O que é capitalização de empréstimos?

Um homem de negócios está discutindo algo com uma mulher. p O saldo de um empréstimo é composto por dois componentes principais:o principal, que é o montante emprestado, e o interesse, que acumula regularmente no principal. A capitalização do empréstimo ocorre quando os juros vencidos e não pagos são adicionados ao principal. Isso pode acontecer uma vez durante a vida do empréstimo, quando o reembolso começa, ou em intervalos, tal como após o diferimento ou numa base anual.

Contexto

p A capitalização é mais comumente encontrada em empréstimos estudantis, embora outros tipos de empréstimos possam ter capitalização. Para que um empréstimo seja capitalizado, deve haver juros acumulados durante um período em que o mutuário não está efetuando nenhum pagamento. Porque é comum que os alunos adiem os pagamentos enquanto estão na escola, os juros incidem sobre o saldo e são capitalizados antes que o aluno comece a fazer os pagamentos regulares.

Significado

p Capitalizar os juros de um empréstimo aumenta o custo de reembolso do empréstimo. Isso ocorre porque o novo saldo principal é maior, e os juros após a capitalização são calculados com base no novo saldo do principal. O mutuário tem que gastar grande parte do pagamento mensal não apenas para pagar o saldo mais alto após a capitalização, mas também pagando os juros extras sobre esse saldo mais alto.

Exemplo

p Digamos que um aluno tenha emprestado $ 3, 000 com juros de 6,8 por cento para ajudar a pagar o primeiro ano da escola. Todo mês, $ 17 em juros acumulados sobre o empréstimo. Se o aluno está na escola há três anos e nove meses, Durante esse período, são acumulados $ 765 de juros sobre o saldo do empréstimo. Além disso, $ 102 acumulados durante o período de carência de seis meses após a formatura. Quando o reembolso começa, os $ 867 de juros são adicionados ao principal de $ 3, 000, tornando o novo saldo principal de $ 3, 867. Agora, a cobrança de juros mensais salta para $ 21,91. Em um plano de reembolso de 10 anos, o principal mensal e o pagamento de juros de $ 3, 000 teria sido apenas $ 34,52, enquanto o pagamento de um saldo de $ 3, 867 é $ 44,50, que é 29 por cento maior.

Pontas

p Se você quiser evitar que juros não pagos sejam adicionados ao principal do seu empréstimo, pague antes da capitalização. No caso de empréstimos estudantis, os juros são capitalizados quando seu período de carência termina, geralmente seis meses depois de terminar a escola. Pague os juros enquanto estiver na escola ou durante o período de carência para pagá-los antes que sejam capitalizados. Por exemplo, se você emprestou $ 10, 000 com juros de 6,8 por cento, os pagamentos mensais de juros são de $ 56,67. Se você puder pagar esses pagamentos enquanto estiver na escola, isso manterá o valor devido na formatura para apenas US $ 10, 000 você pediu emprestado.