Salvando o arrependimento - e como evitá-lo

p Em novembro de 2018, o National Bureau of Economic Research publicou um artigo chamado “Saving Regret” [aqui está a versão completa em PDF]. Depois de percorrer a linguagem acadêmica do estudo, há algumas coisas interessantes aqui sobre por que as pessoas economizam e não economizam para a aposentadoria.

p Salvando arrependimento, os autores dizem, é “o desejo em retrospectiva de ter salvo mais no início da vida”.

p Obviamente, você pode sofrer salvando o arrependimento em qualquer idade. Quando conheci Debbie de 31 anos para jantar na semana passada, seus problemas se resumiram em salvar o arrependimento. Ela gostaria de ter economizado mais quando era mais jovem. Mas, para os fins deste artigo, os autores voltaram sua atenção para pessoas de 60 a 79 anos, pessoas em idade tradicional de aposentadoria.

p Os pesquisadores descobriram que dois terços dos entrevistados disseram que deveriam ter economizado mais quando estavam trabalhando:“66,6 por cento disseram que economizariam mais se pudessem refazer sua vida anterior.”

p Como você pode esperar, os autores descobriram que pessoas de alta riqueza e alta renda experimentam menos arrependimento de poupar. (Fico satisfeito que os pesquisadores reconheçam que há uma diferença entre renda e riqueza.)

p Mas o que causa arrependimento salvador em primeiro lugar? Por que as pessoas não economizam mais? Vamos dar uma olhada no que o estudo descobriu.

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Fontes para salvar o arrependimento

p Em sua pesquisa com 1590 pessoas, os autores perguntaram sobre educação, personalidade, e o que eles chamam de “choques positivos e negativos”. (O último é basicamente tentar determinar como eventos inesperados afetam o salvamento.)

p Depois de compilar os resultados, eles chegaram a estas conclusões:

• “Encontramos apenas evidências modestas de uma relação entre nossas medidas de procrastinação e o desejo de otimizar a economia novamente.” Sim, Procrastinação é um fator para salvar o arrependimento. Mas não é tão grande quanto você poderia esperar.
• A falha em antecipar choques negativos - subestimando sua probabilidade e efeitos - tem um efeito maior na redução do arrependimento.
• Geral, “Uma porcentagem substancial dos entrevistados considera que sua preparação econômica é adequada, no entanto, eles expressam pesar salvador. ” Em outras palavras, como muitos GRS já experimentaram, mesmo quando você pensa que já salvou o suficiente, muitas vezes você gostaria de ter mais .

p “Salvar o arrependimento é alto no momento da aposentadoria ou logo antes da aposentadoria, mas é muito menor em idades mais avançadas, ”Escrevem os autores. Eles acreditam que há duas razões para isso.

p Primeiro, quando as pessoas param de trabalhar, eles enfrentam muitas incertezas. Essa incerteza os faz ansiar por uma rede de segurança maior, faz com que desejem ter economizado mais. Num sentido, isso é por que eu tem experimentado o arrependimento salvador. Quando minha vida foi resolvida, Eu estava bem com meu pecúlio. Mas nos últimos dois anos, tem havido muitos imprevistos, gastos não planejados. As coisas parecem incertas. Por causa disso, Eu gostaria de ter mais salvo.

p Se há ou não real maior risco para as economias de uma pessoa, se ela sentir que há um risco maior, isso leva a salvar o arrependimento.

p Há outra razão para poupar o arrependimento diminui com a idade:os padrões de consumo mudam. As pessoas mais velhas ficam, menos eles gastam. Essa redução nos gastos leva a um alívio maior. Isso diminui o estresse.

