O que você precisa saber sobre o perdão de empréstimos estudantis

A dívida média de empréstimos estudantis nos Estados Unidos atualmente é de US$ 32.731.

Quando você considera que a renda familiar média é de $ 67.521 e, em muitos casos, inclui dois ganhadores, fica claro o quão grande é o desafio da dívida do empréstimo estudantil.

É difícil reduzir a dívida do empréstimo estudantil quando você está pagando um aluguel historicamente alto, enfrentando a inflação, pagando dívidas de cartão de crédito e tentando subir de nível em sua carreira.

Felizmente, o perdão de empréstimos estudantis é real – muito real.

E não, não estou falando apenas das propostas de que nossos políticos estão falando atualmente. Esqueça o que você leu nas manchetes. Esqueça o que pode ou não acontecer em Washington DC. Vamos deixar a política de lado e focar no aqui e agora:você pode ter seus empréstimos estudantis perdoados… hoje.

Bem, você não vai literalmente ser capaz de obter seus empréstimos estudantis perdoados hoje, mas você pode iniciar o processo para aliviar seus encargos financeiros.

Como funciona o perdão de empréstimos estudantis?

Os programas de perdão de empréstimos estudantis são projetados para ajudar os mutuários que fizeram empréstimos estudantis federais a eliminar suas dívidas mais rapidamente. Se você atender a determinados requisitos, poderá se qualificar para esses programas.

É importante observar que esses programas se aplicam apenas àqueles com empréstimos federais, não a empréstimos privados.

O objetivo é incentivar os alunos a concluir seus cursos e conseguir emprego após a formatura. Em muitos casos, o governo está incentivando os trabalhadores a atender áreas carentes em relação à educação, aplicação da lei, saúde e empregos semelhantes no serviço público.

Os programas de perdão de empréstimos estudantis destinam-se a ajudar os mutuários que já pagaram alguns de seus empréstimos. Eles permitem que eles reduzam suas taxas de juros e/ou perdoem uma parte (ou todo) do saldo restante.

Agora, existem três termos que parecem semelhantes, mas têm significados diferentes:

1. Perdão
2. Cancelamento
3. Descarga

De acordo com o governo dos EUA:

“Os termos perdão, cancelamento e dispensa significam quase a mesma coisa, mas são usados ​​de maneiras diferentes. Se você não for mais obrigado a fazer pagamentos de seus empréstimos devido ao seu trabalho, isso geralmente é chamado de perdão ou cancelamento. Se você não precisar mais fazer pagamentos de seus empréstimos devido a outras circunstâncias, como uma incapacidade total e permanente ou o fechamento da escola onde recebeu seus empréstimos, isso geralmente é chamado de quitação. ”

É importante entender esses termos, porque eles são essenciais para entender os 11 tipos de perdão, cancelamento e quitação de empréstimos estudantis.

Abaixo, exploraremos as 11 maneiras pelas quais você pode se qualificar para o alívio de empréstimos estudantis federais.

#1. Perdão de empréstimo de serviço público 

O Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) só está disponível para você se você tiver feito pelo menos 120 pagamentos de qualificação (10 anos) em seus empréstimos estudantis.

Para se qualificar como “serviço público”, você deve trabalhar para um dos seguintes:

• ​​Organizações governamentais em qualquer nível (federal, estadual, local ou tribal dos EUA) – isso inclui as forças armadas dos EUA
• Organizações sem fins lucrativos isentas de impostos de acordo com a Seção 501(c)(3) do Internal Revenue Code

Para ser elegível para o PSLF, você também deve ter completado 10 anos de trabalho em uma dessas áreas e estar trabalhando em um empregador qualificado no momento em que fizer o pedido de perdão.

Este é o Formulário PSLF.

Recomenda-se que você envie este formulário anualmente para certificar seu emprego. Isso tornará mais fácil processar sua inscrição quando for a hora de pedir perdão, pois haverá registros anuais de seu emprego qualificado.

