O que acontece se você deixar de pagar empréstimos estudantis?

A dívida de empréstimos estudantis é um dos maiores problemas que o nosso país enfrenta. Os graduados da faculdade estão pagando um preço alto e cada vez maior para subir no palco e receber um diploma.

Como tantos jovens americanos terminam seus estudos de graduação ou pós-graduação com tanto devido, pode ser difícil manter essas e outras obrigações financeiras em dia.

Muitas vezes, os jovens adultos encontram-se prestes a deixar de pagar seus empréstimos estudantis. Além de largar tudo e deixar o país, como você pode lidar efetivamente com a inadimplência do seu empréstimo estudantil? Temos todas as respostas que você precisa.

O que exatamente é a inadimplência do empréstimo estudantil?

A inadimplência acontece quando você não efetuou os pagamentos do seu empréstimo por um determinado período de tempo. Mas antes que sua conta entre em default, existem alguns outros marcos notáveis ​​que devem servir como sinais de alerta.

Primeiro, seu empréstimo se torna inadimplente assim que você atrasa o pagamento. Mas como a maioria dos credores de empréstimos estudantis oferece um período de carência antes de avaliar quaisquer taxas atrasadas, essa data provavelmente vem e vai silenciosamente.

Taxas por atraso

Ainda assim, é importante acompanhar o que você deve e fazer todos os esforços para que essa conta seja paga. Quando o período de carência terminar, seu credor provavelmente cobrará uma taxa de atraso. A quantidade de tempo que leva para isso acontecer e o custo exato variam de credor para credor.

Seu relatório de crédito

Com 90 dias de atraso, sua conta atinge outro marco importante. É relatado às três agências de crédito e listado em seu relatório de crédito como um pagamento atrasado.

Suas pontuações de crédito

Sua pontuação de crédito cairá automaticamente e, infelizmente, quanto maior sua pontuação de crédito, para começar, maior queda você verá. Leva sete anos para um pagamento atrasado ser removido do seu relatório de crédito. Isso por si só é um efeito colateral significativo.

Quando o tempo passar e você não tiver feito nenhum pagamento por 270 dias desde a data de vencimento inicial perdida, sua conta de empréstimo estudantil entrará oficialmente em default.

Coleções

Seu credor enviará a dívida para uma agência de cobrança e você começará a ouvir sobre o pagamento do que deve. Não apenas isso, mas quaisquer taxas de cobrança que eles avaliarem também serão adicionadas ao valor que você já deve em principal e juros.

Quais são as repercussões da inadimplência em seus empréstimos estudantis?

Muita coisa pode acontecer quando seu empréstimo estudantil entra em default. Algumas consequências são inconvenientes, enquanto outras são bastante sérias e duradouras. Mencionamos um atraso de 90 dias no pagamento que afeta sua pontuação de crédito. Provavelmente baixou ainda mais quando sua conta ficou 120 dias e 150 dias atrasada.

Uma vez inadimplente, ele será listado como outro item negativo, permanecendo em seu relatório de crédito por sete anos. Os credores e credores podem vê-los sempre que você solicitar crédito durante esse período.

Capacidade de crédito

Você pode ter problemas para obter aprovação para empréstimos e cartões de crédito. Mesmo que você seja aprovado, provavelmente serão oferecidos valores mais baixos e taxas de juros mais altas. Vai tornar o acesso ao crédito caro.

Privilégios federais de empréstimos para estudantes

Se você tem empréstimos estudantis federais, entrar em default também faz com que você perca vários privilégios existentes. Isso inclui elegibilidade para programas de perdão de empréstimos estudantis, planos de reembolso baseados em renda, tolerância e adiamento.

Tudo isso pode ser uma ferramenta útil ao enfrentar dificuldades financeiras. É uma consequência infeliz perder seus benefícios de empréstimos federais.

Benefícios da Previdência Social

Ainda mais graves são as formas agressivas de coleta. Eles podem retirar pagamentos de seus benefícios de aposentadoria do Seguro Social e benefícios de invalidez do Seguro Social.

Você poderia ter seu reembolso de imposto enfeitado para compensar sua dívida de empréstimo estudantil. Se implementado, acontece automaticamente para que você não tenha a chance de acessar nenhuma dessas declarações fiscais.

