Você deve se preocupar com a inflação se tiver empréstimos estudantis?
A inflação pode ser uma coisa boa e ruim quando você tem empréstimos estudantis. Tudo depende do tipo de interesse que você tem e se seu salário acompanhará os custos crescentes.
A inflação tem ganhado as manchetes nos últimos meses, já que os preços de tudo, de alimentos a moradias, continuam subindo para níveis nunca vistos em 40 anos.
Em um movimento para trazer as coisas de volta ao normal, o Federal Reserve aumentou as taxas de juros em 0,25% na semana passada – e isso é apenas a ponta do iceberg. Como a inflação está atualmente em 7,9%, o Fed poderia aumentar as taxas de juros mais seis vezes ao longo do ano para atingir sua meta de 2%.
Com os pagamentos de empréstimos estudantis definidos para reiniciar em maio, você pode estar se perguntando como isso afetará seus empréstimos e seu orçamento mensal.
Hoje, vou orientá-lo sobre os prós e contras da alta inflação em relação aos seus empréstimos estudantis e maneiras de se preparar financeiramente para o que está por vir.
Uma pesquisa recente realizada pelo Student Debt Crisis Center e Savi, uma startup de impacto social, revelou que 92% dos tomadores de empréstimos estudantis estão preocupados que a inflação dificulte o pagamento de seus empréstimos. Alguns estão economizando em coisas como alimentação e saúde em meio a temores de que seus orçamentos possam ficar curtos quando o pagamento for retomado.
Mas Landon Tan, CFP e consultor financeiro da LPL Financial, diz que não devemos nos preocupar muito com isso, já que “a inflação geralmente funcionará a favor dos devedores estudantis”.
Aqui está como.
De acordo com a Education Data Initiative, a maioria dos tomadores de empréstimos estudantis tem empréstimos estudantis federais, que têm uma taxa de juros fixa. Isso significa que, independentemente do que está acontecendo com a economia no momento, sua taxa de juros permanecerá a mesma ao longo da vida do empréstimo.
“Assim, os pagamentos permanecerão os mesmos, mesmo que outras coisas, incluindo o salário, aumentem”, diz Tan.
E ele faz um excelente ponto, também.
Quando há inflação, muitas empresas oferecem um aumento salarial aos seus funcionários. Eles fazem isso por dois motivos:primeiro, para impedi-los de procurar um emprego melhor remunerado em outro lugar e, segundo, para ajudá-los a lidar com o aumento do custo de vida.
Se sua empresa lhe dá um aumento e você tem empréstimos estudantis federais ou empréstimos estudantis privados com taxa fixa, Tan diz que você é de ouro.
Como sua taxa de juros será a mesma de quando você ganhava menos, o pagamento do empréstimo estudantil agora representará uma parte menor do seu salário, deixando mais espaço para outras despesas.
No entanto, há uma ressalva.
Devido a todo o desgaste causado pela pandemia, as empresas estão trabalhando com um orçamento menor. Então, conseguir um grande aumento de salário pode ser difícil. De fato, de acordo com a Society for Human Resource Management, apenas 44% das empresas nos EUA planejam dar a seus funcionários um aumento salarial superior a 3% este ano.
“Se a inflação tornar a vida mais cara e seu salário não aumentar de acordo, Tan diz que haverá menos dinheiro para pagar o empréstimo”, diz Tan.
Em outras palavras, para se beneficiar dessa situação, você precisa ter um empréstimo com taxa fixa e obter um aumento substancial do seu empregador.
Não há muito com o que se preocupar se você tiver empréstimos estudantis federais ou empréstimos estudantis privados com taxa fixa, pois os credores não podem alterar sua taxa de juros ou quanto você paga por mês.
Mas se você é como eu e tem uma mistura de empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados com taxa de juros variável, é aí que as coisas podem ficar um pouco complicadas.
“O Federal Reserve já tem planos de aumento das taxas de juros e a redução da inflação é uma das razões pelas quais eles aumentam essas taxas”, diz Tan. “Quando essas taxas sobem, as taxas variáveis dos consumidores devem subir de forma correspondente – incluindo seus empréstimos estudantis de taxa variável”, acrescenta.
