Planejador financeiro baseado em taxas vs. planejador financeiro baseado em taxas:qual é a escolha mais inteligente?

Não importa seus objetivos - pague empréstimos estudantis, economize para a aposentadoria, ou aumentar o fundo da faculdade do bebê - pode ser uma jogada inteligente fazer parceria com um planejador financeiro. Isso é, se você puder cortar o jargão do setor para descobrir que tipo de planejador financeiro pode atender melhor às suas necessidades e se adequar ao seu orçamento.

A verdade confusa é que os termos de descrição do planejador financeiro somente taxa e baseado em taxas parecem terrivelmente semelhantes, mas surpreendentemente para muitos novos investidores, eles são bem diferentes. Como assim? E qual você deve escolher? Vamos decompô-lo.

• O que é um planejador financeiro pago?
• O que é um planejador financeiro baseado em taxas?
• Planejador financeiro baseado em taxas vs. planejador financeiro baseado em taxas:o que é certo para você?
• O que considerar ao escolher um planejador financeiro
• Perguntas frequentes sobre como escolher um planejador financeiro
• O resultado final sobre planejadores financeiros com base em taxas e somente em taxas

O que é um planejador financeiro pago?

Uma das principais diferenças entre os planejadores com e sem cobrança de taxa é a forma como são pagos. Os planejadores pagos são pagos diretamente por seus clientes por serviços, incluindo consultoria financeira, o desenvolvimento e implementação de um plano financeiro, e a gestão contínua de ativos.

Os planejadores pagos podem ser pagos de uma das seguintes maneiras:dependendo do conselheiro que você escolher:

• Como uma porcentagem dos ativos sob gestão (AUM)
• Uma taxa horária
• Por uma taxa fixa
• No retentor

O ponto principal é que os planejadores financeiros apenas com taxas são pagos apenas por você, o cliente. Eles não recebem taxas ou comissões adicionais que podem vir com referências ou venda de produtos ou serviços específicos. Um corretor de seguros de vida provavelmente receberá uma comissão (às vezes pesada) ou propina por lhe vender uma apólice de uma seguradora específica, por exemplo. O modelo de pagamento somente taxa é transparente, fácil de entender (você sabe exatamente quanto seu consultor recebe pelos serviços prestados), e objetivo.

O último ponto sobre a objetividade é a consequência natural do padrão fiduciário, aos quais os planejadores pagos são mantidos.

O que é um fiduciário?

Um fiduciário é uma pessoa ou empresa - como uma instituição financeira com a qual você escolheu fazer parceria - que tem o poder e a autoridade para agir em seu nome e deve fazê-lo de boa fé e honestidade. Um planejador que defende o padrão fiduciário deve tomar decisões financeiras que atendam aos seus melhores interesses, mesmo se - ou particularmente quando - seus interesses conflitarem com os interesses deles ou da empresa deles.

Resumidamente, um consultor financeiro fiduciário evita quaisquer conflitos de interesse, como um produto de seguro de vida de alta comissão que pode não ser a melhor opção, ao mesmo tempo em que busca soluções financeiras de melhor preço que podem ajudá-lo a cumprir suas metas financeiras individuais de longo prazo.

Como posso encontrar um planejador financeiro pago?

Tanto a Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) quanto a Rede de Planejamento XY oferecem links de localização de planejadores fáceis de usar, com apenas uma taxa e on-line.

O que é um planejador financeiro baseado em taxas?

Os planejadores financeiros com base em taxas podem ajudar os investidores a resolver muitos dos mesmos problemas de dinheiro que seus colegas que só pagam taxas. Como eles são pagos, no entanto, muitas vezes é muito diferente, e vale a pena anotar os detalhes.

Semelhante a clientes que só pagam taxas, clientes baseados em taxas também podem pagar uma taxa diretamente ao planejador, seja como uma taxa fixa, salário por hora, porcentagem de AUM, ou como um retentor. Isso geralmente é apenas o começo da estrutura de remuneração do planejador com base em taxas, no entanto.

Os planejadores com base em taxas também podem receber comissões por meio da venda de certos produtos financeiros, como fundos mútuos, apólices de seguro de vida, ou anuidades variáveis. É por isso que isso é importante:

Os planejadores financeiros com base em taxas não são mantidos no mesmo padrão fiduciário dos planejadores apenas com taxas. Em vez de, eles são submetidos a uma diretriz menos rigorosa conhecida como o padrão de adequação.

Qual é o padrão de adequação?

O padrão de adequação requer um planejador, corretor, ou agente de seguros para fazer recomendações que sejam adequadas às necessidades e situação de um investidor. Essa recomendação não precisa ser a melhor opção disponível, ou mesmo o melhor instrumento que o profissional financeiro tem à disposição.