Se o formulário for confuso para você, a Ferramenta de Ajuda PSLF o ajudará a iniciar a inscrição on-line, permitindo que você imprima o restante para que seu empregador e você assinem.

Você pode enviar o formulário preenchido para este endereço:

Departamento de Educação dos EUA
Serviço FedLoan
P.O. Caixa 69184
Harrisburg, PA 17106-9184

Você também pode enviar seu formulário PSLF por fax para 717-720-1628.

A única exceção é se seus empréstimos federais forem atendidos pelo FedLoan Servicing, que permite que você carregue seu formulário PSLF em seu site.

É importante observar que, por causa do COVID-19, todos os empréstimos estudantis federais foram submetidos a tolerância temporária. Isso significa que nenhum pagamento será devido até 31 de agosto de 2022. Por isso, mesmo que você não tenha feito pagamentos nos últimos meses, ainda será elegível desde que tenha feito os pagamentos antes do período de tolerância. Em outras palavras, os pagamentos pausados ​​como resultado da pandemia do COVID-19 não devem afetar os 120 pagamentos necessários para se qualificar para esse empréstimo.

Além disso, é importante entender a renúncia limitada temporária .

Em circunstâncias normais, você teria que fazer 120 pagamentos de qualificação para se beneficiar do PSLF. No entanto, graças à isenção limitada, mais pagamentos se qualificam, portanto, só porque seus pagamentos eram “não qualificados” no passado, isso não significa que seja o caso hoje.

Especificamente, os pagamentos de Empréstimos Federais de Educação Familiar (FFEL) ou Empréstimos Perkins após 2007 não foram contabilizados anteriormente.

Agora, eles contam e são retroativamente sendo incluído.

Outro exemplo é se você serviu nas forças armadas. Independentemente de você ter feito ou não pagamentos durante o serviço militar, os meses em que esteve no exército contarão para seus 120 pagamentos de qualificação.

O prazo para os programas de isenção limitada é 31 de outubro de 2022.

Como o programa de isenção limitada é para aqueles com empréstimos diretos, se você tiver empréstimos FFEL ou Perkins, precisará consular esses empréstimos em um empréstimo de consolidação direta até o prazo de 31 de outubro de 2022.

#2. Perdão do Empréstimo do Professor

O perdão do empréstimo para professores é um incentivo concedido aos professores que concordam em lecionar em determinadas escolas com altos níveis de pobreza. Você deve ensinar em tempo integral por cinco anos consecutivos em uma dessas escolas de baixa renda.

Se você atender a esses requisitos, poderá ter até US$ 17.500 perdoados em seu Empréstimo Direto ou Empréstimos do Programa FFEL.

É importante ficar em dia com seus pagamentos, porque se você estiver inadimplente em um dos empréstimos, não terá direito ao perdão. Se isso acontecer, você ganhará novamente sua elegibilidade fazendo um acordo de pagamento satisfatório com seu agente de empréstimo.

Depois de cumprir cinco anos consecutivos de ensino qualificado, você pode preencher o Formulário de Perdão de Empréstimo para Professores. Este formulário deve ser assinado pelo diretor administrativo da escola ou agência de serviços educacionais onde você completou seus anos de ensino.

Além disso, se você tiver empréstimos com diferentes provedores federais, deverá enviar um formulário preenchido separado para cada um deles.

Para se qualificar para o perdão de empréstimo de US$ 17.500 para professores, você deve ter ensinado em uma escola qualificada listada no Diretório de Baixa Renda de Cancelamento de Professores (TCLI). Este diretório é atualizado pelo Departamento de Educação todos os anos, então só porque você está ensinando em um local qualificado, não significa que será o caso no próximo ano.

Você também deve ter sido:

• um professor de matemática ou ciências em tempo integral
• um educador especial com foco em crianças com deficiência

Se você não ensinar nessas áreas, talvez não seja elegível para o perdão total de US$ 17.500. No entanto, você ainda pode receber US $ 5.000 em perdão de empréstimo, desde que atenda aos outros critérios de elegibilidade (ou seja, ensinar em uma escola de baixa renda).

