UltraFICO --- Um novo tipo de pontuação de crédito pode ajudá-lo a tomar emprestado
O UltraFICO analisa novos tipos de fatores para determinar a qualidade de crédito. Analisaremos as diferenças críticas entre FICO e UltraFICO e compartilharemos algumas coisas que você pode fazer agora para se preparar para essa mudança.
O jogo FICO está mudando. Novas informações divulgadas esta semana mostram que a Fair Isaac Corporation – os criadores da pontuação original da FICO – está lançando um novo tipo de pontuação no início de 2019:a UltraFICO.
O UltraFICO analisa novos tipos de fatores para determinar a qualidade de crédito e é uma mudança significativa em relação à forma como o crédito foi avaliado nas últimas quatro décadas.
Neste artigo, discutirei as diferenças críticas entre FICO e UltraFICO e compartilharei algumas coisas que você pode fazer agora para se preparar para essa mudança.
Sua pontuação FICO é o que determina sua credibilidade. É um número de três dígitos, criado inicialmente pela Fair Isaac Corporation nos anos 80, que avalia muitos fatores diferentes do seu relatório de crédito. Esses fatores são resumidos por esse número, o que dá aos credores uma visão rápida da sua probabilidade de pagar suas dívidas.
Por exemplo, quando você for solicitar uma hipoteca, o credor puxará seu relatório de crédito. Eles revisarão seu relatório de crédito em detalhes, mas também analisarão sua pontuação de crédito (pontuação FICO) para determinar rapidamente a taxa e os termos que eles oferecerão a você.
Sua pontuação FICO é composta por cinco fatores primários, cada um com pesos diferentes:
Isso representa 35% de sua pontuação geral FICO e é determinado pela frequência com que você paga sua dívida em dia. Se você perdeu vários pagamentos de hipoteca, por exemplo, será contabilizado aqui.
Isso representa 30% de sua pontuação geral e puxa o valor total da dívida que você tem em seu nome. Isso incluirá coisas como cartões de crédito, empréstimos de carro, hipotecas e qualquer outra dívida que apareça em seu relatório de crédito.
Isso representa 15% de sua pontuação FICO e é determinado pelo período médio de seu histórico de crédito. Por exemplo, se você tiver apenas uma conta de crédito aberta há três anos, a duração média do histórico de crédito seria de três anos.
Se você tem uma conta que abriu há três anos e outra que abriu há sete anos, a média seria de cinco anos (7 + 3 =10; 10/2 =5). Esse é um exemplo grosseiro, mas é essencialmente como a duração do seu histórico é determinada, apenas leva em consideração todas as contas do seu relatório de crédito.
Este é um fator pequeno, representando 10 por cento de sua pontuação geral FICO e é avaliado pela variedade de crédito que você tem em seu arquivo. Por exemplo, se você tiver apenas cartões de crédito, seria difícil determinar a probabilidade de você pagar um empréstimo hipotecário. Os credores gostam de ver uma boa mistura de crédito em seu arquivo, então isso é incluído em sua pontuação.
Isso representa os 10% finais de sua pontuação FICO e é retirado do valor do novo crédito que você está solicitando. Cada vez que você solicita algo como um cartão de crédito ou um empréstimo de carro, isso é considerado um obstáculo ao seu crédito e afetará sua pontuação de crédito. Quanto menos vezes você solicitar um novo crédito, melhor.
A Fair Isaac Corporation vem trabalhando há alguns anos em um novo tipo de pontuação FICO que mudaria o jogo para muitas pessoas que desejam solicitar crédito. Este novo UltraFICO é diferente da pontuação FICO original porque leva em consideração como um consumidor administra o dinheiro que possui em suas contas correntes, poupança e do mercado monetário.
Isso é muito diferente de como a pontuação FICO é determinada - que se baseia exclusivamente em como você administrou sua dívida no passado. Este novo sistema de pontuação, programado para ser lançado no início de 2019, levará em consideração os saldos e tendências em suas contas baseadas em dinheiro.
Ao analisar os saldos de caixa, o UltraFICO ajudará muitas pessoas que, de outra forma, não tinham ou estavam trabalhando na construção de crédito. Com uma pontuação FICO tradicional, você precisaria obter algo como um cartão de crédito seguro e usá-lo para obter crédito. Foi assim que sempre foi feito. Se você não tivesse crédito, não poderia construir crédito. De certa forma, parece contra-intuitivo.