Portanto, se você tem empréstimos estudantis privados com taxa variável, é muito provável que seu credor aumente sua taxa de juros, o que significa que seu pagamento mínimo devido também pode subir, consumindo uma parte mais significativa do seu orçamento.
E, se a inflação persistir e você ainda tiver um longo caminho a percorrer antes de pagar sua dívida, isso também significa que você pode acabar pagando centenas a mais de juros ao longo da vida do empréstimo.
“O problema é que não sabemos exatamente onde ou quando as taxas cairão”, diz Tan.
Da mesma forma, se o seu empregador lhe der um aumento de salário e você tiver empréstimos estudantis federais sob um plano de pagamento baseado em renda, seus pagamentos poderão aumentar.
Como você pode ou não se lembrar, quando você está em um plano de pagamento baseado em renda, seu pagamento mensal é ajustado para 10% de sua renda discricionária. Então, se você está ganhando mais, é muito provável que você tenha que pagar mais a cada mês.
“Muitos mutuários têm uma mistura de empréstimos governamentais e privados”, diz Aaron Smith, cofundador da Savi. “Isso é muito comum, e uma das coisas que dizemos às pessoas é que você precisa tratar esses dois empréstimos de maneira muito diferente.”
Portanto, aqui estão algumas opções que você pode explorar para tornar seus pagamentos mais gerenciáveis, dependendo do tipo de empréstimo estudantil que você possui.
Se você estiver fazendo pagamentos padrão - ou nenhum durante a pausa de dois anos, solicitar um plano de pagamento baseado em renda pode ser uma boa ideia para reduzir o pagamento do empréstimo estudantil.
Como já mencionei, esses planos ajustam seu pagamento mínimo devido com base em 10% de sua renda discricionária, o que pode ser um grande alívio para sua carteira.
Você pode solicitar um plano de pagamento baseado em renda acessando sua conta em studentaid.gov ou entrando em contato com seu agente de empréstimo estudantil.
Se você é professor, enfermeiro, trabalha no setor público ou em uma organização sem fins lucrativos, Smith recomenda a inscrição no Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).
Sob este programa, os tomadores de empréstimos estudantis elegíveis podem obter o perdão de suas dívidas após fazer 120 pagamentos consecutivos.
Além do PSLF, outros programas governamentais e estaduais o ajudarão a quitar sua dívida por trabalhar em um dos setores mencionados acima.
Se você quiser saber mais, visite o site do governo do seu estado para ver o que você pode ser elegível.
Infelizmente, os empréstimos estudantis particulares não oferecem opções de plano de pagamento baseado em renda ou algo assim. Então, o melhor que você pode fazer é ver se consegue refinanciar seus empréstimos para trocar sua taxa de juros variável por uma fixa.
No entanto, isso só faz sentido se sua renda tiver melhorado substancialmente desde que você fez o empréstimo e tiver uma pontuação de crédito estelar. Caso contrário, você não poderá garantir os melhores prazos ou taxas de juros.
Ok, você provavelmente está pensando, 'como isso vai ajudar?' Ouça-me.
A maioria dos credores privados oferece um desconto de 0,25% na taxa de juros do seu empréstimo para se inscrever para pagamentos automáticos. E, como o Fed elevou as taxas em apenas 0,25% (pelo menos por enquanto), esse pequeno desconto pode ajudar a equilibrar as coisas para você.
Ser um mutuário de empréstimo estudantil nestes tempos econômicos incertos pode ser um desafio. Ainda assim, você pode fazer as coisas funcionarem com um planejamento cuidadoso.
O mais importante é agir agora e não esperar até o último minuto para analisar suas opções de reembolso.
Imagem em destaque:Quem é Danny/Shutterstock.com
A inflação tem ganhado as manchetes nos últimos meses, já que os preços de tudo, de alimentos a moradias, continuam subindo para níveis nunca vistos em 40 anos.
