Quais taxas ultrajantes você está pagando?

No mundo dos negócios de hoje, o lucro é mais importante do que nunca. Enquanto no passado a maioria das empresas faria a coisa certa apenas para manter um cliente, hoje muitas empresas estão mais preocupadas em tirar cada centavo do cliente. Como eu sei disso? Basta olhar para as taxas que várias empresas estão cobrando. Eu acho que você vai concordar que existem muitas taxas exorbitantes listadas abaixo.

Taxas exorbitantes que você está sendo cobrado

Aqui estão um punhado de várias taxas que encontrei recentemente. Infelizmente, eles são muito comuns:

Taxa de alteração de companhia aérea: Você sabia que custa cerca de US $ 150 para trocar sua passagem de avião? Quão louco é isso? Tenho planos de voar até a Flórida para ver minha sobrinha e irmã no próximo mês. Acabamos de descobrir que o marido da minha irmã pode estar conseguindo um novo emprego e eles podem precisar se mudar, o que coloca minha viagem para lá em questão.

Liguei para a companhia aérea para a qual estou reservado para voar para ver se poderia descer mais cedo. A mulher foi super simpática e me disse “claro que pode”. Eles rapidamente acrescentou “vai custar US $ 150”. Quase desmaiei!

Usando um caixa de banco: Quão louca é essa taxa? Se você for ao banco e quiser que um ser humano lide com seu depósito ou saque, isso vai te custar. Concedido nem todos os bancos estão usando esta taxa, mas por que eu tenho que pagar para ver um caixa? Não é seu trabalho atender os clientes? (Como um aparte rápido, se algum caixa de banco estiver lendo isso, eu ficaria preocupado com a segurança do emprego. Isso parece uma maneira de aumentar o lucro, err, cortar custos deixando você ir.)

Taxa de bagagem aérea: Eu odeio pegar nas companhias aéreas, mas é muito fácil. No início, essa taxa foi cobrada de nós por causa dos altos preços da gasolina, ou assim nos disseram as companhias aéreas. Aqui estamos, quase 10 anos depois que os preços do gás dispararam e ainda estamos cobrando essa taxa. Curiosamente, os preços do gás caíram enquanto essa taxa ainda está aqui.

Você está pagando alguma taxa absurda?

Aposto que você está sendo cobrado taxas ultrajantes. Na verdade, aposto que você está sendo cobrado algumas taxas ultrajantes e você nem sabe disso. Se você investe no mercado de ações, provavelmente está pagando algumas taxas loucas – taxas de administração.

Quais são essas taxas de administração? São taxas sobre os fundos mútuos em que você investe. Eles pagam o salário do gerente do fundo mútuo e de sua equipe, além de cobrir outros custos de administração do fundo.

No momento da redação deste artigo, a taxa média de administração de um fundo mútuo de ações é de 1,40%. Dividido em dólares, isso significa que para cada $ 100 investidos, o fundo mútuo cobra $ 1,40.

Você pode estar olhando para isso e pensar 2 coisas:

• Primeiro, você nunca recebe uma fatura de seu fundo mútuo, portanto, seu fundo mútuo não deve cobrar uma taxa.
• Segundo, mesmo que seja cobrada uma taxa, ela custa apenas US$ 1,40. Não há nada de ultrajante.

Para o primeiro ponto, se você investir em um fundo mútuo, será cobrada uma taxa. Você não recebe uma conta por isso porque o dinheiro é retirado do próprio fundo. Então, por exemplo, se você está investindo em um fundo mútuo que cobra uma taxa de 1% e você vê que o fundo mútuo ganhou 8% este ano, ele realmente ganhou 9%; você só ganhou 8%. A diferença é a taxa que você pagou.

Voltando à taxa de US $ 1,40 acima, embora não pareça ultrajante agora, perceba que essa taxa está sendo cobrada de você todos os anos em que você possui o fundo.

Quanto as taxas do fundo mútuo estão custando a você

Então vamos nos divertir. Digamos que você tenha 25 anos e queira parar de trabalhar e sentar na praia bebendo pina colada o dia todo. Você sabe que precisa investir no mercado de ações para poder aumentar seu dinheiro o suficiente para comprar protetor solar e bebidas.

