O que afeta sua capacidade de obter um empréstimo?

Se você planeja pedir dinheiro emprestado, é uma boa ideia começar conhecendo sua pontuação de crédito. E apesar do que seus amigos possam lhe dizer, este é apenas um ponto de partida.

Os credores hipotecários geralmente querem saber mais sobre suas finanças do que a confiabilidade com que você faz pagamentos com cartão de crédito e empréstimo de carro. Esses são fatores importantes, mas há mais na fórmula de hipoteca do que isso.

As casas são itens caros – são a maior compra que a maioria das pessoas já fez. Normalmente, leva de 10 a 30 anos para pagar uma hipoteca de casa. Devido ao tamanho do empréstimo e ao cronograma de reembolso de décadas, os credores querem saber muito sobre a situação financeira do mutuário.

Você deve saber de antemão que muitos credores não estão interessados ​​em atender sua hipoteca durante o período, mas planejam vender o empréstimo para outra instituição financeira. O valor da dívida normalmente depende da solidez financeira do mutuário, que é você.

Os padrões tornaram-se mais rígidos nos últimos anos. Você deve se lembrar que a Grande Recessão foi em grande parte o resultado de empréstimos imobiliários ruins. Durante os anos que antecederam 2007, os preços da habitação aumentaram rapidamente, em parte como resultado dos credores terem oferecido hipotecas não convencionais a pessoas com crédito ruim.

Esses empréstimos subprime muitas vezes começaram com pagamentos baixos que aumentaram após alguns anos. Infelizmente, a renda de muitos compradores não aumentou quando seus pagamentos de hipoteca aumentaram, resultando em inadimplência e execuções hipotecárias suficientes para abalar drasticamente todo o sistema bancário dos EUA.

Desde então, os credores endureceram suas regras sobre quem pode emprestar e quanto dinheiro eles podem emprestar.

Se você está solicitando uma hipoteca, é importante saber quanto casa você pode pagar. Os credores usam critérios diferentes para qualificar os mutuários de hipotecas. Eles podem começar com sua pontuação de crédito, mas também terão perguntas sobre sua renda, seus investimentos e até sua frequência de realocação.

De acordo com a Mortgage Bankers Association, os credores revisaram 11,1 milhões de pedidos de hipoteca primária em 2015 e emitiram 6,8 milhões de empréstimos. Isso é cerca de uma taxa de aprovação de 68%, o que significa que quase um terço dos pedidos de hipoteca enfrentaram rejeição.

Para garantir que você seja aprovado, você deve revisar suas finanças com um credor ou conselheiro habitacional antes de começar a procurar uma casa. Muitos credores irão pré-qualificar você para uma hipoteca de um determinado tamanho, o que o ajudará a decidir quanto você pode pagar.

Aqui estão algumas coisas que os credores considerarão ao avaliar quanta casa você pode pagar:

Valor do ativo

Se você deixar de pagar seu empréstimo ou hipoteca de carro, o credor normalmente recuperará ou encerrará o ativo para recuperar o valor que você devia. Mas se o ativo não valer tanto quanto o valor emprestado, o credor perde e os credores não gostam de perder. Eles querem avaliar o valor por meio de uma avaliação ou, no caso de um carro, o valor contábil do veículo.

Sua Renda e Dívida

Você ganha o suficiente para cobrir os pagamentos? Você pode pensar assim, mas os credores geralmente confiam em uma fórmula chamada relação dívida/renda. Eles querem estabelecer que sua dívida não é mais do que uma certa porcentagem de sua renda – na maioria dos casos, não superior a 43%. Para calcular a relação dívida/renda, divida sua dívida mensal total por sua renda mensal e multiplique por 100. Para verificar a renda, os credores podem pedir para ver contracheques, extratos bancários e até declarações de imposto de renda. Eles também podem querer informações sobre o dinheiro que você deve.

Suas economias e investimentos

Quanto dinheiro você economizou ou investiu? Há quanto tempo você tem esse dinheiro? Os credores podem querer cópias de extratos bancários, extratos de investimento e extratos de contas de aposentadoria, tanto atuais quanto de dois ou três anos atrás. Este fator é muitas vezes importante para os aposentados.

Histórico de emprego

Um credor vai querer saber quanto tempo você trabalhou para seu empregador atual, pois isso pode dar a eles um vislumbre de sua renda futura e sua capacidade de continuar pagando uma hipoteca.

Sua residência

Você se muda com frequência ou tende a ficar em um lugar por muitos anos? Você sempre paga sua hipoteca ou aluguel em dia? Os credores geralmente favorecem a estabilidade e a consistência.

Pagando suas contas

Seu histórico de pagamentos recente mostra uma pessoa que conscientemente paga em dia? Os credores geralmente estão mais preocupados com o seu desempenho nos últimos anos, e seu histórico de pagamentos é um grande fator em sua pontuação de crédito. Um padrão de hipoteca anterior pode ser um grande golpe contra você, e muitas vezes você não pode se qualificar para uma hipoteca por anos após uma execução hipotecária ou uma venda a descoberto.

Efetuando um adiantamento

Se você puder contribuir imediatamente com um pedaço de dinheiro como adiantamento, naturalmente, o valor total do empréstimo diminuirá. Um empréstimo menor significa pagamentos mais baixos, o que aumenta as chances de você se qualificar para o empréstimo.

Comportamento de mídia social

Sim, as coisas que você publica publicamente no Facebook e em outros sites podem ter repercussões relacionadas a hipotecas. Os bancos de dados podem analisar o comportamento online em busca de dicas sobre como você lida com o dinheiro.

Pontuações de crédito

As três grandes agências de classificação de crédito usam inúmeros dados para atribuir sua pontuação de crédito, que normalmente é um número entre 300 e 850. As agências analisam a fidelidade com que você paga os cartões de crédito, entre outras atividades financeiras. Sua pontuação de crédito está sempre mudando – subindo quando você paga as dívidas meticulosamente, caindo quando você não paga as dívidas em dia, acumula grandes saldos ou usa muitos cartões de crédito diferentes. Vale a pena aprender quais fatores são importantes quando você está tentando melhorar sua pontuação de crédito.