Além disso, você também deve possuir pelo menos um diploma de bacharel, ter certificação estadual completa como professor e não ter nenhuma de suas licenças ou certificações revogadas ou suspensas.

Uma análise completa dos requisitos de elegibilidade pode ser vista no Federal Student Aid.

Em alguns casos, você pode ser elegível tanto para o perdão de empréstimos para professores quanto para o perdão de empréstimos para serviços públicos, pois os professores contam como “funcionários do serviço público”. Para se qualificar para o PSLF, seu local de trabalho (tempo integral) deve ser em uma entidade governamental ou organização sem fins lucrativos.

Embora você possa se qualificar para ambos os programas, você precisa de períodos separados de ensino. Por exemplo, seus 5 anos de ensino para o Perdão de Empréstimo para Professores não contam para os 120 pagamentos de qualificação para PSLF. Você teria que ensinar por 5 anos, obter o perdão do empréstimo para professores e, uma vez concluído, você pode começar seus 120 pagamentos de qualificação para o PSLF. Em suma, você pode se qualificar para ambos, mas nenhuma “sobreposição” é permitida.

#3. Alta Escola Fechada

As escolas são como as empresas. Às vezes, eles podem sair do negócio. Se você fez um empréstimo federal para frequentar uma instituição de ensino superior, mas a escola fechou, você pode ter seus empréstimos estudantis liberados.

Para se qualificar, a escola deve ter fechado enquanto você era estudante ou logo após se formar.

Se este for o caso, você pode ter 100% de perdão por qualquer um dos seguintes:

• Empréstimos do programa de empréstimo direto federal William D. Ford
• Empréstimos do programa Federal Family Education Loan (FFEL)
• Empréstimos federais Perkins

Você deve receber automaticamente uma solicitação do Secretário se atender aos requisitos de elegibilidade para quitação de escola fechada.

Se você não fizer isso, você também pode entrar em contato diretamente com seu agente de empréstimo para iniciar o processo de quitação do seu empréstimo.

Até que seu empréstimo seja quitado, é importante continuar fazendo os pagamentos, mesmo depois de enviar o pedido. Pode levar meses para que o pedido seja processado, portanto, você deve manter seus pagamentos atualizados, pois esse é um dos fatores considerados na aprovação da quitação do empréstimo.

Se você tiver mais perguntas, aqui está um FAQ sobre alta escolar fechada.

#4. Alta por Invalidez Total e Permanente

Se você sofre de uma deficiência que o impede de trabalhar, poderá obter a quitação de seus empréstimos estudantis. Isso está disponível para Empréstimos Diretos, Empréstimos do Programa FFEL e Empréstimos Perkins.

Além da quitação, você também pode se qualificar para a obrigação de serviço do Subsídio de Assistência à Formação de Professores para Faculdade e Ensino Superior (TEACH).

Para provar que você se qualifica para uma alta do TPD, você precisa de documentação oficial que comprove sua deficiência de uma das três fontes a seguir:

1. Um médico
2. Administração da Previdência Social (SSA)
3. EUA Departamento de Assuntos de Veteranos (VA)

Se você foi ferido enquanto servia nas forças armadas e sua deficiência resulta desse serviço, você poderá obter a documentação do VA. Se você receber benefícios de previdência social devido à sua deficiência, poderá usar seus registros do SSA para provar que se qualifica. Se você não serviu nas forças armadas ou não recebe pagamentos da previdência social, precisará que seu médico ateste sua deficiência no pedido de dispensa do TPD.

Sua deficiência física ou mental deve preencher uma das seguintes qualificações:

• Durou por um período contínuo de pelo menos 60 meses
• Espera-se que dure por um período contínuo de pelo menos 60 meses
• Pode ser esperado que resulte em morte

Você pode encontrar o pedido de quitação de TPD no site de quitação de TPD.

