5 maneiras altamente eficazes de melhorar seu crédito antes de obter um empréstimo

Sua pontuação de crédito é o fator mais importante para determinar a taxa de juros que você recebe em um empréstimo. Você pode estar trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito por meses ou até anos. Mesmo apenas meio percentual de diferença na taxa de juros pode economizar milhares ao longo do prazo do empréstimo.



Pode parecer que a forma como a pontuação é calculada está fora de suas mãos e flutua todos os meses, mesmo quando você está pagando sua dívida existente e está atento às mudanças nas suas finanças pessoais. Na verdade, embora tudo isso importe, existem muitos outros fatores. Tudo, desde sua taxa de utilização de crédito até seu mix de crédito, trabalha em conjunto para chegar a esse número tão importante. No final, reservar um tempo para garantir que sua pontuação seja a mais alta possível pode ajudar a economizar muito dinheiro – e isso é o que é importante quando você está considerando um novo empréstimo.



Então, como você pode ter certeza de que sua pontuação de crédito está em boa forma antes de solicitar um empréstimo? Aqui estão cinco maneiras de acompanhar todo o seu relatório de crédito e acompanhar o movimento de sua pontuação de crédito.

1. Obtenha seu relatório de crédito e verifique se há erros

Sua lista de tarefas pode ser "melhorar a pontuação de crédito", mas você não pode alterar o que não sabe. O primeiro passo para obter uma pontuação de crédito mais alta é saber tudo em seu histórico de crédito.

Você vai querer revisar a precisão das informações, então comece certificando-se de que cada item em seu relatório de crédito seja seu. Erros que aparecem como crédito ruim nos relatórios de um consumidor são surpreendentemente comuns.



A Federal Trade Commission realizou um estudo que mostrou que um em cada cinco consumidores teve pelo menos um erro afetando seus relatórios de crédito bons de uma agência de relatórios de crédito. Isso significa que há uma boa chance de você ter um erro em seu relatório que está prejudicando sua pontuação. Pode parecer pequeno, mas até 33% dos consumidores viram um aumento em sua pontuação de crédito FICO quando o erro foi corrigido. Um pouco de trabalho braçal pode levá-lo a uma boa pontuação de crédito ou ajudá-lo a obter uma excelente classificação de crédito.



Revise seu histórico de crédito de perto e verifique se não há contas que você não reconheça. Revise também seu histórico de pagamentos. Se você encontrar erros, pode entrar em contato com a agência de crédito onde encontrou o erro para contestar as informações (números de telefone e links de contato online abaixo). Alguns motivos comuns para contestar uma linha em sua pontuação de crédito incluem:

• Alguém abriu uma conta em seu nome
  

• 
  Uma de suas contas existentes foi roubada
  

• Um banco, agência de cobrança ou fornecedor cometeu um erro
  

Eles têm 30 dias para investigar a disputa. Aqui estão os sites e números de telefone de cada uma das três agências de crédito:

• 
  Equifax 888.548.7878
  
• 
  Experian 888.397.3742
  
• 
  TransUnion 800.916.8800
  

2. Inscreva-se para monitoramento de crédito gratuito

Além do relatório de crédito anual gratuito que você pode receber das três principais empresas de agências de crédito, existem outras maneiras fáceis de se manter atualizado com sua pontuação de crédito em mudança. Empresas como Experian e Credit Karma oferecem serviços gratuitos que permitem que você acompanhe regularmente as alterações em sua pontuação de crédito e atualizações em seu relatório de crédito.



Essas empresas oferecem monitoramento de crédito gratuito que o alerta sempre que houver uma alteração em sua pontuação de crédito, uma nova consulta de crédito, novas contas ou qualquer outra coisa que afete sua pontuação de crédito. Isso pode ser uma ação sua, como pagar um empréstimo, ou um erro no seu relatório de crédito, como um fraudador abrindo uma conta em uma empresa de cartão de crédito usando suas informações. Estar ciente dessas mudanças ajuda você a acompanhar seu relatório de crédito.

(Observação:você pode receber várias ofertas de contas de cartão de crédito e empréstimos pessoais como parte de sua inscrição. Resista à tentação de fazer um empréstimo sem fazer um pouco de lição de casa do Lending 101.)



