O que é um empréstimo bancário?

p Os bancos não ganham dinheiro pegando seus depósitos e guardando-os até que você precise do dinheiro. Eles ganham dinheiro principalmente por meio de empréstimos. Um empréstimo bancário é um acordo em que um banco lhe dá dinheiro que você paga com juros. Os empréstimos são distintos de crédito rotativo contas, como cartões de crédito ou linhas de crédito de home equity, que permitem que você continuamente peça emprestado e pague até uma determinada quantia.

Termos de um empréstimo bancário típico

p Qualquer empréstimo que você obtenha de um banco exigirá que você assine um contrato, chamado de contrato de empréstimo, prometendo devolver o dinheiro. O contrato vai definir as condições específicas, ou termos, do empréstimo. Esses incluem:

• o diretor, ou o valor que você está pedindo emprestado.
  
• o taxa de juro o banco cobrará sobre o empréstimo.
• Se você está oferecendo algum garantia para o empréstimo. A garantia é propriedade que o banco pode apreender se você não pagar o empréstimo. Com hipotecas e empréstimos para automóveis, a garantia é geralmente a casa ou o carro para o qual você pediu dinheiro emprestado.
• o cronograma de reembolso . Usualmente, você fará uma série de pagamentos ao longo do tempo, com cada pagamento feito parte de principal e parte de juros. O cronograma de reembolso pode abranger apenas alguns meses ou anos, como acontece com um empréstimo pessoal, ou pode durar décadas, como com uma hipoteca de casa.

p O Truth in Lending Act federal exige que os bancos expliquem claramente os termos do empréstimo, incluindo quanto vai custar em juros totais. As leis estaduais também podem definir limites sobre quanto um banco pode cobrar em juros ou outras condições de empréstimo.

Juros sobre um empréstimo bancário

Como as taxas são definidas

p Os juros são o custo que você paga pelo privilégio de usar os fundos do banco. Os bancos ganham dinheiro cobrando juros sobre os empréstimos a taxas mais altas do que os juros que pagam sobre os depósitos. A taxa de juros que você paga em um empréstimo bancário depende muito de dois fatores:

• O custo geral dos empréstimos na economia.
  
• O quão arriscado o banco acha que é emprestar dinheiro para você, especificamente.
  

p O primeiro deles não tem nada a ver com você; é determinado por forças maiores, como o tamanho da oferta monetária, demanda geral por empréstimos e uma série de políticas governamentais. Isso afeta as taxas que todos pagam. O segundo tem tudo a ver com você. Os bancos examinam seu relatório de crédito e pontuação de crédito para ver como você administrou bem a dívida no passado; eles examinam sua renda atual e ativos financeiros; e eles verificam se você está colocando uma garantia. O que eles estão tentando avaliar é a probabilidade de você não pagar o empréstimo. Quanto menor o risco que o banco pensa que você representa, menor será a taxa que você pagará. Se você é um risco maior, você vai pagar uma taxa mais alta - isto é, se o banco não simplesmente rejeitar seu pedido de empréstimo.

Gorjeta

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Os juros de um empréstimo bancário podem ser fixo ou ajustável . Com um empréstimo de taxa fixa, a taxa nunca muda, o que significa que seus pagamentos não mudarão, qualquer. Com um empréstimo com taxa ajustável, a taxa pode subir ou descer com as mudanças na economia. Quando sua taxa sobe ou desce, o mesmo acontecerá com o seu pagamento.

O que acontece se você não pagar

p Contanto que você faça os pagamentos do empréstimo conforme exigido no contrato, sua dívida vai diminuir, e o empréstimo será eventualmente pago. Mas se você predefinição sobre a dívida - isto é, pare de fazer pagamentos - então você terá problemas. Normalmente, o banco entrará em contato com você para saber se está tudo bem e para lembrá-lo de pagar de acordo com o contrato de empréstimo. Perdeu vários pagamentos, e o banco concluirá que você não tem intenção de pagar.

p Se o empréstimo for seguro , o que significa que você tem garantia para pagar a dívida, o banco irá apreender a garantia, como retomar a posse de um carro ou executar a execução de uma casa, e depois vendê-lo. Se não conseguir vendê-lo pelo suficiente para cobrir o valor que você deve, o banco pode processá-lo pela diferença, ou vender a dívida a uma agência de cobrança. Se o empréstimo for inseguro , o que significa que não há garantia, o banco pode ir direto ao processo, ou passe para as coleções.