Aqui está quanto dinheiro o crédito ruim realmente custará a você

O crédito ruim pode ter algumas repercussões caras.





Não é nenhum segredo que o crédito ruim pode custar dinheiro, mas o que os consumidores muitas vezes não percebem é o quão caro pode ser.

Sua pontuação de crédito obviamente entrará em jogo sempre que você pedir dinheiro emprestado e também pode afetar as despesas mensais, como os prêmios do seguro automóvel. Se o seu crédito não é o melhor agora, uma olhada em quanto isso custa para você pode ser apenas a motivação necessária para aumentar sua pontuação.

Veja quanto mais você pagará com crédito ruim para uma casa, seguro e muito mais.

hipotecas

De acordo com o MyFICO, a taxa percentual anual (APR) de uma hipoteca pode variar mais de 1,5%, dependendo da sua pontuação de crédito. Isso pode não parecer muito, mas tem um enorme impacto no quanto você paga ao longo da vida útil do empréstimo.

Para se qualificar para uma hipoteca tradicional, você normalmente precisa de uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Aqui está o quanto seus pagamentos serão diferentes em uma hipoteca de $ 250.000 de taxa fixa de 30 anos com excelente crédito em comparação com o mínimo de 620.

760 ou superior:

• APR:  027%
• Pagamento mensal da hipoteca:  US$ 1.197
• Total de juros pagos:  US$ 181.076

620 a 639:

• APR:  616%
• Pagamento mensal da hipoteca:  US$ 1.438
• Total de juros pagos:  US$ 267.579

Custo total de crédito ruim: $ 241 por mês e $ 86.503 ao longo da vida do empréstimo

Empréstimos para automóveis

Os empréstimos para automóveis estão disponíveis para consumidores com quase qualquer pontuação de crédito, mas você pagará muito mais se não tiver um bom crédito. Vejamos quais seriam suas taxas com uma pontuação de crédito de 720 ou superior, que o qualifica para as menores taxas de juros de empréstimos para automóveis, em comparação com qualquer pontuação abaixo de 590.

Para este exemplo, vamos com um empréstimo de carro novo de 60 meses por $ 20.000 e usando estimativas de taxa do MyFICO.

720 ou superior:

• APR:  567%
• Pagamento mensal do empréstimo:  US$ 373
• Total de juros pagos:  US$ 2.408

589 ou abaixo:

• APR:  188%
• Pagamento mensal do empréstimo:  US$ 499
• Total de juros pagos:  US$ 9.945

Custo total de crédito ruim: $ 126 por mês e $ 7.537 ao longo da vida do empréstimo

Seguro automóvel

Embora possa parecer injusto que sua pontuação de crédito afete seus prêmios de seguro automóvel, as estatísticas mostram que motoristas com pontuações de crédito mais baixas registram reivindicações com mais frequência. Por esse motivo, as seguradoras baseiam seus prêmios em parte em sua pontuação de crédito.

A única exceção é se você mora na Califórnia, Massachusetts ou Havaí, porque esses três estados proibiram essa prática.

Caso contrário, eis o que o motorista médio paga pelo seguro automóvel com uma pontuação de crédito excelente e não tão excelente, de acordo com o relatório "The State of Auto Insurance" de 2019 da Zebra:

• Pontuação de crédito de 800 ou superior  -- Aproximadamente US$ 1.297 por ano
• 579 ou pontuação de crédito inferior  -- Aproximadamente US$ 2.717 por ano

Custo total de crédito ruim: $ 1.420 por ano

Alugar um apartamento

Existem duas maneiras pelas quais o crédito ruim pode prejudicá-lo quando você solicita o aluguel de um apartamento.

Em primeiro lugar, o senhorio pode negar o seu pedido devido ao seu crédito. Isso dependerá da pontuação de crédito que o proprietário aceitará e também da pontuação de crédito de quaisquer outros candidatos ao apartamento. Se outro requerente tiver uma pontuação de crédito mais alta, as chances são de que o proprietário os escolha.

Se você for aprovado, provavelmente precisará pagar um depósito de segurança maior. O depósito de segurança anunciado geralmente é em crédito aprovado, o que significa que você só se qualifica para isso se seu crédito for bom o suficiente. Com crédito ruim, seu depósito pode ser o dobro desse valor ou o equivalente ao aluguel de outro mês.

Utilitários

As empresas de serviços públicos geralmente exigem que os consumidores com crédito ruim paguem um depósito quando configurarem seu serviço pela primeira vez. O valor do depósito dependerá das leis do estado em que você mora. Você pode acabar pagando uma estimativa do valor de um mês de serviço - ou de vários meses.

Como este é um depósito, você o receberá de volta se pagar sua conta em dia.

Cartões de crédito

O crédito ruim pode ser extremamente caro quando se trata de cartões de crédito.

Em primeiro lugar, quando você tem uma pontuação de crédito abaixo de 580, provavelmente só se qualificará para cartões de crédito garantidos. Com esses tipos de cartões de crédito, você deve pagar um depósito de segurança antecipadamente e, normalmente, seu depósito de segurança é igual ao seu limite de crédito. No mínimo, você provavelmente precisará colocar US $ 100 a US $ 200 apenas para abrir uma conta de cartão de crédito segura.

Onde o crédito ruim realmente vai te custar é nas oportunidades perdidas. Muitos dos melhores cartões de crédito oferecem bônus de inscrição no valor de centenas de dólares e também ganham recompensas em todos os seus gastos. Mas você só pode aproveitar essas ofertas com crédito bom a excelente.

Poupar dinheiro com melhor crédito

Pode ser frustrante quanto mais você gasta quando tem crédito ruim. Felizmente, qualquer um pode aumentar seu crédito se estiver disposto a seguir os hábitos certos e trabalhar. Para ajudá-lo a começar, confira o seguinte:

• O que entra na sua pontuação de crédito
• Três maneiras simples de aumentar sua pontuação de crédito