O que é um empréstimo de CD e é certo para você?

Se você tiver dinheiro em um certificado de depósito, poderá pedir emprestado contra ele. Mas você deveria?

Pode chegar um ponto em sua vida em que você precisa pedir dinheiro emprestado. Talvez sua casa ou veículo precise de um reparo caro, ou talvez você tenha perdido o emprego e precise de dinheiro extra para fazer face às despesas até que esteja ganhando novamente.

Se você precisar pedir emprestado, você tem várias opções para escolher. Você pode fazer um empréstimo pessoal, desde que sua pontuação de crédito seja forte. Você também pode cobrar algumas despesas em um cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0%, que é uma jogada potencialmente arriscada, mas uma rota viável se você acha que poderá pagar seu saldo antes que o período de introdução acabe. Mas aqui está outra opção que você pode considerar:um empréstimo de CD.

Como funciona um empréstimo de CD?

Ao abrir um certificado de depósito, ou CD, você se compromete a deixar seu dinheiro no banco por um período de tempo predefinido. Seu banco, em troca, se compromete a pagar uma taxa de juros pré-determinada. Isso difere das taxas de contas de poupança que podem flutuar e, portanto, não são garantidas e também tendem a ser mais baixas do que as taxas de CD.

Então, qual é a desvantagem de um CD? Se você sacar antecipadamente, geralmente será cobrada uma multa. Essa multa varia de banco para banco, mas para um CD de um ano, geralmente é o equivalente a três meses de juros.

Se preferir evitar essa penalidade, mas precisar do dinheiro do seu CD para pagar uma despesa urgente, você pode ter a opção de fazer um empréstimo do CD. Um empréstimo de CD é simplesmente um empréstimo garantido pelo dinheiro que você já tem em seu CD. Alguns bancos que permitem empréstimos de CD permitem que você empreste todo o seu saldo de CD, enquanto outros podem aprovar apenas uma parte dele. Como qualquer outro empréstimo, você concorda em devolver o valor emprestado, com juros, durante um determinado período de tempo.

Quais são as vantagens e desvantagens de um empréstimo de CD?

Os empréstimos de CD geralmente são muito fáceis de se qualificar, pois são garantidos pelo dinheiro que você já tem no banco. Um credor pode hesitar em conceder um empréstimo pessoal por medo de que não seja reembolsado. Mas se você tem um CD de US$ 5.000 e faz um empréstimo de US$ 2.500, seu banco não está assumindo muito risco; se você deixar de pagar esse empréstimo, ele pode se pagar com o dinheiro seu que está segurando.

Empréstimos de CD também tendem a cobrar menos juros do que empréstimos pessoais, e pela mesma razão - há um risco realmente mínimo para o banco. Na verdade, você provavelmente se qualificará para um empréstimo de CD mesmo que seu crédito seja ruim, já que a decisão do seu banco de aprová-lo depende do dinheiro que você já possui nessa conta, e não do seu histórico de empréstimos.

Por outro lado, os empréstimos de CD geralmente vêm com altas taxas de originação de empréstimos. Na verdade, a taxa de originação do empréstimo que você paga, juntamente com os juros sobre o empréstimo do CD, pode, em alguns casos, exceder a penalidade que você enfrentaria por sacar seu CD antecipadamente. E se essa é a situação que você está olhando, um empréstimo de CD não faz sentido - por que pagar mais em taxas de originação e juros de empréstimo quando você pode simplesmente sacar seu dinheiro?

Você deve obter um empréstimo de CD?

Se você executar os números e perceber que fazer um empréstimo de CD é mais econômico do que sacar seu CD mais cedo, então fazer um empréstimo contra seu CD faz sentido. Antes de seguir esse caminho, porém, vale a pena ver se você tem outras opções, como emprestar dinheiro para sua casa. Assim como os empréstimos de CD são bastante fáceis de se qualificar, também são empréstimos de capital próprio ou linhas de crédito, já que sua casa é usada como garantia. E estes também cobram juros relativamente baixos em comparação com outras opções de empréstimo, como empréstimos pessoais.

Se você fizer um empréstimo contra sua casa, poderá deixar seu CD intacto até o término do prazo, evitando assim uma multa por saque antecipado. Então, uma vez que seu CD vence, você pode recuperar seu dinheiro e usá-lo para pagar o empréstimo que você fez para sua casa.

É claro que nem todo mundo possui uma casa, e algumas pessoas que possuem ainda não construíram patrimônio suficiente para fazer do empréstimo uma opção. Se for esse o caso, um empréstimo de CD pode ser uma boa maneira de emprestar dinheiro rapidamente quando você precisar, apesar dos custos envolvidos.