Refinanciando um empréstimo para automóveis:como saber se é uma boa ideia

Nos dias de hoje, fazer um empréstimo para comprar um carro é uma parte esperada da compra de um carro para muitos americanos, permitindo-lhes comprar um veículo sem precisar de dezenas de milhares de dólares de uma só vez. De acordo com a agência de relatórios de crédito Experian, mais de 85% dos carros novos nas estradas em 2019 foram financiados.

Mas com prazos de reembolso que normalmente duram muitos anos, os proprietários de automóveis podem se ver considerando o valor do refinanciamento de seu empréstimo para automóveis, muito antes de o carro ser pago. Um refinanciamento de empréstimo automotivo pode tornar mais fácil pagar o seu veículo com mais rapidez, e também resultam em economia mensal e em longo prazo.

Vejamos os fatores que influenciam o refinanciamento de um empréstimo de automóvel, por que você deve considerar esta estratégia, e por onde começar ao lidar com seu próprio empréstimo para automóveis.

Neste artigo

• O que significa refinanciar um empréstimo para automóveis
• O valor do refinanciamento do seu empréstimo para automóveis
• Ao refinanciar seu empréstimo automático pode ser uma boa ideia
• Fatores importantes a serem considerados ao refinanciar um empréstimo para automóveis
• Como encontrar o credor certo para o seu novo empréstimo automotivo
• FAQs
• Resultado

O que significa refinanciar um empréstimo para automóveis

Em sua forma mais simples, O refinanciamento de empréstimos para automóveis é uma forma de substituir um empréstimo para automóveis existente por um novo empréstimo que, idealmente, tenha termos mais favoráveis. Refinanciar um empréstimo automotivo é uma ótima maneira de os mutuários reduzirem os pagamentos mensais do empréstimo automotivo, obter uma taxa de juros mais baixa, encurtar o período de reembolso do empréstimo, remover um fiador do contrato, ou todos de uma vez.

Como acontece com todos os empréstimos, quanto mais digno de crédito você é, melhores serão os termos de seu refinanciamento de empréstimo automático. Um refi pode ser oferecido a você pelo seu credor atual ou um credor totalmente novo. Depois de refinanciar seu carro, você terá um empréstimo inteiramente novo com seus próprios termos, pagamento mensal, e data de vencimento.

O valor do refinanciamento do seu empréstimo para automóveis

Alguns mutuários optam por refinanciar simplesmente para liberar um co-mutuário ou para ajustar o valor do pagamento mensal do carro. Contudo, um dos maiores benefícios de um refi é a economia potencial de APR. APR significa taxa de porcentagem anual e, simplesmente colocado, é o valor dos juros que você paga sobre o empréstimo.

Ao reduzir sua taxa de juros, você pode pagar o empréstimo para compra de um automóvel por um custo total menor, mesmo se continuar a fazer os mesmos pagamentos mensais. Em muitos casos, isso também o livra das dívidas mais cedo do que se você mantivesse os termos originais do empréstimo. Vejamos um exemplo.

Digamos que você compre um $ 25, 000 carros, financiado com um empréstimo para automóveis de seis anos a uma TAE de 6,5%. O pagamento mensal desse empréstimo é de $ 420. Se você fizer todos os 72 pagamentos conforme programado, você vai pagar um total de $ 30, 258 para o seu novo carro, $ 5, 258 dos quais são estritamente juros pagos ao seu credor.

Agora, digamos que depois de um ano, você decide refinanciar o valor restante do empréstimo para automóveis. Você já fez 12 pagamentos e pagou $ 1, 538 em interesse. O saldo remanescente do seu empréstimo é de $ 21, 478. Se você permaneceu com seu empréstimo original, esse saldo seria pago em mais 60 meses e incluiria outros $ 3, 737 em encargos financeiros.

Mas, em vez disso, você opta por um empréstimo de refinanciamento de 60 meses (para que seu carro seja pago no mesmo momento), e você se qualifica para uma taxa de juros reduzida de 3% APR. Por causa disso, você pode desfrutar de um pagamento mensal inferior de $ 386. Ao longo dos próximos 60 meses com seu novo empréstimo de refi, você paga um total de $ 23, 156. Disso, apenas $ 1, 678 são juros.

