Guia de empréstimos para estudantes privados:tudo o que você precisa saber

p Ao olhar para os custos da faculdade, pode parecer que você nunca vai juntar fundos suficientes para pagar todos eles.

p À medida que você pesquisa opções para obter um empréstimo, Você pode se perguntar se os empréstimos estudantis particulares poderiam ser a resposta. Para saber com certeza, você precisará saber como funcionam os empréstimos estudantis privados e quando eles são uma ferramenta inteligente.

p Aqui, cobrimos tudo o que você precisa saber sobre empréstimos estudantis privados.

Neste artigo

• O que são empréstimos estudantis privados?
• Empréstimos estudantis privados vs. empréstimos estudantis federais
• Quando considerar empréstimos estudantis particulares
• Onde obter empréstimos estudantis particulares
• Como se inscrever para empréstimos estudantis particulares
• Refinanciamento de empréstimo estudantil
• Perguntas frequentes sobre empréstimos estudantis particulares

O que são empréstimos estudantis privados?

p Os empréstimos estudantis privados são empréstimos educacionais originados e financiados por credores privados ou bancos. Para obter empréstimos estudantis particulares, um mutuário deve aplicar diretamente com um credor e atender aos requisitos de empréstimo para obter aprovação para o empréstimo.

p Alguns desses padrões são simples de atender, como comprovar a inscrição do aluno em um programa escolar elegível. Outros podem ser mais difíceis para estudantes universitários, como ter um bom crédito ou estar empregado com uma renda estável.

p Os custos dos empréstimos estudantis privados também variam entre os credores estudantis. Uma pontuação de crédito mais alta resultará em ofertas de taxas de juros mais baixas em empréstimos estudantis privados. Outros fatores que afetam as taxas de empréstimos estudantis privados incluem alguns termos do empréstimo estudantil, o modelo de preços do credor, e benchmarks de mercado para taxas de juros.

p Os termos de reembolso também podem variar, normalmente entre um período de 5 a 20 anos, com um período de reembolso comum de 10 anos. Muitos credores privados também oferecem adiamento dentro da escola que adia os pagamentos enquanto o aluno ainda está matriculado na faculdade.

Empréstimos estudantis privados vs. empréstimos estudantis federais

p Para entender melhor os empréstimos estudantis particulares e se eles podem ser uma boa opção de empréstimo para você, pode ser útil compará-los com os empréstimos federais a estudantes.

p Como o nome sugere, empréstimos estudantis federais são originados e financiados pelo governo federal para alunos elegíveis.

Elegibilidade para empréstimo de estudante

p Você não precisará de um bom crédito - ou de qualquer crédito - para se inscrever e receber a maioria dos tipos de empréstimos estudantis federais, ou para se qualificar para melhores taxas. Você simplesmente precisa enviar um aplicativo gratuito para Federal Student Aid (FAFSA) e atender aos requisitos de elegibilidade.

p Empréstimos estudantis privados, por outro lado, têm requisitos de crédito e renda que muitos estudantes universitários não conseguem atender sozinhos. Como resultado, 92% dos empréstimos estudantis privados são originados de um fiador para ajudar o aluno a se qualificar, de acordo com o Relatório de Empréstimo para Estudantes Particulares da MeasureOne, de setembro de 2019.

Taxas e taxas de empréstimos estudantis

p As taxas de juros federais para empréstimos estudantis são definidas com base no tipo de empréstimo emprestado e ajustadas anualmente. Todos os alunos que fazem um empréstimo direto não subsidiado no mesmo ano escolar pagam a mesma taxa, por exemplo.

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p Outra diferença no custo poderia ser as taxas de originação de empréstimos estudantis. Embora os empréstimos federais a estudantes sempre tenham uma taxa de originação, muitos credores estudantis privados não cobram essa taxa.

Planos de reembolso e proteções

p A maioria dos empréstimos estudantis privados e federais oferece adiamento dentro da escola. Mas outras opções de reembolso e proteções podem variar amplamente. Os empréstimos estudantis federais oferecem benefícios claros e substanciais para os mutuários no reembolso que os empréstimos estudantis privados geralmente não oferecem.

p Os empréstimos federais para estudantes garantem o acesso a uma série de planos de reembolso, incluindo opções baseadas em renda. Você também obtém certas proteções, como o direito de adiar ou suspender pagamentos sob certas circunstâncias, como dificuldades financeiras ou perda de emprego.

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p Alguns programas federais até oferecem perdão de empréstimo estudantil para tomadores qualificados, mas não há ofertas correspondentes de credores privados. Por último, enquanto você tem garantia de cancelamento de empréstimo estudantil por morte ou invalidez permanente em dívidas estudantis federais, alguns empréstimos estudantis privados oferecem proteções semelhantes, mas nem todos.

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p Aqui está uma visão geral de algumas diferenças importantes entre empréstimos estudantis privados e empréstimos estudantis federais.