Em um movimento para trazer as coisas de volta ao normal, o Federal Reserve aumentou as taxas de juros em 0,25% na semana passada – e isso é apenas a ponta do iceberg. Como a inflação está atualmente em 7,9%, o Fed poderia aumentar as taxas de juros mais seis vezes ao longo do ano para atingir sua meta de 2%.
Com os pagamentos de empréstimos estudantis definidos para reiniciar em maio, você pode estar se perguntando como isso afetará seus empréstimos e seu orçamento mensal.
Hoje, vou orientá-lo sobre os prós e contras da alta inflação em relação aos seus empréstimos estudantis e maneiras de se preparar financeiramente para o que está por vir.
A inflação pode ser uma coisa boa para os tomadores de empréstimos estudantis
Uma pesquisa recente realizada pelo Student Debt Crisis Center e Savi, uma startup de impacto social, revelou que 92% dos tomadores de empréstimos estudantis estão preocupados que a inflação dificulte o pagamento de seus empréstimos. Alguns estão economizando em coisas como alimentação e saúde em meio a temores de que seus orçamentos possam ficar curtos quando o pagamento for retomado.
Mas Landon Tan, CFP e consultor financeiro da LPL Financial, diz que não devemos nos preocupar muito com isso, já que “a inflação geralmente funcionará a favor dos devedores estudantis”.
Aqui está como.
De acordo com a Education Data Initiative, a maioria dos tomadores de empréstimos estudantis tem empréstimos estudantis federais, que têm uma taxa de juros fixa. Isso significa que, independentemente do que está acontecendo com a economia no momento, sua taxa de juros permanecerá a mesma ao longo da vida do empréstimo.
“Assim, os pagamentos permanecerão os mesmos, mesmo que outras coisas, incluindo o salário, aumentem”, diz Tan.
E ele faz um excelente ponto, também.
Quando há inflação, muitas empresas oferecem um aumento salarial aos seus funcionários. Eles fazem isso por dois motivos:primeiro, para impedi-los de procurar um emprego melhor remunerado em outro lugar e, segundo, para ajudá-los a lidar com o aumento do custo de vida.
Se sua empresa lhe dá um aumento e você tem empréstimos estudantis federais ou empréstimos estudantis privados com taxa fixa, Tan diz que você é de ouro.
Como sua taxa de juros será a mesma de quando você ganhava menos, o pagamento do empréstimo estudantil agora representará uma parte menor do seu salário, deixando mais espaço para outras despesas.
No entanto, há uma ressalva.
Devido a todo o desgaste causado pela pandemia, as empresas estão trabalhando com um orçamento menor. Então, conseguir um grande aumento de salário pode ser difícil. De fato, de acordo com a Society for Human Resource Management, apenas 44% das empresas nos EUA planejam dar a seus funcionários um aumento salarial superior a 3% este ano.
“Se a inflação tornar a vida mais cara e seu salário não aumentar de acordo, Tan diz que haverá menos dinheiro para pagar o empréstimo”, diz Tan.
Em outras palavras, para se beneficiar dessa situação, você precisa ter um empréstimo com taxa fixa e obter um aumento substancial do seu empregador.
Quando a inflação significa más notícias para seus empréstimos estudantis
Não há muito com o que se preocupar se você tiver empréstimos estudantis federais ou empréstimos estudantis privados com taxa fixa, pois os credores não podem alterar sua taxa de juros ou quanto você paga por mês.
Mas se você é como eu e tem uma mistura de empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados com taxa de juros variável, é aí que as coisas podem ficar um pouco complicadas.
“O Federal Reserve já tem planos de aumento das taxas de juros e a redução da inflação é uma das razões pelas quais eles aumentam essas taxas”, diz Tan. “Quando essas taxas sobem, as taxas variáveis dos consumidores devem subir de forma correspondente – incluindo seus empréstimos estudantis de taxa variável”, acrescenta.