Neste exemplo de pagamento, se você optou por refinanciar seu empréstimo para automóveis em vez de continuar a pagar o empréstimo para automóveis existente conforme programado, você economizaria uma grande quantidade de mudanças. O empréstimo de refinanciamento com juros mais baixos economizará US $ 2, 059 ao longo do seu pagamento.

Empréstimo original, últimos 60 meses Empréstimo refinanciado, 60 meses Saldo remanescente do empréstimo $ 21, 478 $ 21, 478 Pagamentos restantes 60 meses 60 meses Taxa de juro 6,5% APR 3,0% APR Pagamento mensal $ 420 $ 386 Custo total $ 25, 215 $ 23, 156 Juros pagos $ 3, 737 $ 1, 678

Ao refinanciar seu empréstimo automático pode ser uma boa ideia

Há momentos em que faz mais sentido fazer um refinanciamento de empréstimo de automóvel, dependendo da sua situação pessoal e dos motivos do refinanciamento. Aqui estão alguns dos principais motivos pelos quais você pode querer começar a comprar um empréstimo para um carro novo.

Sua pontuação de crédito melhorou

Enquanto você estiver administrando suas finanças com responsabilidade, você pode esperar que sua pontuação de crédito melhore de forma constante ao longo do tempo. Quando isso acontecer, você pode descobrir que é capaz de se qualificar para termos de empréstimo mais competitivos do que quando comprou originalmente seu carro,

Se sua pontuação de crédito aumentou desde a contratação do empréstimo para automóveis e / ou itens negativos caíram em seu relatório de crédito, você poderia se beneficiar de um refi, especialmente se isso resultar em uma taxa de juros mais baixa.

Seu LTV está baixo o suficiente

Empréstimos de automóveis são frequentemente pensados ​​em termos de LTV, ou a relação empréstimo-valor. Este cálculo leva em consideração o valor real de um veículo financiado em qualquer ponto, em comparação com o quanto ainda é devido. Até que o LTV do veículo atinja uma determinada marca, você terá problemas para refinanciar o empréstimo. Isso ocorre porque não há capital suficiente no veículo para tornar o empréstimo atraente o suficiente para os credores. Isso também explica por que pode ser difícil obter as taxas mais baixas ao tentar financiar um carro usado.

Depois de atingir um LTV de cerca de 85%, no entanto, os credores geralmente começarão a considerar sua solicitação de empréstimo de refi. Você poderá então se qualificar para um novo empréstimo e economizar dinheiro em seu veículo ao longo da vida do empréstimo. Observe que cada credor tem seu próprio limite de LTV, e pode até variar com base em seu histórico de crédito e receita.

As taxas de juros caíram

As taxas de juros oferecidas em seu empréstimo para automóveis podem ser afetadas por vários fatores, como sua pontuação de crédito, termos do empréstimo, e até mesmo o custo do seu veículo. Contudo, fatores econômicos também podem desempenhar um papel. As mudanças nas taxas de juros federais podem ter um impacto específico.

Se o mercado mudou e as taxas de juros federais caíram significativamente desde que você comprou seu carro, pode valer a pena procurar um refinanciamento. Essa pode ser uma maneira simples de diminuir sua APR, mesmo que seu crédito não tenha mudado muito.

Você pode obter (ou desejar) um pagamento mensal mais baixo

Quando você financia um carro, você concorda em fazer pagamentos mensais específicos por um determinado período de tempo. Em algum ponto, no entanto, você pode ter dificuldades para gerenciar esses pagamentos, ou seu orçamento mensal pode precisar de um pouco de espaço de manobra. Deixar de fazer os pagamentos integrais não é uma opção ou você corre o risco de inadimplir em seu empréstimo. O que você pode fazer?

O refinanciamento pode ser uma boa opção neste momento. Com um refi, você pode escolher um prazo mais longo que distribua seu saldo restante e reduza o valor do pagamento mensal. Se suas finanças relaxarem e você puder fazer pagamentos maiores, excelente. Mas o refinanciamento oferece flexibilidade e ajuda a reduzir o pagamento mensal se e quando você precisar.