A pontuação UltraFICO dará a quem não tem crédito ou crédito baixo a capacidade de construí-lo, mostrando que pode gerenciar suas contas de caixa. Se você olhar para isso da perspectiva de um credor, realmente faz sentido.
Avaliar a credibilidade de alguém com base na frequência com que eles fazem pagamentos em dia é excelente, mas conta apenas parte da história. E se eles estiverem vivendo de salário em salário e a probabilidade de inadimplência for alta se eles perderem o emprego? Uma pontuação FICO tradicional nunca poderia avaliar isso.
O UltraFICO analisará os saldos e o uso em contas de caixa, de forma tão eficaz que poderá avaliar a probabilidade de reembolso com base em como você administra seu caixa. Por exemplo, você tem um saldo médio de $ 20.000 em sua conta corrente ou $ 200? Você drena sua conta poupança todo mês para pagar suas contas ou esse saldo aumenta com o tempo? Para mim, esses fatores parecem ser avaliadores decentes da credibilidade de alguém.
É por isso que a Fair Isaac vem desenvolvendo a pontuação UltraFICO - portanto, temos não apenas uma nova maneira de avaliar a qualidade de crédito de alguém, mas um novo método para alguém aumentar sua credibilidade.
Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito antes que a nova pontuação UltraFICO seja implementada:
Isso é absolutamente crítico. Como você pode ver acima, é responsável por 35% da sua pontuação FICO tradicional. Há uma diferença em como os pagamentos em atraso são determinados, no entanto. Por exemplo, se você estiver um ou dois dias atrasado em um pagamento com cartão de crédito, provavelmente sua empresa de cartão de crédito apenas cobrará uma taxa e potencialmente aumentará sua taxa.
Na maioria dos casos (você gostaria de verificar isso com seu credor), eles não informarão o atraso no pagamento até atingir 15 a 30 dias de atraso. Agora, isso não quer dizer que você deva testar as regras e esperar até 14 dias de atraso. Concentre-se em fazer todos os seus pagamentos no prazo, na data de vencimento, com cartões de crédito, empréstimos para carros, hipotecas e qualquer outro tipo de empréstimo.
Com a pontuação FICO tradicional, você não pode construir crédito sem obter crédito. Isso significa que você precisa de um cartão de crédito ou algo que possa mostrar que você sabe como gerenciar suas contas de crédito. Se você não tem crédito ou seu crédito é terrível, um excelente lugar para começar é um cartão de crédito seguro. Este é um cartão de crédito que os bancos lhe darão quando você fornecer um depósito de segurança.
Assim, por exemplo, se você solicitar um cartão seguro e for aprovado para uma linha de crédito de US$ 300, o banco fará um depósito de segurança de US$ 300 em troca do cartão de crédito.
Isso é uma proteção para eles caso você deixe o cartão de crédito inadimplente e não pague de volta - eles têm seu depósito de segurança. É uma ótima maneira de começar a construir crédito - apenas certifique-se de fazer os pagamentos no prazo.
Cada vez que você abre uma nova conta de crédito, você está recebendo um duro golpe em seu relatório de crédito. Isso significa que alguém está verificando sua pontuação de crédito, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito. Como eu disse acima, você deve solicitar e usar o crédito, mas fazê-lo dentro do razoável. Não vá pedir 10 cartões de crédito diferentes, achando que vai ajudar. Não vai. Tudo o que você precisa é de uma ou duas contas para começar.
Sua utilização da dívida é a proporção de quanta dívida você tem versus quanto você tem disponível. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com limite de US$ 1.000 e tiver um saldo de US$ 300, sua utilização será de 30% (300/1.000).
Sua utilização é feita em todas as suas contas, porém, não necessariamente em uma base de conta por conta. A regra geral é manter sua utilização abaixo de 25 ou 30 por cento. Na minha opinião, você deve mantê-lo bem abaixo de 20%.
