Melhores credores FHA

Quando a Federal Housing Administration apóia seu empréstimo hipotecário, seu credor pode relaxar um pouco. Ele pode ignorar sua pontuação de crédito mais baixa ou seu pagamento mais baixo.

Os empréstimos apoiados pela FHA abriram as portas da propriedade para milhões de compradores de baixa renda e pela primeira vez em todo o país. Para obter seu empréstimo FHA, você precisa fazer parceria com um credor FHA.

A maioria dos bancos, cooperativas de crédito, e os corretores de hipotecas subscreverão empréstimos FHA. Mas os melhores credores de FHA são frequentemente especialistas em empréstimos de FHA. Se você sabe que este é o tipo de empréstimo imobiliário de que você precisa, Eu recomendo todos os credores abaixo.

Melhores credores FHA para 2021

Aqui estão os 10 principais credores para empréstimos FHA em 2021:

1. 🏆 Quicken Loans Rocket Mortgage - Melhor Credor Online
2. Banco da América - Melhor banco tradicional para empréstimos FHA
3. Citibank - Melhor para informações de crédito alternativas
4. Mortgage de Guilda - Melhor para compradores de casas pela primeira vez
5. Fairway Independent - Melhor para aplicativos móveis fáceis
6. Flagstar Bank - Melhor para atendimento ao cliente
7. Marinha federal - Melhor para famílias militares
8. Novo Financiamento Americano - Melhor para aprovações de crédito não tradicionais
9. PrimeLending - Melhor para mutuários subprime
10. Vylla - Melhor para crédito ruim

Quicken Loans Rocket Mortgage

Melhor credor FHA online

A Quicken Loans lançou o Rocket Mortgage em 2016 para agilizar os pedidos de empréstimo online. Desde então, o Rocket se tornou o padrão para empréstimos imobiliários online.

Você receberá orientações passo a passo através do processo de empréstimo da FHA - tudo online - desde cotações de taxas de juros até o fechamento do empréstimo.

Os empréstimos hipotecários foguetes funcionam melhor para aplicações simples. Um processo tão simplificado não deixa espaço para nuances. Se você precisar discutir seu pedido com um oficial de crédito, Eu recomendo ir com outro credor nesta lista.

O Rocket usa apenas seus dados - sua pontuação de crédito e relação dívida / receita - para avaliar a elegibilidade do empréstimo.

Banco da América

Melhor banco tradicional para empréstimos imobiliários FHA

Todo mundo sabe sobre o Bank of America, o enorme banco nacional com filiais em quase todas as ruas principais e shopping centers da região. Este banco subscreve muitas hipotecas FHA.

Embora seja um banco tradicional, O Bank of American tem um aplicativo de hipoteca totalmente online para que você possa ter o melhor dos dois mundos:conveniência online e orientação pessoal.

Este banco também irá considerar maneiras alternativas de medir seu crédito, caso você não atinja a pontuação de crédito mínima do banco. Os clientes existentes do Bank of America também podem obter descontos nas taxas de originação.

Mas as taxas iniciais do Bank of America provavelmente serão mais altas do que as taxas cobradas pelos credores hipotecários online.

Citibank

Melhor para fontes alternativas de crédito

Como o Bank of America, O Citibank oferece descontos nas taxas de hipoteca de seus clientes existentes. O Citibank também considerará fontes de crédito alternativas que podem ajudar os requerentes cujo índice dívida / receita e pontuação FICO não estão à altura.

Por exemplo, O Citibank poderia lhe dar algum crédito para pagar o aluguel em dia, ano após ano. Os pagamentos do aluguel não influenciam na sua pontuação de crédito.)

Mas você também enfrentaria a taxa de inscrição do Citibank e as taxas de originação de empréstimos. E você não poderia concluir todo o processo de inscrição online.

Mortgage de Guilda

Melhor para compradores de casas pela primeira vez

A Guild Mortgage é especializada em ajudar compradores de primeira viagem a obter empréstimos subsidiados. Quase metade dos empréstimos do Guild Mortgage tem o apoio do governo - não apenas empréstimos FHA, mas também empréstimos do USDA e VA.

Como o Bank of America e o Citibank, A hipoteca da guilda também considerará dados de histórico de crédito alternativos.

Guild também faz um ótimo trabalho ao combinar atendimento ao cliente tradicional e online. Você pode se inscrever e fazer upload da documentação online, mas você também pode visitar uma agência de hipotecas da Guilda ou obter ajuda por telefone. Tanto a J.D. Power quanto o Better Business Bureau deram notas altas ao atendimento ao cliente da Guild.

