Explicação da relação dívida / renda

Apertos de mão são ótimos, mas os bancos querem ver os dados concretos antes de lhe darem centenas de milhares de dólares. Uma das maneiras de determinar se você pode pagar um empréstimo é examinando suas dívidas e receitas para calcular a relação dívida / receita.

O que é a relação dívida / renda?

O coeficiente da dívida em relação à receita é uma métrica que explica quanto de sua receita é usado para pagar o serviço de suas dívidas. Ele usa uma porcentagem para ajudar você e os credores a entender que parte de seus ganhos vai direto para suas obrigações de dívida.

Os credores usam a relação dívida / renda para determinar se você está em uma boa posição financeira para pedir mais dinheiro emprestado. Naturalmente, eles não aceitam suas promessas. Eles querem garantias de que você pode realmente pagar seus empréstimos. Eles preferem fazer as contas sozinhos para ter certeza de que o pagamento do empréstimo se encaixa no seu orçamento. Eles negarão seus pedidos de empréstimo se sua relação dívida / receita for muito alta.

A relação dívida / renda também é uma ferramenta útil para avaliar a saúde de sua própria situação financeira. Ajuda a entender quanto dinheiro você terá para trabalhar a cada mês depois de pagar suas dívidas.

Como funciona a relação dívida / renda?

Você provavelmente já se deparou com a relação dívida / renda sem nem mesmo saber. Quando você preenche um formulário de cartão de crédito, um empréstimo estudantil, ou uma hipoteca, o credor geralmente quer saber quanto dinheiro você ganha e quanto gasta com despesas mensais. Estas são as variáveis ​​primárias usadas para calcular a razão.

Índices superiores a 100% indicam que você deve mais a cada mês do que ganha. Esta é uma situação extremamente perigosa e insustentável porque significa que você precisa constantemente pedir dinheiro emprestado para pagar suas obrigações.

Mas só porque sua relação dívida / renda é inferior a 100% não significa que é seguro pedir dinheiro emprestado. Você ainda precisa de uma parte de sua renda para pagar as despesas de manutenção, como contas de serviços públicos, o seu celular, Comida, e todas aquelas despesas do dia-a-dia que sempre parecem aparecer. Portanto, os credores querem ver uma relação dívida / receita que está muito abaixo de 100%.

As agências de crédito não consideram sua relação dívida / receita quando calculam sua pontuação de crédito. Contudo, pessoas com altos índices de endividamento e renda tendem a ter um alto índice de utilização de crédito, que é a porcentagem de crédito disponível que você está usando atualmente. (Por exemplo, se você tiver $ 500 em um carrinho de crédito com um limite de $ 2, 000, sua utilização de crédito é de 25%.) A utilização de crédito é um fator responsável por cerca de 30% de sua pontuação de crédito.

Como calcular a relação dívida / renda

Calcular o coeficiente de endividamento é um pouco mais complexo do que parece à primeira vista porque, na verdade, existem dois coeficientes:front-end e back-end.

1. Dívida sobre renda inicial

O rácio da dívida em relação ao rendimento inicial também é denominado rácio da habitação. É usado quase exclusivamente durante um pedido de hipoteca. Ele calcula quanto de sua renda mensal antes dos impostos irá para a hipoteca. Os credores querem ter certeza de que um único empréstimo não consumirá muito de sua receita.

Dívida inicial / receita =(custo total do empréstimo) / (receita total)

Digamos que Mark ganhe $ 5, 200 / mês e quer tirar US $ 1, Hipoteca de 100 / mês. Também exigirá $ 125 / mês em seguro hipotecário, $ 110 / mês em seguro residencial, e $ 185 / mês em impostos sobre a propriedade. No fim, sua hipoteca vai custar $ 1, 520 / mês.

Dívida / receita de front end =(1, 100 + 125 + 110 + 185) / 5, 200 =29%

2. Endividamento final da dívida sobre renda

O índice de endividamento de back end é o termo padrão quando as pessoas discutem dívida / rendimento. É uma figura mais abrangente porque considera todas as suas obrigações mensais de dívida, incluindo o empréstimo que você está tentando fazer. Se este valor for muito alto, isso pode significar que você não ganha dinheiro suficiente para pagar suas dívidas. Naturalmente, Os credores não gostam deste cenário.

Endividamento final =(despesas totais) / (receitas totais)

Usaremos Mark para outro exemplo. Sua hipoteca custará $ 1, 520 / mês, mas ele também tem um cartão de crédito que custa $ 135 / mês, um empréstimo estudantil a $ 315 / mês, e um pagamento de carro em $ 155 / mês.

Dívida final sobre renda =(1, 520 + 135 + 315 + 155) / 5, 200 =41%

outras considerações

Lembre-se de que a relação dívida / renda não é o único fator que você deve considerar ao fazer um empréstimo. Você também deve calcular outras despesas que não sejam tecnicamente dívidas, mas ainda assim, reduza sua renda. Sua conta de serviços públicos, por exemplo, não é uma dívida, mas é uma despesa com a qual você lida todos os meses. Esses tipos de despesas devem fazer parte de seus cálculos de finanças pessoais.

O que é uma boa relação dívida / renda?

A melhor relação dívida / renda é 0%, o que significa que você não tem dívidas. Mas essa não é uma posição razoável para a maioria das pessoas. A maioria de nós paga um carro, um empréstimo estudantil, cartões de crédito, etc.

A verdadeira questão é "Qual a relação dívida / renda os bancos querem ver?"

