Essas 6 dicas podem te ajudar a sair das dívidas

Dívida, também conhecida como dívida do consumidor, é o que você deve com base no dinheiro emprestado de uma cooperativa de crédito, banco, governo federal ou outra entidade de crédito. Em algum momento da vida de quase todo mundo, chegará um momento em que você precisará assumir dívidas ou usar cartões de crédito ou crédito. Seja para um empréstimo estudantil ou um empréstimo pessoal, uma hipoteca ou um empréstimo para automóvel, assumir algum tipo de dívida é quase inevitável.



Ter dívidas é completamente normal – mas pode facilmente se tornar muito difícil de lidar se você não estiver fazendo o pagamento mensal mínimo ou não tiver um plano de gerenciamento de dívidas. Se você se enquadra nessa categoria, respire fundo – você tem opções para voltar aos trilhos. A seguir, vamos orientá-lo sobre os fundamentos (e efeitos) da dívida e compartilhar nossas seis melhores dicas para pagamento de dívidas.

Quais são os diferentes tipos de dívida?

Existem dois tipos de dívida:

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  Dívida rotativa:o exemplo mais comum de dívida rotativa é a dívida do cartão de crédito. Para esse tipo de dívida, você tem um valor (ou limite) que pode ser emprestado, chamado limite de crédito. Quando você paga essa dívida, você pode pedir emprestado novamente. A linha de crédito não desaparece depois que o saldo é pago.
  
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  Dívida não rotativa:essa dívida é o que a maioria de nós considera um empréstimo. Você paga esse tipo de dívida mensalmente com uma taxa de juros fixa ou variável correspondente. Alguns exemplos comuns que você pode ter atualmente:um empréstimo para automóveis, um empréstimo estudantil, uma hipoteca e um empréstimo de emergência.
  

Em janeiro de 2018, a dívida do consumidor nos Estados Unidos aumentou 4,3%, totalizando US$ 3,855 trilhões. Desse valor, US$ 2,8 trilhões são dívidas não rotativas (pense:seu empréstimo estudantil).

Como a dívida afeta sua pontuação de crédito?

Como você provavelmente pode imaginar, carregar muitas dívidas (especialmente dívidas de cartão de crédito) pode prejudicar sua pontuação FICO e sua capacidade de obter outras linhas de crédito, como um novo cartão de crédito, empréstimo ou até mesmo aumentar seu limite de crédito atual .



Seu nível de dívida é 30% de sua pontuação de crédito. Essa porcentagem leva em consideração sua utilização de crédito, que é a quantidade de crédito que você usou em relação ao seu limite de crédito total combinado. É importante manter esse número o mais baixo possível, pois é um indicador de quão bem você está lidando com sua dívida.



Sua pontuação de crédito também leva em consideração sua capacidade de lidar com o pagamento de dívidas. Se você estiver pagando mais do que os pagamentos mínimos todos os meses, é provável que sua pontuação de crédito melhore lentamente ao longo do tempo. Isso sinalizará aos futuros credores e agências de crédito que você é um mutuário responsável. Se você não estiver fazendo o pagamento mínimo, é provável que sua pontuação de crédito continue baixa – e até caia.



Uma outra maneira pela qual a dívida afeta sua pontuação de crédito é ter várias linhas de crédito. Ter um mix de crédito pode ajudar sua pontuação de crédito – se você estiver fazendo seus pagamentos mensais no mínimo (ou pagando mais!), você está em boa forma. No entanto, configure o pagamento automático ou um lembrete de calendário - apenas um pagamento atrasado pode definir esse bom histórico e diminuir sua pontuação.



Aqui está um detalhamento de como as pontuações de crédito são calculadas:

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  35%:seu histórico de pagamentos
  
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  30%:valores devidos
  
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  15%:duração do histórico de crédito
  
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  10%:novo crédito
  
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  10%:mix de crédito
  

Se você quiser acompanhar sua pontuação de crédito, todo americano tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada grande agência de crédito (há três:Equifax, Experian e TransUnion) a cada 12 meses. Você pode solicitar seu relatório de crédito gratuito aqui.

