um indivíduo autônomo sem funcionários em tempo integral, você pode contribuir com até $ 58, 000 para o ano fiscal de 2021. Aqueles com 53 anos ou mais podem contribuir com $ 63, 500

A grande parte sobre um solo 401 (k) é que não há limitação de renda. Solo 401 (k) pode ser configurado como uma conta tradicional ou Roth.

Esta é uma excelente opção para autônomo, indivíduos com alta renda que desejam maximizar as economias para a aposentadoria.

Dicas para cumprir suas metas de aposentadoria

Como os exemplos acima demonstram, não há desculpa para não investir para a aposentadoria. Existem muitas maneiras de economizar e diferir impostos - esteja você trabalhando em tempo integral, como um contratante independente, para o governo, ou qualquer coisa no meio.

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a se preparar para a aposentadoria.

1. Não mexa nas suas economias para aposentadoria

Uma das coisas mais difíceis de guardar dinheiro para a aposentadoria é vê-lo crescer sem poder tocá-lo. É preciso muita disciplina - especialmente se você entrar em uma situação em que precisa desesperadamente de dinheiro.

A melhor coisa a fazer é tratar o dinheiro como se ele não estivesse lá. Não se preocupe com a quantidade de juros que ele está acumulando e o quão rico você está ficando ou ficará tentado a acessá-lo - mesmo que isso signifique pagar multas e impostos.

Guarde seu dinheiro até a aposentadoria e jogue fora a chave. Seu futuro eu vai agradecer.

2. Considere retiradas automáticas

Se você usar uma conta de aposentadoria pessoal como um IRA, considere configurar saques automáticos até atingir seus limites de contribuição. Essa é uma maneira fácil de garantir que o dinheiro vá continuamente para sua conta.

A outra opção é depositar você mesmo em sua conta, o que é muito mais difícil. A maioria dos investidores acha mais fácil ter fundos automaticamente deduzidos e canalizados para suas contas, então eles nem mesmo perdem. O financiamento manual pode levar a grandes lacunas sem investimentos, que definirá seu plano de aposentadoria de volta.

3. Continue ganhando mais dinheiro

Não há como evitar - planejar a aposentadoria é um trabalho árduo. Ilustrar, suponha que você coloque $ 500 por mês em uma conta de aposentadoria. Isso é $ 500 que você não vai gastar em mantimentos, contas de serviços públicos, renda, ou entretenimento.

Para superar este desafio, a melhor coisa que você pode fazer é encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro. Se você colocar $ 500 por mês em uma conta de aposentadoria, desafie-se a trazer $ 1 extra, 000 por mês.

Isso pode parecer difícil. Mas não é impossível. Peça um aumento ou considere mudar de emprego e procurar um salário maior. Você também pode optar por iniciar uma corrida lateral para trazer mais dinheiro. Você pode escolher dirigir para Uber ou Lyft ou trabalhar em empregos online em seu tempo livre.

Quando você está nos primeiros anos de ganhos, você precisa aproveitá-lo ao máximo. Agora é a hora de trabalhar duro e ganhar o máximo de dinheiro possível. Verdade seja dita, ganhar dinheiro deve ser um de seus principais objetivos.

4. Use uma conta de poupança de alto rendimento

Ao separar dinheiro para a aposentadoria, não se esqueça de guardar dinheiro em uma conta de poupança flexível. Isso é importante se você planeja se aposentar antes do início dos pagamentos do IRA ou do Seguro Social.

Uma conta de poupança de alto rendimento (HYSA) é um tipo de conta de poupança de alto rendimento oferecida por um banco online. Normalmente oferece uma taxa de juros muito mais alta do que você encontrará em um banco de varejo tradicional, e pode ser vinculado a uma conta corrente para fácil acesso.

Como um bônus adicional, um HYSA pode fornecer uma renda flexível que você pode usar para financiar empreendimentos de pré-aposentadoria. Por exemplo, você pode guardar dinheiro em um HYSA e, em seguida, dar entrada em uma propriedade de investimento ou usá-lo para abrir um negócio.

Lembre-se de que os juros da HYSA são tributados no final do ano. Então, se você ganhar $ 500 em juros ao longo de um ano, você terá que pagar impostos sobre esse valor.

5. Crie um quadro de visão

É importante ficar animado com o planejamento da aposentadoria. Mas alguns dias, pode ser muito difícil se você tiver contas a pagar e uma grande parte do seu salário mensal for destinada à aposentadoria.

Pode soar piegas. Mas uma coisa que você pode fazer é criar um quadro de visão para se motivar para a aposentadoria. Coloque uma foto do veleiro em que você vai descansar durante a aposentadoria. Ou pendure uma imagem da selva que você vai explorar.