Observe que, mesmo que a obtenção de um pagamento inferior atenda às suas metas financeiras de curto prazo, também tem o potencial de custar mais juros ao longo da vida do empréstimo. Se sua taxa de juros também não for reduzida ao mesmo tempo - e você está simplesmente distribuindo seu saldo remanescente por um período mais longo - você pagará mais em encargos financeiros no momento em que seu carro for quitado.

É hora de liberar seu co-mutuário

Existem muitos motivos para adicionar um fiador a um empréstimo de automóvel, se não foi capaz de obter um empréstimo por conta própria ou se comprou o veículo em conjunto com outra pessoa. Hora extra, no entanto, você pode descobrir que deseja (ou precisa) liberar esse co-mutuário da dívida. Para fazer isso, normalmente você precisa ser capaz de se qualificar para o novo empréstimo com seu próprio crédito e renda, e seu credor precisará permitir a liberação do co-mutuário.

Nem todos os credores de empréstimos para automóveis oferecem essa opção, então, nesses casos, o refinanciamento pode ser a única maneira de remover o co-mutuário do empréstimo para automóveis. O refinanciamento permite que você assuma a dívida total sozinho, se estiver financeiramente estável e tiver melhorado seu crédito o suficiente para isso. Isso libera o co-mutuário - seja um pai, amigo próximo, ou outro significativo - do empréstimo e remove sua obrigação legal para com a dívida.

Você também pode usar um empréstimo de refinanciamento se comprou o veículo em conjunto com outra pessoa, como um ex-cônjuge. Se você está lidando com dívidas e divórcio, então o refinanciamento pode permitir que você coloque o carro em seu próprio nome, se o seu credor não simplesmente liberar a outra pessoa do empréstimo.

Fatores importantes a serem considerados ao refinanciar um empréstimo para automóveis

Existem algumas coisas que você deve ter em mente se estiver pensando em refinanciar seu empréstimo para automóveis. A compreensão desses fatores pode ajudá-lo a cronometrar seu refinanciamento para encontrar taxas baixas e evitar problemas desnecessários.

Pode haver penalidades e taxas envolvidas

Em alguns casos, você pode descobrir que seu credor cobra uma multa de pré-pagamento. Se esta penalidade estiver incluída em seus termos de empréstimo, então, o refinanciamento - e o pagamento de sua dívida original antes do prazo - pode custar mais do que o planejado. É importante ler as letras miúdas do seu contrato para ver se existe uma penalidade de pré-pagamento e, se então, quanto vai ser.

De forma similar, seu novo credor pode cobrar uma taxa de originação como parte do refinanciamento do seu empréstimo. Essas taxas não significam que um refinanciamento é automaticamente uma má ideia, mas é importante que você os considere e faça algumas contas. Certifique-se de que o refinanciamento e o pagamento de uma taxa ainda resultarão em economia no final.

Seu carro pode ser muito velho

A maioria dos credores terá requisitos de veículo que sua situação deve atender para que possam oferecer um empréstimo de refinanciamento. Um desses requisitos normalmente envolve a idade do carro, o que tem impacto no valor atual do veículo e na longevidade projetada.

Quanto mais antigo o ano do modelo do seu carro, quanto mais risco isso representa para o seu credor, quando se trata de seu dinheiro. Como resultado, você pode não se qualificar para um empréstimo de refinanciamento se o seu veículo for muito antigo. Embora cada credor tenha suas próprias regras, você pode esperar que esse limite de idade do veículo esteja em torno da marca de 10 anos.

Você pode ter muitas milhas

Se o seu carro foi dirigido demais - independentemente da idade - você pode não ser elegível para um refi. Alguns credores estabelecem um limite de cerca de 125, 000 milhas. Se o seu carro tem mais do que isso, você provavelmente não pode refinanciar.

Os carros de hoje são construídos para permanecer na estrada por muito tempo, e superior a 125, 000 no hodômetro não é necessariamente tão raro. Conforme seu carro envelhece, no entanto, ele perde valor. E como os credores de refinanciamento trabalham para reduzir o risco com base no valor do seu carro, você frequentemente descobrirá que eles não estão dispostos a refinanciar um empréstimo em um veículo que acumulou muitas milhas.

