Devo pagar minha hipoteca?

“Devo pagar minha hipoteca?”, você pode se perguntar em momentos de definição de metas ou devaneios. Deixe-me avisá-lo desde o início:você está prestes a receber uma resposta de um cara que está muito perto de ser totalmente anti-dívida.

Agora que rejeitei meu preconceito, vamos discutir um pagamento antecipado da hipoteca.

Você deve pagar sua hipoteca mais cedo? Pode ser.

Discuti muitos dos problemas com hipotecas, juros, poupança de juros, juros dedutíveis de impostos etc. em uma discussão sobre a questão de hipoteca de 15 x 30 anos .

Vamos apenas falar sobre os problemas mais uma vez aqui, então você estará munido das informações necessárias para responder a essa pergunta imortal:Devo pagar minha hipoteca mais cedo ?

As vantagens de ter uma hipoteca

Tudo bem. Todo mundo precisa de um teto sobre a cabeça. Há um custo envolvido nisso, se você possui sua casa ou ainda está tentando pagar a hipoteca. Você precisa de abrigo. Isso é um fato da vida.

É relativamente fácil obter bastante dinheiro do banco e ser muito bem alavancado com sua hipoteca. Além disso, as taxas de hipoteca são extremamente baixas agora. Isso é dinheiro barato! Essa é outra vantagem para uma hipoteca.

Finalmente, seus juros podem ser dedutíveis se você optar por detalhar suas deduções. Isso torna uma taxa de juros já barata ainda mais barata!

As desvantagens de ter uma hipoteca

As desvantagens de uma hipoteca? O custo dos juros é enorme. Para uma casa de $ 315.000, você poderia facilmente estar olhando para perto de $ 230.000 em juros totais em uma hipoteca de 30 anos!

Outra desvantagem é o fato de você perder esse fluxo de caixa mensal. Se sua casa foi paga, você poderia colocar esses pagamentos mensais da hipoteca em bom uso em um investimento. Além disso, há muita paz de espírito que vem de não dever nada a ninguém. E você não faria.

Devo pagar minha hipoteca ou investir?

Considere o seguinte cenário antes de decidir se deve pagar sua hipoteca antecipadamente. Vamos pegar Ron, que é louco por ter sua própria casa. Ele tem um fundo de emergência com despesas de 3-6 meses. Então ele vai para a cidade pagando sua hipoteca de 30 anos em 13 anos, pagando um extra de $ 300 por mês. O resultado? Em 13 anos, seu empréstimo à habitação está pago.

Mas o que ele poderia ter feito com esses US$ 300 nos últimos 13 anos? Investiu no S&P 500. Até que ponto teria crescido? Sem calcular todos os números, podemos ter a certeza de que teria sido muito mais do que os juros que ele economizou quando decidiu pagar sua hipoteca antecipadamente (tudo bem, tudo bem, seu investimento valeria pouco mais de $ 95.000 investidos em 10% por 13 anos).

A regra geral é esta:se você tiver que decidir entre pagar a hipoteca antecipada ou investir esse dinheiro excedente em outra coisa, você financeiramente escolha aquele com o maior retorno anual (sua taxa de juros após impostos é sua taxa de retorno, porque cada dólar que você gasta pagando é um dólar sobre o qual você não precisa pagar juros). Portanto, se você puder investir esses US$ 300 a 10% em um fundo de índice de baixo custo ou economizar 4% após os impostos, sempre optaria por investir o dinheiro.

São 10% garantidos? Céus não! Mas, a longo prazo, você teria dificuldade em argumentar o contrário. Esse retorno de 4% é garantido? Céus sim! Isso deve ser incluído em sua decisão de pagar sua hipoteca antecipadamente.

Uma lista de tarefas antes de pagar sua hipoteca

Você precisa ter certeza de que sua fundação está bem colocada antes de considerar pagar sua casa antecipadamente. Estabeleça um fundo de emergência, livre-se de todas as dívidas não hipotecárias, comece a investir 15% em uma conta de aposentadoria e depois trabalhar para pagar sua hipoteca mais cedo.

O que isso significa é que, se você já está com despesas de 3 a 6 meses em dinheiro (mercado monetário, conta poupança, ou seja, líquido), não tem nenhuma dívida, exceto sua casa, está contribuindo com 15% para poupança para a aposentadoria (aproveitando os possíveis retornos de 10% do mercado de ações e os grandes benefícios fiscais que vêm junto com o investimento para a aposentadoria), e você ainda tem dinheiro sobrando para pagar sua hipoteca mais rapidamente? Cara — vá em frente!

Esqueça o possível retorno de 10% no S&P – você já está ganhando dinheiro investindo 15% de sua renda de forma consistente – faça um retorno garantido de 4% sobre esse excesso de dinheiro. E quando você pagar a casa, pegue o pagamento que estava fazendo e vá de férias. Quando você voltar das férias, comece a planejar a aposentadoria.

Então, se você está se perguntando:“Devo pagar minha hipoteca mais cedo?” Minha resposta é sim. Mas a sua pode ser diferente – e é isso que torna as finanças pessoais pessoais! Escolha a opção que funciona melhor para a vida que você quer viver.

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