Você investe $ 10.000 em um fundo mútuo que cobra 1,40% ao ano. Você deixa o dinheiro em paz e ele cresce 8% ao ano durante 30 anos. Parabéns! Em 30 anos, você tem pouco menos de US $ 66.000. O que você não vê é o que essa taxa anual lhe custou. Quer adivinhar o que foi? Aqui está uma lista de respostas de múltipla escolha para você escolher:

A. $ 6.342
B. $ 21.953
C. $ 13.032

Se você escolheu C, acertou. A taxa anual custa US $ 13.032 ao longo desses 30 anos. Isso é $ 434 por ano. Infelizmente, a taxa não para por aí.

Como mencionei acima, a taxa que você paga é retirada diretamente do seu investimento. Isso significa que você não apenas paga a taxa, mas também paga em termos de capitalização perdida. Em outras palavras, se você não cobrasse essa taxa, os US$ 13.032 poderiam crescer, aumentando o valor do seu investimento.

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Quanto de crescimento perdido é de $ 13.032 em 30 anos a 8%? Mais de $ 21.000! No total, essa taxa de apenas 1,40% custa um total geral de $ 34.706 ou $ 1.156 por ano.

Se, por outro lado, você investiu em um fundo mútuo que cobra uma taxa de administração mais baixa, digamos 0,20%, por exemplo, seu investimento valeria $ 94.760. Aqui está a diferença entre os dois em um gráfico.



Ao simplesmente investir em um investimento com taxas mais baixas, você economizou cerca de US $ 30.000. Isso é muito protetor solar e pina colada ou o que você planeja gastar seu dinheiro na aposentadoria.

E lembre-se, estou falando apenas de um investimento de $ 10.000 aqui. Pense na quantidade de taxas que você paga em um portfólio no valor de $ 50.000 ou $ 100.000! Dica:é perto de US $ 350.000 em um investimento de US $ 100.000. Caramba!

Se você quiser mais provas de que as taxas de fundos mútuos o prejudicam, confira este estudo.

Taxas de negociação de ações e ETF

Embora as taxas de administração estejam estritamente relacionadas a fundos mútuos, ações e ETFS não estão imunes a taxas. Sempre que você compra ou vende ações, você paga uma taxa exorbitante, ou uma comissão. Para muitos corretores on-line, essa taxa é inferior a US$ 10. Na superfície, isso soa aceitável. Mas pense por um minuto o quanto você está investindo. Se você está fazendo uma negociação de $ 100 e a comissão é de $ 9,95, isso significa que você está recebendo uma taxa de 10%! Se você negocia regularmente dessa maneira, está pagando uma tonelada de dinheiro em comissões a cada ano!

Na verdade, um professor da Universidade da Califórnia em Berkley realizou um estudo e descobriu que aqueles que negociavam regularmente ganhavam 2,65% menos do que se tivessem deixado o investimento sozinho (ou seja, usou uma estratégia de investimento buy and hold).

Veja este exemplo:se você investir US$ 200.000 e ganhar 8% em 15 anos, seu investimento aumentará para pouco menos de US$ 692.000. Pegue a mesma quantia pelo mesmo período de tempo, mas ganhe apenas 5,35% (8% menos os 2,65%) e você acaba com um pouco mais de US$ 454.000, o que representa uma diferença de US$ 238.000. Isso é um pedaço sério de mudança.

Então, como diminuir esse impacto ao investir em ações e ETFs? Uma opção é usar um corretor que não cobra para fazer negócios com ETF. É por isso que eu amo tanto Charles Schwab. Eu invisto em seus ETFs e nunca pago comissão.

Para ações, eu gosto de Motif Investing. Embora você ainda pague uma comissão para negociar, você pode comprar uma cesta de ações em vez de apenas uma, o que reduz seu custo geral ao investir.

Considerações finais

O objetivo deste post não era dizer que as taxas de fundos mútuos e outras comissões de negociação são taxas completamente ultrajantes e você deve evitar investir completamente. Você precisa investir se quiser alguma esperança de se aposentar ou ser financeiramente livre. Mas com isso dito, você precisa prestar atenção ao que seus investimentos estão custando. Este é um dos princípios fundamentais para se tornar um milionário do mercado de ações.

Não seja vítima de altas taxas de investimento. O dinheiro é seu e ninguém se importa com isso tanto quanto você. Faça questão de saber quanto seus investimentos estão lhe custando. Por tudo que você sabe, você pode estar jogando milhares de dólares pelo ralo e nem saber disso.

[Crédito da foto:Jenn Durfey]