Isso significa que um planejador com base em taxas pode substituir uma apólice de seguro de vida por um pagamento de comissão mais alta, apresentar fundos mútuos com taxas de compra caras ou taxas de carregamento, no jargão da indústria, ou oferecer investimentos com taxas de back-end que são pagas quando você obtém uma distribuição de sua conta.

Uma estrutura de taxas por si só não dita as escolhas que um planejador financeiro pode fazer; grandes planejadores vêm embrulhados em muitas estruturas de taxas diferentes. Ainda, É importante notar que alguns planejadores baseados em taxas podem ser tentados por um pagamento mais alto quando uma solução semelhante, porém menos cara, está disponível.

Planejador financeiro baseado em taxas vs. planejador financeiro baseado em taxas:o que é certo para você?

Pode parecer que um planejador financeiro com apenas uma taxa é sempre a escolha certa para cada investidor, mas não é esse o caso.

Os planejadores pagos podem ser caros. Sua taxa é a única compensação deles, e muitas vezes funcionam apenas com clientes de maior patrimônio líquido. O nível mínimo de ativos varia de acordo com o consultor, mas muitos investidores iniciantes podem se descobrir precários ou incapazes de atender aos requisitos mínimos cobrados pelo cliente.

Contudo, planejadores financeiros com base em taxas podem ajudar um investidor iniciante a desenvolver um roteiro financeiro pela primeira vez, talvez por uma pequena taxa fixa, e, em seguida, sugerir produtos que paguem comissões que possam atender às metas financeiras discutidas. Para um investidor em estágio inicial, essa estrutura de taxas pode ser mais palatável e até menos cara.

Ainda, há outras opções disponíveis para quem está começando a investir dinheiro. Robo-assessores como Wealthfront e Betterment oferecem acesso barato a dispositivos portáteis, ferramentas automatizadas de planejamento de portfólio, fundos de índice de baixo custo e fundos negociados em bolsa (ETFs), e mínimo ou nenhum mínimo de conta. Se você está fora do mercado de taxas ou simplesmente não está pronto para esse nível de conselho, pode valer a pena examinar um robo-consultor.

O que considerar ao escolher um planejador financeiro

Tipo de conselho necessário

Se você está apenas começando, investir dinheiro pode ser mais fácil - e mais acessível - com um aplicativo de investimento como o Stash ou Robinhood, ou por meio de um robo-consultor mais pronto para uso, mas ainda fácil de usar, como o Wealthfront ou Betterment.

Se você está procurando criar um plano financeiro de longo prazo, para uma pessoa real para lhe oferecer conselhos de investimento, ou para desenvolver ferramentas de planejamento de nível superior, como uma estratégia de doação de caridade ou um plano de herança, você pode querer um planejador pago.

Ativos disponíveis

Alguns planejadores financeiros que só pagam taxas trabalharão apenas com clientes de maior patrimônio líquido, o que pode deixar um profissional remunerado como uma opção alternativa. Ainda, aqueles que estão começando e que não têm muito dinheiro para investir também podem começar com um aplicativo de investimento mínimo ou nenhum requisito mínimo ou plataforma de consultor robótico.

Um planejador baseado em taxas pode ser útil para investidores que estão em algum lugar no meio. Mesmo assim, muitos investidores que antes se encaixavam nessa categoria agora podem encontrar conselhos fáceis de usar, porém baratos, por meio de alguns dos melhores aplicativos de investimento.

Ajuste pessoal

Certifique-se de concordar pessoalmente com um consultor humano, e que a filosofia e o estilo de investimento deles se alinhem aos seus. Se você escolher uma opção automatizada, certifique-se de estar confortável com a tecnologia e de que seu uso não será uma barreira para seu sucesso financeiro.

Perguntas frequentes sobre como escolher um planejador financeiro

Nem sempre é fácil encontrar o conselho financeiro certo. Essas perguntas frequentes podem servir como um guia enquanto você inicia sua jornada.

Qual é a diferença entre um planejador financeiro e um consultor financeiro?

Em termos gerais, um título de consultor financeiro atua como uma designação abrangente para um profissional que oferece serviços de planejamento para ajudá-lo em sua vida financeira.

Um planejador financeiro é um tipo de consultor financeiro que ajuda os investidores a criar planos de longo prazo para atingir suas metas financeiras. As especialidades dos planejadores financeiros geralmente abrangem os impostos, planejamento de aposentadoria, e arenas de planejamento imobiliário.

Na prática, Quase qualquer profissional financeiro pode se designar como planejador, o que significa que os termos são freqüentemente usados ​​de forma intercambiável. Este, claro, torna mais difícil encontrar o planejador financeiro mais adequado, por isso, é aconselhável revisar a experiência de qualquer parceiro em potencial, estrutura de taxas, e responsabilidades fiduciárias.