Multa de pré-pagamento de hipoteca:o que é e como evitá-la

Enquanto muitas pessoas sonham em pagar uma casa em dinheiro, esse objetivo pode ser muito desafiador. Os preços das moradias estão subindo em todo o país, e alguns mercados são tão caros que pode levar décadas para economizar o suficiente o dinheiro necessário para uma casa básica. Além disso, quem quer alugar a vida inteira enquanto economiza para comprar uma casa?

Felizmente, você não precisa fazer um empréstimo tradicional de trinta anos e fazer apenas os pagamentos mensais mínimos. Em vez disso, você pode fazer uma hipoteca de qualquer comprimento e pagar mais do que o mínimo para pagar sua hipoteca antecipadamente. Essa estratégia oferece o melhor dos dois mundos - uma casa para morar e a capacidade de se livrar das dívidas mais rapidamente, desde que você possa pagar mais em sua hipoteca todos os meses.

Antes de decidir seguir a estratégia de pagar sua hipoteca antecipadamente, no entanto, é essencial garantir que sua hipoteca não cobre uma penalidade de pré-pagamento. Embora possa parecer absurdo, alguns credores cobram multas de pré-pagamento se você pagar muito do saldo do empréstimo em um determinado ano – mesmo se você estiver vendendo sua casa para poder se mudar.

O que é uma multa por pagamento antecipado de hipoteca?

Uma penalidade de pré-pagamento de hipoteca é uma taxa que alguns credores cobram quando um mutuário paga parte ou todo o principal de um empréstimo hipotecário antecipadamente. A taxa incentiva os mutuários a pagarem seu principal no prazo total, permitindo que os credores hipotecários recebam juros.

A taxa geralmente não entra em vigor se você fizer alguns pagamentos extras para pagar seu saldo principal mais cedo. A maioria dos credores que cobram a taxa permite que os mutuários paguem até 20% do saldo restante do empréstimo a cada ano.

Penalidades de pré-pagamento flexíveis vs. Multas de pré-pagamento rígido

Antes de pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa, é crucial entender se sua hipoteca tem alguma penalidade de pré-pagamento e, em caso afirmativo, qual tipo. Existem dois tipos de penalidades de pré-pagamento que você deve conhecer – duras e leves.

Com uma multa de pré-pagamento forte , você terá que pagar uma multa se vender sua casa ou refinanciar sua hipoteca nos primeiros anos do empréstimo. Embora as penalidades de pré-pagamento variem entre os credores, podem ser de até 80% de seis meses de juros em seu empréstimo à habitação.

Por outro lado, com uma penalidade de pré-pagamento suave , você só terá que pagar a multa se refinanciar. No entanto, você não precisa pagar uma multa de pré-pagamento se vender sua casa por qualquer motivo.

Embora pagar 80% de seis meses de juros possa não parecer muito, essa taxa pode aumentar rapidamente. Imagine que você tenha uma hipoteca com um valor de empréstimo de $ 400.000 a uma TAEG de 6%, por exemplo.

A essa taxa, você pagaria aproximadamente US$ 2.000 por mês em juros por seis meses – ou cerca de US$ 12.000. Uma multa equivalente a 80% desse valor seria de cerca de US$ 9.600. Esse é um preço alto a pagar por querer se mudar ou refinanciar para conseguir um negócio melhor.

No entanto, é importante observar que a maioria das penalidades de pré-pagamento se aplica apenas aos primeiros três a cinco anos em que você tem uma hipoteca. Depois disso, você pode vender ou refinanciar sem pagar pelo privilégio.

O problema com multas de pré-pagamento

Embora obter uma hipoteca com uma penalidade de pré-pagamento possa não ser o fim do mundo, você pode enfrentar desvantagens notáveis ​​​​se sua situação de moradia ou suas finanças mudarem. Com uma penalidade de pré-pagamento, em particular, você seria penalizado se refinanciasse sua casa em uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa e melhores condições.

E se você precisar se mudar para um emprego ou precisar de espaço adicional para sua família em crescimento? Uma penalidade de pré-pagamento também o prejudicaria.

