Poupança para aposentadoria:já é tarde demais para começar?

Se você deseja economizar para suas metas de aposentadoria, não é tarde demais para começar com um dos muitos tipos de opções de planos de aposentadoria disponíveis. No entanto, você encontrará um prazo anual para a contagem das contribuições para o ano fiscal atual e o ajudará a obter deduções e créditos fiscais. O prazo de contribuição da conta de aposentadoria dependerá do tipo específico de conta e varia desde o final do ano fiscal até o prazo de declaração de imposto. Você também pode considerar opções alternativas de poupança para a aposentadoria.

Qual é o prazo para financiamento da aposentadoria?

As regras do IRS atualmente permitem que você contribua para vários planos de aposentadoria aos quais você tem direito, mesmo que comece tarde. Por exemplo, você pode contribuir para um 401 (k), desde que seja considerado elegível pelo seu empregador, enquanto uma conta de aposentadoria individual (IRA) não tem limite de idade para contribuições a partir de 2020. Isso significa que você pode continuar a construir seu pecúlio para complementar os benefícios da Previdência Social, desde que seja financeiramente capaz, mas precisará prestar muita atenção aos prazos anuais de contribuição.

Se você tiver um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como uma conta tradicional ou Roth 401(k), 403(b) ou semelhante, você terá até ​dezembro. 31 ​ou o último período de pagamento do ano fiscal para contribuir. Por outro lado, se você tiver um Roth ou IRA tradicional, poderá contribuir até o prazo final do ano fiscal, que geralmente cai em ​15 de abril ​ mas pode ser até ​outubro. 15 com uma extensão. O mesmo prazo posterior se aplica a planos de aposentadoria autônomos, como Solo 401 (k) ou Simplified Employee Pension (SEP) IRA.

Quais são os limites de contribuição?

Os americanos que poupam para a aposentadoria têm limites de contribuição anual para muitos planos de aposentadoria. Caso contrário, exceder o limite pode acarretar uma penalidade de imposto de contribuição excedente, a menos que você consiga resolver o problema antes de declarar seus impostos.

Por exemplo, o limite de contribuição de Roth ou IRA tradicional é US$ 6.000 ​ (excluindo contribuições de rollover), enquanto um tradicional ou Roth 401(k) ou 403(b) permite $19.500 ​ (até ​$20.500 para 2022). Ao completar 50 anos, você poderá fazer contribuições de atualização de ​US$ 1.000 ​ para esses IRAs e ​$6.500 ​para estes 401(k)s e 403(b)s. Os SEP-IRAs, por outro lado, têm até ​$58.000 ​ limite de contribuição (​US$ 61.000 ​ em 2022), e os planos SIMPLE IRA têm ​US$ 13.500 (​US$ 14.000 ​para 2022) limite para o ano fiscal.

Observe que fazer contribuições para a aposentadoria também inclui o cumprimento de todos os critérios de elegibilidade do plano específico. Por exemplo, dependendo do status do seu pedido, você deve obter uma determinada renda para contribuir para um Roth IRA. Além disso, embora sua renda não afete a capacidade de fazer contribuições tradicionais completas para o IRA, você pode perder possíveis benefícios de dedução fiscal se você ou seu cônjuge já colocarem dinheiro em um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Como você contribui?

Se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria, você pode perguntar-lhe sobre como abrir uma conta e fazer contribuições dos funcionários com o seu contracheque. Freqüentemente, você obterá uma correspondência de empregador que o ajudará a aumentar suas economias ainda mais rapidamente.

Se você deseja abrir um IRA ou precisa de uma conta de aposentadoria autônoma, basta entrar em contato diretamente com uma corretora como a Fidelity para saber como configurar a conta você mesmo. Muitas vezes você pode fazer contribuições ao longo do ano fiscal conforme desejar, desde que não exceda o limite.

Você pode considerar conversar com um planejador financeiro para aprender sobre outras opções de poupança para a aposentadoria, como investir em uma anuidade, comprar ações ou fundos mútuos por meio de uma conta de corretagem padrão ou usar uma conta poupança de alto rendimento. Estas opções não têm limites ou prazos anuais de contribuição e, portanto, oferecem flexibilidade.

Quais são algumas considerações fiscais?

Ao contribuir, saiba que você pode obter benefícios fiscais agora ou mais tarde. Por exemplo, suas contribuições tradicionais IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA e 401(k) tradicionais podem ser dedutíveis de impostos agora, uma vez que os fundos crescerão com impostos diferidos até que você comece a fazer retiradas. Por outro lado, as contas Roth permitem que os aposentados façam retiradas isentas de impostos posteriormente, sem os benefícios fiscais agora. Seu consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir o que é melhor para seus objetivos de finanças pessoais.

Dependendo da sua renda e do valor da contribuição, você também pode se qualificar para o Crédito do Poupador na sua próxima declaração de imposto de renda. Isso pode render até ​US$ 1.000 ​ (se solteiro) ou ​$2.000 (se casado, apresentar pedido em conjunto).