Essas filas visuais vão lembrá-lo da jornada de independência financeira em que você está - e a recompensa que o aguarda por todo o trabalho duro que você está fazendo agora.

perguntas frequentes

Posso usar o seguro de vida como veículo de aposentadoria?

Existem algumas apólices de seguro de vida que podem fornecer benefícios de vida flexíveis e crescimento sem impostos. A parte boa sobre esse tipo de plano é que você pode guardar dinheiro para a aposentadoria e, ao mesmo tempo, receber benefícios para sua família em caso de morte.

Converse com um especialista em seguro de vida sobre a criação de uma apólice de seguro de vida flexível para ver se ela é adequada para suas necessidades.

Você pode exceder o limite de contribuição do IRA?

Se você exceder $ 6, 000 em contribuições anuais do IRA, você terá de pagar um imposto especial de consumo para cada ano em que o dinheiro excedente permanecer em sua conta. A menos que você adore pagar impostos adicionais, você definitivamente não quer exceder seu limite de contribuição IRA.

Isso é algo que você deve observar se estiver financiando automaticamente uma conta IRA ou se estiver contribuindo para mais de um IRA. Fique atento para evitar ultrapassar o limite de contribuição e ser penalizado pelo IRS.

Você enfrentará um imposto especial de consumo semelhante se exceder o limite de contribuição 401 (k).

O que é um fundo de data-alvo?

Alguns fundos de aposentadoria podem ser configurados como fundos de data-alvo, que se reequilibra automaticamente conforme você se aproxima da idade de aposentadoria.

Os jovens investidores são geralmente encorajados a planejar agressivamente a aposentadoria, investindo pesadamente em ações. Contudo, as ações são arriscadas. Conforme você envelhece e se aproxima de seus anos de aposentadoria, geralmente é recomendado aliviar as ações e colocar seu dinheiro em equivalentes de caixa e títulos.

Um fundo-alvo pode lidar automaticamente com essa transição, fornecendo uma abordagem direta para o planejamento da aposentadoria.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um tipo de investimento de longo prazo que envolve fazer pagamentos regulares em intervalos definidos. Depois de fazer isso, você recebe desembolsos fixos em intervalos regulares em um determinado período de tempo.

As anuidades são financiadas por meio de um processo denominado acumulação. O contrato atinge o vencimento no início dos desembolsos.

Ao configurar uma anuidade, você pode potencialmente receber um fluxo de renda garantido em seus anos dourados. Esta é uma forma de financiar a aposentadoria.

As anuidades são arriscadas?

Uma das desvantagens de usar anuidades é que elas podem bloquear seu dinheiro por um determinado período de tempo - chamado de período de resgate. Como resultado, você não conseguirá acessar o dinheiro sem pagar uma multa. Na maioria dos casos, os períodos de rendição diminuem com o tempo.

Também é importante observar que muitas anuidades vêm com taxas altas, que pode corroer seus ganhos de aposentadoria substancialmente.

Certifique-se de ler as letras miúdas antes de se inscrever para uma anuidade - ou qualquer plano de aposentadoria para esse assunto - para evitar ser amarrado a algo para o qual você não está preparado ou um investimento que não faz sentido para as suas necessidades.

Quanto você precisa para economizar para a aposentadoria aos 30 anos?

A regra geral é ter o equivalente à sua renda anual em poupança para aposentadoria quando você tiver 30 anos. Portanto, se você estiver ganhando $ 60, 000 por ano, você deve ter pelo menos isso ou mais guardado para que possa crescer.

Quanto você economiza para a aposentadoria depende de quanto tempo você está trabalhando, seu fluxo de caixa, e seus objetivos de aposentadoria. Passe algum tempo delineando como você deseja se aposentar e use essa visão para influenciar sua estratégia de aposentadoria.

Saber mais:

• Como se aposentar aos 30 anos

The Bottom Line

Reservar dinheiro para a aposentadoria é uma das melhores decisões de investimento que você pode tomar. Você cuidará de suas necessidades futuras, e colocar dinheiro de lado para que você possa viver uma vida melhor na aposentadoria - quando for o caso - enquanto aproveita os benefícios fiscais.

Os planos de aposentadoria descritos neste artigo podem desempenhar um papel fundamental em ajudá-lo a assumir o controle de seu futuro financeiro. Navegue pelas opções disponíveis em várias instituições financeiras, como Vanguard e Schwab, entender como eles funcionam, e considere falar com um consultor financeiro para ajudar a formar um plano robusto.

Lembre-se:o planejamento da aposentadoria é sua responsabilidade e somente sua. Ninguém vai fazer isso por você. Assuma o comando e assegure seu futuro hoje. Seu eu futuro já está dando tapinhas nas suas costas.

Consulte Mais informação:

• Tipos de contas de investimento
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