Noções básicas de empréstimo de automóveis

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Você pode economizar tanto dinheiro obtendo o empréstimo certo para automóveis quanto negociando o preço do carro. Fonte da imagem:Getty Images.

Os empréstimos para automóveis são um dos tipos mais comuns de empréstimo nos Estados Unidos. Contudo, muitas pessoas não entendem completamente os detalhes de como funcionam os empréstimos para automóveis, mesmo aqueles que já passaram pelo processo. Com aquilo em mente, aqui está um resumo do que todos os compradores de automóveis devem saber antes de financiar sua próxima compra de veículos.

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Como funciona um empréstimo de carro ou de automóvel?

Um empréstimo para automóveis ou empréstimo para automóveis (os termos podem ser usados ​​alternadamente) referem-se a um tipo de empréstimo com o propósito específico de comprar ou refinanciar um veículo. Os empréstimos para automóveis têm três características básicas:

• Eles são seguro , o que significa que se você não pagar, o credor pode reaver o veículo que o empréstimo foi usado para comprar.
• Eles são prestação empréstimos, o que significa que você fará um determinado número de pagamentos, após o qual o empréstimo será reembolsado integralmente.
• Eles são taxa fixa empréstimos, o que significa que normalmente eles têm a mesma taxa de juros para toda a duração do empréstimo.
  
  

Os empréstimos para automóveis são concedidos por diversas instituições financeiras. Além dos bancos tradicionais, empréstimos para automóveis podem ser feitos por credores online, pelas divisões de financiamento de certos fabricantes de veículos, ou pelos próprios concessionários.

Qual pontuação de crédito você precisa para um empréstimo automático?

Vamos ser perfeitamente claros. Você não necessidade uma pontuação de crédito específica para obter um empréstimo automático. Na verdade, você provavelmente pode obter um empréstimo automático, não importa o quão baixo seja sua pontuação de crédito.

Tendo dito isto, sua pontuação de crédito pode ter um grande impacto na APR que você pode obter no seu empréstimo para automóveis. Para ilustrar isso, aqui estão as taxas médias nacionais de um novo empréstimo de 60 meses para um automóvel e o que isso significa se você estiver comprando US $ 30, 000 veículos:

FICO® Score Range Average APR pagamento mensal em $ 30, 000, Empréstimo de carro novo para 60 meses 720-850 4,398% $ 558 690-719 5,723% $ 576 660-689 8,04% $ 609 620-659 10,827% $ 650 590-619 15,518% $ 722 500-589 16,779% $ 742

Fonte de dados:myFICO.com. Taxas a partir de 4 de março, 2020.

Aqui está a lição principal. Com base nos números do gráfico acima, um mutuário com uma pontuação de crédito "razoável" de 600 pagaria $ 9, 840 a mais em juros durante o prazo de cinco anos deste empréstimo do que um mutuário na faixa de pontuação de crédito de 720+.

Embora possa levar anos para melhorar drasticamente sua pontuação de crédito, também é possível aumentar sua pontuação em uma quantidade significativa rapidamente. Por exemplo, se você pagar alguma dívida de cartão de crédito, sua pontuação pode pular. Pode até ajudar pedir aos seus credores limites de crédito mais altos - um dos meus truques favoritos de melhoria de crédito.

Qual é uma boa taxa de juros para um empréstimo de carro?

As taxas de juros sobre empréstimos para automóveis certamente dependem de sua pontuação de crédito, mas também é importante perceber que as taxas de juros como um todo flutuam com o tempo. A maioria dos credores, pelo menos vagamente baseia suas taxas em certas taxas de referência, como a taxa básica de juros ou a taxa de fundos federais, mais um prêmio para compensar a pontuação de crédito do mutuário. Quando essas taxas mudam, o mesmo acontece com as taxas de juros que um tomador de um determinado nível de crédito pode obter em um empréstimo de carro.

Com aquilo em mente, você pode verificar a média atual de APRs de empréstimos de automóveis nos EUA por pontuação de crédito na ferramenta de calculadora de economia de empréstimos do myFICO para ter uma ideia do que você deve esperar pagar, assim, você saberá se uma determinada oferta de empréstimo é apropriada ou muito alta.

O que é pré-qualificação?

A pré-qualificação é uma ferramenta valiosa no processo de compra de empréstimos para automóveis. Ao preencher algumas informações com um credor de automóveis e permitir que o credor verifique sua pontuação de crédito, você pode obter pré-aprovação para um empréstimo automático. (Nota:no mundo das hipotecas, pré-aprovação e pré-qualificação têm significados muito diferentes. Em empréstimos de automóveis, os termos são geralmente usados ​​de forma intercambiável.)

Isso pode ser importante por alguns motivos. Obviamente, informa em quanto você pode ser aprovado, o que pode ajudar a restringir os carros que você está olhando. Adicionalmente, Ter uma pré-qualificação em mãos ao entrar em uma concessionária pode ser uma excelente moeda de troca. Os revendedores geralmente desejam que seus clientes usem seus credores "preferenciais" e geralmente estão dispostos a superar a taxa de outro credor para conseguir seu negócio.