Guild subscreve hipotecas em todo o país, mas tem escritórios em apenas 23 estados, principalmente nos estados Oeste e Cinturão do Sol e Planícies.

Fairway Independent

Melhor para aplicação rápida e fácil

Fairway Independent pode ser o melhor corretor de hipotecas de que ninguém ouviu falar. Este credor oferece uma gama completa de opções de empréstimo, incluindo empréstimos FHA para compra e refinanciamento, para consumidores domésticos em todos os 50 estados. A Fairway tem um primeiro aplicativo de empréstimo móvel que você pode concluir em 15 minutos.

E como a Fairway é uma corretora de hipotecas tradicional, você pode obter ajuda por telefone ou até mesmo visitando um escritório em todos os estados, exceto West Virginia e Alaska.

Flagstar Bank

Melhor para atendimento ao cliente

A Flagstar tem agências bancárias físicas e atendimento ao cliente pessoal para clientes domésticos na Califórnia, Indiana, Michigan, Ohio e Wisconsin. Mas a maioria dos clientes acessa as hipotecas do Flagstar Bank online e por telefone.

A Flagstar é especializada em empréstimos apoiados pelo governo, como empréstimos FHA e empréstimos VA. A equipe de atendimento ao cliente do banco também se destaca com compradores de casa pela primeira vez e compradores domésticos de baixa renda. Eles também oferecem pacotes personalizados para profissionais como médicos, advogados, e contadores.

Em seu núcleo, O Flagstar é um banco tradicional, o que significa que você pode enfrentar taxas mais altas em comparação com os credores online.

Marinha federal

Melhor para famílias de militares

Navy Federal se destaca como credor para militares, veteranos, e suas famílias. Junto com os empréstimos do VA apenas para militares, A Navy Federal é especializada em empréstimos FHA com taxas mais baixas do que a média e sólido atendimento ao cliente.

A Navy Federal é uma cooperativa de crédito - na verdade, é a maior cooperativa de crédito do país, com mais de 8 milhões de membros - então você teria que se associar antes de acessar essas ótimas taxas de empréstimos FHA.

A Navy Federal se concentra em tornar os produtos hipotecários o mais acessíveis possível. Junto com taxas de juros mais baixas, empréstimos de baixa entrada, e mesmo nenhum produto de empréstimo VA de entrada, A Navy Federal também cumpre sua meta considerando crédito alternativo, como aluguel e pagamentos de pensão alimentícia.

Novo Financiamento Americano

Melhor para aprovação de crédito não tradicional

A New American Funding considera critérios de crédito não tradicionais para avaliar sua elegibilidade para emprestar ou refinanciar. A subscrição manual da New American considera cada candidato como um indivíduo, em vez de uma série de números que devem ser alinhados.

Este é outro credor totalmente online, o que significa que seu caminho para o financiamento da casa própria pode começar - e quase terminar - em seu smartphone ou laptop.

A New American tem ótimas taxas de hipotecas em todos os estados que atende. O credor não empresta dinheiro em Nova York ou Havaí.

PrimeLending

Melhor para mutuários subprime

Como o nome sugere, O PrimeLending concentra-se em tomadores de empréstimos subprime com histórico de crédito instável. A PrimeLending também oferece um programa de assistência para ajudar os mutuários a cobrir seus custos de fechamento.

O programa de empréstimo da FHA foi projetado especialmente para ajudar a diminuir a renda e os compradores qualificados que não podem se qualificar para uma hipoteca convencional. A missão da PrimeLending se alinha perfeitamente com os programas de empréstimos do FHA e do USDA.

A PrimeLending tem excelente feedback dos clientes e um baixo número de reclamações registradas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPU).

Vylla

Melhor para tomadores de crédito ruins

Vylla é o ramo hipotecário da Carrington Holding Company. Este credor tem um processo de inscrição online, mas você não pode receber pré-aprovação on-line a menos que inicie um aplicativo oficial.

Vylla se destaca com tomadores de empréstimos com problemas de crédito e compradores de primeira viagem, então eles são adequados para qualquer pessoa que precise de um empréstimo FHA.

Mas se você mora em Massachusetts ou Dakota do Norte, não poderá usar este credor.

Quem é o melhor credor FHA?

Nem todos os credores FHA são criados igualmente, embora o Departamento federal de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) supervisione esse programa de empréstimos.

