Como obter pré-aprovação para uma hipoteca

Comprar uma casa pode ser um processo estressante, seja você um comprador de primeira viagem ou comprando imóveis há décadas. Não há apenas a ansiedade emocional de encontrar uma casa que você goste e esteja em boas condições, mas também a pressão para garantir que você seja aprovado para uma hipoteca.

Além disso, mesmo que você encontre a casa dos seus sonhos, ainda precisa fazer uma oferta e esperar que ela seja aceita sem concorrência de outros compradores.

Felizmente, existe uma maneira de não apenas se destacar de outros compradores de imóveis, mas também de agilizar seu processo de aprovação de hipoteca. Ao ser pré-aprovado para uma hipoteca antes mesmo de fazer uma oferta de uma casa, você pode aumentar significativamente suas chances de ter sua oferta selecionada.

O que é uma pré-aprovação de hipoteca?

Uma pré-aprovação de hipoteca refere-se a uma carta do seu credor indicando que você atende aos padrões para um empréstimo hipotecário dentro de uma determinada faixa de preço.

O credor revisou minuciosamente seu histórico de crédito, renda e outros indicadores financeiros e os colocou no sistema automatizado de subscrição. As pré-aprovações normalmente são válidas entre 60 e 90 dias.

Por que você deve ser pré-aprovado para uma hipoteca?

Há alguns benefícios em ser pré-aprovado antes de ver as casas. Um dos fatores mais importantes é que fortalece sua oferta ao licitar uma casa que você ama.

Muitos negócios fracassam devido a problemas de financiamento, mesmo depois que o vendedor aceita uma oferta. Se você também tiver uma carta de pré-aprovação para enviar, o vendedor sabe que é mais provável que o negócio seja fechado aceitando sua oferta do que a de outra pessoa.

Além disso, os agentes imobiliários geralmente querem ver se você foi pré-aprovado antes de mostrar as casas. Eles não querem perder tempo mostrando casas para clientes se não puderem comprar uma casa.

Carta de pré-aprovação de hipoteca

Obter uma carta de pré-aprovação de hipoteca também lhe dá a chance de ver o tamanho de um empréstimo à habitação para o qual você será aprovado, ajudando a restringir sua pesquisa de casa à faixa de preço adequada.

Você também descobrirá para quais tipos de empréstimos à habitação você se qualifica, seja convencional, FHA, VA ou outro tipo de hipoteca. Alguns desses empréstimos têm certas restrições sobre o tipo de propriedade que você pode comprar e em que condição deve estar. Alguns também exigem uma certa porcentagem de adiantamento.

Seguro de hipoteca privado

Se o seu adiantamento for inferior a 20%, você provavelmente terá que pagar o seguro de hipoteca privada (PMI), que também é baseado no valor do empréstimo. A pré-aprovação ajuda você a se preparar financeiramente para o custo total de sua nova casa e o pagamento mensal da hipoteca.

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Melhores credores hipotecários

Depois de determinar o valor do empréstimo, você saberá como serão os pagamentos mensais de principal, juros e hipoteca. Quando você souber disso, poderá analisar as propriedades individuais para determinar quanto imposto sobre a propriedade e até mesmo o seguro do proprietário precisará incluir no pagamento de cada mês.

Você precisa considerar todas as suas taxas antes de finalizar o preço máximo da casa. Caso contrário, você pode se surpreender desagradavelmente quando receber sua primeira conta de hipoteca.

O que você deve fazer antes da pré-aprovação?

Antes de conversar com um credor sobre a pré-aprovação de uma hipoteca, a melhor coisa a fazer é verificar seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito.

Obtenha seu relatório de crédito gratuito

Você pode acessar seus relatórios de crédito de cada uma das três agências de crédito gratuitamente uma vez a cada doze meses. Portanto, comece alguns meses antes de procurar uma casa para ter tempo para resolver quaisquer problemas.

Disputar imprecisões negativas

Você pode ter informações desatualizadas em seu relatório de crédito ou até mesmo itens incorretos. O processo de disputa pode levar algum tempo. Você quer ter certeza de que seu histórico de crédito é o mais forte possível. Dessa forma, você pode ser aprovado e obter as melhores taxas de hipoteca possíveis quando chegar a hora.

Verifique sua pontuação de crédito

Existem alguns sites gratuitos, como o Credit Karma, que dão acesso à sua pontuação de crédito. Pode não ser a mesma pontuação de crédito que seu credor usará, mas ainda permite que você saiba em que estádio você está. Se sua pontuação de crédito for menor do que você gostaria de ver, você terá tempo para fazer algumas correções rápidas.

Por exemplo, você pode obter um limite de cartão de crédito mais alto para diminuir sua taxa de utilização de crédito ou pagar dívidas extras para diminuir sua relação dívida/renda. Um pouco de planejamento com antecedência pode ajudar a fortalecer suas chances de pré-aprovação antes mesmo de entrar em contato com um credor.

Como posso ser pré-aprovado para uma hipoteca?

Quando você estiver pronto para iniciar o processo de pré-aprovação da hipoteca, o agente de crédito solicitará várias informações. Você precisará fornecer declarações de imposto de renda dos últimos dois anos, recibos de pagamento para verificar seu emprego e renda mensal bruta e extratos bancários.

