O que é um plano de aposentadoria 403b e é certo para você?

Ao definir metas financeiras de longo prazo, poupar para a aposentadoria deve estar no topo da sua lista. Se você pensou em sua vida além do emprego, provavelmente envolveu um 401(k). No entanto, a maioria das pessoas não está familiarizada com outro plano de poupança dentro da família de aposentados:um 403(b). Este plano de poupança é semelhante a um 401(k), mas tem requisitos de elegibilidade específicos. Descubra se um plano de aposentadoria 403(b) é a opção certa para estabelecer um futuro financeiro saudável.

O que é um plano 403(b)?

Um 403(b), também conhecido como plano de anuidade protegido por impostos, é um plano de aposentadoria para funcionários de escolas públicas, organizações sem fins lucrativos e outras organizações isentas de impostos. Embora este plano seja semelhante a um 401(k), sua maior vantagem é a redução do lucro tributável. Os investidores também podem usar contribuições de recuperação para maximizar suas economias de longo prazo.



Nem todos são elegíveis para um 403(b). Aqueles que são elegíveis para um incluem:

• Organizações sem fins lucrativos qualificadas para isenção de impostos por meio da Seção 501(c)(3) do IRC
• Funcionários de escolas públicas
• Funcionários de organizações de serviços hospitalares
• Funcionários do governo

Embora os ministros e alguns funcionários de instituições religiosas sejam elegíveis para um 403(b), existe um plano específico para organizações religiosas chamado 403(b)(9).



A contrapartida do 403(b), o 401(k), é para todos os outros funcionários pertencentes a organizações com qualificação fiscal. Embora seja incomum, algumas pessoas podem acessar e contribuir para ambos os planos. Se você não souber para qual plano é elegível, verifique com seu empregador ou consultor financeiro.

Limites de contribuição de um plano de aposentadoria 403(b)

Os limites de contribuição estão em vigor para igualar o campo de jogo para os que ganham médios versus os que ganham mais. Os limites variam de acordo com o tipo de plano que você possui e sua idade. Veja quais são os limites de contribuição de um plano de aposentadoria 403(b) para 2020:

• Funcionários com menos de 50 anos podem contribuir com até US$ 19.500.
• Funcionários com 50 anos ou mais podem fazer uma contribuição adicional de US$ 6.500. Isso é chamado de contribuição de “recuperação”.
• Os funcionários que trabalharam no mesmo empregador qualificado por 15 anos ou mais podem contribuir com outros US$ 3.000 por ano até um limite vitalício de US$ 15.000, independentemente da idade.
• O limite do total de contribuições anuais (programas de correspondência do empregador, além de depósitos de funcionários eletivos) para funcionários com menos de 50 anos é US$ 57.000 ou a remuneração total do funcionário, o que for menor.
• O limite do total de contribuições anuais para funcionários com 50 anos ou mais é de US$ 63.500 (incluindo contribuições de recuperação) ou a remuneração total do funcionário, o que for menor.

Os limites de contribuição de 2020 para um 403(b) são os mesmos que os limites para um 401(k) e ambos podem ser aumentados no futuro devido a ajustes de custo de vida.

Correspondência do empregador com um plano de aposentadoria 403(b)

Semelhante a um 401(k), seu funcionário pode optar por igualar suas contribuições. Existem dois tipos de contribuições que eles podem fazer:



Uma contribuição não eletiva  é quando o empregador contribui com uma certa quantia para o plano de aposentadoria de um empregado, quer o empregado contribua ou não. O empregador não retira dinheiro do salário do empregado para fazer essa contribuição. O dinheiro vem do empregador.



Uma contribuição correspondente  é quando seu empregador iguala sua contribuição até um certo valor. Uma correspondência comum do empregador para um 401(k) e 403(b) é $.50 em cada dólar que você contribui, para até 3% – 6% de seu salário.



Com um 403(b), geralmente há um período de aquisição mais curto. O que significa que você normalmente não terá que esperar tanto quanto um funcionário com um 401(k) para manter as contribuições de um empregador para a conta de poupança para aposentadoria.

Revogando seu Plano de Aposentadoria 403(b)

Um 403(b) vem em dois tipos de planos e ambos são os mesmos do 401(k). Dependendo do plano escolhido, você será tributado sobre o dinheiro que contribuir ou o dinheiro que retirar.



Planos 403(b) tradicionais  são impostos diferidos, o que significa que o dinheiro é retirado do seu salário antes que os impostos sejam retirados. Em vez disso, você será tributado sobre o dinheiro quando finalmente o retirar.



Planos Roth 403(b)  não são impostos diferidos. A contribuição é feita com dólares após os impostos, mas você não será tributado sobre o dinheiro quando o retirar.


Claro, existem algumas estipulações que vêm com a retirada do seu 403(b). Com os planos tradicional e Roth, você deve ter pelo menos 59 anos e meio para retirar seus fundos. Se você sacar dinheiro de sua conta antes dessa idade, incorrerá em uma multa, que é um imposto adicional de saque antecipado de 10%. Existem algumas exceções a este imposto listadas em irs.gov.

Prós e contras de um plano 403(b)

Ao escolher um plano de poupança 403(b) em vez de um 401(k) – se você tiver escolha – considere estes prós e contras.



Pro:  As provisões de recuperação e o benefício de 15 anos mencionado acima podem ajudá-lo a maximizar suas economias de aposentadoria. Isso é especialmente útil para aqueles que calculam mal quanto dinheiro é necessário para a aposentadoria e ficam para trás onde deveriam estar.



Pro:  Com um cronograma de aquisição mais curto, você pode deixar seu emprego mais cedo com 100% da contribuição do seu empregador.



Pro:  Suas contribuições podem reduzir sua renda tributável, o que pode colocá-lo em uma faixa de imposto mais baixa.



Contra:  Existem limitações sobre onde você pode investir seu dinheiro. Por exemplo, ações e investimentos imobiliários são proibidos.



Contra:  Alguns 403(b)s não são protegidos pelo Employee Retirement Income Security Act, o que significa que eles não têm a mesma proteção dos credores e também estão isentos de testes de não discriminação.

Dicas para construir um portfólio 403(b) de sucesso

O primeiro passo para criar um plano de poupança 403(b) bem-sucedido é entender o que é e abrir um, se você for elegível. Aqui estão algumas outras dicas:

• Se seu empregador oferecer contrapartida, ajuste seu investimento para receber todos os dólares correspondentes disponíveis para você. Isso é basicamente dinheiro grátis.
• Não pegue emprestado do seu 403(b) até ter 59 anos e meio ou mais.
• Monitore seus investimentos e reavalie ou ajuste seus investimentos a cada ano.

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Lembre-se, a situação financeira de cada pessoa é diferente e é melhor falar com um especialista ou consultor financeiro licenciado antes de tomar qualquer decisão financeira importante.