Nelnet é o servicer oficial de quitação do TPD que ajuda o governo federal a processar solicitações, comunicar-se entre mutuários e credores e administrar o processo do início ao fim.

Se você pretende enviar uma inscrição, é recomendável informar a Nelnet por telefone ou e-mail. Depois de entrar em contato com a Nelnet, eles devem interromper seus pagamentos de empréstimos estudantis federais por 120 dias. Isso é feito para que você tenha tempo para enviar sua inscrição e adquirir qualquer documentação de suporte necessária.

Você pode ligar para a Nelnet no número 1-888-303-7818 ou enviar um e-mail para [email protected].

#5. Alta por Morte

A morte é trágica em todas as circunstâncias.

Mas para piorar a situação, sua dívida não desaparece automaticamente quando você morre.

A quitação por morte é aplicável para empréstimos do pai PLUS nas seguintes circunstâncias:

1. O aluno em nome de quem um pai fez o empréstimo morreu.
2. O pai que realmente fez o empréstimo PLUS do pai morreu.

Se você fornecer ao agente de empréstimo uma certidão de óbito original, cópia autenticada da certidão de óbito ou uma fotocópia precisa e não editada de qualquer um desses documentos, você poderá ter seus empréstimos liberados por seu agente.

#6. Quitação em Falência

Se você declarar falência, isso geralmente afeta as dívidas do consumidor, como cartões de crédito. Sob as leis atuais de falência, não é possível eliminar a dívida do estudante da mesma forma que a dívida do cartão de crédito é quitada.

No entanto, se você já declarou falência e pode mostrar que continuar a fazer pagamentos de empréstimos estudantis causaria dificuldades indevidas, então você poderá se qualificar para a quitação de algumas de suas dívidas federais de empréstimos estudantis.

Isso se aplica apenas a Empréstimos Diretos, Empréstimos do Programa FFEL e Empréstimos Perkins.

Então, o que se qualifica como dificuldade indevida? Você deve ser capaz de provar que:

• Você fez um esforço de boa fé para pagar o empréstimo antes de declarar falência
• Se você precisar pagar o empréstimo, não poderá manter um padrão de vida mínimo.
• As dificuldades durariam um período considerável da vida útil do empréstimo.

Se você for capaz de provar uma dessas três circunstâncias, o tribunal de falências pode optar por quitar seu empréstimo integralmente (você não precisaria mais pagar), quitar parcialmente seu empréstimo (você ainda seria responsável pelo restante) , ou negar a quitação do empréstimo (geralmente, mesmo que sua solicitação seja negada, eles podem aprovar termos diferentes, como reduzir a taxa de juros do seu empréstimo).

No caso de seus empréstimos estudantis não serem liberados e você não conseguir fazer os pagamentos, é recomendável que você entre em contato diretamente com seu agente federal de empréstimos. Solicite para discutir as opções do plano de reembolso ou como seu plano atual pode ser modificado.

#7. Defesa do Mutuário para Reembolso

Sua escola te enganou?

Sua escola estava violando as leis estaduais em relação ao seu empréstimo?

A escola enganou ou violou as leis em relação aos serviços educacionais prestados?

Nesse caso, você pode se qualificar para “defesa do mutuário para pagamento do empréstimo” – ou “defesa do empréstimo”. Esse tipo de quitação existe para evitar que os mutuários sofram fraudes educacionais e má conduta escolar.

Um dos maiores sinais de que você pode se qualificar para defesa de empréstimo é se sua faculdade foi processada ou está enfrentando desafios legais em relação a como eles operam.

Você pode enviar uma defesa do mutuário para a solicitação de reembolso on-line no site loanerdischarge.ed.gov.

Aqui estão alguns exemplos de como a escola pode ter enganado você:

• As taxas reais de passagem de licenciamento são diferentes das anunciadas
• As taxas reais de emprego são diferentes das anunciadas
• Representação desonesta das certificações da escola
• Representação desonesta de recursos na escola
• Representação desonesta da capacidade de transferir créditos de/para a escola
• Representação desonesta de oportunidades de assistência financeira
• Representação desonesta das taxas de colocação de pós-graduação

O processo de inscrição on-line leva aproximadamente 30 minutos para ser concluído. Você deve ter documentação para apoiar o seu caso que você se qualifica para defesa do mutuário.