O impacto na sua pontuação de crédito tornará mais difícil se qualificar para uma hipoteca, empréstimo de carro ou cartão de crédito. Você pode até perder a capacidade de comprar ou vender ativos, como imóveis.

Penhora de Salário

O governo também pode começar a enfeitar seus salários. Na verdade, eles podem tirar até 15% do seu salário. Isso certamente terá um grande impacto no seu orçamento mensal.

O governo federal também pode abrir uma ação civil contra você a qualquer momento depois que seu empréstimo entrar em default. Embora relativamente incomum, ainda é uma possibilidade que deve ser levada a sério.

Existem medidas que você pode tomar para evitar a inadimplência em empréstimos estudantis?

Sim, e é melhor resolver quaisquer problemas financeiros antes que eles se transformem em um padrão completo. Suas opções dependem do tipo de empréstimo que você tem.

Empréstimos Privados para Estudantes

Para empréstimos privados que não foram concedidos pelo Departamento de Educação dos EUA, você deve entrar em contato diretamente com seu credor ou agência de cobrança para explorar quais caminhos você pode seguir. Você pode refinanciar seu empréstimo para obter uma taxa de juros mais baixa se se qualificar, mas precisará de um bom crédito para que esse plano funcione.

Independentemente do seu crédito, você pode refinanciar para estender seu prazo de reembolso. Isso pode exigir que você pague mais juros a longo prazo, mas pode efetivamente diminuir seus valores de pagamento mensal para que você possa acompanhar o empréstimo. E não tenha medo de procurar credores ao refinanciar.

Você não é obrigado a ficar com seu credor atual e pode encontrar um mais adequado ao seu perfil de crédito. Apenas certifique-se de que qualquer oferta recebida seja baseada em uma consulta de crédito suave e não em uma difícil; caso contrário, você corre o risco de prejudicar ainda mais o seu crédito.

Empréstimos federais para estudantes

Quando você está prestes a deixar de pagar empréstimos estudantis federais, suas opções dependem principalmente do tipo de empréstimo que você possui. Você pode se qualificar para qualquer número de planos de reembolso, como:

• Graduado — o valor do seu pagamento começa mais baixo e aumenta aproximadamente a cada dois anos
• Estendido — você pode estender seu prazo de pagamento para até 25 anos
• Pague conforme você ganha — seu pagamento equivale a 10% de sua renda discricionária mensal
• Com base na renda — seu pagamento equivale a 10-15% de sua renda discricionária mensal
• Contingente à renda — seu pagamento mensal é o menor valor de 20% de sua renda discricionária ou o valor que você pagaria em um plano de 12 anos com base em sua renda
• Sensível à renda — sua fatura mensal é baseada em sua renda anual

Cada plano vem com diferentes tipos de qualificações, então confira o site do Federal Student Aid ou entre em contato com seu agente de empréstimo para obter os detalhes exatos.

E se você já tiver deixado de pagar seus empréstimos?

Se você tem empréstimos privados ou empréstimos federais atendidos por terceiros, é importante entrar em contato com eles, não importa o quão inadimplente você esteja.

Você pode explicar sua situação financeira e informar que está pronto e disposto a fazer o que for preciso para recuperar sua conta. Eles ainda devem poder oferecer algumas opções para ajudá-lo a fazer seus pagamentos.

Plano de reembolso baseado em renda

Você pode, por exemplo, qualificar-se para um plano de reembolso baseado em renda para poder reduzir seus pagamentos a uma certa porcentagem do seu salário mensal. Se fizer sentido financeiro, você também pode se qualificar para a consolidação de dívidas, que idealmente paga sua dívida estudantil com um empréstimo com taxas de juros mais baixas.

Você também pode sair da inadimplência pagando integralmente, embora essa opção possa não ser financeiramente viável se você já estiver com problemas com suas contas mensais.

Programa de Reabilitação de Empréstimo Estudantil

Com empréstimos estudantis federais, você pode se inscrever em um programa de reabilitação. Depois de fazer nove pagamentos mensais consecutivos no prazo, seu empréstimo inadimplente pode ser totalmente restaurado para um status normal.

