O que é um empréstimo do USDA?

Os compradores de casas que procuram fugir da agitação da vida da cidade podem ansiar por uma vida mais tranquila no campo. Mas sempre que você está pensando em fazer uma grande mudança de estilo de vida, as finanças podem se tornar um problema.

Se isso soa como você, você pode se qualificar para um empréstimo do USDA. Este programa de empréstimos patrocinado pelo governo concentra-se em casas localizadas em áreas rurais e suburbanas designadas.

O que é um empréstimo residencial do USDA?

Um empréstimo à habitação do USDA é um tipo de hipoteca para compradores de casas rurais e suburbanas elegíveis. É oferecido pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Os empréstimos do USDA são emitidos por meio do Programa de Empréstimo Habitacional Garantido para o Desenvolvimento Rural do USDA.

Um dos maiores atrativos do programa de Desenvolvimento Rural é que ele não exige nenhum pagamento inicial. Assim, você pode comprar sua própria casa com uma quantidade mínima de dinheiro.

Se você acha que isso soa como uma boa oportunidade, você pode estar certo. Continue lendo para descobrir os benefícios de solicitar um empréstimo do USDA.

Quais são os diferentes tipos de empréstimos do USDA?

O USDA oferece três programas principais de hipoteca para pessoas que desejam comprar ou consertar uma casa unifamiliar em uma área rural:

• Empréstimos diretos do USDA: Também conhecidos como empréstimos diretos da Seção 502, esses empréstimos são emitidos para mutuários qualificados de baixa renda com taxas de juros tão baixas quanto 1% com certos subsídios e normalmente não é necessário nenhum pagamento inicial.

• Empréstimos garantidos pelo USDA: Também conhecido como Programa de Empréstimo Garantido da Seção 502, esses empréstimos são emitidos por credores aprovados e oferecem financiamento de 100%, taxas de juros baixas e pagamentos mínimos para compradores qualificados.

• Empréstimos para reforma da casa do USDA: Também conhecido como o programa Seção 504 de Reparos Domésticos, esses empréstimos são concedidos a proprietários qualificados para reparar, melhorar ou modernizar suas casas. Eles também são dados a proprietários idosos de baixa renda para remover riscos à saúde e à segurança. O empréstimo para reforma da casa é de até US$ 20.000 e também estão disponíveis subsídios de até US$ 7.500.

4 benefícios de um empréstimo do USDA

Abaixo estão listadas as quatro maiores vantagens de fazer um empréstimo do USDA.

1. Sem adiantamento

Para muitas pessoas, o pensamento de juntar um adiantamento é a barreira mais significativa para comprar uma casa. Mas com um empréstimo do USDA, não há necessidade de pagamento inicial. Em comparação, você precisará de um adiantamento de 3,5% para empréstimos FHA e um pagamento mínimo de 5% para empréstimos convencionais.

2. Seguro hipotecário privado baixo (PMI)

Qualquer pessoa que compre uma casa sem pagamento de entrada deve adquirir um seguro de hipoteca privada (PMI). Os custos variam, mas o PMI geralmente custa entre 0,5% e 1,0% do valor total do empréstimo.

Quando você faz uma hipoteca do USDA, você não sai da compra do PMI, mas as taxas são mais baixas do que se você seguir a rota de financiamento convencional.

3. Requisitos de crédito baixos

Os empréstimos do USDA também vêm com requisitos de crédito mais flexíveis do que os outros credores procuram. Se sua pontuação de crédito for de pelo menos 640, sua inscrição deve ser aprovada rapidamente. E o programa está disponível para mutuários com pouco histórico de crédito.

4. Financie seus custos de fechamento

Quando você compra uma casa, o credor cobra os custos de fechamento para a emissão do empréstimo. Os custos de fechamento geralmente ficam entre 2% e 5% do valor total do empréstimo. Portanto, se você comprar uma casa de US $ 200.000, poderá esperar pagar pelo menos US $ 4.000 em custos de fechamento.

Ao fazer um empréstimo do USDA, você pode transferir seus custos de fechamento para o financiamento do empréstimo. Isso significa que você pode financiar seus custos de fechamento em vez de pagá-los do próprio bolso.

Como você se qualifica para um empréstimo do USDA?

Fazer um empréstimo do USDA não significa que você precisa se mudar para o meio do nada. Há uma grande variedade de propriedades elegíveis para compra através do programa de empréstimo do USDA.

Embora você não encontre casas localizadas em uma grande área metropolitana, poderá encontrar algumas em certas áreas suburbanas. Mas, é claro, a seleção mais ampla está disponível nas áreas rurais, já que o objetivo do programa é fortalecer essas comunidades.

Para descobrir se uma casa em que você está interessado se qualifica, basta inserir o endereço no site do USDA. O USDA tem requisitos rigorosos que a casa deve atender para se qualificar para o programa, que discutiremos com mais detalhes abaixo.

Requisitos de empréstimo do USDA

Se você não puder se qualificar para um empréstimo convencional, poderá se qualificar para um empréstimo garantido pelo USDA ou um empréstimo direto do USDA. Aqui está uma visão geral dos requisitos do mutuário para os programas de empréstimo à habitação do USDA:

• Você deve ser cidadão dos EUA, não cidadão ou estrangeiro qualificado.
• A casa deve estar localizada em um local qualificado.
• Você deve comprar a casa como sua residência principal.
• O empréstimo deve ser feito por meio de um credor aprovado pelo USDA.
• Você deve atender aos requisitos mínimos de crédito.

