Como encontrar a melhor hipoteca para você

Encontrar o empréstimo à habitação certo – e um credor credível disposto a oferecê-lo – não é fácil. Desde a Grande Recessão de 2008, as taxas de juros de hipotecas oscilaram perto de mínimos históricos e a competição por empréstimos para habitação cresceu acirrada entre a crescente lista de credores hipotecários.

Antigamente, encontrar o banco com a menor taxa de juros era quase todas as compras necessárias. Agora, sites online se juntaram a corretores de hipotecas, bancos nacionais, bancos comunitários e cooperativas de crédito como fontes para encontrar o empréstimo certo. Cada um oferece uma amostra de opções com tantos termos, condições e taxas de juros diferentes que podem fazer sua cabeça girar.

Então, como você encontra um credor disposto a trabalhar com você para criar a hipoteca certa?

O primeiro passo é uma abordagem de bom senso:pergunte às pessoas em quem você confia.

Procure o conselho de amigos, familiares e pessoas no trabalho que recentemente estiveram no mercado para um empréstimo à habitação. Descubra se existe um credor comum e um empréstimo à habitação que as pessoas preferem.

Onde encontrar um credor hipotecário

• Corretores de hipoteca. Estes são “o intermediário” que combina o mutuário com o credor. Estes são corretores independentes que trabalham com uma variedade de credores. Eles coletarão informações sobre você, avaliarão quanto você pode emprestar e que tipo de empréstimo funcionaria melhor para você e, em seguida, enviarão as informações a um credor para aprovação. Esses corretores, também chamados de credores correspondentes, têm especialidades e geralmente vendem os empréstimos que contratam para grandes instituições financeiras.
• Uniões de crédito . Você pode considerar ingressar em uma cooperativa de crédito. Estes são credores sem fins lucrativos de propriedade de seus membros. Você deve ser membro da cooperativa de crédito para obter um empréstimo e, às vezes, há limitações sobre quem pode participar. As cooperativas de crédito geralmente têm taxas de juros e taxas mais baixas porque não precisam mostrar lucro. Você também pode obter um serviço mais personalizado.
• Grandes credores comerciais normalmente têm departamentos de hipotecas residenciais e empregam banqueiros de hipotecas, também chamados de agentes de crédito, para processar as hipotecas. Eles se concentram especificamente em hipotecas residenciais e permitem que você aprenda mais sobre o processo de empréstimo imobiliário visitando uma filial ou entrando em contato com o departamento de empréstimos por telefone. Exemplos de grandes credores comerciais são Wells Fargo, Chase e Bank of America.
• Poupança e empréstimos . Estas são instituições de crédito estaduais e federais. Eles já foram sinônimo de empréstimos para habitação. Eles diminuíram em número nas últimas décadas, mas ainda são um fator importante no negócio. Assim como as cooperativas de crédito, elas geralmente se concentram em comunidades específicas e podem oferecer serviços pessoais indisponíveis para credores maiores.
• Credores on-line . Esses são os novos jogadores do jogo e estão se tornando cada vez mais agressivos. Eles começaram como o local de referência para consumidores com crédito médio ou ruim, mas agora estão diminuindo para níveis que podem torná-los competitivos com bancos e cooperativas de crédito. Exemplos de credores hipotecários on-line são Sofi e Rocket Mortgage.

Agora que você sabe para onde ir para fins comparativos de compras, deve decidir exatamente que tipo de empréstimo hipotecário obter. Os empréstimos para habitação vêm em muitos sabores com termos amplamente variados. O clássico empréstimo com taxa fixa de 30 anos costumava ser o padrão, mas ao longo dos anos, empréstimos com cronogramas de pagamento de 10, 15 e 20 anos tornaram-se comuns. Alguns têm hipotecas com taxas que se ajustam periodicamente, ou têm cronogramas de pagamento que começam baixos e depois aumentam após vários anos. Há também empréstimos VA e FHA disponíveis, para aqueles que se qualificam.

A melhor maneira de decidir qual empréstimo atende às suas necessidades é pesquisando. Leia o máximo que puder sobre como funcionam as hipotecas, visite sites que comparam termos e credores hipotecários e considere encontrar um corretor de hipotecas que possa oferecer conselhos sobre o que pode funcionar melhor para você.

Certifique-se de que conhece todas as suas opções antes de começar a procurar uma casa. Você pode considerar o uso de uma calculadora de hipoteca para estimar quanto casa você pode pagar, ou você pode pedir ajuda a um credor. Em muitos casos, os credores irão pré-qualificar você para emprestar uma certa quantia – uma etapa que elimina um pouco da incerteza do processo e torna sua oferta mais atraente para o vendedor.

Considere quanto dinheiro você poderá aplicar na compra. Esse valor, chamado de adiantamento, pode fazer uma grande diferença em quanto você precisará emprestar. Na maioria dos casos, se o pagamento inicial cobrir 20% do preço de venda, você pode evitar pagar o seguro de hipoteca, algo que os credores geralmente exigem para evitar perdas se você deixar de pagar seu empréstimo.

Além disso, revise sua pontuação de crédito e, se tiver tempo antes de começar a procurar uma casa, tome medidas para melhorá-la. Se você estiver tendo problemas com faturas de cartão de crédito, considere consultar um consultor de crédito antes de iniciar sua pesquisa. Quanto maior sua pontuação de crédito e menor sua dívida do consumidor, maior a probabilidade de você se qualificar para uma hipoteca com baixa taxa de juros.

Depois de melhorar sua pontuação de crédito, explore o mercado de empréstimos.

Loja de comparação para empréstimos hipotecários

Depois de ter um credor – ou credores – em mente, compare as taxas de empréstimos diferentes. Entenda os prós e contras de empréstimos de longo e curto prazo, hipotecas de taxa ajustável e empréstimos balão. Familiarize-se também com empréstimos garantidos pelo governo por meio da Federal Housing Administration (FHA) e da Veterans Administration. Quando você decidir que tipo de empréstimo funciona melhor para você, comece a comparar as taxas de juros.

Por fim, faça muitas perguntas. Descubra quanto tempo levaria para ter um empréstimo aprovado e quais taxas, conhecidas como custos de fechamento, você precisará pagar ao comprar uma casa. Descubra se as taxas podem ser aplicadas em seus empréstimos hipotecários ou se você precisará pagá-las do próprio bolso.

Antes de assinar qualquer coisa, sempre revise os termos. Lembre-se, um empréstimo hipotecário pode ser um compromisso de décadas. Não cumprir os termos pode custar a casa, então saiba no que está se metendo.