Como contratar um planejador financeiro - Compreendendo seu valor, suas credenciais, e como eles são compensados

Às vezes, ajuda ter alguém conhecedor de suas finanças. Existem casos em que um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um plano para o futuro, além de ajudá-lo a manter um plano que você já deve ter. Por outro lado, algumas pessoas podem se sentir oprimidas ao tentar gerenciar seus próprios investimentos, e pode ser melhor contratar um profissional para ajudá-los a tomar as decisões certas.

Quer você seja um investidor iniciante, ou montar uma estratégia de redução da dívida, ou descobrir quanto você precisa reservar para a faculdade, contratar um planejador financeiro pode ser para você.

Índice

O que é um planejador financeiro?

Os planejadores financeiros são profissionais de investimento que ajudam os indivíduos a avaliar suas metas financeiras de longo prazo e, em seguida, fazem recomendações para produtos e serviços de investimento que cumprirão essas metas, juntamente com um plano de ação detalhado.

Alguns planejadores financeiros podem examinar e planejar todos os aspectos de sua vida financeira, incluindo contas de depósito, investimentos, impostos, aposentadoria e planejamento imobiliário e muito mais. Outros oferecem um foco e uma gama de serviços mais restritos.

Por que preciso de um planejador financeiro?

Se você tem um nível substancial de riqueza e gostaria não apenas de preservá-lo, mas cresça, também, você precisará de um profissional para ajudá-lo. Como afirma Emma Johnson, do MSN Money, “O fato é que o cenário financeiro está cada vez mais complicado, e a maioria das pessoas não é experiente o suficiente - ou interessada o suficiente - para navegar [nele]. ”

Mesmo que você se considere um indivíduo financeiramente experiente, é melhor pelo menos consultar um profissional em algum momento. Não importa o quanto você saiba sobre finanças, um planejador financeiro é a autoridade final. Mesmo se você decidir elaborar seu próprio plano, é aconselhável contratar um planejador financeiro para examiná-lo e fazer as revisões necessárias.

Existem muitos planejadores financeiros de renome que o ajudarão a elaborar um plano que você pode seguir por conta própria por uma taxa fixa. Então, se quiser fazer seus próprios ajustes no plano mais tarde, você pode. Às vezes, um segundo par de olhos pode ajudá-lo a evitar um erro caro, ou dar a você a garantia de que seu plano financeiro está no caminho certo.

Vantagens de usar um consultor financeiro

O planejador financeiro certo pode ajudá-lo a traçar seu caminho para a liberdade financeira. Um consultor financeiro pode ser útil se você não tiver certeza de como colocar um plano de aposentadoria em ação, ou se você se sentir oprimido por sua situação de dívida.

Um bom planejador financeiro pode examinar sua situação e recomendar um curso de ação que pode ser benéfico para você no longo prazo. Seu consultor financeiro analisa toda a sua imagem, e ajuda você a descobrir como atingir seus objetivos.

Você precisa de um consultor financeiro se começar a se sentir oprimido com a ideia de planejar seu próprio futuro financeiro. Se você se sentir muito desorganizado, ou se houver muito a fazer para começar, você provavelmente poderia se beneficiar com a ajuda de planejamento financeiro. Pelo menos, você pode ser apontado na direção certa.

Critérios para contratar um planejador financeiro

A Securities and Exchange Commission enumera algumas questões que você deve sempre considerar ao contratar um profissional financeiro. Eles incluem:

• Quais são suas credenciais?
• Como eles são pagos por seus serviços?
• Eles podem fornecer referências?

Compreender as credenciais

UMA Planejador Financeiro Certificado é mais provável que alguém seja confiável na área do que alguém sem a certificação. Para receber a certificação em planejamento financeiro, uma pessoa deve possuir um diploma de bacharel e ter obtido uma certificação CFP. Isso inclui cursos no domínio de mais de 100 tópicos financeiros, como princípios gerais de planejamento financeiro, planejamento de investimento, planejamento de aposentadoria e planejamento imobiliário. Finalmente, eles fazem um exame, que eles devem passar para serem certificados.

Um planejador financeiro afiliado à National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) também é uma grande vantagem e aumenta sua credibilidade.

Como o planejador financeiro é pago?

Eu não invejo ninguém de ter lucro. Todos devem ter a oportunidade de ser recompensados ​​por seu conhecimento e trabalho árduo. Mas é importante estar ciente de como o seu planejador financeiro em potencial é pago. É possível que a forma de compensação que recebem possa afetar a orientação vocês receber. Alguns planejadores financeiros recebem comissões pelos investimentos que recomendam. Isso pode representar um conflito de interesses quando se trata do conselho de investimento que eles dão a você, mas nem sempre é o caso. Você quer ter certeza de que seu planejador financeiro tem um dever fiduciário para com você, o que significa que seus interesses financeiros devem ser colocados em primeiro lugar.

