Calcule sua relação dívida / renda

O rácio dívida / rendimento (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que tem com o seu rendimento bruto. Você pode calcular sua relação dívida / renda dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta

Por que você precisa saber esse número? Porque os credores o usam como uma medida de sua capacidade de pagar o dinheiro que você pediu emprestado ou de assumir dívidas adicionais - como uma hipoteca ou um empréstimo para comprar um carro. Também é um número útil para você saber ao considerar se deseja fazer uma grande compra em primeiro lugar. Este artigo irá guiá-lo através das etapas a serem seguidas para determinar sua relação dívida / receita.

Principais vantagens

• Para calcular a relação dívida / renda (DTI), some todas as suas obrigações mensais de dívida, em seguida, divida o resultado por sua renda mensal bruta (antes de impostos), e multiplique esse número por 100 para obter uma porcentagem.
• Calculando sua relação dívida / renda antes de fazer uma grande compra, como uma nova casa ou carro, ajuda você a ver se você pode pagar por isso ou não.
• Pagando dívidas, evitando assumir novas dívidas, e aumentar sua renda são as únicas maneiras de reduzir seu DTI.

Como calcular o seu DTI

Para calcular a relação dívida / renda, comece somando todas as suas dívidas mensais recorrentes. Além de sua hipoteca, outras dívidas recorrentes a incluir são:

• Empréstimos de automóveis
• Empréstimos para estudantes
• Pagamentos mínimos de cartão de crédito
• Pensão alimentícia e pensão alimentícia
• Quaisquer outras obrigações de dívida mensal

Próximo, determinar sua renda mensal bruta (antes de impostos), Incluindo:

• Remunerações
• Salários
• Dicas e bônus
• Pensão
• Seguro Social
• Pensão alimentícia e pensão alimentícia
• Qualquer outra renda adicional

Agora divida sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta. O quociente será um decimal; multiplique por 100 para expressar sua relação dívida / receita como uma porcentagem.

Sua relação dívida / renda, junto com sua pontuação de crédito, é um dos fatores mais importantes que os credores consideram ao solicitar um empréstimo.

Você pode pagar essa grande compra?

Se você está considerando uma grande aquisição, você deve levar em consideração a nova compra ao calcular a relação dívida / renda. Você pode ter certeza de que qualquer credor que esteja considerando sua aplicação o fará.

Você pode usar uma calculadora online, por exemplo, para estimar o valor do pagamento mensal da hipoteca ou do empréstimo para um carro novo que você está considerando.

Comparar a relação dívida / renda "antes" e "depois" é uma boa maneira de ajudá-lo a determinar se você pode cuidar da compra de uma casa ou de um carro novo agora.

Quando você paga uma dívida - um empréstimo estudantil ou um cartão de crédito -, o recálculo da relação dívida / renda mostra o quanto você melhorou sua situação financeira.

Por exemplo, na maioria dos casos, os credores preferem ver uma relação dívida / receita inferior a 36%, com no máximo 28% dessa dívida destinada ao serviço de sua hipoteca. Para obter uma hipoteca qualificada, sua relação dívida / renda máxima não deve ser superior a 43%. Vamos ver como isso pode se traduzir em uma situação da vida real.

36%

A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / rendimento não superior a 36%.

Exemplo de um cálculo DTI

Aqui está um exemplo de cálculo da relação dívida / receita.

Maria tem as seguintes dívidas mensais recorrentes:

• $ 1, 000 hipotecas
• Empréstimo de $ 500 para automóveis
• Empréstimo de estudante de $ 200
• Pagamentos mínimos de $ 200 com cartão de crédito
• $ 400 outras obrigações de dívida mensais

A dívida mensal recorrente total de Maria é igual a $ 2, 300

Ela tem a seguinte renda mensal bruta:

• $ 4, 000 de salário de seu trabalho principal
• $ 2, 000 de seu trabalho secundário

A renda mensal bruta de Maria é igual a $ 6, 000

A relação dívida / renda de Maria é calculada dividindo-se sua dívida mensal recorrente total ($ 2, 300) por sua renda mensal bruta ($ 6, 000). A matemática é assim:

Rácio dívida / rendimento =$ 2, 300 / $ 6, 000 =0,38

Agora multiplique por 100 para expressar como uma porcentagem:

0,38 X 100 =38%

Rácio dívida / rendimento de Maria =38%

Menos dívidas ou uma renda maior daria a Mary uma menor, e, portanto, melhor, rácio dívida / rendimento. Digamos que ela consiga pagar seus empréstimos estudantis e automóveis, mas sua renda permanece a mesma. Nesse caso, o cálculo seria:

Dívida mensal recorrente total =$ 1, 600

Renda mensal bruta =$ 6, 000

A nova relação dívida / renda de Maria =$ 1, 600 / $ 6, 000 =0,27 X 100 =27%.