35% ou menos: Esta é a zona segura. Isso significa que você provavelmente terá dinheiro a cada mês depois de pagar suas contas para despesas de manutenção e emergências. Isso também significa que você provavelmente pode assumir dívidas adicionais a qualquer momento para sério emergências (como se você precisa abrir um cartão de crédito para visitar um parente doente, por exemplo).

36% a 49%: Se você se enquadrar nesta categoria, você tem espaço para melhorar. Tome medidas para reduzir sua relação dívida / receita para que você tenha mais espaço de manobra para lidar com circunstâncias imprevistas. Se você precisar de um empréstimo de hipoteca para consertar uma emergência no telhado, por exemplo, a última coisa que você quer fazer é lutar contra o pedido de empréstimo.

50% ou mais: Esta é uma zona perigosa. Isso significa que mais da metade de sua renda vai para dívidas. Depois de suas despesas de subsistência, você não terá muito para se proteger de custos repentinos. Os credores limitarão seus empréstimos, cobram altas taxas para compensá-los pelo risco, ou negar você imediatamente. Aja imediatamente.

É importante entender que esses são apenas números gerais. Cada credor terá critérios diferentes. Um credor pode considerá-lo uma aposta segura se sua relação dívida / renda for alta. Depende de quanto risco eles estão dispostos a correr e como o empréstimo está estruturado.

A maioria dos credores também leva em consideração sua situação financeira específica. Por exemplo, um credor pode aprovar seu pedido de empréstimo, mesmo que sua relação dívida / receita seja um pouco alta, porque eles têm evidências sólidas de que sua receita aumentará em breve.

Por mais complicado que as finanças possam ser, às vezes você só precisa de um pouco de perspectiva. A Wealthsimple pode ajudar - oferecemos tecnologia de ponta, taxas baixas e aconselhamento financeiro amigável. Comece a investir agora.

Que relação dívida / renda você precisa para uma hipoteca?

O coeficiente máximo de endividamento que você pode ter para fazer uma hipoteca qualificada é de 43%. Uma hipoteca qualificada é um tipo de empréstimo que possui recursos estáveis ​​e proteções para compradores de casas.

Uma dessas proteções é a regra de capacidade de reembolso, que exige que os credores façam um esforço de boa fé para determinar se você pode reembolsar o empréstimo. Se um banco oferece uma hipoteca qualificada, significa que eles acreditam que você pode retribuir. Os credores não estão autorizados a conceder-lhe uma hipoteca qualificada se o seu rácio dívida / rendimento for superior a 43%.

Você pode obter uma hipoteca _non-_qualified sem o limite da relação dívida / renda? Sim, mas os credores ainda estão sujeitos à regra de capacidade de reembolso, então haverá obstáculos adicionais a serem superados e você provavelmente pagará uma taxa mais alta.

Mesmo um aumento de 0,25% na taxa de juros pode custar milhares de dólares ao longo da vida de uma hipoteca, portanto, geralmente é mais barato reduzir sua relação dívida / renda em vez de fazer uma hipoteca não qualificada.

Como melhorar sua relação dívida / renda

O rácio dívida / rendimento mostra a relação entre dois números:dívidas totais e rendimentos. Você pode afetar a proporção alterando um ou ambos os números.

Isso significa que há duas maneiras de diminuir a relação dívida / receita:aumentar sua receita ou reduzir suas dívidas. Simples de fazer, mas não necessariamente fácil.

Seu primeiro passo é criar um orçamento pessoal, caso ainda não o tenha feito. Use-o para gerenciar seu dinheiro rastreando suas despesas (não importa quão pequenas) e eliminando compras desnecessárias.

Reduza suas dívidas

Diminuir sua dívida é tão simples quanto pagá-la rapidamente. (Não que seja fácil, claro.) Pague primeiro seus saldos menores, para que não sejam mais uma obrigação mensal.

Se suas contas estiverem em boas condições, entre em contato com seus credores e solicite taxas de juros mais baixas. Alguns irão reduzir sua taxa para manter seu negócio. Se seus credores de crédito não reduzirem suas taxas, Considere transferir seus saldos para um cartão de 0% ou juros baixos.

Se você tiver muitas contas de empréstimo, consolidá-los em um único empréstimo com um pagamento mensal menor. Tenha em mente, Contudo, que embora isso diminua sua relação dívida / receita, mas pagamentos mensais menores geralmente significam mais pagamentos totais, o que pode afetar o quanto você paga no total. Você terá que decidir se reduzir sua relação dívida / renda vale a pena pagar mais no geral.

Mais importante, pare de assumir novas dívidas! Não faça compras com o seu cartão de crédito e evite fazer novos empréstimos.

Aumente sua receita

Para aumentar sua renda, você poderia…

• Peça um aumento no trabalho

• Voluntário para horas extras

• Mude para uma posição de maior remuneração

• Encontre um novo, trabalho com melhor remuneração

• Aceite um emprego de meio período

• Comece um negócio paralelo

• Gerar

Os credores vão querer ver a prova dessa nova receita em seus extratos bancários. Eles geralmente exigem dois meses de declarações recentes, mas eles podem pedir mais.

Menos Dívida, Mais renda

A grande conclusão aqui não deve chocá-lo:os credores preferem que você tenha menos dívidas e mais renda. Se você aumentar sua receita o máximo possível e reduzir sua dívida o máximo que puder (de preferência para US $ 0), você terá muito mais facilidade em pedir dinheiro emprestado no futuro. Você também terá uma posição financeira geral mais saudável e muito menos estresse em sua vida.

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