Hipoteca para comprador de casa pela primeira vez:aumente suas chances de aprovação

Solicitar uma hipoteca pela primeira vez pode ser uma tarefa difícil. Mas existem várias maneiras de aumentar suas chances de ter sua inscrição aceita.

O resultado de um pedido de hipoteca depende muito do tamanho do depósito, da capacidade de reembolso e da pontuação de crédito. Esses são os fatores que o tornam mais ou menos arriscado aos olhos do credor.

Como primeiro passo, é importante que você melhore sua compreensão sobre o que é uma hipoteca e como funcionam os pagamentos.

Mas certifique-se de também estar familiarizado com uma calculadora de hipotecas para ver quanto você pode pagar. Calculadoras de hipoteca são ferramentas que fornecem uma estimativa de quanto você poderia pedir emprestado a um credor ou quais seriam seus pagamentos mensais e outros custos.



Este artigo faz parte do Quarter Life , uma série sobre questões que afetam aqueles de nós na faixa dos 20 e 30 anos. Desde os desafios de iniciar uma carreira e cuidar da saúde mental, até a emoção de constituir família, adotar um animal de estimação ou apenas fazer amigos quando adulto. Os artigos desta série exploram as questões e trazem respostas enquanto navegamos neste período turbulento da vida.

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Tente não esticar seu orçamento ao limite

Normalmente, você pode pedir emprestado quatro vezes e meia sua renda anual de um credor hipotecário. Portanto, para um jovem de 30 anos que ganha um salário anual de £ 32.000, o limite máximo será de £ 144.000. Duas pessoas com o mesmo salário poderiam pedir emprestado £ 288.000 para comprar uma casa que comprassem juntas.

Em seguida, decida se deseja esticar seu orçamento até o limite. Quanto maior for o valor da casa que você está comprando, maior será o pagamento da hipoteca que você terá que fazer. Não esticar seu orçamento pode ajudar a aumentar suas chances de conseguir uma hipoteca.

Isso ocorre porque os credores consideram suas outras despesas, como contas de serviços públicos, impostos municipais, creches ou outros pagamentos de dívidas, ao avaliar sua inscrição. Ter uma reserva de renda torna seu pedido de hipoteca menos arriscado para o credor, pois você terá mais capacidade de pagar.

Permitir-se uma margem de segurança também lhe oferecerá pelo menos algum seguro contra uma queda futura no seu rendimento e ajudará a gerir a actual crise do custo de vida no Reino Unido. Os rendimentos familiares não acompanham o custo de vida e não se espera que regressem aos níveis de 2021 antes de 2027.

Melhore sua pontuação de crédito

Uma pontuação de crédito mostra aos credores hipotecários que você administrou o dinheiro bem e com responsabilidade no passado. Uma pontuação de crédito mais alta torna você um investimento menos arriscado para eles. Várias agências de referência de crédito permitem que você verifique sua pontuação de crédito gratuitamente.

Você pode proteger sua pontuação de crédito de várias maneiras. Manter uma conta bancária por um longo período é útil, mas seu histórico de empréstimos também é importante.

Estar perto do seu limite de crédito pode diminuir sua pontuação. No entanto, não ter nenhuma dívida no passado também pode tornar difícil para os credores hipotecários avaliarem se você é um mutuário responsável. Portanto, é necessário um bom equilíbrio.

A falta de pagamentos regulares de contas ou dívidas certamente prejudicará sua pontuação de crédito. E esteja ciente de que se você tiver contas bancárias conjuntas com outras pessoas, a baixa pontuação de crédito delas também poderá afetar a sua.


Existem várias maneiras de aumentar suas chances de ter sua inscrição aceita. Fábio Balbi/Shutterstock

Economize um depósito maior

O risco para os credores é menor quando os mutuários têm um depósito grande em comparação com o valor da casa que estão comprando. Os credores também cobram taxas de juros mais baixas sobre o pagamento da hipoteca quando você tem um depósito maior.

Um depósito de 10% costuma ser a norma e o restante pode ser emprestado do credor. No entanto, também existem oportunidades de comprar uma casa com apenas um depósito de 5% para quem compra pela primeira vez.

Esse tipo de hipoteca pode aumentar suas chances de comprar uma casa se você não conseguir economizar para um depósito maior. Mas esteja ciente de que os credores cobram taxas de juros mais altas para hipotecas com baixos depósitos, pois o risco é maior para eles.

As chamadas hipotecas com histórico de aluguel permitem até que você compre sem depósito. Se você está alugando no momento e planeja solicitar uma hipoteca com histórico de aluguel, certifique-se de pagar o aluguel em dia com pelo menos 12 meses de antecedência para ser elegível.

No entanto, é importante estar ciente de que depósitos menores significam um risco maior de você acabar com patrimônio líquido negativo se os preços das casas caírem. O patrimônio líquido negativo é uma situação em que o valor da sua casa acaba sendo inferior ao valor restante da sua hipoteca.

Pegue empréstimo por mais tempo

Atualmente, 55% dos compradores pela primeira vez têm um prazo de hipoteca superior a 30 anos. As hipotecas que duram até 40 anos também estão aumentando.

Quanto mais longo for o prazo da hipoteca, menores serão provavelmente os seus pagamentos mensais, uma vez que se estendem por um período mais longo. Isso aumenta sua capacidade de arcar com os pagamentos mensais, reduzindo novamente o risco para os credores.

No entanto, hipotecas mais longas significam pagar juros por um período mais longo, por isso custam muito mais ao longo do tempo. Para uma hipoteca de £ 288.000 com uma taxa de juros de 5%, por exemplo, você ganharia impressionantes £ 161.653 em pagamentos de juros adicionais se emprestasse por 40 anos em vez de 25. Verifique outros cenários aqui.

Com muitos produtos hipotecários, você pode fazer um pagamento a mais de 10% ao ano. Assim, outra opção seria manter seus pagamentos mensais baixos e fazer pagamentos em massa sempre que tiver uma economia extra. Isto irá ajudá-lo a reduzir a duração da hipoteca.

Isso pode não ser ideal para todos. No entanto, comprar em conjunto com familiares e amigos pode ajudar a fortalecer a sua capacidade de reembolso e pontuação de crédito. É claro que você deve procurar aconselhamento jurídico independente sobre os riscos envolvidos antes de fazê-lo.