Em muitos casos, se tudo que você quer é um plano básico, e alguma direção geral para sua situação específica, você pode pagar uma taxa fixa, ou pague uma taxa horária. Contudo, se suas finanças são complexas o suficiente para que você queira um consultor financeiro completo e gerente de dinheiro, você precisará prestar atenção à forma como seu candidato é pago. Você vai querer saber se ele ou ela recebe uma porcentagem dos ativos sob gestão, e se parte da receita é baseada em comissão. Em vez disso, você pode escolher um planejador financeiro somente taxa que irá cobrar de você com base em uma taxa horária ou como uma porcentagem dos ativos e não tem a ganhar nada fazendo recomendações de investimento.

As referências são importantes - mas não tenha fé cega

As referências também são importantes, como acontece com a contratação de qualquer profissional. Uma pessoa pode ser um planejador financeiro autoproclamado, mas completamente inepta. Outra consideração é contratar um planejador financeiro de uma grande empresa, ou um consultor financeiro independente. Há prós e contras para ambos.

Além disso, você nunca deve contratar o primeiro planejador que encontrar, a menos que ele seja o melhor dentre as várias entrevistas que você realizou com outras pessoas. Seu amigo de confiança pode ter fornecido a você o nome de um planejador que fez grandes coisas com seu portfólio. Eles podem muito bem ter, também. Eles não podem, Contudo, ser o mais adequado para você. A única maneira de saber é se você passar algum tempo com vários planejadores financeiros para discutir os pontos acima.

Finalmente, é uma boa ideia verificar os antecedentes do consultor financeiro antes de contratá-lo. Uma verificação de antecedentes pode alertá-lo sobre reclamações de consumidores, ver se eles tiveram alguma ação disciplinar, verificar suas licenças e certificações, e mais. Além disso, considere verificar online por comentários, ou com o Better Business Bureau. Se um planejador financeiro foi problemático, que vai aparecer, e você pode considerar isso uma bandeira vermelha para ficar longe.

Como entrevistar um planejador financeiro

Você chegou a um ponto em sua vida em que percebeu que não pode fazer isso sozinho. Que você precisa se planejar para a aposentadoria, mas você simplesmente não entende, então, você precisa encontrar e contratar o consultor financeiro certo para ajudá-lo ao longo do caminho. Sempre que você realmente se sentar e se encontrar com essa pessoa, aqui estão algumas diretrizes gerais e perguntas que você pode fazer a essa pessoa para descobrir se ela é a pessoa certa para você.

1. Você é certificado?

O que quero dizer com isso é descobrir se essa pessoa é um Certified Financial Planner ™. Eu não sei o número exato, mas existem aproximadamente entre 800, 000 e 900, 000 supostos consultores financeiros no país. Por essa, existem apenas cerca de 61, 000 que são profissionais CFPs ou Certified Financial Planner ™.

Descubra o que é preciso para se tornar um Certified Financial Planner ™.

2. Como você é pago?

Existem muitos, muitas combinações diferentes disso. É importante entender a maneira como você vai pagar pelos serviços dessa pessoa. Um método é chamado de comissão, e isso é como os corretores de antigamente, onde vendem e compram ações para você e recebem uma comissão por isso. A questão óbvia aqui é se ele ou ela está recebendo uma comissão pela venda de um produto de investimento, ele ou ela realmente se preocupa com você? Não estou dizendo que todo consultor comissionado nosso lá seja ruim. É apenas algo do qual você precisa entender o processo.

Outras formas de pagamento são apenas honorários, quando a pessoa pode receber apenas pelo seu trabalho por hora. Talvez você pague a ele por 5 horas para elaborar um plano financeiro para você. Dessa forma, você sabe a taxa que estará pagando a ele por hora, para que você saiba de antemão exatamente quanto estará pagando.

Outra forma pode ser (também paga ou paga), em que você paga uma porcentagem dos ativos que o consultor está gerenciando para você.

Por exemplo, digamos que você tenha um considerável 401K que você transferiu para esse consultor e ele ou ela está coletando 1% sobre esses ativos; é assim que ele ou ela é pago. Você está pagando a ele uma porcentagem de tudo o que ele administra.

Você também quer ter certeza de que isso está claro e que você entende que essa é a única coisa pela qual você está pagando. Em alguns casos, pode haver taxas subjacentes associadas a isso. Você quer ter certeza de que entendeu desde o início quanto está realmente pagando pelos serviços dele.

3. Qual é a sua filosofia de investimento?

O que quero dizer com isso é que essa pessoa é um comerciante ativo ou pode comprar e manter? Ele ou ela acredita em gerenciamento ativo ou passivo? É importante saber disso, especialmente se você tem uma certa filosofia de investimento, porque deseja apenas ter certeza de que a filosofia de investimento dele ou dela corresponde à sua.

