Não sei o que são anuidades? Você pode estar perdendo

p Quando se trata de finanças, a maioria das pessoas gosta de estabilidade.

p Ter a certeza de quando e quanto dinheiro você receberá por um determinado período de tempo fornece a você tranquilidade que permite que você se concentre em coisas mais importantes. Esta é a razão pela qual as anuidades podem ser uma fonte atraente de renda de longo prazo para alguns investidores. (Veja também:5 Investimentos Super Seguros)

p Vamos dar uma olhada no que são anuidades e quando são uma boa escolha.

Como funcionam as anuidades

p Anuidades são contratos entre vocês, referido como o beneficiário, e uma instituição financeira, como um fundo mútuo ou seguradora. Nestes contratos, você se compromete a fazer um pagamento único ou a seguir um cronograma de pagamentos periódicos em troca de um fluxo de renda garantido. Na maioria das anuidades, você tem que manter a anuidade até os 59 anos e meio.

p A instituição financeira, frequentemente uma seguradora, usa suas contribuições de anuidade para fazer investimentos com base na data de início prevista para suas distribuições. As instituições financeiras ganham dinheiro com anuidades cobrando mensalmente, trimestral, ou taxas anuais, que são todos deduzidos de seus fundos de anuidade. Quanto mais complexa for a anuidade, mais taxas adicionais você pode esperar. Adicionalmente, existe a infame acusação de rendição. Se você decidir cancelar sua anuidade durante o período de resgate (variando de 4 a 15 anos), então a instituição financeira tem o direito de manter uma parte de seus depósitos.

p Apesar de todas essas taxas, não hesite em negociar um negócio melhor. O negócio de anuidades é muito competitivo, portanto, certifique-se de obter várias cotações. Os agentes de seguros podem aumentar suas taxas de anuidade ou diminuir suas taxas, mas só se você perguntar. (Veja também:Custos que você deve sempre negociar)

Benefício de diferimento de imposto

p Durante o período de "ramp-up", todas as verbas contribuídas para uma anuidade aumentam com o imposto diferido até que sejam retiradas. Você ainda é responsável pelo imposto de renda aplicável às suas contribuições, mas seus ganhos são isentos de impostos até a retirada. Ao contrário das contas de aposentadoria, as anuidades não têm limites para o quanto você pode contribuir. O benefício do diferimento do imposto e a ausência de limite de contribuição tornam as anuidades atrativas para pessoas ricas como ferramentas de planejamento de aposentadoria. A maioria das anuidades permite que você comece a receber pagamentos aos 59 anos e meio, mas existem algumas exceções (por exemplo, anuidades imediatas). A instituição financeira emite distribuições por um período fixo de tempo (geralmente 10, 15, ou 20 anos) ou até a morte do beneficiário.

p Você é responsável pelo imposto de renda sobre os ganhos apenas quando começa a receber distribuições. Observe que um valor fixo de cada distribuição não é tributável porque é considerado um retorno de suas contribuições, que já estavam sujeitos a impostos. Isso permite que os beneficiários diferenciem o imposto de renda aplicável até que estejam em uma faixa fiscal mais baixa durante a aposentadoria. (Veja também:Os 10 Piores Movimentos Fiscais)

Quando as anuidades são uma boa escolha?

p As anuidades oferecem uma opção para aqueles que ultrapassaram o limite de suas contribuições para outras contas de aposentadoria. Eles se enquadram em três tipos gerais:fixos, variável, e indexado. Cada tipo oferece potencial de renda diferente e é apropriado para um propósito e motivo diferente. Vamos começar com anuidades fixas.

Anuidades fixas

p As anuidades fixas oferecem mais estabilidade porque garantem um fluxo de renda. A instituição financeira detém todo o risco de mercado. É por isso que as anuidades fixas são uma boa escolha para pessoas que são muito avessas ao risco quando se trata de seu planejamento de aposentadoria.

p Dentro de anuidades fixas, Existem dois subtipos:anuidades imediatas e anuidades diferidas. Anuidades imediatas exigem um pagamento único e muito substancial, mas eles começam a emitir distribuições após um curto período de tempo. Isso torna as anuidades imediatas uma ótima opção para pessoas que estão muito próximas da idade de aposentadoria. (Veja também:Aumente Sua Poupança De Aposentadoria Rápido)

p Por outro lado, anuidades diferidas requerem vários pagamentos menores ao longo de vários anos. Essas anuidades começam a emitir distribuições quando você completa 59 anos e meio. Se você receber distribuições antes disso, então, o IRS aplica um imposto de renda adicional. Os jovens trabalhadores devem procurar anuidades diferidas para que possam aproveitar o benefício do diferimento do imposto.

p Taxas e taxas:

• Anuidades fixas geralmente oferecem um retorno de 5%.
  
• Ao investir em anuidades diferidas e imediatas, você pode esperar que cerca de 1,5% do seu investimento total seja avaliado para despesas. Por exemplo, se você investir $ 10, 000, então você pode esperar cerca de US $ 150 para despesas.
  
• Ao investir em anuidades diferidas, você pode esperar que a taxa de resgate seja em torno de 7% do investimento total se a anuidade for descontada durante o primeiro ano. A taxa de resgate geralmente diminui em 1% ao ano até chegar a zero. Lembre-se de que as retiradas antes dos 59 anos e meio recebem um imposto de renda adicional de 10% do IRS.
  
