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O que é um empréstimo pré-computado?

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Promoção:Dica:é outro truque que os credores usam para encher o bolso às suas custas.


Você provavelmente presta atenção à taxa de juros quando solicita um empréstimo, e se você for inteligente, você também verifica as penalidades de pré-pagamento para ter certeza de que não será atingido por taxas extras se decidir pagar o empréstimo antecipadamente. Mas há outra coisa que você deve examinar antes de assinar a linha pontilhada - como o credor aplica os pagamentos ao seu saldo.

A maioria dos empréstimos hoje são empréstimos a juros simples, onde parte de cada pagamento vai para o principal e parte vai para os juros. À medida que seu saldo principal diminui, o mesmo acontece com o valor dos juros que você paga todos os meses, porque os juros são calculados com base no seu saldo principal atual. Quando seu principal chega a zero, não há saldo para acumular juros e você acabou de pagar o empréstimo.

Os empréstimos pré-calculados funcionam de maneira um pouco diferente e podem ser onerosos para aqueles que planejam pagar o saldo antes do prazo. Veja como eles funcionam.

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Empréstimos pré-computados e a regra de 78

Os empréstimos pré-calculados não alocam uma parte de cada pagamento ao principal e uma parte aos juros, como empréstimos a juros simples. Em vez de, eles calculam os juros totais que você pagaria por todo o prazo do empréstimo se você fizesse o pagamento mensal mínimo como se fosse um empréstimo a juros simples. Isso é adicionado ao seu principal para obter o saldo da sua conta. Cada pagamento que você faz reduz o saldo da sua conta até chegar a zero. Se você pagar o valor mínimo todos os meses, o custo acaba sendo semelhante ao que você pagaria com um empréstimo a juros simples.

Mas se você quiser pagar seu empréstimo antecipadamente, não é tão simples. Em teoria, o credor deve reembolsar a você todos os juros que não "ganhou" porque você não reteve o dinheiro por tanto tempo quanto o esperado. Parece que é apenas uma maneira diferente de fazer as coisas que deveria custar quase o mesmo que um empréstimo a juros simples, mas não é e tudo graças à regra de 78.

Essa fórmula misteriosa determina quando se considera que os credores "ganharam" os juros que você está pagando sobre o seu empréstimo. Isso favorece fortemente o credor e é tão polêmico que o governo federal proibiu os credores de empregar essa estratégia para empréstimos superiores a 61 meses, e 17 estados o baniram completamente.

É chamada de Regra do 78 porque é a soma de todos os dígitos dos meses em um ano (1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12). Cada mês do empréstimo é atribuído uma parte dos juros na ordem inversa. Portanto, no primeiro mês de um prazo de empréstimo pré-computado de 12 meses, o credor recebe 12/78 dos juros. No segundo mês, ganha 11/78 dos juros, e assim por diante. Se você tiver um prazo de empréstimo mais longo - digamos, 24 meses - você o calcularia da mesma maneira que acima, mas você totalizaria os números de 1 a 24 para obter 300. Em seu primeiro mês, o credor ganharia 24/300 dos juros, 23/300 no próximo mês, e assim por diante.

O modelo é configurado de forma que a maior parte dos seus juros seja considerada "ganha" no início do prazo do empréstimo. Quando você tenta pagar seu empréstimo antecipadamente, você receberá um reembolso, mas será menos do que teria sido para um empréstimo a juros simples, porque o credor pode reivindicar mais de seus juros mais rapidamente.

Juros simples vs. empréstimos com juros pré-calculados:uma comparação lado a lado

Para ajudá-lo a ter uma noção de como funcionam os empréstimos pré-computados, vamos considerar $ 10, 000 empréstimos com TAE de 6% e prazo de empréstimo de cinco anos. Se você fez o pagamento mínimo todos os meses do prazo do empréstimo, seu custo final é quase o mesmo, não importa o tipo de empréstimo que você tenha. Você pagaria $ 1, 600 de interesse em ambos os casos.

Agora vamos imaginar que depois de dois anos, você decide que quer pagar o empréstimo. Nesse ponto, você teria pago cerca de $ 995 em juros se tivesse um empréstimo a juros simples e seu saldo remanescente fosse $ 6, 355. Se você pagar os $ 6, 355, não há saldo principal para acumular juros e seu empréstimo é considerado quitado. Você economizaria $ 605 em juros que teria pago se tivesse demorado cinco anos para pagar o empréstimo.

Com um empréstimo pré-calculado, o saldo restante da sua conta seria de $ 6, 378 após 24 meses e você teria pago $ 1, 018 de interesse até o momento, devido à regra de 78 empilhamento dos juros ganhos no início do prazo do empréstimo. Isso significa que você economiza apenas $ 582.

Essa diferença fica mais extrema se você pagar o empréstimo mais cedo ou se você pedir uma quantia maior de dinheiro.

Os empréstimos pré-calculados são ruins?

Os empréstimos pré-calculados não são mais caros do que os empréstimos a juros simples, se você planeja fazer pagamentos mínimos. Mas se você acha que há uma chance de fazer pagamentos extras aqui e ali ou pagar seu empréstimo antes do prazo, você não quer ficar sobrecarregado com um empréstimo com juros pré-calculados.

Felizmente, isso não é algo com que a maioria das pessoas precisa se preocupar. Os empréstimos pré-computados são muito raros. Normalmente, você os encontra em empréstimos para compra de automóveis para tomadores de empréstimos subprime. Alguns empréstimos pessoais também usam um modelo pré-computado.

O mais importante é ler todo o contrato de empréstimo antes de se inscrever. Não pode ser chamado de empréstimo pré-calculado e não pode mencionar a Regra de 78. Procure por menções de reembolso ou abatimento de juros, ou você pode perguntar diretamente ao credor se está lidando com um empréstimo pré-calculado. Se você é, considere a possibilidade de negociar um empréstimo a juros simples ou solicite um empréstimo com outro credor.

Se você já tem um empréstimo pré-calculado e não percebeu, faça seus pagamentos dentro do prazo e do cronograma. Você pode pagar o empréstimo antecipadamente, se quiser, mas você não obterá muito benefício com isso. O refinanciamento também não vai ajudá-lo, porque seu novo credor irá considerar os juros pré-calculados como parte de seu novo saldo, então você ainda terá que pagar.

Os empréstimos podem ser complicados e vale a pena entender como o seu funciona, especialmente se você acha que pode tentar pagar antes do previsto. Leia as letras miúdas para se certificar de que não está lidando com um empréstimo pré-calculado e, se estiver, continue procurando.

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