#8. Dispensa de Certificação Falsa

Você pode ter seus Empréstimos Diretos e empréstimos do Programa FFEL liberados se sua escola certificou falsamente sua elegibilidade para esses empréstimos.

Se você se qualificar, não apenas o restante do seu empréstimo será quitado, mas também será reembolsado por quaisquer pagamentos que tenha feito.

Existem três tipos de certificações falsas. De acordo com o governo dos EUA, estes incluem:

1. Capacidade de se beneficiar :a escola certificou falsamente sua elegibilidade para receber o empréstimo com base em sua capacidade de se beneficiar do treinamento, e você não atendeu aos requisitos de qualificação de estudante de capacidade de se beneficiar que estavam em vigor no momento em que a escola determinou sua elegibilidade.
2. Status de desqualificação :A escola certificou sua elegibilidade para receber o empréstimo, mas, no momento da certificação, você tinha um status (condição física ou mental, idade, antecedentes criminais ou outras circunstâncias) que o desqualificava para atender aos requisitos legais para emprego em seu estado de residência na ocupação para a qual o programa de estudos o preparou.
3. Assinatura não autorizada ou pagamento não autorizado :a escola assinou seu nome no pedido de empréstimo ou nota promissória sem sua autorização ou a escola endossou seu cheque de empréstimo ou assinou sua autorização para transferência eletrônica de fundos sem seu conhecimento, e o dinheiro do empréstimo não foi dado a você ou aplicado a cobranças devido à escola.

Como existem três tipos de certificações falsas, existem também três aplicações diferentes para a Dispensa de Certificação Falsa.

1. Capacidade de Benefício – Certificação Falsa:Solicitação de Liberação de Empréstimo
2. Status de desqualificação - Certificação falsa:solicitação de quitação de empréstimo
3. Assinatura/pagamento não autorizado – Certificação falsa:Solicitação de quitação de empréstimo

Se sua inscrição for negada, mas você ainda acreditar que foi injustiçado e se qualificar, poderá solicitar diretamente ao Departamento de Educação dos EUA para revisar a negação.

A Dispensa de Certificação Falsa está disponível tanto para os alunos quanto para os pais que fizeram empréstimos dos pais PLUS em nome do aluno.

#9. Quitação de reembolso não pago

Digamos que você saiu da escola cedo. Talvez você tenha precisado deixar a escola por causa de uma condição médica, emergência familiar, oportunidade de emprego, saúde mental ou qualquer causa semelhante.

Independentemente do motivo, se você deixou a escola mais cedo, sua escola deve ter reembolsado a diferença entre a educação que você realmente recebeu e o restante dos serviços não prestados depois que você deixou a escola.

Se você fez um empréstimo federal para estudantes, a escola deveria ter reembolsado a diferença diretamente ao agente federal de empréstimos.

Infelizmente, isso nem sempre acontece. Se você deveria receber um reembolso, mas ele nunca chegou, você pode ter direito ao que é conhecido como cancelamento de reembolso não pago.

É importante observar que isso não liberará a totalidade de seus empréstimos restantes. Em vez disso, apenas quitará a parte que deveria ser reembolsada ao seu agente de empréstimo.

Aqui está o pedido de quitação do empréstimo:Reembolso não pago.

Antes de enviar a inscrição, é recomendável entrar em contato com sua escola. Em muitos casos, isso foi apenas uma supervisão processual e a escola poderá corrigir a situação. Se o seu contato com a escola não resolver o problema, você poderá enviar a inscrição se tiver recebido um Empréstimo direto federal William D. Ford (empréstimo direto) ou Empréstimo federal para educação da família (FFEL).