Procure a melhor taxa

Em uma nota semelhante, também vale a pena mencionar que uma das coisas mais importantes que você pode fazer ao obter um empréstimo para comprar um carro é fazer compras.

Há uma cláusula na fórmula FICO que incentiva a compra de taxas:todas as consultas difíceis que ocorrem dentro de um período de duas semanas são tratadas como uma única consulta. Em outras palavras, inscrever-se com um punhado de credores terá o mesmo impacto em sua pontuação de crédito que solicitar apenas um empréstimo.

Seu banco ou cooperativa de crédito é um bom lugar para começar, e é uma boa ideia ter uma pré-aprovação de financiamento em mãos quando começar a comprar. Muitas concessionárias irão igualar ou superar as ofertas de financiamento documentadas, portanto, verifique as taxas de alguns credores antes de iniciar o processo de compra.

Tipos de empréstimos para automóveis

Quando se trata de empréstimos para automóveis, existem vários tipos diferentes. Para que você entenda a terminologia básica:

Comprar

Um empréstimo para compra é um termo amplo que se refere a um empréstimo obtido com o objetivo de adquirir um novo veículo.

Distribuidor

Um empréstimo à concessionária se refere ao financiamento que você recebe por meio da concessionária. Algumas concessionárias trabalham com parceiros de crédito, alguns usam uma divisão de financiamento do fabricante de automóveis, e outros negociantes têm seu próprio negócio de financiamento.

Banco

Em empréstimos de automóveis, financiamento bancário refere-se a um empréstimo obtido por meio de uma instituição financeira tradicional, em vez de por meio de um fabricante de automóveis ou do próprio programa de financiamento de uma concessionária.

Refinanciar

Um empréstimo de refinanciamento refere-se a um empréstimo para compra de automóveis usado para substituir um empréstimo existente em um carro que você já possui. Isso é comumente usado quando as taxas de juros do mercado caíram ou o crédito do mutuário melhorou a um ponto em que economias significativas poderiam ser realizadas através do refinanciamento.

Calculadora de empréstimo de automóveis

Se você quiser uma ideia de quanto podem ser os pagamentos mensais do seu próximo empréstimo para compra de automóvel, aqui está uma calculadora que pode ajudá-lo:

[PARA SER ADICIONADO]

Empréstimo vs. arrendamento:Qual é o melhor?

A menos que você esteja planejando comprar um automóvel em dinheiro, você tem duas opções principais - obter um empréstimo para comprar o carro, ou você pode optar por alugar o carro. Um arrendamento é essencialmente um contrato de aluguel de longo prazo. Com automóveis, os arrendamentos geralmente têm prazo de 24 a 48 meses, embora arrendamentos mais curtos ou mais longos sejam certamente possíveis.

Ambos tem suas vantagens e desvantagens, e não há uma resposta perfeita para todos. Aqui está uma comparação lado a lado das características de compra e leasing:

Leasing de empréstimo de automóveis Você é o proprietário do carro e o possuirá de graça e desembaraçado após o pagamento do empréstimo. Você não tem direitos de propriedade, e deve devolver o carro (ou comprá-lo) no final do contrato. Você pode usar o carro o quanto quiser, sem restrições de milhagem. Você está limitado a uma certa quantidade de milhas dirigidas, ou você terá que pagar por qualquer excedente. Sem taxas de desgaste excessivo. Você é responsável por pagar por qualquer desgaste excessivo do veículo no final do contrato de locação. Você pode personalizar seu veículo como achar melhor (dentro da lei, claro). Um veículo alugado deve ser devolvido em seu estado original, portanto, quaisquer modificações precisarão ser removidas. Seu carro ficará fora da garantia depois de alguns anos, deixando você responsável por todos os custos de reparo. Os carros alugados estão normalmente sob garantia de fábrica durante o contrato de locação, ou perto disso. O pagamento mensal é maior do que o aluguel na maioria dos casos. O pagamento mensal é menor do que o financiamento na maioria dos casos.

Há também a sua situação pessoal a levar em consideração. Por exemplo, quando minha esposa e eu tivemos nosso primeiro filho, Eu precisava de algo com um banco traseiro maior do que o carro que eu possuía anteriormente. Eu gosto de carros (não de SUVs grandes), mas já que estávamos planejando ter mais filhos, não sabíamos com certeza se um sedan atenderia às nossas necessidades nos próximos anos, então optamos por alugar. Avance alguns anos, e agora que terminamos de ter filhos e o tamanho de nossa família se estabilizou, Decidi comprar meu carro mais recente.

Seja um consumidor informado

Como um pensamento final, É importante ter um conhecimento básico de como funcionam os empréstimos para automóveis, porque eles são uma parte frequentemente esquecida do processo de compra de um carro. Sabendo como funcionam os empréstimos para automóveis, como as pontuações de crédito afetam as taxas de juros de empréstimos para automóveis, e as etapas importantes a serem tomadas antes de colocar os pés em uma concessionária, você estará em uma posição sólida para obter o melhor empréstimo possível para você.

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