O que saber sobre RDSPs

RDSP

Um RDSP é um abrigo fiscal destinado a ajudar uma pessoa com deficiência a estabelecer segurança financeira na aposentadoria. Para incentivar os canadenses a abrir uma conta, Ottawa combina poupança e fornece títulos para famílias de baixa renda. Os pais e outras pessoas podem contribuir com dólares após os impostos até um limite vitalício de $ 200, 000 até o beneficiário completar 59 anos.

Por que um RDSP é tão importante

O RDSP é uma ferramenta essencial para a gestão do futuro financeiro das pessoas com deficiência. Também pode ajudar a estabelecer paz de espírito para pais e outros entes queridos, cujo medo mais urgente geralmente é quem apoiará seus filhos depois que eles se forem.

É por isso que em 2008 o governo federal criou o RDSP. O primeiro relato desse tipo no mundo, foi projetado especificamente para ajudar a aliviar as demandas fiscais que as pessoas com deficiência e suas famílias enfrentam, e para promover a agência, confiança, e auto-estima.

Salvar em um RDSP oferece cinco vantagens principais em comparação com uma conta normal:

1. Todos os investimentos crescem sem impostos

2. Ottawa depositará até $ 20, 000 para famílias de baixa renda sem necessidade de contribuição.

3. Ottawa igualará os depósitos em até incríveis 300%, até $ 70, 000 para incentivar contribuições.

4. Benefícios federais testados para renda não são reduzidos por causa de retiradas.

5. A recuperação de seu próprio dinheiro é isenta de impostos (retirada de títulos, subsídios e crescimento do investimento, Contudo, é tributado).

Infelizmente, poucos canadenses estão aproveitando o plano. Apenas [29%] (https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistically-review-2016.html_ (https://www.canada.ca/ pt / job-social-development / programs / disability-saving / reports / Statistical-review-2016.html) de canadenses que eram elegíveis para reivindicar o Crédito Fiscal por Incapacidade (DTC) (DTC) abriu um RDSP em 2016. Embora esteja começando para se tornar mais popular:150, 726 planos foram abertos em 2016, de apenas 99, 000 em 2014.

Isso pode ser devido a algumas desvantagens do RDSP:

1. Regras de retirada complexas e burocráticas - muito mais do que outros abrigos fiscais

2. A elegibilidade para o DTC é c

   e pode exigir uma reavaliação

3. Baixo conhecimento do plano

4. Oportunidades de investimento são limitadas a ferramentas antiquadas

Regras RDSP

Você é elegível para ser beneficiário de um RDSP se tiver menos de 60 anos e for residente no Canadá com número de seguro social.

Um médico ou enfermeiro deve certificar que você tem deficiência grave e prolongada nas funções físicas ou mentais, enviando o formulário DTC ao CRA, que avaliará sua elegibilidade. Dependendo da natureza da deficiência, o CRA pode solicitar que você seja reavaliado no futuro.

Anteriormente, se você não se qualificasse mais, seria obrigado a fechar o plano e reembolsar o governo, embora Ottawa tenha reconhecido que isso não reflete com precisão a natureza das deficiências, muitos dos quais são episódicos.

Os candidatos podem obter ajuda para preencher as inscrições em organizações comunitárias locais sem fins lucrativos para deficientes.

Como abrir, contribuir e investir em um RDSP

Uma vez que o CRA o considere elegível para o DTC, um titular de plano pode abrir um RDSP em uma instituição financeira. A maioria dos principais bancos e cooperativas de crédito oferecem RDSPs, bem como alguma corretora de fundos mútuos, e o processo de inscrição é semelhante à abertura de qualquer outra conta protegida por impostos.

O titular do plano pode ser um pai ou responsável legal, ou o próprio beneficiário, se for maior de 18 anos e contratualmente competente para participar de um plano. Mas qualquer um, não apenas o titular, pode contribuir para o RDSP com autorização por escrito do beneficiário.

Tecnicamente, qualquer investimento pode ser realizado em um RDSP, incluindo economias de juros altos, GICs, fundos mútuos, ações, títulos, e fundos negociados em bolsa. Na realidade, Contudo, existem poucas corretoras de investimento autodirigidas que atualmente oferecem suporte a RDSPs. Isso significa que você está limitado a acumular contribuições em economias com juros elevados, GICs, ou fundos mútuos.

RDSP Bond

O governo paga até $ 1, 000 anualmente para canadenses de baixa renda, até um máximo vitalício de $ 20, 000. O limite para a renda líquida familiar é de $ 46, 605 e você não precisa contribuir primeiro. Além disso, a sala de vínculo se acumula por 10 anos a partir do momento em que você se tornou elegível para o DTC até os 49 anos de idade, a um máximo anual de $ 11, 000. Então, não sinta que não consegue alcançá-la, só porque você está na casa dos 30 ou 40 anos, você ainda pode fazer progressos significativos.

RDSP Grant

Ao contrário do vínculo, a concessão é combinada com as contribuições.