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Empréstimos estudantis privados Empréstimos estudantis federais Quem empresta o dinheiro? Empréstimos originados por uma organização privada, como um banco ou credor Empréstimos originados e financiados pelo governo federal Elegibilidade Deve ser estudante ou estar emprestando em nome de um, e ter um histórico de crédito positivo e renda estabelecida. Deve ser um aluno elegível para auxílio estudantil federal, ou um pai de um estudante de graduação elegível para auxílio estudantil federal Opções de reembolso As opções de reembolso e adiamento variam de acordo com o credor; a maioria fornece, pelo menos, um intervalo limitado de planos de reembolso dentro da escola, incluindo opções baseadas em renda; adiamento na escola; proteções como adiamento e tolerância Taxa de juros Taxas fixas e variáveis ​​disponíveis; as taxas fixas começam em torno de 4% e variam até 12%; as taxas variáveis ​​variam de cerca de 3% a 11% para o ano letivo de 2019-20, taxas fixas de 4,53% para empréstimos bonificados e não bonificados de graduação; 6,08% para Empréstimos Diretos Não Subsidiados para alunos de graduação e pós-graduação; 7,08% para empréstimos diretos PLUS Benefícios fiscais Os juros pagos sobre empréstimos estudantis privados podem ser dedutíveis do imposto. Juros pagos sobre empréstimos estudantis federais podem ser dedutíveis do imposto Limites de empréstimo Até 100% do custo de atendimento do aluno, variando por credor, limites anuais de $ 5, 500 até $ 20, 500 para saldos combinados de empréstimos diretos subsidiados ou não subsidiados; Até 100% do custo de atendimento para Empréstimos PLUS; limites agregados de empréstimo também se aplicam

Quando considerar empréstimos estudantis particulares

p Os empréstimos federais para estudantes fornecem financiamento acessível e acessível para milhões de estudantes universitários. Mas em alguns casos, Os empréstimos federais para estudantes podem ficar aquém de todas as necessidades dos alunos - e os empréstimos estudantis privados podem preencher essas lacunas.

p Aqui estão algumas situações em que pode valer a pena considerar empréstimos estudantis privados:

• Você (ou seu fiador) tem grande crédito. Se você estiver escolhendo entre um empréstimo federal ou um empréstimo estudantil privado, pode ser hora de considerar o último. Alguns mutuários podem ser capazes de alavancar um bom crédito para obter uma taxa de empréstimo estudantil privado abaixo das oferecidas em empréstimos federais.
• Você estourou os empréstimos federais para estudantes. Não é incomum que os alunos atinjam os limites anuais ou agregados dos empréstimos federais a estudantes - e ainda tenham custos a pagar. Nesses casos, os empréstimos estudantis privados podem fornecer uma maneira de obter fundos adicionais para cobrir as despesas educacionais restantes.
• Você se tornou inelegível para auxílio estudantil federal. Existem requisitos específicos para manter a elegibilidade para auxílio estudantil federal, e se você perder essa elegibilidade, perderá o acesso a empréstimos federais para estudantes. Nesse caso, os empréstimos estudantis privados podem fornecer uma opção de backup para obter financiamento para a escola, quando necessário.

Onde obter empréstimos estudantis particulares

p Como os termos e características dos empréstimos estudantis privados dependem muito do credor que você escolher, é importante comparar suas opções com cuidado.

p Aqui estão alguns lugares para começar sua busca pelo empréstimo estudantil particular certo para você:

• Bancos como Wells Fargo e Citizens Bank oferecem empréstimos estudantis privados. Você também pode verificar com seu banco atual as opções de empréstimos estudantis, também.
• Cooperativas de crédito são instituições financeiras sem fins lucrativos que podem ser uma opção de baixo custo para empréstimos estudantis privados. Você também pode usar ferramentas como College Ave e LendKey para se conectar com ofertas de empréstimos estudantis de cooperativas de crédito e bancos comunitários.
• Credores online fornecer empréstimos estudantis privados acessíveis em nível nacional para os alunos e seus pais. Sallie Mae é talvez a mais conhecida provedora de empréstimos estudantis privados on-line. Outros incluem SoFi, Earnest, e CommonBond.

p Ao comprar empréstimos, compare os diferentes custos e características de cada empréstimo. Pesquisa começando APRs, ou veja se o credor oferece cotações de taxas por meio de uma verificação de crédito suave para comparar o que o credor poderia oferecer a você.

p Se você está planejando se candidatar a um fiador, descubra de quem é o crédito que o credor irá basear as taxas. Citizens Bank, por exemplo, usa a pontuação de crédito mais alta para definir taxas - dando aos mutuários uma chance melhor de pagar menos.

p Por último, verifique os termos adicionais, como uma variedade de opções de adiamento na escola. Sallie Mae tem três opções para pagar empréstimos estudantis, incluindo fazer pagamentos mensais apenas com juros.