Limites de renda

Os programas de empréstimo do USDA são projetados para ajudar famílias de baixa e média renda, portanto, os mutuários devem atender a certas limitações de renda. Para se qualificar, sua renda familiar não pode exceder 115% da renda média em sua área.

Os requisitos de renda para empréstimos do USDA são determinados por condado, portanto, você pode verificar o site do USDA para determinar os requisitos em sua área. Você também pode trabalhar com um credor aprovado pelo USDA para determinar sua elegibilidade.

Qualificação da propriedade

O Departamento de Agricultura dos EUA também impõe certas restrições ao tipo de propriedade que você pode comprar com um empréstimo do USDA. Aqui estão os tipos de propriedades que são elegíveis para um empréstimo hipotecário do USDA:

• Casas unifamiliares
• Casas de construção nova
• Condomínios e condomínios aprovados
• Desenvolvimentos de unidades planejados
• Casas modulares aprovadas

Qual ​​pontuação de crédito você precisa para um empréstimo do USDA?

Se você estiver solicitando um empréstimo garantido do USDA, existem alguns requisitos básicos de crédito que você precisará atender. O USDA não define um requisito mínimo de pontuação de crédito, mas sua inscrição será processada muito mais rapidamente se sua pontuação de crédito for de pelo menos 640.

Uma pontuação de crédito abaixo de 640 não o exclui automaticamente, mas sua inscrição passará por diretrizes de subscrição mais rígidas. Isso é para garantir que você possa lidar com os pagamentos mensais.

E é menos provável que você seja aprovado se tiver alguma cobrança em seu relatório de crédito nos últimos 12 meses. No entanto, você pode receber uma exceção se puder provar que seu crédito foi danificado devido a um problema médico ou algo fora do seu controle.

E, finalmente, um empréstimo do USDA pode ser uma boa opção para você se você ainda estiver no processo de construção de sua pontuação de crédito. Sua inscrição pode ser aprovada mesmo se você tiver um histórico de crédito limitado, se puder fornecer outras referências de crédito, como pagamentos de serviços públicos ou pagamentos de aluguel.

Limites de renda do USDA

Os limites de renda são estabelecidos em todos os empréstimos do USDA para garantir que o programa de empréstimos do USDA beneficie famílias de baixa e média renda. Essas restrições de renda são determinadas por vários fatores, incluindo a renda média de sua cidade ou município local. Você pode verificar sua elegibilidade de renda para descobrir se você se qualifica.

O tamanho de sua família também ajuda a determinar sua elegibilidade. Se você tem uma família grande, espera-se que você precise de uma renda mais substancial para viver e receba mais liberdade.

Também existem diferentes níveis de elegibilidade, dependendo do tipo de empréstimo do USDA que você está fazendo. Por exemplo, os empréstimos garantidos pelo USDA exigem uma renda moderada, enquanto os empréstimos diretos do USDA exigem que os candidatos se enquadrem na categoria de baixa renda.

Renda estável

Finalmente, você deve ter uma renda mensal estável para ser elegível para um empréstimo do USDA. Normalmente, você precisa mostrar um histórico de emprego estável por pelo menos 24 meses.

Se você tiver dúvidas sobre sua elegibilidade, entre em contato com um credor hipotecário especializado em empréstimos do USDA. Apenas certifique-se de perguntar para não perder seu tempo trabalhando com um credor que não entende as nuances dos empréstimos do USDA.

Agentes imobiliários que trabalham em uma área rural também podem indicar a direção certa, pois provavelmente terão mais experiência com clientes que utilizam esses programas.

Existem outros requisitos de qualificação?

Este artigo é focado principalmente nos requisitos do USDA, mas lembre-se de que o USDA não está emprestando dinheiro a você. Cada credor pode aplicar seus próprios requisitos, desde que atenda às diretrizes básicas do USDA. Seu credor vai querer uma imagem financeira completa, bem como seu histórico de crédito e status de emprego atual.

E uma das diretrizes envolve o PITI, que significa principal, juros, impostos e seguros. Cada uma dessas coisas são combinadas para formar seu pagamento mensal total da hipoteca.

Esse valor não pode ser superior a 29% de sua renda mensal antes de impostos. Portanto, se você ganhar $ 3.000 por mês, seu pagamento mensal total teria que ser inferior a $ 900.

Relação dívida/renda

Outro requisito comum é conhecido como relação dívida/renda. É quando o credor compara sua renda com o total de pagamentos mensais da dívida. Idealmente, sua relação dívida/renda não deve ser superior a 41%.

Portanto, se sua renda for de US $ 3.000 por mês, o total de pagamentos mensais da dívida deve ser inferior a US $ 1.230. E lembre-se, sua hipoteca será incluída no total dos pagamentos da dívida. Mas você pode se qualificar para um índice de dívida mais alto se sua pontuação de crédito for superior a 680.

Resumo

Com uma hipoteca do USDA, você pode comprar a casa dos seus sonhos sem ter que economizar para um adiantamento. No entanto, nem todos se qualificarão para este programa.

Se você estiver interessado em fazer um empréstimo do USDA, comece descobrindo se atende às restrições de renda em seu município. E você pode considerar trabalhar com um credor experiente do USDA para descobrir se você é um bom candidato para o programa.