Este é um novo, baseado na implementação do UltraFICO. Ainda não sabemos exatamente como tudo vai funcionar, mas sabemos que o UltraFICO analisará os saldos médios e como você usa suas contas de caixa. Você pode começar a “criar crédito” agora aumentando suas economias em dinheiro ou saldos do mercado monetário e fazendo o possível para construir um saldo médio sólido em sua verificação. Isso significa não esgotar sua conta corrente todos os meses, se você puder gerenciá-la.
Uma ótima ferramenta para aumentar seu estoque de dinheiro é o YNAB (You Need a Budget). Uma das coisas em que eles se concentram é construir sua “idade do dinheiro” – então, usando um orçamento, você pode envelhecer seu dinheiro e manter um saldo de caixa maior em suas contas. Isso tem feito maravilhas para mim.
Além disso, verifique as contas de poupança (e correntes) de alto rendimento que fazem você ganhar dinheiro apenas por ter seu dinheiro no banco certo. Gostamos da conta de débito Discover Cashback segurada pelo FDIC ou de qualquer uma das contas.
Divulgação de aviso - *Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários e cartão de débito fornecidos pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membros FDIC.
(1) O Save When I Get Paid transfere automaticamente 10% de seus depósitos diretos de $ 500 ou mais de sua conta corrente para sua conta poupança.
^Os arredondamentos arredondam automaticamente as compras com cartão de débito para o dólar mais próximo e transferem o arredondamento da sua conta corrente Chime para sua conta poupança.
A pontuação do UltraFICO é nova e, embora não saibamos todos os detalhes ou como ela realmente afetará a pontuação de crédito das pessoas, sabemos que uma mudança significativa está por vir. E sabemos que é focado principalmente em dinheiro.
Por enquanto, recomendamos que você verifique sua pontuação FICO tradicional fazendo algumas das coisas que sugeri acima, mas, olhando para o futuro, pense em como você está construindo suas contas de caixa (corrente, poupança e mercado monetário) para mostrar seu credibilidade. Embora essa nova pontuação possa ajudar quem está se reconstruindo ou não tem crédito, também achamos que pode acelerar a pontuação de quem já está administrando bem seu crédito e caixa.
O jogo FICO está mudando. Novas informações divulgadas esta semana mostram que a Fair Isaac Corporation – os criadores da pontuação original da FICO – está lançando um novo tipo de pontuação no início de 2019:a UltraFICO.
O UltraFICO analisa novos tipos de fatores para determinar a qualidade de crédito e é uma mudança significativa em relação à forma como o crédito foi avaliado nas últimas quatro décadas.
Neste artigo, discutirei as diferenças críticas entre FICO e UltraFICO e compartilharei algumas coisas que você pode fazer agora para se preparar para essa mudança.
O que é uma pontuação FICO?
Sua pontuação FICO é o que determina sua credibilidade. É um número de três dígitos, criado inicialmente pela Fair Isaac Corporation nos anos 80, que avalia muitos fatores diferentes do seu relatório de crédito. Esses fatores são resumidos por esse número, o que dá aos credores uma visão rápida da sua probabilidade de pagar suas dívidas.
Por exemplo, quando você for solicitar uma hipoteca, o credor puxará seu relatório de crédito. Eles revisarão seu relatório de crédito em detalhes, mas também analisarão sua pontuação de crédito (pontuação FICO) para determinar rapidamente a taxa e os termos que eles oferecerão a você.
Sua pontuação FICO é composta por cinco fatores primários, cada um com pesos diferentes:
Seu histórico de pagamentos
Isso representa 35% de sua pontuação geral FICO e é determinado pela frequência com que você paga sua dívida em dia. Se você perdeu vários pagamentos de hipoteca, por exemplo, será contabilizado aqui.
Os valores que você deve
Isso representa 30% de sua pontuação geral e puxa o valor total da dívida que você tem em seu nome. Isso incluirá coisas como cartões de crédito, empréstimos de carro, hipotecas e qualquer outra dívida que apareça em seu relatório de crédito.
A duração do seu histórico de crédito
Isso representa 15% de sua pontuação FICO e é determinado pelo período médio de seu histórico de crédito. Por exemplo, se você tiver apenas uma conta de crédito aberta há três anos, a duração média do histórico de crédito seria de três anos.
Se você tem uma conta que abriu há três anos e outra que abriu há sete anos, a média seria de cinco anos (7 + 3 =10; 10/2 =5). Esse é um exemplo grosseiro, mas é essencialmente como a duração do seu histórico é determinada, apenas leva em consideração todas as contas do seu relatório de crédito.