Por exemplo, se você adora indexar e investir totalmente passivo, mas ainda assim está contratando um gerente que faz uma gestão mais ativa, mesmo que ele ou ela possa ser mais do que qualificado para administrar suas finanças ou fazer seu planejamento financeiro, as filosofias de investimento podem não se encaixar.

Se você não concordar, isso pode causar tensão no relacionamento daqui para frente.

Você só quer entender de antemão qual é a filosofia de investimento dele. Se ele ou ela também pode mostrar alguns portfólios modelo que talvez ele ou ela tenha usado para clientes existentes atuais, você pode ter uma noção do que ele está investindo e como ele investe.

4. Quem está nos bastidores?

O que quero dizer com isso é que o consultor trabalha para uma empresa totalmente independente? Ou são representados por uma corretora ou seguradora?

Ao fazer esta pergunta, esperançosamente, você poderá descobrir se ele ou ela é capaz de oferecer conselhos imparciais sobre investimentos ou se trabalha para uma empresa que está promovendo certos produtos de investimento para você.

Provavelmente, se ele ou ela só puder vender seus próprios produtos, então esse consultor pode não ter os melhores interesses em mente. É importante entender quais conflitos de interesse podem existir. Se ele ou ela tem o melhor produto de investimento conhecido pelo homem (se você achar isso, me avise), então pode ser está bem. Você só precisa entender de onde ele está vindo e certificar-se de que não haja nenhuma influência externa nas recomendações que ele tenha para você.

5. Com que frequência espero ouvir de você?

O que você pode descobrir aqui é quantos clientes esse consultor está atendendo. Se ele ou ela está tentando atender entre 500 a 1000 clientes e você é o número 1001, quanto serviço você pode esperar obter?

Talvez eles tenham um bom sistema e uma boa equipe onde possam atender a tantos clientes. Se esse é o caso, então, que seja. Mas você só precisa descobrir onde se encaixa no plano de negócios desse consultor. Mais importante, você quer saber quanta atenção receberá em comparação com todas as outras pessoas. Não há muito pior do que sentir que você não é importante.

6. Alguém já apresentou queixa contra você?

Finalmente, a última coisa que você vai querer descobrir é se há algum esqueleto no armário do conselheiro. O que quero dizer com isso é que li este relatório em que apenas um terço de todos os clientes fará uma verificação de antecedentes de seu consultor financeiro em potencial. Portanto, mais de dois terços não fazem nenhuma verificação de antecedentes da pessoa que está se preparando para lidar com sua aposentadoria e investimentos.

Isso me surpreendeu!

Você está entregando isso completamente a esse estranho e não está fazendo nenhuma verificação de antecedentes sobre ele?!?! Essa estatística que acabei de compartilhar com você estava certa sobre a época em que o escândalo Bernie Madoff aconteceu.

Eu gostaria de ser otimista e pensar que esse número mudou ou melhorou desde então, mas meu palpite é que provavelmente permaneceu o mesmo. No caso de você estar se preparando para contratar alguém, nunca é demais fazer uma verificação rápida de seus antecedentes.

É de graça. Isso é fácil. Você pode fazer isso em menos de 5 minutos.

Veja como:

O primeiro site que você deseja acessar se ele ou ela for um representante registrado é finra.org e realizar uma função de verificação de corretor de usuário para descobrir se há denúncias contra ele ou ela por irregularidades.

Se ele ou ela é um consultor de investimentos, você pode acessar sec.gov e fazer uma verificação rápida de antecedentes para ver se há alguma irregularidade lá.

Finalmente, se ele ou ela é um profissional Certified Financial Planner ™, você pode ir para cfp.net e fazer uma pesquisa rápida para ver se há alguma reclamação registrada lá. Você também pode descobrir se o consultor pediu falência ou foi acusado de qualquer outro crime.

Esses sites, como eu disse, são todos gratuitos. É uma verificação fácil. Leva você literalmente menos de 5 minutos para fazer tudo . Você pode encontrar tudo o que precisa saber sobre esse consultor em potencial.

Se você está saindo e indo se encontrar com aquele planejador financeiro pela primeira vez, Eu te desejo o melhor. Leve um bloco de notas com você para fazer perguntas. Se essa pergunta traz mais perguntas, em seguida, pergunte porque você quer ter certeza de sair de lá com um claro, compreensão concisa de todo o processo:como tudo funciona, como o consultor será pago, como eles irão atendê-lo, e como ele vai cuidar do seu dinheiro. Boa sorte!

Escolha do seu planejador financeiro

Ao decidir sobre um consultor financeiro, você precisa ter certeza de que está trabalhando com alguém com quem se sinta confortável. A maioria dos consultores financeiros está disposta a falar com você por até uma hora, ter uma ideia de sua situação financeira, e permitindo que você os analise. Isso pode ser útil ao escolher alguém para atuar como consultor.