Ottawa igualará contribuições privadas de até US $ 3, 500 anualmente até um máximo vitalício de $ 70, 000. Esse é o programa de correspondência mais generoso que o governo oferece atualmente. (Em comparação, a correspondência máxima vitalícia para um RESP é de apenas $ 7200.)

O valor correspondente depende da renda - se você for menor de idade, é baseado na renda familiar, e aos 19 é baseado em sua própria renda familiar.

Com uma renda familiar de $ 93, 208 ou menos você deve depositar $ 1, 500 para obter a concessão máxima de $ 3, 500. O governo vai triplicar até os primeiros $ 500 contribuídos, e dobrar para os próximos $ 1000 contribuídos

Com uma renda familiar de mais de US $ 93, 208, o governo vai dobrar o primeiro $ 1, 000 contribuíram.

O quarto de concessão também acumula e continua de 10 anos até 49 anos, a um máximo anual de $ 10, 500

Como obter o título e a concessão

Você pode receber o título e a concessão ao mesmo tempo, porque o título é baseado na renda, mas as doações são equiparadas às contribuições, não importa de onde eles vêm. Portanto, o verdadeiro valor vitalício máximo para o qual você está qualificado é $ 90, 000

Então se, por exemplo, você está ganhando $ 15, 000 por ano trabalhando a tempo parcial, você receberá $ 1, 000 do título. Então, se seus avós, que ganham $ 80, 000 por ano, contribuir com $ 1, 500, o governo vai aumentá-lo em $ 3, 500, por um total geral de $ 4, 500 anualmente.

Basta se inscrever para esses programas na instituição financeira que detém o seu RDSP, e o governo depositará os fundos automaticamente.

Retirando RDSP

Para entender as regras de retirada do RDSP, é importante observar que a conta foi projetada para substituir como uma espécie de plano de pensão para aposentadoria quando o sistema de apoio para o beneficiário tivesse passado. As regras existem para evitar o saque de fundos antes que eles tenham tempo de acumular. Se você pode esperar até os 60 anos para tirar dinheiro, você manterá o valor total de quaisquer doações ou títulos, além de aproveitar o crescimento combinado.

Antes dos 60 Você tem permissão para sacar algum dinheiro antes dos 60, seja um montante fixo ou por meio de pagamentos programados. O valor exato depende se as contribuições privadas excederam as do governo. Mas para te deter, o governo determina que você deve reembolsá-los por quaisquer depósitos nos últimos 10 anos, triplicar o valor retirado, até o depósito total. Então, se você tirar $ 1, 000, você deve pagar $ 3, 000 até que o valor total da concessão / obrigação seja reembolsado. Isso soa muito, mas lembre-se de que você ainda consegue manter quaisquer juros sobre esse dinheiro, e, para começar, era de graça. Não deixe esta cláusula intimidar você de abrir um plano.

E o RDSP tem alguma flexibilidade - se sua expectativa de vida for de cinco anos ou menos, por exemplo, você tem permissão para sacar até $ 10, 000 por ano sem penalidade.

Depois de 60 Como Ottawa para de financiar doações e títulos depois que você completa 50 anos, você deve ter 60 anos para poder sacar fundos gratuitamente (porque então você terá 10 anos sem contribuições do governo). Na verdade, você deve.

Você pode sacar um montante fixo ou optar por agendar um pagamento periódico para o qual o CRA calculará o valor exato com base no valor do RDSP e na sua idade.

Não afetará a maioria dos benefícios provinciais e quaisquer benefícios federais, como o Benefício Fiscal para Crianças do Canadá ou Previdência para Idosos.

Uma vez que as regras de retirada de um RDSP são mais complexas do que outras contas protegidas de impostos, é aconselhável consultar um consultor financeiro antes de sacar quaisquer fundos.

Regras fiscais RDSP

Lembre-se de que, embora o RDSP seja uma conta protegida por impostos, é impossível escapar de seu dever cívico. O imposto deve ser pago em algum momento.

• Contribuições:Todas as contribuições são feitas com dólares após os impostos. Ao contrário das contribuições RRSP, eles não podem ser deduzidos da renda.

• Crescimento dentro da conta:Todos os investimentos florescem protegidos do longo alcance do CRA enquanto dentro do ventre do RDSP.

• Retiradas:As quotas já foram pagas nas contribuições, então você pode tirá-los sem nenhuma obrigação adicional. Mas e quanto a todo aquele dinheiro do governo e todos aqueles juros, dividendos e ganhos de capital que prosperaram sem impostos por todos esses anos? Pense no RDSP como um guarda-chuva, protegendo você do severo, chuva tarifária. Assim que o guarda-chuva for recolhido, o CRA se lança e leva sua parte.

Em outras palavras, quando você retira doações, títulos e crescimento do investimento você é tributado em sua taxa marginal.

Observe que Riqueza simples atualmente não suporta RDSPs, embora estejamos olhando atentamente para essa possibilidade.