Seu mix de crédito
Este é um fator pequeno, representando 10 por cento de sua pontuação geral FICO e é avaliado pela variedade de crédito que você tem em seu arquivo. Por exemplo, se você tiver apenas cartões de crédito, seria difícil determinar a probabilidade de você pagar um empréstimo hipotecário. Os credores gostam de ver uma boa mistura de crédito em seu arquivo, então isso é incluído em sua pontuação.
Novo crédito que você solicitou
Isso representa os 10% finais de sua pontuação FICO e é retirado do valor do novo crédito que você está solicitando. Cada vez que você solicita algo como um cartão de crédito ou um empréstimo de carro, isso é considerado um obstáculo ao seu crédito e afetará sua pontuação de crédito. Quanto menos vezes você solicitar um novo crédito, melhor.
O que diferencia o UltraFICO?
A Fair Isaac Corporation vem trabalhando há alguns anos em um novo tipo de pontuação FICO que mudaria o jogo para muitas pessoas que desejam solicitar crédito. Este novo UltraFICO é diferente da pontuação FICO original porque leva em consideração como um consumidor administra o dinheiro que possui em suas contas correntes, poupança e do mercado monetário.
Isso é muito diferente de como a pontuação FICO é determinada - que se baseia exclusivamente em como você administrou sua dívida no passado. Este novo sistema de pontuação, programado para ser lançado no início de 2019, levará em consideração os saldos e tendências em suas contas baseadas em dinheiro.
Como a pontuação UltraFICO ajudará os usuários de crédito?
Isso ajudará aqueles sem histórico de crédito
Ao analisar os saldos de caixa, o UltraFICO ajudará muitas pessoas que, de outra forma, não tinham ou estavam trabalhando na construção de crédito. Com uma pontuação FICO tradicional, você precisaria obter algo como um cartão de crédito seguro e usá-lo para obter crédito. Foi assim que sempre foi feito. Se você não tivesse crédito, não poderia construir crédito. De certa forma, parece contra-intuitivo.
A pontuação UltraFICO dará a quem não tem crédito ou crédito baixo a capacidade de construí-lo, mostrando que pode gerenciar suas contas de caixa. Se você olhar para isso da perspectiva de um credor, realmente faz sentido.
Ele contará toda a sua história de crédito
Avaliar a credibilidade de alguém com base na frequência com que eles fazem pagamentos em dia é excelente, mas conta apenas parte da história. E se eles estiverem vivendo de salário em salário e a probabilidade de inadimplência for alta se eles perderem o emprego? Uma pontuação FICO tradicional nunca poderia avaliar isso.
O UltraFICO analisará os saldos e o uso em contas de caixa, de forma tão eficaz que poderá avaliar a probabilidade de reembolso com base em como você administra seu caixa. Por exemplo, você tem um saldo médio de $ 20.000 em sua conta corrente ou $ 200? Você drena sua conta poupança todo mês para pagar suas contas ou esse saldo aumenta com o tempo? Para mim, esses fatores parecem ser avaliadores decentes da credibilidade de alguém.
É por isso que a Fair Isaac vem desenvolvendo a pontuação UltraFICO - portanto, temos não apenas uma nova maneira de avaliar a qualidade de crédito de alguém, mas um novo método para alguém aumentar sua credibilidade.
De que outra forma você pode melhorar seu crédito?
Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito antes que a nova pontuação UltraFICO seja implementada:
Faça os pagamentos da dívida em dia
Isso é absolutamente crítico. Como você pode ver acima, é responsável por 35% da sua pontuação FICO tradicional. Há uma diferença em como os pagamentos em atraso são determinados, no entanto. Por exemplo, se você estiver um ou dois dias atrasado em um pagamento com cartão de crédito, provavelmente sua empresa de cartão de crédito apenas cobrará uma taxa e potencialmente aumentará sua taxa.
Na maioria dos casos (você gostaria de verificar isso com seu credor), eles não informarão o atraso no pagamento até atingir 15 a 30 dias de atraso. Agora, isso não quer dizer que você deva testar as regras e esperar até 14 dias de atraso. Concentre-se em fazer todos os seus pagamentos no prazo, na data de vencimento, com cartões de crédito, empréstimos para carros, hipotecas e qualquer outro tipo de empréstimo.