Os bancos podem definir suas próprias regras porque o HUD não lhe empresta dinheiro para comprar ou refinanciar sua casa, o banco ou o corretor de hipotecas, sim. O HUD ajuda a garantir que os credores não percam muito dinheiro se você deixar de pagar sua hipoteca, e isso dá aos bancos mais liberdade para ajudá-lo a comprar uma casa.

Mas ainda é o dinheiro do banco em jogo. Assim, os credores individuais têm flexibilidade para definir seus próprios requisitos de empréstimo. Requisitos de pontuação de crédito, taxa de juros, tipos de empréstimo, e os termos do empréstimo podem variar de credor para credor.

Os padrões de atendimento ao cliente também podem variar, assim como o conhecimento do credor sobre os limites de empréstimo do FHA. É por isso que sugiro trabalhar com um credor especializado em empréstimos FHA.

Se você está considerando outro credor, peça um oficial de crédito que esteja familiarizado com empréstimos garantidos pelo governo. Você não quer ser a cobaia de algo tão importante quanto a compra de uma casa.

Contras do Programa de Empréstimo FHA

Os prós são óbvios com os empréstimos FHA. Seu pagamento inicial pode ser tão pequeno quanto 3,5 por cento. Você poderia se qualificar com uma pontuação FICO de 580. Os clientes com pontuação de crédito inferior a 580 ainda podem ser aprovados, mas com requisitos de entrada maiores.

O FHA apóia hipotecas de taxa fixa ou ajustável para novos empréstimos imobiliários ou refinanciamentos.

Então, qual é o problema? Existem alguns:

• Fita vermelha: O envolvimento do governo no processo de hipoteca pode retardar as coisas. O HUD inspecionará a casa para garantir que atenda aos requisitos básicos de moradia. A presença de tinta com chumbo em uma casa construída antes de 1978 pode retardar o fechamento. Problemas com o sistema elétrico ou mofo podem levar o governo a retirar seu apoio. Esta é uma ótima maneira de evitar condições de vida inseguras, mas se você está comprando um fixer-upper, você precisará de uma hipoteca convencional.
• Seguro de hipoteca privada: Quase todos os empréstimos hipotecários exigem que o proprietário pague prêmios de seguro hipotecário, pelo menos por enquanto. Este seguro não protege você; ele protege o credor de perder muito dinheiro em caso de inadimplência. Os empréstimos da FHA agora exigem que você pague o PMI ao longo da vida do empréstimo. Os prêmios de seguro hipotecário FHA normalmente variam de 0,5 a 1 por cento do valor do empréstimo por ano - conforme você paga o saldo do empréstimo, seus prêmios devem diminuir.
• Requisito de ocupação: A casa que você está comprando deve servir como sua residência principal. Portanto, você não poderia usar um empréstimo FHA para comprar imóveis para alugar - embora a maioria dos credores renuncie a esse requisito quando você estiver comprando um duplex e planeje viver pela metade e alugar a outra metade.
• Limites do Loan-to-Value: Os empréstimos FHA não permitem que você financie mais de 96,5% do valor da casa. Esta relação empréstimo-valor (LTV) significa que você provavelmente não poderia financiar os custos de fechamento diretamente no valor do empréstimo - a menos que você tenha uma entrada grande o suficiente para compensar. O FHA permite que os vendedores paguem até 6 por cento do valor do empréstimo em custos de fechamento, mas você precisará negociar isso com seu vendedor quando fizer uma oferta pela casa.

Qual é o pagamento mensal de um empréstimo FHA?

O pagamento mensal da hipoteca dependerá de vários fatores, alguns dos quais você pode controlar:

• Montante do empréstimo: Empréstimos maiores, naturalmente, levam a maiores pagamentos de hipotecas a cada mês, mas isso pode não ser tão simples quanto você pensa. Uma taxa de juros mais baixa e um prazo de empréstimo mais longo podem reduzir o custo do empréstimo.
• Prazo do empréstimo: A maioria dos credores tem empréstimos FHA de 15 e 30 anos. Os pagamentos de um empréstimo de 15 anos serão significativamente maiores por mês. Contudo, você economizaria muito em juros ao longo da vida do empréstimo.
• Taxa de juro: Em um empréstimo hipotecário, seus pagamentos de juros serão misturados com seus pagamentos de principal, portanto, taxas de juros mais altas aumentam os pagamentos para empréstimos do mesmo tamanho. Os mesmos $ 150, A casa 000 custaria $ 674 por mês com juros de 3,5 por cento e $ 852 por mês com juros de 5,5 por cento. Uma taxa de juros mais baixa pode desbloquear um preço de compra mais alto dentro do mesmo orçamento mensal.
• Tipo de empréstimo: Hipotecas de taxa ajustável (ARMs) muitas vezes custam menos no início, durante a taxa introdutória do empréstimo. Então, a taxa de juros muda a cada ano com o mercado, e seu pagamento mensal mudaria de acordo. O pagamento de um empréstimo de taxa fixa permanece o mesmo durante todo o prazo do empréstimo. Hipotecas Jumbo, que financiam casas de alto valor, geralmente têm taxas de juros mais altas e requisitos de pagamento mínimo mais elevados.
• Taxas Adicionadas: Muitos dos primeiros proprietários não podem pagar prêmios anuais de seguro residencial ou impostos sobre a propriedade antecipadamente a cada ano. Essas taxas, quando combinados, pode custar milhares de dólares. Assim, os credores abrirão uma conta de garantia para você. A cada mês, seu pagamento incluirá algumas centenas de dólares extras que vão para o depósito. Então, depois que o dinheiro for adicionado, seu credor vai pagar essas contas grandes para você.

Relatórios de crédito e seu melhor empréstimo FHA

Se você tem um histórico de crédito instável, um empréstimo FHA pode abrir as portas da casa própria. Mas não apenas qualquer pontuação de crédito o qualificará para um empréstimo.

O HUD afirma que um FICO de 500 é a pontuação de crédito mínima para empréstimos FHA e que os mutuários com pontuações inferiores a 580 enfrentarão um pagamento inicial mínimo de 10%.

Isso é verdade se você está refinanciando sua casa atual ou comprando uma nova casa. Então, o que você pode fazer se tiver uma pontuação de crédito de 550 e não puder pagar 10% de entrada?

Você pode se inscrever com um credor da minha lista acima que considere critérios de crédito alternativos, como pagamentos de aluguel dentro do prazo e pagamentos de pensão alimentícia em dia. Mas, apesar de ter alguma autonomia, Os credores não podem se afastar muito das diretrizes do FHA porque não podem correr o risco de perder o apoio federal.

Sua melhor opção será aumentar sua pontuação de crédito para se qualificar melhor para um dos melhores empréstimos FHA do mercado.

Comece monitorando sua pontuação de crédito por meio de um aplicativo como Credit Sesame ou Credit Karma. Faça questão de pagar suas contas em dia todos os meses, especialmente pagamentos de dívidas. Se você vir alguns erros em seu relatório de crédito, entre em contato com as agências de relatórios de crédito para relatar o erro.

E lembre-se que a pandemia Covid-19 mudou alguns dos relatórios de crédito. Se você atrasou em empréstimos estudantis ou pagamentos com cartão de crédito, seus credores podem ter programas especiais para atualizar suas contas rapidamente. Isso irá melhorar sua pontuação de crédito.

Passar de seis meses a um ano melhorando seu histórico de crédito pode economizar milhares de dólares ao longo de um empréstimo hipotecário de 30 anos, porque você se qualificaria para uma taxa de juros mais baixa.

Quem deve obter uma hipoteca FHA?

A Federal Housing Administration abre as portas da casa própria para mutuários de baixa renda e menos qualificados.

Você deve considerar um empréstimo FHA se:

• Você tem crédito inferior: Uma pontuação de 500 ou 600 significa que o HUD pode ajudá-lo a encontrar empréstimos hipotecários mais acessíveis.
• Você não tem um grande adiantamento: Ter menos de 10% de redução significa que você pode precisar de um empréstimo do FHA (ou um empréstimo do USDA em áreas rurais ou um empréstimo do VA para famílias de militares).

Outros compradores devem fazer um empréstimo convencional se:

• Você Quer Investir em Imóveis :Uma vez que o FHA exige que você more na propriedade que comprou, os investidores imobiliários precisam de empréstimos convencionais.
• Você planeja restaurar uma casa: O HUD exige empréstimos apoiados pelo FHA para pagar casas que tenham todos os elementos básicos - sistemas elétricos e hidráulicos seguros, estruturas intactas, e padrões modernos de qualidade do ar. Se você está planejando restaurar uma casa antiga que não tem esses princípios básicos, você pode precisar de um empréstimo convencional.
• Você não quer pagar ao PMI: Os prêmios de seguro hipotecário privado aumentarão sua dívida. Os empréstimos convencionais permitem que você cancele o PMI quando o índice de valor do empréstimo (LTV) atingir 80%.