Um choque para a economia

p Salvar o arrependimento foi maior entre pessoas que sempre se contentam com resultados medíocres (85,8% dessas pessoas experimentaram arrependimento) e pessoas que sempre adiaram coisas difíceis (88,2%), mas este é um muito pequena amostra do todo. Mais, estes são traços de personalidade que, com esforço, pode ser mudado.

p Outro grande fator - que pode afetar qualquer um - é o que os autores chamam de “choques econômicos”. Um choque econômico positivo pode estar recebendo uma herança. Um choque econômico negativo pode ser a perda do emprego.

p Do próprio jornal, aqui está uma tabela que demonstra a relação entre o arrependimento de poupar e choques econômicos. (O número que você deseja aqui é a "média". Converta para uma porcentagem para descobrir a relação. Por exemplo, os 0,794 listados na média para “Trabalho limitado pela saúde” indicam que 79,4% daqueles cuja saúde afetou sua capacidade de trabalhar gostariam de ter economizado mais.)

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p “Entre aqueles com arrependimento salvador, ”Os autores escrevem, “66 por cento relataram ter experimentado um choque no início da vida, levando a consequências econômicas adversas, em comparação com apenas 43 por cento entre aqueles que não economizaram arrependimento. ”

p Também achei este petisco interessante:“Entre os que lamentam, 38 por cento relataram que os benefícios da Previdência Social foram menores do que o esperado, em comparação com apenas 26 por cento entre aqueles que não se arrependeram. ” Talvez fosse difícil antecipar os benefícios da Previdência Social, mas hoje em dia eles nunca deveriam ser uma surpresa. Essa informação é fácil de encontrar.

p Em muitos casos, não é o choque em si que causa o problema. É o fracasso em antecipar um possível choque. É uma preparação pobre.

p Os autores acreditam que as pessoas tendem a ser excessivamente otimistas. Eles “[esperam] resultados futuros melhores do que razoavelmente prováveis”. Eles pensam que são melhores do que a média e alcançarão resultados melhores do que a média. Mais, eles sofrem com a "ilusão de controle", uma crença exagerada em sua capacidade de direcionar seu destino.

p Este último ponto é importante para mim (e para muitos leitores do GRS).

p Eu sou um defensor vocal de se tornar proativo. Eu acredito fortemente que, na medida do possível, todos devemos trabalhar para administrar as partes de nossa vida que estão sob nosso “locus de controle”. Algumas coisas - o clima, a economia, as ações de outras pessoas - estão fora do nosso controle, e é tolice dedicar nossa atenção a eles. Mas outros - nossas atitudes, nossos relacionamentos, nossas taxas de economia - estão absolutamente sob nosso controle, e é tolice ignorá-los.

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p Ao ler este artigo, A princípio, preocupei-me com o fato de os autores estarem argumentando que pessoas como eu acreditam que podemos controlar mais nossa vida do que realmente controlamos. Eu percebi, Contudo, que eles estão realmente dizendo algo diferente:aqueles que experimentam o arrependimento salvador acreditam erroneamente que as pessoas e eventos em seu Círculo de Preocupação realmente caem em seu Círculo de Controle.

p Chefes de dinheiro como você e eu podem não ter percepções perfeitas do que podemos e não podemos controlar, mas acredito que temos um entendimento melhor do que aqueles que expressam arrependimento salvador. Reconhecemos que muitas coisas estão além do nosso controle, então nos preparamos para as possibilidades. Esperamos o inesperado.

Evite salvar o arrependimento

p Os autores de “Saving Regret” não se aprofundam em soluções. O artigo deles é informativo, não prescritivo.

p Dito isto, Acho que as informações fornecidas no jornal sugerem um punhado de soluções para evitar o arrependimento. Se você quiser economizar o suficiente para a aposentadoria, faça o seguinte:

