Você deve pagar empréstimos estudantis ou investir?

Quando você finalmente terminar a faculdade, é emocionante sair para o mundo real! Você finalmente conseguirá um emprego de verdade e alguma renda. Agora a questão é - o que você deve fazer com isso? Você pode ser pego decidindo se deve pagar os empréstimos estudantis ou investir?

Pode ser confuso decidir, mas não deixe essa escolha te derrubar. Não vemos razão para você escolher entre os dois!

É possível investir com empréstimos estudantis

Iremos direto ao assunto. Você não precisa decidir se deve pagar empréstimos estudantis ou investir, porque você pode fazer ambos. Dito isto, será necessário um planejamento cuidadoso.

Você precisará criar um orçamento que maximize suas economias e, ao mesmo tempo, permita que você faça os pagamentos do empréstimo estudantil. Isso pode exigir alguns cálculos para acertar na mosca, mas uma vez que você fizer, cumpri-lo. Por aqui, você terá uma base financeira sólida e estará no bom caminho para a liberdade monetária em alguns anos.

Como decidir se você deve pagar empréstimos estudantis ou investir

OK, Nós estabelecemos que você definitivamente deve tentar investir enquanto paga seus empréstimos estudantis. Mas você deveria colocar mais de seu dinheiro em seus empréstimos ou investimentos? Vamos dar uma olhada e ver o que faz mais sentido para você.

Pense nas suas taxas de juros

Em primeiro lugar, considere as taxas de juros de seus empréstimos estudantis. Eles são maiores do que o retorno que você obteria ao investir? Se então, fazer com que pagá-los seja uma prioridade.

O retorno médio do investimento no mercado de ações tem sido de cerca de 10% nos últimos 50 anos. Enquanto isso, as taxas de empréstimos federais são fixadas em 5% para empréstimos Perkins e 2,75% para empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados.

Isso significa que, para muitos graduados, investir mais é uma ideia melhor. Contudo, se você tiver empréstimos estudantis particulares com uma taxa de juros mais alta, considere pagá-los mais rápido.

Considere as vantagens fiscais

Você sabia que pagar empréstimos estudantis significa que você pode pegar até US $ 2, Dedução de 500 em seus impostos? Essa é uma ótima maneira de dever menos no dia do imposto!

Mas isso é suficiente para compensar seus ganhos de investimento? Recomendamos fazer um cálculo rápido para ver quanto o crédito fiscal reduziria a taxa de juros de seu empréstimo estudantil. Basta pegar a taxa de juros de seu empréstimo estudantil e multiplicá-la por 1 menos a taxa marginal de imposto.

Vamos fazer um exemplo rápido para que você possa ver o que queremos dizer. A taxa marginal de imposto em 2021 é de 22% para renda acima de US $ 40, 525 e abaixo de $ 86, 375, que é provavelmente a faixa fiscal em que a maioria dos graduados se enquadra. Então você subtrairia 0,22 de 1, que é 0,78.

Então, multiplique 0,78 vezes sua taxa de empréstimo estudantil - vamos usar a taxa atual para um empréstimo Perkins, 5%. Seu resultado é 3,9%, o que significa que essa é sua nova taxa de juros estimada para empréstimos estudantis quando você contabiliza o crédito fiscal.

A sua taxa de retorno de investimento estimada é ainda mais alta? Na maioria dos casos, deveria ser, então, concentre-se em colocar mais dinheiro nisso! Também, tenha em mente que você também pode obter economias de impostos sobre investimentos - como um crédito fiscal especial para contribuir com contas de aposentadoria.

Pesquise o perdão do empréstimo estudantil

Os empréstimos federais para estudantes às vezes podem oferecer reembolso baseado em renda ou até mesmo perdão, dependendo do seu trabalho. Existem programas para professores e funcionários do serviço público obterem o perdão de uma parte do empréstimo. Você também pode se qualificar se sua escola fechou ou perdeu o credenciamento. Se você se qualificar para esse programa, você pode definitivamente investir mais.

Embora os empréstimos privados não possam ser perdoados, mas você poderá refinanciar para reduzir potencialmente sua taxa de juros. Existem prós e contras nisso, porém, por isso, pense um pouco antes de puxar o gatilho.

Dicas para investir com empréstimos estudantis

Agora que você decidiu se deve pagar os empréstimos estudantis ou investir, forneceremos algumas dicas para ajudá-lo a fazer isso funcionar.

Sempre pague seu saldo mínimo

Mesmo se você decidir investir pesado, nunca pule o pagamento de um empréstimo estudantil. Mesmo perder um pagamento pode diminuir sua pontuação de crédito, e seu empréstimo pode, eventualmente, entrar em default.

Ainda mantém um fundo de emergência

É fundamental ter um fundo de emergência caso você tenha contas inesperadas. Recomendamos economizar pelo menos três a seis meses de despesas essenciais de vida.

Pense em refinanciar para reduzir seus pagamentos mensais

Se você tem uma alta taxa de juros em seus empréstimos estudantis, você pode conseguir reduzir essa taxa refinanciando. Isso reduziria seus pagamentos mensais para que você pudesse investir mais.

Aproveite o plano do seu empregador

Seu empregador oferece 401k? Se então, você precisa contribuir para isso! Isso é especialmente verdadeiro se eles fornecerem correspondência de 401k. Isso significa que eles dobrarão uma determinada porcentagem de sua contribuição - mais dinheiro grátis!

Abra um IRA

Uma maneira fácil de investir sem muito estresse é abrir um IRA. Você pode contribuir para isso sempre que tiver dinheiro extra em mãos, até um total de $ 6, 000 por ano.

Exemplos de resultados de investimento

Você pode não ser capaz de investir uma tonelada no início, especialmente se você tiver pagamentos de empréstimos maiores. Mas tudo bem, porque cada pedacinho conta quando você dá tempo para compor!

Digamos que você tenha um emprego que pague $ 50, 000 por ano - cerca de US $ 44, 000 após os impostos federais - então você terá um salário de cerca de US $ 3, 400 por mês.

O pagamento médio do empréstimo estudantil está entre US $ 200 a US $ 299 por mês, então vamos usar $ 250 para isso. Então, vamos supor que você tenha $ 2, 500 em despesas de manutenção, coloque $ 200 em seu fundo de emergência, e gaste $ 200 em entretenimento. Isso deixa US $ 250 por mês para investimentos.

Pode não parecer muito, mas faz sentido. O índice médio de grande capitalização é estimado para fornecer uma taxa de retorno anualizada média de 6% ao longo dos próximos 10 anos. Embora conservador, vamos usar esse número para nossos cálculos.

Com essa taxa de retorno, você terá $ 39, 359 salvo após 10 anos com $ 1, 275 disso provenientes de juros compostos. Após 25 anos, isso é $ 150, 013 com $ 26, 491 de juros compostos - em outras palavras, dinheiro livre!

Encontre o equilíbrio certo

Investir com empréstimos estudantis não é apenas possível, mas uma ótima escolha de vida. Você estará pavimentando o caminho para o sucesso financeiro com cada dólar!

Seja esperto com seu dinheiro, e fazer escolhas responsáveis ​​quando se trata de pagar empréstimos, investindo, ou ambos. Precisa de mais ajuda? Confira nosso roteiro financeiro para ter uma ideia melhor de como orçar e priorizar dívidas.