Existe dívida boa e dívida ruim?

Dependendo de suas preferências e visões financeiras, há um argumento a ser feito de que nenhuma dívida é uma boa dívida. Mas, na maioria dos casos, assumir dívidas hipotecárias é uma das únicas maneiras pelas quais uma família pode comprar esses itens grandes e importantes, como uma casa. E, em muitos casos, sua casa agregará valor ao longo do tempo, o que pode significar um grande lucro quando for a hora de se mudar novamente.



De um modo geral, se você pode obter um retorno sobre seu investimento, é uma boa dívida. Isso inclui seus empréstimos federais ou empréstimos estudantis privados para sua educação, investir em seu próprio negócio, bem como em sua casa ou outros imóveis.

E, embora às vezes seja essencial, seu empréstimo para automóveis ou dívida do consumidor está em itens que quase sempre se depreciam. Se estamos apontando o dedo, isso seria considerado uma dívida incobrável – e pode se acumular se você não for cuidadoso.

Quanto de dívida é normal?

A dívida é pessoal – o valor “normal” ou médio da dívida varia de pessoa para pessoa, porque tudo depende de seus passivos ou da dívida que você deve. Alguns graduados da faculdade saem livres de dívidas sem dívidas de empréstimos estudantis para pagar, mas a maioria não tem tanta sorte. Alguns indivíduos têm que depender de cartões de crédito para pagar dívidas médicas ou várias contas, enquanto outros assumem empréstimos de carro e outras dívidas. Ao todo, o americano médio tem cerca de US$ 38.000 em dívidas pessoais, mas isso exclui dívidas hipotecárias. Desse valor, a dívida média do cartão de crédito por americano é de cerca de US$ 6.194.



Mas quanta dívida é normal? Se você está procurando um número difícil, uma boa regra para calcular uma carga de dívida normal é a regra 28/36. Isso significa que você não deve gastar mais de 28% de sua renda em despesas relacionadas à casa, como pagamentos de hipotecas, impostos sobre propriedade, aluguel e afins.



Por outro lado, todos os outros pagamentos de dívidas (ou seja, seus pagamentos mínimos mensais) fora das despesas de sua casa não devem exceder 36% de sua renda. Se você achar que 40% ou mais de sua renda é destinada ao pagamento de suas dívidas a cada mês, é provável que você tenha assumido demais – mas aqui estão 6 dicas de pagamento de dívidas para ajudá-lo a sair da zona vermelha e entrar em um limiar mais confortável.

As 6 dicas para pagar dívidas

Independentemente dos tipos de dívida que você tem, uma coisa é certa:você deve uma quantia em dinheiro a alguém e precisa pagá-la para evitar consequências no futuro (como uma pontuação de crédito baixa). Aqui estão 6 dicas que recomendamos experimentar ao pagar as dívidas.

1. Faça uma lista de TODAS as suas dívidas

Este é o primeiro passo que você precisa fazer para pagar a dívida. Você precisa saber quanto deve a cada credor, incluindo a taxa de juros e a data de vencimento do empréstimo. Seja específico, pois isso irá guiá-lo para sair da dívida.



Certifique-se de listar tudo, independentemente da quantidade de dinheiro. Isso lhe dará uma ideia melhor de sua situação financeira e facilitará a decisão de como pagá-los, o que o leva à próxima dica.

2. Crie estratégias para o pagamento de suas dívidas

Agora que você sabe quanto dinheiro deve, o próximo passo é criar uma estratégia de alívio da dívida. Aqui estão duas maneiras diferentes.



A primeira estratégia é chamada de método da avalanche da dívida. Idealmente, você pode pagar primeiro o empréstimo que cobra a maior taxa de juros, pois essas são as linhas de crédito mais “caras”. Essa técnica permitirá que você economize mais e facilite o pagamento de outros empréstimos, pois o dinheiro que você usa para pagar os juros é reduzido.