#10. Quitação por falsificação

Você é vítima de fraude de identidade?

Quando pensamos em roubo de identidade, geralmente pensamos em cartões de crédito roubados, acesso a contas bancárias e hipotecas feitas em nosso nome.

No entanto, a fraude também pode acontecer no sistema educacional.

A falsificação se qualifica como qualquer criação de um documento falso ou alteração de um documento genuíno. Se você for vítima de roubo de identidade ou fraude, poderá se qualificar para dispensa por falsificação.

Se você for vítima de tal falsificação, o saldo remanescente dos empréstimos estudantis será quitado e quaisquer pagamentos efetuados serão reembolsados.

Existem geralmente dois tipos de falsificação nesta circunstância:

• Roubo de identidade ou fraude. Este é o tipo mais comum de falsificação. Se você é uma vítima disso, então você vai querer usar o Aplicativo de Descarga de Falsificação.

• Certificação falsa. Você acha que alguém na secretaria da escola falsificou sua assinatura sem sua autorização para completar sua matrícula? Isso acontece mais do que você imagina. Nesse caso, você desejará usar o aplicativo de certificação falsa (assinatura não autorizada).

Isso se aplica a empréstimos mantidos pelo Departamento de Educação dos EUA, bem como empréstimos diretos federais.

#11. Cancelamento e quitação do empréstimo Perkins

Este programa de cancelamento e quitação é um pouco diferente dos outros, pois o Empréstimo Perkins não é mais aplicável a novos empréstimos.

O próprio Programa de Empréstimo Perkins terminou em 30 de setembro de 2017, embora os desembolsos do empréstimo tenham sido feitos até 30 de junho de 2018.

Se você tiver um desses empréstimos mais antigos, poderá se qualificar para cancelamento e quitação por meio de seu trabalho no serviço público. Na verdade, você pode ter até 100% de sua dívida federal de empréstimo estudantil perdoada se trabalhar em uma das seguintes áreas de serviço público:

• Aplicação da lei
• Bombeiro
• Enfermeira ou técnica médica
• Professor
• Diretor de correções
• Membro do serviço militar em um incêndio hostil ou área de pagamento de perigo iminente
• Bibliotecário com mestrado trabalhando em uma escola primária, secundária ou biblioteca pública qualificada para o Título 1
• Membro do corpo docente em tempo integral em uma faculdade tribal ou universidade
• E mais

Uma lista completa de empregos de serviço público elegíveis pode ser encontrada no site Federal Student Aid.

Embora 100% do seu empréstimo possa ser cancelado, ele não é cancelado de uma só vez. Um total de 30% será cancelado em seus dois primeiros anos de serviço (15% a cada ano), 40% cancelado nos anos 3 e 4 (20% a cada ano) e os 30% restantes serão cancelados no 5º ano.

Não há nenhum aplicativo on-line disponível para cancelamento e quitação de empréstimo Perkins.

A solicitação deve ser feita diretamente à escola que fez o empréstimo ou diretamente ao seu agente de empréstimo. Se você solicitar a quitação, eles são obrigados a fornecer os formulários e as instruções necessárias para o cancelamento ou a quitação.

Perdão do empréstimo estudantil para os pais

Muitos dos mesmos benefícios que se aplicam a você também se aplicam a pais que fizeram empréstimos de pais PLUS em nome de seus filhos.

Os mutuários pais para quitação são elegíveis se:

• O pai ou o aluno morre
• Se o pai (não o aluno para quem o empréstimo se destina) ficar total e permanentemente incapacitado
• O empréstimo é liberado em caso de falência
• A escola fechou antes que seu filho pudesse concluir o programa
• A escola certificou falsamente sua elegibilidade para o empréstimo
• O empréstimo foi adquirido por meio de roubo de identidade
• O aluno desistiu da escola, mas a escola não devolveu o dinheiro que devia

Em todos esses casos, não há formulário específico para os pais preencherem. Você deve entrar em contato diretamente com seu agente de empréstimo para solicitar a quitação