Quais são os tipos comuns de bancos,

Diferentes tipos de bancos e instituições financeiras oferecem produtos e serviços para atender às necessidades dos indivíduos, famílias, empresas e grandes organizações.

Mesmo um único tipo de banco pode oferecer diferentes tipos de contas bancárias, incluindo verificação, poupança e contas do mercado monetário. Vamos dar uma olhada de alto nível em alguns tipos diferentes de bancos nos EUA, junto com alguns tipos de instituições financeiras (como cooperativas de crédito) que oferecem serviços financeiros semelhantes. Mais, exploraremos como os bancos ganham dinheiro e o que considerar antes de abrir uma conta.

• Quais são alguns tipos diferentes de bancos?
• Como funcionam os bancos?
• O que saber sobre credores não bancários
• Próximas etapas:Escolher o tipo de banco certo para você

Quais são alguns tipos diferentes de bancos?

Os bancos podem se enquadrar em um determinado tipo, dependendo de como o banco foi criado ou fretado, qual é o seu foco e quem são seus clientes-alvo. Em geral, “Banco comercial” é um termo amplo para fins lucrativos, Organizações seguradas pela FDIC que aceitam depósitos de clientes e oferecem produtos de empréstimo - isso é o que a maioria das pessoas considera um banco.

Deste termo amplo, bancos (e instituições financeiras que oferecem serviços semelhantes) podem ser divididos em várias categorias menores, incluindo bancos de varejo, associações de poupança e empréstimo, bancos de desenvolvimento comunitário e neobanks.

Bancos de varejo

Bancos de varejo, também conhecidos como bancos de consumo, são bancos comerciais que oferecem serviços bancários pessoais e de consumo ao público em geral. A maioria dos bancos de varejo oferece contas correntes, contas de poupança e contas de aposentadoria.

As instituições bancárias de consumo também podem oferecer diferentes produtos de crédito de varejo para indivíduos e famílias, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito. Instituições licenciadas como comunidades, os bancos regionais ou nacionais podem oferecer serviços bancários de varejo diretamente aos consumidores.

Bancos comerciais

Alguns bancos - ou departamentos dentro de bancos - se concentram em atender empresas, clientes governamentais e sem fins lucrativos. Esses bancos são freqüentemente chamados de bancos comerciais ou de negócios como referência para sua base de clientes. Muitas vezes, bancos comerciais oferecem produtos especiais de financiamento e empréstimo para empresas, como imóveis comerciais e empréstimos para equipamentos.

Bancos de desenvolvimento comunitário

Bancos de desenvolvimento comunitário, às vezes chamados de bancos de CD, são bancos privados com foco na responsabilidade social e podem receber apoio do governo federal. Esses bancos são criados para ajudar principalmente as comunidades carentes com serviços financeiros, incluindo acesso a contas de depósito e crédito.

Bancos de investimento

Em vez de se concentrar em empréstimos, bancos de investimento ganham dinheiro investindo seu próprio dinheiro ou o dinheiro de um cliente. Por exemplo, um banco de investimento pode ajudar clientes em fusões e aquisições, ou ajudar uma empresa privada a abrir o capital por meio de uma oferta pública inicial.

Online e neobanks

Muitas das empresas que você pode considerar como bancos online - também chamados de neobanks ou bancos virtuais - não são realmente bancos. Essas empresas inovadoras criam interfaces atraentes e fáceis de usar para os consumidores e podem oferecer uma variedade de vantagens. Mas eles geralmente fazem parceria com um banco tradicional que mantém os depósitos dos clientes e gerencia as finanças nos bastidores.

Há poucas exceções, embora - os bancos online estão começando a obter aprovação para cartas nacionais ou comprando pequenos bancos que já têm uma carta nacional. E os bancos tradicionais podem oferecer contas bancárias apenas online ou criar marcas bancárias apenas online.

Cooperativas de crédito

Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira que pertence e é administrada de forma cooperativa por seus membros. Como bancos, essas organizações sem fins lucrativos também aceitam depósitos e oferecem empréstimos. Mas ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito repassam os ganhos aos membros, e não aos acionistas.

Você pode descobrir que as cooperativas de crédito oferecem menos taxas, taxas de juros mais baixas em empréstimos e taxas mais altas em suas economias. A associação é muitas vezes limitada a pessoas que têm um link com a cooperativa de crédito, como morar ou trabalhar em uma determinada área.

Associações de poupança e empréstimo

Associações de poupança e empréstimo, também conhecido como thrifts, são um tipo de instituição financeira que se concentra em ajudar as pessoas a se tornarem proprietários. Ao contrário dos bancos, que são propriedade exclusiva dos acionistas, clientes e acionistas podem ser proprietários mútuos de uma economia.

Historicamente, havia limitações nos tipos de produtos que uma economia poderia oferecer. Hoje, você pode descobrir que as economias e os bancos oferecem tipos semelhantes de contas de consumidor. Mas as leis federais têm tradicionalmente limitado os tipos de contas comerciais e empréstimos comerciais dos quais eles podem participar. Hoje, não há tantas economias quanto os bancos, parcialmente devido ao seu declínio após a crise S&L na década de 1980.

Como funcionam os bancos?

Em geral, Os bancos geralmente funcionam como intermediários financeiros, conectando indiretamente as pessoas que precisam de um lugar seguro para armazenar seu dinheiro com as pessoas que precisam pedir dinheiro emprestado. À medida que os depositantes confiam seus fundos em bancos ou cooperativas de crédito em várias contas, a instituição financeira, por sua vez, fará empréstimos a pessoas físicas, famílias ou empresas que fazem compras importantes, como casas e carros.

Os bancos podem atrair clientes pagando juros sobre o dinheiro mantido no banco, como os fundos em sua conta poupança. E os bancos ganham a maior parte de seu dinheiro com os juros e taxas dos empréstimos que emitem.

O que saber sobre credores não bancários

Existem algumas instituições financeiras que oferecem empréstimos, mas não aceitam depósitos e não são bancos. Exemplos comuns incluem credores hipotecários não bancários e credores do dia de pagamento. Conectados, você também pode encontrar empréstimos ao consumidor e a pequenas empresas de credores não bancários e plataformas de empréstimo ponto a ponto.

Trabalhar com um credor não bancário não é necessariamente perigoso, já que os credores não bancários ainda estão sujeitos a muitas leis estaduais e federais sobre empréstimos. Mas se você não está familiarizado com a empresa, você pode querer procurar comentários sobre a empresa. Alguns golpistas se passam por credores para coletar "taxas".

Próximas etapas:Escolher o tipo de banco certo para você

Em muitos casos, encontrar a conta certa depende menos do tipo de instituição financeira do que dos serviços da conta específica, recursos e taxas.

Por exemplo, se você está procurando uma conta poupança de alto rendimento, você pode querer se concentrar no rendimento percentual anual da conta, e se há requisitos de atividade ou de equilíbrio mínimo. Se você pode ganhar muito interesse, pode não importar se você está armazenando seu dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito.

Mas em geral, você vai querer ter certeza de que sua conta é segurada pelo FDIC (para bancos) ou NCUA (para cooperativas de crédito). O seguro cobre até $ 250, 000 em depósitos, que representa uma garantia federal de que você receberá seu dinheiro se o banco ou cooperativa de crédito quebrar. Para detalhes, visite a página de FAQ do FDIC ou consulte o folheto informativo NCUA.