• O requisito de investimento mínimo para anuidades fixas e diferidas é normalmente entre US $ 1, 000 e $ 5, 000. Por exemplo, Prudential requer um mínimo de $ 3, 500 para uma anuidade imediata.

Anuidades Variáveis

p Ao contrário das anuidades fixas, anuidades variáveis ​​oferecem um potencial de renda maior. O problema é que seu retorno não é mais garantido e você detém parte do risco de mercado dos investimentos de anuidade. Anuidades variáveis ​​fornecem mais liberdade na seleção de investimentos. Algumas anuidades variáveis ​​oferecem um benefício por morte para que o beneficiário tenha a garantia de seu investimento original, no caso de você falecer.

p Anuidades variáveis ​​são ferramentas úteis para o planejamento imobiliário. Se você gostaria de estabelecer uma fonte estável de renda para seus filhos, netos, então, anuidades variáveis ​​podem ser uma boa escolha. É uma boa ideia adicionar o benefício por morte à sua anuidade para proteger seu patrimônio.

p Adicionalmente, anuidades variáveis ​​são uma boa opção para pessoas que gostariam de ter uma abordagem mais prática para direcionar seus investimentos para a aposentadoria. (Veja também:Incrível, Ferramentas de investimento gratuitas)

p Taxas e taxas:

• Na média, anuidades variáveis ​​fornecem um retorno de 7,1%.
  
• Eles oferecem um retorno mínimo sobre o seu investimento em caso de morte (conhecido como "benefício por morte"), mas não abrem mão de ganhos excessivos em caso de bom desempenho do investimento.
  
• As instituições financeiras podem ou não cobrar uma taxa pelo benefício por morte. Certifique-se de verificar isso ao comprar uma anuidade variável.
  
• Além da cobrança de despesas média de 1,5%, você pode esperar um adicional de 0,82% de seu investimento total para as taxas de gerenciamento de subcontas. A maior disponibilidade de opções de investimento vem com um custo extra por subcontas selecionadas. Isso significa que se você investir $ 10, 000 em uma anuidade variável, você pode esperar pagar pelo menos $ 232 em taxas.
  
• Ao investir em anuidades variáveis, você pode esperar que a taxa de resgate seja em torno de 7% do investimento total se a anuidade for descontada durante o primeiro ano.
  
• O requisito mínimo de investimento para anuidades variáveis ​​é normalmente $ 10, 000. Por exemplo, A fidelidade requer $ 10, 000 para uma anuidade variável.

Anuidades indexadas

p Nesse cenário, o beneficiário recebe distribuições indexadas a uma referência de mercado, como o Dow Jones ou o S&P 500. Anuidades indexadas geralmente oferecem um retorno mínimo, mas depende da instituição financeira que emite a anuidade.

p As anuidades indexadas são uma boa escolha para pessoas que gostariam de ter um pouco mais de exposição ao mercado do que as anuidades fixas, mas menos do que as variáveis. Anuidades indexadas estão cheias de regras e taxas adicionais.

p Taxas e taxas:

• A maioria das anuidades indexadas limita o seu retorno:
  • Se o seu benchmark de mercado selecionado retornou 12% ao longo de um período, e sua anuidade tem um limite de 6%, então você obtém apenas 6%. O limite de uma anuidade indexada determina o retorno máximo que você pode obter em uma anuidade indexada.
    
  • Outra maneira que uma anuidade indexada pode limitar seu retorno é por meio da taxa de participação, que é a participação da anuidade no retorno do índice. Por exemplo, se a taxa de participação da anuidade for 90% e o benchmark subiu 5%, então seu retorno é de 4,5%.
    
  • Em uma anuidade indexada, você pode esperar uma taxa de spread. Trata-se de uma taxa percentual que pode ser subtraída do ganho vinculado ao benchmark de mercado. Se o benchmark ganhar 15% e a taxa de spread for 5%, então seu retorno de anuidade é de 10%.
    
• O requisito de investimento mínimo de uma anuidade indexada varia entre US $ 5, 000 a $ 10, 000. Por exemplo, Jackson requer $ 5, 000 e $ 10, 000 para anuidades indexadas, dependendo se você atender aos critérios de qualificação.

Resultado

p Destas três categorias amplas:fixas, variável, e indexado, você pode encontrar todos os tipos de anuidades diferentes. Em geral, os termos das anuidades fixas são mais fáceis de entender do que os das anuidades variáveis ​​e indexadas. Contudo, o retorno de uma anuidade fixa é menor do que o de anuidades variáveis ​​e indexadas.

p Não importa o tipo de anuidade que você preferir, o consenso entre os consultores financeiros é que você não deve escolher uma anuidade dentro de uma conta de aposentadoria existente porque esses produtos já têm um benefício de diferimento de imposto. Mais, as taxas de administração de anuidade em uma conta de aposentadoria são bastante altas, particularmente quanto mais recursos você adiciona à sua anuidade.

p Diferentes instituições financeiras oferecem diferentes recursos de anuidade. Certifique-se de ler as letras pequenas e escolher uma que corresponda ao seu nível de tolerância ao risco, seu objetivo de investimento, e a data de início desejada para as distribuições.

p Qual é o tipo de anuidade que mais lhe agrada?