Uma penalidade de pré-pagamento suave só se aplica se você refinanciar (e não se vender), mas ainda não é muito melhor. Você ainda ficará preso a pagar uma taxa de multa de pré-pagamento significativa se precisar alterar os termos da hipoteca, e essa taxa pode ocorrer no pior momento possível se você estiver refinanciando como resultado de problemas financeiros.

Como posso evitar uma multa por pagamento antecipado da minha hipoteca?

À medida que você procura uma hipoteca para sua nova casa, é crucial ler os termos cuidadosamente e entender todas as taxas que podem ser cobradas, incluindo multas de pré-pagamento. A lei exige que os credores hipotecários divulguem multas de pré-pagamento junto com outras taxas e detalhes do empréstimo.

Pergunte ao seu credor hipotecário se eles cobram uma multa de pré-pagamento. Embora suportar uma cláusula de penalidade de pré-pagamento possa ajudá-lo a garantir uma taxa de juros mais baixa, há momentos em que simplesmente não vale a pena.

Idealmente, você provavelmente deve se esforçar para evitar penalidades de pagamento antecipado de hipoteca, se possível. Embora você possa acreditar que não precisará refinanciar ou vender, nunca sabe o que a vida colocará em seu caminho.

É possível que você precise se mudar para o seu trabalho ou precise aumentar ou diminuir o tamanho da sua casa. Se as taxas de hipoteca caírem consideravelmente, você pode estar em uma posição em que precisa refinanciar para obter um negócio melhor.

Também é possível que sua situação financeira mude de tal forma que o refinanciamento seja a única maneira de você ficar em sua casa. Por exemplo, se você enfrentar uma perda salarial, poderá precisar refinanciar um novo empréstimo com um prazo de pagamento mais longo para obter um pagamento mensal mais baixo.

Comprar uma hipoteca

Com tudo isso em mente, aqui estão alguns passos a serem considerados ao comprar uma nova hipoteca:

• Verifique sua pontuação de crédito e tome medidas para melhorá-la. Lembre-se de que as melhores taxas de hipoteca vão para aqueles com crédito bom ou ótimo. Se sua pontuação de crédito estiver baixa, pode valer a pena dedicar algum tempo para melhorar seu crédito antes de solicitar uma hipoteca. Se o seu crédito não for tão bom, você também pode considerar um programa de empréstimo à habitação patrocinado pelo governo, como um empréstimo da FHA ou do USDA. Ambos os empréstimos à habitação são isentos de penalidades de pré-pagamento e podem ser mais fáceis de se qualificar com crédito ruim.
• Compre e compare os empréstimos para habitação em termos de taxas de juros e taxas. Como os empréstimos hipotecários são competitivos e as empresas precisam competir pelo seu negócio, é comum que alguns credores ofereçam melhores taxas e termos de hipoteca.
• Leia as letras miúdas. Antes de tomar a decisão final sobre sua nova hipoteca, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aconselha a leitura dos detalhes de seus documentos de empréstimo. Se sua hipoteca tiver uma penalidade de pré-pagamento, entenda quanto custará e quanto tempo dura.

Resumo

Antes de fazer uma hipoteca, certifique-se de que não está se preparando para uma surpresa desagradável. Você deve saber quanto será seu pagamento de hipoteca a cada mês e exatamente quando seu empréstimo será pago, por exemplo. Além disso, você também deve estar ciente de quaisquer multas ou taxas de pré-pagamento que serão cobradas se precisar refinanciar ou se mudar por qualquer motivo.

De um modo geral, é aconselhável evitar hipotecas que cobram uma multa de pré-pagamento. Você pode pensar que permanecerá em sua casa para sempre, mas nunca sabe como a vida pode mudar nos próximos cinco anos. Ao escolher uma hipoteca sem penalidade de pré-pagamento, você mantém suas opções em aberto e se protege de taxas caras de pré-pagamento.

No final do dia, você deve tentar encontrar uma hipoteca acessível, livre de “pegadinhas” que pode custar muito quando você menos espera. Se você não ler o contrato de empréstimo e acabar enfrentando uma grande penalidade de pré-pagamento de hipoteca, poderá se arrepender.