Você também terá que fornecer seu número de seguro social e assinar um formulário dando permissão ao credor para realizar uma consulta difícil em seu relatório de crédito.

Nesse momento, o credor também realizará uma verificação de crédito e revisará sua pontuação de crédito para usar no processo de avaliação. Como os sistemas de subscrição agora são automatizados, você pode ser pré-aprovado em questão de minutos.

Resultados possíveis

Quando o processo de subscrição for concluído, você receberá uma das quatro respostas.

Veja o que são e o que significam:

• Aprovado: sua pré-aprovação inicial de hipoteca foi concluída sem condições.
• Aprovado com condições: você deve concluir etapas adicionais antes de ser aprovado (por exemplo, fornecer verificação de renda extra ao credor).
• Suspenso: você deve responder a perguntas adicionais antes que o subscritor determine se você foi aprovado.
• Recusado: sua inscrição não foi aprovada.

Muitos credores hipotecários afirmam que, na verdade, é muito raro ser aprovado sem condições em sua primeira tentativa de obter uma pré-aprovação de hipoteca. Portanto, não desanime se isso acontecer com você - você está em boa companhia!

Mesmo um aplicativo suspenso não é o fim do caminho. E se o credor recusar sua pré-aprovação de hipoteca, certifique-se de perguntar por que, para que você possa tomar medidas direcionadas para melhorar as áreas fracas em sua aplicação.

Qual ​​é a diferença entre pré-qualificado e pré-aprovado?

Quando você entrar em contato com um credor pela primeira vez sobre a qualificação para uma hipoteca, provavelmente falará sobre sua imagem financeira básica para ajudá-lo a determinar quanto de um empréstimo você provavelmente será aprovado.

Pré-qualificação de hipoteca

Isto é referido como pré-qualificação para um empréstimo à habitação. O credor hipotecário não acessa seu relatório de crédito nem solicita documentação financeira. Em vez disso, eles dão uma ideia dos empréstimos para os quais você se qualificaria com base nas informações fornecidas.

Se você fornecer informações falsas, seu pedido de hipoteca definitivamente desmoronará no processo de subscrição, por isso é importante ser honesto e o mais preciso possível. Caso contrário, é uma perda de tempo. Ser pré-qualificado é uma jogada inteligente para se informar sobre suas opções de hipoteca, mas não é forte o suficiente para enviar uma oferta de uma casa.

Pré-aprovação de hipoteca

Por outro lado, uma pré-aprovação de hipoteca prova aos vendedores que você já passou pelo processo de subscrição preliminar e que seu financiamento provavelmente passará por todo o caminho.

Nesse caso, você envia toda a documentação financeira necessária ao seu credor. Não só reforça a sua oferta quando encontra uma casa de que gosta, como também acelera os próximos passos no processo de hipoteca para que possa fechar mais rapidamente.

Escolhendo um credor hipotecário

Obter uma pré-qualificação antes de uma pré-aprovação pode parecer um passo desnecessário, mas é uma ótima maneira de entrevistar o credor tanto quanto ele está entrevistando você.

No final das contas, os credores competem pelo seu negócio, portanto, não escolha apenas o primeiro que lhe der uma pré-qualificação ou pré-aprovação. Há vários fatores a serem considerados antes de tomar essa decisão crítica. Você deve conversar com vários credores e comparar as taxas de juros e as opções de empréstimo para encontrar a melhor para sua situação financeira.

Comparando taxas de juros

Comece com uma comparação de taxas de juros. Você deve ser capaz de obter cotações com base em suas informações financeiras básicas sem que o credor faça uma grande pressão em seu relatório de crédito.

Além disso, considere quanto dinheiro o credor diz que você pode pagar. Eles não sabem quanto custam suas outras contas ou quanto você está confortável em gastar.

Se eles tentarem pressioná-lo em um valor de empréstimo que parece ser muito caro com base nos pagamentos mensais, eles podem não ter seus melhores interesses no coração. Um bom credor quer ter certeza de que você pode pagar seus pagamentos todos os meses e é transparente sobre os custos além do principal e dos juros.

Float down de bloqueio de taxa de hipoteca

Você também pode perguntar aos credores que tipo de vantagens eles oferecem. Por exemplo, alguns dão a seus clientes um free float para baixo antes de fechar. Isso significa que se as taxas de juros caíram desde que você bloqueou sua taxa, você pode obter essa taxa mais baixa sem ter que pagar taxas ou pontos adicionais.

Outros oferecem descontos nos custos de fechamento para clientes em profissões de serviço público, como professores, policiais e bombeiros. Mesmo que um credor específico não ofereça nenhum desses serviços, você pode consultar outro que ofereça para negociar seu próprio acordo especial.

Lista de verificação de pré-aprovação de hipoteca

• Verifique seu relatório de crédito e pontuação de crédito.
• Encontre um credor confiável.
• Seja pré-qualificado para descobrir para que tipo de empréstimos você se qualifica.
• Reúna a documentação financeira, como recibos de pagamento, extratos bancários, W-2s e declarações de imposto de renda dos últimos dois anos.
• Solicite uma carta de pré-aprovação para começar seriamente sua pesquisa de casa.