Às vezes, um pagamento atrasado ou uma ação negativa anterior enviada à agência de relatórios de crédito pode afetar seu relatório de crédito. Pode levar tempo para corrigir esses soluços do histórico de crédito. Aqui está uma lista de itens que prejudicarão sua pontuação e quanto tempo eles permanecem em seu relatório de crédito:

• 
  Pagamentos atrasados/perdidos:7 anos
  
• 
  Falências:7 anos para falências do Capítulo 13 concluídas e 10 anos para falências do Capítulo 7
  
• 
  Foreclosures:7 anos
  
• 
  Cobranças:~7 anos, dependendo da idade da dívida
  
• 
  Registro público:~7 anos; ônus fiscais não pagos podem permanecer indefinidamente
  

O importante sobre esses períodos de tempo é ter em mente quando eles deixarão seu relatório de crédito. Se não o fizerem, e você souber que a data de vencimento já passou, entre em contato com a principal agência de crédito em questão e remova a ação adversa. Assim como um erro ou uso fraudulento de suas informações de crédito, pode exigir um esforço para corrigir o crédito ruim. Está em seu controle resolver esses problemas passados.

3. Mantenha sua taxa de utilização de crédito abaixo de 20%

Seu índice de utilização de crédito é o valor da dívida do cartão de crédito que você tem, dividido pelo seu limite de crédito. Basicamente, quanto maiores forem seus saldos, menor será sua pontuação. Seu crédito total disponível será comparado com a quantidade de crédito disponível que você está usando. Manter sua dívida abaixo de 20% do seu limite de crédito maximizará sua classificação de crédito quando um credor retirar seu crédito, para que você obtenha a melhor taxa possível.







Também é importante ter um mix de crédito diversificado. Se todas as suas dívidas estão em dívidas rotativas, como cartões de crédito, isso pode não parecer ótimo para uma agência de crédito, pois você pode aumentar sua taxa de crédito com um punhado de grandes compras. Um empréstimo parcelado, como um empréstimo para automóveis ou um empréstimo pessoal com pagamentos programados e uma data final de pagamento, pode fornecer o mix de crédito necessário para equilibrar seus tipos de uso de crédito.

4. Peça para alguém adicionar você à conta dela

Se você tiver um amigo ou familiar com um cartão de crédito em dia, pergunte se eles irão adicioná-lo como usuário autorizado. Um usuário autorizado é alguém que está autorizado a usar uma conta de crédito.



Quando o credor fizer isso, todo o histórico da conta será adicionado ao seu relatório de crédito. Isso ajuda ao adicionar uma linha de crédito adicional, mas também ajuda a idade média de suas contas abertas, o que representa 15% da sua pontuação de crédito FICO.



O risco é mínimo. Você nem precisa de um cartão físico - você o está apenas usando como reparo de crédito ou para melhorar sua pontuação de crédito. Isso pode ser mais útil se você tiver um histórico de crédito pequeno ou novo para mostrar seu valor de crédito.

5. Entre em contato com empresas de cobrança

Se você tiver contas de cobrança em seu relatório, elas estão afetando significativamente sua pontuação de crédito. Fixá-los é difícil; você pode ter que esperar sete anos para a linha cair do seu relatório de crédito. O que torna essa questão mais complicada é que existem dois modelos de scoring utilizados:FICO 8 e FICO 9. Com o FICO 8, pagar a dívida não ajuda na sua pontuação de crédito; com o FICO 9, ele o neutraliza.



Uma opção que você tem é escrever uma carta de 'boa vontade'. Nele, você assume a responsabilidade pela emissão e se oferece para quitar a dívida. No final da carta, peça um ajuste de ágio, removendo efetivamente a linha negativa do seu relatório de crédito. Tenha em mente que eles não têm obrigação de fazê-lo. (Em outras palavras, esteja preparado para um "não".)

Como solicitar um empréstimo sem prejudicar seu crédito

Este mergulho profundo antes de solicitar um empréstimo tornará o processo de solicitação de empréstimo muito mais limpo. Depois de iniciar o processo de procura de um empréstimo, existem algumas dicas que o ajudarão a minimizar o impacto da consulta de crédito.



Compare pelo menos três cotações diferentes para garantir uma taxa competitiva. Lembre-se de que, se você estiver usando um serviço de monitoramento de crédito que fornece sua taxa atual, ele pode não levar em consideração as informações de todas as principais agências de crédito.



Certifique-se de que os credores retirem seu crédito dentro da janela de compras com taxa de 30 dias. Várias consultas de crédito que podem parecer não relacionadas podem afetar negativamente sua pontuação de crédito. Todas as consultas de crédito do mesmo tipo de credor dentro de 30 dias contarão como uma consulta.



Evite outras ofertas de crédito depois de iniciar o processo de empréstimo. Mesmo um simples cartão de crédito em uma loja de roupas ou na troca de pneus pode afetar suas chances de conseguir o empréstimo, ou a taxa de juros que você trabalhou duro para ganhar.