Portanto, se você tem empréstimos estudantis privados com taxa variável, é muito provável que seu credor aumente sua taxa de juros, o que significa que seu pagamento mínimo devido também pode subir, consumindo uma parte mais significativa do seu orçamento.
E, se a inflação persistir e você ainda tiver um longo caminho a percorrer antes de pagar sua dívida, isso também significa que você pode acabar pagando centenas a mais de juros ao longo da vida do empréstimo.
“O problema é que não sabemos exatamente onde ou quando as taxas cairão”, diz Tan.
Da mesma forma, se o seu empregador lhe der um aumento de salário e você tiver empréstimos estudantis federais sob um plano de pagamento baseado em renda, seus pagamentos poderão aumentar.
Como você pode ou não se lembrar, quando você está em um plano de pagamento baseado em renda, seu pagamento mensal é ajustado para 10% de sua renda discricionária. Então, se você está ganhando mais, é muito provável que você tenha que pagar mais a cada mês.
O que você pode fazer para reduzir seus pagamentos
“Muitos mutuários têm uma mistura de empréstimos governamentais e privados”, diz Aaron Smith, cofundador da Savi. “Isso é muito comum, e uma das coisas que dizemos às pessoas é que você precisa tratar esses dois empréstimos de maneira muito diferente.”
Portanto, aqui estão algumas opções que você pode explorar para tornar seus pagamentos mais gerenciáveis, dependendo do tipo de empréstimo estudantil que você possui.
Se você tiver empréstimos estudantis federais…
Inscreva-se para um plano de reembolso baseado em renda
Se você estiver fazendo pagamentos padrão - ou nenhum durante a pausa de dois anos, solicitar um plano de pagamento baseado em renda pode ser uma boa ideia para reduzir o pagamento do empréstimo estudantil.
Como já mencionei, esses planos ajustam seu pagamento mínimo devido com base em 10% de sua renda discricionária, o que pode ser um grande alívio para sua carteira.
Você pode solicitar um plano de pagamento baseado em renda acessando sua conta em studentaid.gov ou entrando em contato com seu agente de empréstimo estudantil.
Veja se você se qualifica para Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) ou outros programas de assistência governamental
Se você é professor, enfermeiro, trabalha no setor público ou em uma organização sem fins lucrativos, Smith recomenda a inscrição no Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).
Sob este programa, os tomadores de empréstimos estudantis elegíveis podem obter o perdão de suas dívidas após fazer 120 pagamentos consecutivos.
Além do PSLF, outros programas governamentais e estaduais o ajudarão a quitar sua dívida por trabalhar em um dos setores mencionados acima.
Se você quiser saber mais, visite o site do governo do seu estado para ver o que você pode ser elegível.
Se você tem empréstimos estudantis privados com taxa de juros variável…
Veja se o refinanciamento pode ser bom para você
Infelizmente, os empréstimos estudantis particulares não oferecem opções de plano de pagamento baseado em renda ou algo assim. Então, o melhor que você pode fazer é ver se consegue refinanciar seus empréstimos para trocar sua taxa de juros variável por uma fixa.
No entanto, isso só faz sentido se sua renda tiver melhorado substancialmente desde que você fez o empréstimo e tiver uma pontuação de crédito estelar. Caso contrário, você não poderá garantir os melhores prazos ou taxas de juros.
Inscrever-se no pagamento automático
Ok, você provavelmente está pensando, 'como isso vai ajudar?' Ouça-me.
A maioria dos credores privados oferece um desconto de 0,25% na taxa de juros do seu empréstimo para se inscrever para pagamentos automáticos. E, como o Fed elevou as taxas em apenas 0,25% (pelo menos por enquanto), esse pequeno desconto pode ajudar a equilibrar as coisas para você.
Resumo
Ser um mutuário de empréstimo estudantil nestes tempos econômicos incertos pode ser um desafio. Ainda assim, você pode fazer as coisas funcionarem com um planejamento cuidadoso.
O mais importante é agir agora e não esperar até o último minuto para analisar suas opções de reembolso.
Imagem em destaque:Quem é Danny/Shutterstock.com
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