Você não é dono do seu carro há tempo suficiente

Contanto que você atenda aos requisitos de veículo e pessoais, tecnicamente, não há um limite para o número de vezes que você pode refinanciar seu empréstimo para automóveis. Contudo, você geralmente descobrirá que não pode refinanciar a menos que esteja pagando seu empréstimo atual por um determinado período de tempo.

Se você estiver interessado em um determinado credor, descubra se há um requisito de quantos meses você precisa ter pago em seu empréstimo atual antes que eles o considerem para um refinanciamento. Se você é o proprietário de um carro pela primeira vez, você pode querer esperar um ano ou mais, para estabelecer um histórico de pagamentos saudável e provar melhor sua capacidade de crédito antes de solicitar um novo empréstimo.

Como encontrar o credor certo para o seu novo empréstimo automotivo

Se você acha que está pronto para refinanciar seu empréstimo de automóvel atual em um novo empréstimo, é hora de encontrar o credor certo. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a comprar um novo empréstimo para automóveis:

• Comece perto de casa. O melhor credor para você pode estar ao virar da esquina. Comece pesquisando com seu banco ou cooperativa de crédito atual, ou aplicando-se por meio de uma instituição financeira local diferente. Você pode encontrar taxas mais competitivas e uma experiência mais personalizada, especialmente se você já tem um relacionamento com o banco. Seus agentes podem ser um recurso informativo se você nem mesmo tiver certeza de como obter um empréstimo.
• Compre por meio de agregadores. Existem muitas plataformas online excelentes hoje em dia, ajudando a conectar os mutuários aos credores certos. Essas plataformas, chamados agregadores, permitem que você pesquise as melhores taxas e termos de empréstimo por meio de vários credores ao mesmo tempo, economizando tempo e energia, já que você só precisa inserir suas informações uma vez.

FAQs

O refinanciamento do seu empréstimo para automóveis vale a pena?

O refinanciamento de um empréstimo para automóveis costuma ser uma medida benéfica que pode economizar centenas ou mesmo milhares de dólares ao longo do reembolso do empréstimo para automóveis. É um processo que vale a pena se o refinanciamento do empréstimo do seu carro resultar em uma taxa de juros notavelmente mais baixa, um pagamento mensal que se encaixa melhor no seu orçamento, ou a remoção de um fiador de que você não precisa mais do empréstimo.

Qual pontuação de crédito eu preciso para refinanciar meu carro?

Como acontece com todos os produtos de empréstimo, existem financiadores de refinanciamento dispostos a pelo menos considerar os candidatos, quer você tenha um crédito bom ou ruim. Quanto melhor for o seu crédito, Contudo, maiores serão suas chances de obter aprovação para taxas de refinanciamento e condições de reembolso mais desejáveis, que podem economizar mais dinheiro. Para se qualificar para as melhores taxas, espere precisar de uma pontuação de crédito de 700 ou superior. Muitos credores de refi exigirão contagens de crédito de mais de 600 para serem elegíveis para um novo empréstimo.

Onde é o melhor lugar para refinanciar um empréstimo de carro?

Comece sua pesquisa por um credor de refinanciamento de empréstimos para automóveis procurando nas proximidades, como pequenos bancos locais e cooperativas de crédito. Se você tem um relacionamento com um determinado banco, fale com seu representante lá e veja suas opções. As plataformas de comparação online também são um ótimo lugar para procurar taxas de empréstimo de automóveis, ajudando a conectá-lo a vários credores e ofertas ao mesmo tempo.

Resultado

Os empréstimos para automóveis são parte integrante da compra de automóveis para muitas pessoas, fornecer o financiamento necessário para comprar um veículo usado ou novo. Refinanciando empréstimos para automóveis no futuro, Contudo, pode ajudar os mutuários a economizar mais dinheiro ao longo do tempo, permitindo que obtenham taxas ainda melhores ou uma nova janela de reembolso com termos mais adequados.