• Preveja o futuro. Eu sei que é difícil dizer onde você estará em cinco ou dez anos. As vezes, é impossível. Tudo o mesmo, é importante tentar. Ter um plano reduz o arrependimento de poupar. Os pesquisadores descobriram que “o arrependimento por poupar foi maior entre os entrevistados que afirmaram não ter um plano financeiro”. Quanto maior o horizonte de planejamento de uma pessoa, quanto mais baixos seus níveis de arrependimento.
• Planeje os problemas. Você não pode prever quando coisas ruins irão acontecer. Você não sabe se (ou quando) vai ter câncer, um bêbado vai bater no seu carro, ou um tufão levará embora sua casa na praia. Você pode, Contudo, esteja relativamente certo de que algo mal vai acontecer às vezes . Sua melhor aposta é estar preparado - como um escoteiro. Mantenha um fundo de emergência adequado.
• Seja pro ativo! Nunca há uma razão para que seus benefícios do Seguro Social sejam um choque. A Administração da Previdência Social emite declarações periódicas sobre os benefícios estimados. Mais, é fácil consultar os benefícios projetados online. Este é apenas um exemplo de como você pode tomar medidas para evitar surpresas futuras.
• Domine o seu dinheiro. “A relação entre arrependimento de poupar e educação financeira também é forte, ”Escrevem os autores. Pessoas com altos níveis de alfabetização financeira experimentaram metade do arrependimento do que aquelas nos níveis mais baixos. Para evitar decepções mais tarde na vida, aprenda tudo o que puder sobre finanças pessoais.
• Poupar mais. Sim, esta é uma solução óbvia para evitar o arrependimento. Entendo. Mas vamos deixar isso explícito:sua taxa de poupança - a diferença entre o que você ganha e o que você gasta - é o número mais importante em sua vida financeira. A taxa de economia não é vital apenas para os nerds que querem se aposentar mais cedo. É um fator chave para alcançar qualquer objetivo financeiro.

p Nada pode garantir seu futuro financeiro. As fundas e flechas da fortuna ultrajante podem causar estragos até mesmo nas pessoas mais bem preparadas. Mas você pode maximizar as chances de resultados positivos tomando medidas inteligentes agora. Você pode diminuir a probabilidade de tu vai experimentar poupar arrependimento ao agir hoje.

Pensamentos finais

p Se soubéssemos quando íamos morrer, decisões financeiras seriam muito mais fáceis.

p Se eu soubesse, por exemplo, que eu seria atacado por um urso, dizer, 04 de julho de 2029, então, seria uma questão simples garantir que meu pecúlio de aposentadoria durasse mais dez anos.

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p Por outro lado, se eu soubesse que o ataque fatal do urso não viria até os 120 anos, então, eu poderia tomar as medidas adequadas para ter dinheiro suficiente para durar setenta anos.

p Mas não sei quando e como vou morrer. Nem você. Como resultado, o melhor que podemos fazer é adivinhar quanto tempo viveremos e de quanto dinheiro precisaremos.

p Muito poucas pessoas se arrependem de economizar dinheiro. Na verdade, esses pesquisadores descobriram que apenas 1,7% dos entrevistados teriam economizado menos se pudessem refazer sua vida anterior.

p Embora 66,6% dos entrevistados desejassem ter economizado mais quando eram mais jovens, cerca de 10% dessas pessoas dizem que poderiam não ter feito isso. Não havia como eles gastarem menos. Mas isso significa que 60,9% dos pesquisados ​​poderiam e deveriam ter aumentado sua taxa de poupança.

p Pessoas mais pobres têm maior arrependimento de salvar. Os autores escrevem:“Entre aqueles no quartil mais alto de riqueza, 38,9 por cento expressaram pesar pela economia; entre aqueles no quartil de riqueza mais baixo, 71,9 por cento o fizeram. ”

p É difícil rastrear causa e efeito aqui, claro, mas eu não acho que isso importe. A mensagem é clara. Quanto mais pobre for sua situação econômica pessoal, o mais importante é você salvar!

p Percorrendo o jargão, há um muito de coisas interessantes sobre envelhecimento e envelhecimento neste artigo. Mencionei apenas os pontos principais. Algumas das informações básicas e aparas são igualmente fascinantes. (Como os pesquisadores prevêem como as pessoas tomarão decisões futuras? Como eles modelam hábitos de poupança? O que eles acham da autodeterminação?)

p Mas o resultado final é óbvio: Para evitar arrependimentos quando você for mais velho, economize mais agora.