Como se inscrever para empréstimos estudantis particulares

p Quando você selecionou um financiador estudantil e está pronto para se inscrever, Qual é o próximo? A maioria dos credores oferece um portal online por meio do qual você pode facilmente solicitar um empréstimo estudantil.

p Este é o tipo de informação que você pode ser solicitado a fornecer:

• Contato e Identificação: Seu nome, número de telefone, endereço de residência, e número da previdência social
• Educação: A faculdade que você está cursando, seu status de inscrição, o grau que você está buscando, e em que ano você está na escola
• Auxílio ao aluno: O valor do empréstimo que você está solicitando, bem como outras ajudas estudantis que você já recebeu
• Emprego: Seu empregador, situação de emprego, e renda
• Finanças: Detalhes da conta bancária e custos mensais, como hipoteca ou aluguel
• Fiador: Seu fiador precisará fornecer detalhes semelhantes para si mesmo, também

p Depois de enviar seu pedido de empréstimo, e a parte do pedido do seu fiador, se você tiver um, o credor irá processá-lo. Eles vão revisar as informações, verifique o seu crédito, e avaliar sua aplicação.

p Se você se qualificar e for aprovado, o próximo passo é aceitar a oferta de empréstimo e assinar um contrato de empréstimo. Reveja este documento com atenção para se certificar de que sabe exatamente os termos aos quais está sujeito.

Refinanciamento de empréstimo estudantil

p Os empréstimos estudantis privados não são apenas para alunos na escola. Eles também podem ajudar os mutuários com dívidas existentes com o refinanciamento de empréstimos estudantis.

p Se você tiver empréstimos federais PLUS caros ou empréstimos estudantis particulares, O refinanciamento pode dar a você a oportunidade de reduzir as taxas de juros - reduzindo, por sua vez, os pagamentos mensais e os custos totais de juros.

p O refinanciamento também pode ajudar se você tiver empréstimos estudantis privados com altos pagamentos mensais. Isso poderia redefinir a amortização e estender o reembolso por um período mais longo, reduzindo os custos mensais. Isso pode fornecer alívio de pagamentos caros, mas lembre-se de que é provável que aumente o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo.

p Como empréstimos estudantis particulares na escola, o refinanciamento requer um bom crédito e uma sólida formação financeira, Contudo. Nem todos serão aprovados para refinanciar empréstimos estudantis, ou receber ofertas de empréstimos estudantis que superem as taxas atuais.

Perguntas frequentes sobre empréstimos estudantis particulares

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Como você se qualifica para empréstimos estudantis privados?

p Para obter aprovação para um empréstimo estudantil privado, você precisará atender a alguns requisitos do mutuário. Primeiro, os credores gostam de ver um histórico de crédito positivo e uma boa pontuação de crédito. Próximo, ajuda ser empregado com uma renda maior, em relação à dívida que você está assumindo. Os credores também tendem a considerar o fardo dos custos existentes, como aluguel ou hipoteca.

p Infelizmente, muitos estudantes universitários não atendem a esses requisitos. Pelo menos, não sem uma ajudinha. Se um aluno não atender a esses requisitos de empréstimo, eles devem planejar a inscrição com a ajuda de um fiador que o faça.

Quanto posso obter em empréstimos estudantis privados?

p A maioria dos credores privados permite que você peça emprestado até 100% do seu custo de atendimento. Seu custo de frequência é calculado como o total de todas as despesas educacionais qualificadas, depois de tirar outro auxílio estudantil que já foi concedido.

p Alguns credores estabelecem um limite sobre o saldo total dos empréstimos estudantis que o estenderá a um aluno, também.

Os empréstimos estudantis privados são ruins?

p Empréstimos estudantis particulares não são uma ideia inerentemente ruim. Quando usado com sabedoria, podem ser uma forma de fechar as lacunas entre o auxílio estudantil disponível e os custos da faculdade.

p Mas, como qualquer outra forma de dívida, Os empréstimos estudantis particulares podem se tornar onerosos se você tomar emprestado mais do que pode pagar. O credor que você seleciona também é importante, pois isso determina muito dos custos do seu empréstimo estudantil privado e da experiência em reembolso. Para evitar qualquer arrependimento, pesar seriamente suas opções antes de tomar um empréstimo estudantil privado.

Com que rapidez você pode obter um empréstimo estudantil privado?

p Depois de enviar um pedido de empréstimo particular para estudantes, a maioria dos credores informará se você foi aprovado em uma semana. O processo para obter o empréstimo estudantil privado processado e desembolsado para sua faculdade, Contudo, pode ser um pouco demorado. O processamento total do seu empréstimo estudantil pode demorar cerca de 2 a 4 semanas.

Posso obter um empréstimo estudantil privado com crédito ruim?

p Sim - se você se inscrever com a ajuda de alguém com bom crédito. Este fiador concorda em pagar o empréstimo do estudante se você não conseguir, fornecendo uma garantia extra sobre esta dívida. Isso reduz o risco para o credor e, como resultado, eles têm maior probabilidade de aprovar sua inscrição e conceder a você um empréstimo estudantil privado.

p Embora os empréstimos estudantis particulares possam fazer sentido em algumas situações, você ainda deve limitar os saldos dos empréstimos e apenas pedir emprestado o que precisa para manter a dívida do estudante acessível.

p Geral, ter mais opções pode ajudá-lo a encontrar o ajuste certo para você. Tenha em mente sua própria situação e objetivos, e procurar maneiras de equilibrar a necessidade de cobrir as despesas de hoje com os custos futuros de quitação dessa dívida.