Uma segunda estratégia é pagar o empréstimo com a data de vencimento mais cedo para evitar incorrer em multas. Se você deseja reduzir o número de dívidas, pague primeiro o empréstimo com o menor saldo devedor. Isso é chamado de método bola de neve da dívida.

3. Negocie seus termos de empréstimo

Essa é outra maneira mais fácil e conveniente de pagar dívidas – e pode trazer um sério alívio da dívida. Negocie por uma taxa de juros mais baixa ou prazos de pagamento mais longos para ajudá-lo a pagar suas obrigações financeiras com menos estresse (e potencialmente a uma taxa mais rápida).



Se você tiver vários empréstimos sob um único credor, tente consolidá-los para não precisar se preocupar com várias taxas e datas de vencimento. Você também pode sugerir outros termos, como plano de pagamento quinzenal ou isenção da taxa de rescisão em caso de reembolso antecipado.



No entanto, a consolidação da dívida será possível se você tiver um bom relacionamento com seu credor ou agência de crédito. Um bom histórico de pagamentos e a situação da conta dão a você uma chance melhor de negociar seus empréstimos para economizar mais. É sempre do interesse do banco que você pague a dívida. Falência ou foreclosures custam mais dinheiro aos bancos.

4. Use suas economias para pagar empréstimos

A velha pergunta:você deve economizar para uma emergência ou pagar as dívidas primeiro? Se você tiver uma conta separada para poupança ou um fundo de emergência (ou mesmo se não tiver), pode estar se perguntando a melhor maneira de lidar com o pagamento da sua dívida.



Se sua dívida está aumentando e você tem taxas de juros agressivas, talvez agora seja o melhor momento para usá-lo – isso evitará que você incorra em dívidas crescentes. Você pode se sentir desconfortável no começo. No entanto, usar suas economias para pagar as obrigações financeiras existentes também facilitará a reserva de dinheiro para uso futuro.



Ainda assim, não use todas as suas economias para pagar dívidas. Concentre-se em empréstimos com a maior taxa de juros. Pagá-los primeiro cria um grande impacto em sua situação financeira, minimizando assim seus empréstimos.



(E caso você não se sinta confortável em usar suas economias, você pode tentar a próxima dica.)

5. Procure emprego(s) extra(s) para renda adicional

Oportunidades de agitação lateral estão em toda parte. É apenas uma questão de encontrar o caminho certo para você. Procure oportunidades que lhe permitam ganhar dinheiro extra para pagar seu empréstimo pessoal, dívida estudantil ou outra dívida mais rapidamente, sem tirar dinheiro da poupança.

Você pode tentar o seguinte:

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  Faça uma venda de garagem e venda itens que você não precisa mais, mas que podem ser úteis para outras pessoas. Você também pode vendê-los online através do eBay, Craigslist, Facebook Marketplace ou no aplicativo Nextdoor.
  
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  Entre no freelancer que corresponda às suas habilidades e/ou interesses.
  
• 
  Candidate-se a um emprego a tempo parcial.
  

O dinheiro que você ganha pode não pagar todo o empréstimo, mas isso pode ser útil para reduzir sua dívida. Aproveite.

6. Use seus bônus com sabedoria

Se você receber uma restituição de imposto ou bônus de seu empregador por bom desempenho, o que você fará com o dinheiro?



Fazer compras ou comer fora com a família pode ser uma opção divertida. Se você quiser ser mais sábio, pode usar o dinheiro extra que tem para pagar suas obrigações financeiras existentes. Ao fazê-lo, você poderá reduzir o valor principal do seu empréstimo e minimizar os juros correspondentes. É um sacrifício de sua parte, mas um sacrifício que vale a pena porque você minimiza suas chances de nadar em uma piscina de dívidas.



Quando se trata do pagamento de sua dívida, seu principal objetivo financeiro deve ser dar um passo de cada vez para evitar a falência e outros estressores financeiros. Reembolsar seus empréstimos não acontece da noite para o dia, mas lembre-se sempre de que todos os pagamentos (no prazo) são importantes.