Você também se torna elegível para benefícios de empréstimos federais, como tolerância, planos de pagamento e perdão de empréstimos. Além disso, você pode se qualificar para auxílio estudantil adicional se planeja voltar para a escola. A desvantagem, no entanto, é que você só pode reabilitar um empréstimo uma vez, por isso é importante ter um plano para o futuro.

Seus pagamentos atrasados ​​anteriores ainda serão listados em seu relatório de crédito, fazendo com que sua pontuação de crédito permaneça baixa. Finalmente, podem ser cobrados custos de cobrança caros como parte da reabilitação do seu empréstimo.

Evite a inadimplência a todo custo

A inadimplência em seus empréstimos estudantis é um negócio sério. É melhor evitá-lo a todo custo. Assim que você entrar em uma situação financeiramente difícil, explore suas opções e escolha um caminho para seguir em frente. A coisa mais perigosa que você pode fazer é ignorar o problema porque isso só piora a situação.

Você pode evitar muitos danos financeiros potenciais, abordando o problema desde o início. Mas mesmo que você já esteja inadimplente em seus empréstimos, é reconfortante saber que existem maneiras de sair disso. Encontre a melhor opção para você para que você possa começar a seguir em frente e colocar seu crédito e finanças em ordem.

Meus empréstimos estudantis inadimplentes podem ser cancelados ou cancelados?

De acordo com a Lei do Ensino Superior, os empréstimos só podem ser cancelados se você morrer ou ficar “total e permanentemente incapacitado após o desembolso do empréstimo”.

Os empréstimos também podem ser cancelados, fora do processo de falência, se sua escola certificou indevidamente o treinamento oferecido, fechado enquanto você estava presente ou fechado dentro de 90 dias após a desistência. No entanto, essas são situações bastante raras, então vamos dar uma olhada no que acontece com mais frequência.

Capítulo 7 Falência

Se você deseja declarar falência como uma solução, às vezes pode oferecer o alívio que você precisa. No entanto, a quitação de empréstimos estudantis sob o Capítulo 7 é improvável na maioria dos casos, porque eles são especificamente excluídos da quitação no código de falência.

Os requisitos de não quitação para empréstimos educacionais são para mutuários estudantis e mutuários pais, e também se aplicam a planos de consolidação. Mas contornar essa lei exige petição por “dificuldades indevidas”, que só é concedida em circunstâncias especiais.

Normalmente, você deve provar ao tribunal que não pode pagar agora e não tem chance de pagar o empréstimo no futuro.

No entanto, você não deve confiar em nenhum tipo de falência para sair de seus empréstimos estudantis, porque é muito difícil de fazer. Você ainda acabará devendo a eles, assim como antes de declarar a falência do Capítulo 7.

Capítulo 13 Falência

De acordo com o Capítulo 13, você tem a chance de pelo menos fazer uma pausa nos altos pagamentos de empréstimos estudantis. Esse tipo de falência tem um limite de renda mais alto em comparação com o Capítulo 7 e envolve a assinatura de um plano de reembolso por um período de tempo predeterminado.

Seu valor de reembolso mensal é baseado em suas receitas e despesas e é dividido entre seus credores.

Nessa situação, empréstimos estudantis são considerados dívidas sem garantia não prioritárias, semelhantes a cartão de crédito e dívida médica. Embora isso não anule sua dívida estudantil, pode ajudar a diminuir sua obrigação de pagamento mensal durante o período de falência.

Apenas observe que os juros continuam a acumular em sua taxa normal e você terá que continuar seus pagamentos regulares assim que o período de falência terminar.

Com quem posso falar para obter mais informações?

O Departamento de Educação dos EUA tem uma linha gratuita de atendimento ao cliente com agentes que podem fornecer mais informações sobre o pagamento de empréstimos federais e a capacidade de quitação de empréstimos:1-800-621-3115.

Se você tiver empréstimos estudantis particulares, ligue diretamente para o seu credor para discutir suas opções para evitar a inadimplência. Se você está lutando com vários tipos de dívidas financeiras, considere entrar em contato com um advogado de falências local para ajudá-lo a encontrar o melhor caminho para sua situação financeira.