Solicite e use o crédito
Com a pontuação FICO tradicional, você não pode construir crédito sem obter crédito. Isso significa que você precisa de um cartão de crédito ou algo que possa mostrar que você sabe como gerenciar suas contas de crédito. Se você não tem crédito ou seu crédito é terrível, um excelente lugar para começar é um cartão de crédito seguro. Este é um cartão de crédito que os bancos lhe darão quando você fornecer um depósito de segurança.
Assim, por exemplo, se você solicitar um cartão seguro e for aprovado para uma linha de crédito de US$ 300, o banco fará um depósito de segurança de US$ 300 em troca do cartão de crédito.
Isso é uma proteção para eles caso você deixe o cartão de crédito inadimplente e não pague de volta - eles têm seu depósito de segurança. É uma ótima maneira de começar a construir crédito - apenas certifique-se de fazer os pagamentos no prazo.
Não enlouqueça ao solicitar um novo crédito
Cada vez que você abre uma nova conta de crédito, você está recebendo um duro golpe em seu relatório de crédito. Isso significa que alguém está verificando sua pontuação de crédito, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito. Como eu disse acima, você deve solicitar e usar o crédito, mas fazê-lo dentro do razoável. Não vá pedir 10 cartões de crédito diferentes, achando que vai ajudar. Não vai. Tudo o que você precisa é de uma ou duas contas para começar.
Mantenha sua utilização baixa
Sua utilização da dívida é a proporção de quanta dívida você tem versus quanto você tem disponível. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com limite de US$ 1.000 e tiver um saldo de US$ 300, sua utilização será de 30% (300/1.000).
Sua utilização é feita em todas as suas contas, porém, não necessariamente em uma base de conta por conta. A regra geral é manter sua utilização abaixo de 25 ou 30 por cento. Na minha opinião, você deve mantê-lo bem abaixo de 20%.
Acumule seu estoque de dinheiro
Este é um novo, baseado na implementação do UltraFICO. Ainda não sabemos exatamente como tudo vai funcionar, mas sabemos que o UltraFICO analisará os saldos médios e como você usa suas contas de caixa. Você pode começar a “criar crédito” agora aumentando suas economias em dinheiro ou saldos do mercado monetário e fazendo o possível para construir um saldo médio sólido em sua verificação. Isso significa não esgotar sua conta corrente todos os meses, se você puder gerenciá-la.
Uma ótima ferramenta para aumentar seu estoque de dinheiro é o YNAB (You Need a Budget). Uma das coisas em que eles se concentram é construir sua “idade do dinheiro” – então, usando um orçamento, você pode envelhecer seu dinheiro e manter um saldo de caixa maior em suas contas. Isso tem feito maravilhas para mim.
Além disso, verifique as contas de poupança (e correntes) de alto rendimento que fazem você ganhar dinheiro apenas por ter seu dinheiro no banco certo. Gostamos da conta de débito Discover Cashback segurada pelo FDIC ou de qualquer uma das contas.
Divulgação de aviso - *Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários e cartão de débito fornecidos pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membros FDIC.
(1) O Save When I Get Paid transfere automaticamente 10% de seus depósitos diretos de $ 500 ou mais de sua conta corrente para sua conta poupança.
^Os arredondamentos arredondam automaticamente as compras com cartão de débito para o dólar mais próximo e transferem o arredondamento da sua conta corrente Chime para sua conta poupança.
Resumo
A pontuação do UltraFICO é nova e, embora não saibamos todos os detalhes ou como ela realmente afetará a pontuação de crédito das pessoas, sabemos que uma mudança significativa está por vir. E sabemos que é focado principalmente em dinheiro.
Por enquanto, recomendamos que você verifique sua pontuação FICO tradicional fazendo algumas das coisas que sugeri acima, mas, olhando para o futuro, pense em como você está construindo suas contas de caixa (corrente, poupança e mercado monetário) para mostrar seu credibilidade. Embora essa nova pontuação possa ajudar quem está se reconstruindo ou não tem crédito, também achamos que pode acelerar a pontuação de quem já está administrando bem seu crédito e caixa.
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