Protegendo-se:como parceiros abusivos usam seguros e o que fazer

Eles sabiam que tínhamos nos separado. Por que o deixaram cancelar a apólice e devolver o dinheiro sem me ligar para avisar que a casa e o conteúdo não estavam mais segurados, ou não fizeram isso antes de falar comigo primeiro?

Estas são as palavras de Maddy (nome fictício). A sua experiência de violência doméstica e familiar foi agravada pelos actos da companhia de seguros que ela pensava que lhe daria protecção financeira.

O ex-parceiro de Maddy cancelou o seguro residencial e de recheio com um simples telefonema. Ele recebeu o reembolso dos prêmios que ela havia pago apenas alguns meses antes. Ela não sabia – só bem depois de ele ter ameaçado incendiar a casa com Maddy e as crianças.

Se ele tivesse cumprido sua ameaça, eu também teria sido punido e obrigado a pagar a hipoteca de uma casa onde não poderíamos morar e não poderíamos reconstruí-la porque o seguro não cobriria isso.

Maddy é uma das mulheres que descreveu como os seguros estão a ser utilizados indevidamente como arma de abuso financeiro, no meu segundo relatório Designed to Disrupt. Os seus relatos pessoais destacam a necessidade de uma mudança sistémica.

Leia mais:Os bancos alertam os perpetradores de violência familiar. Pare de usar contas para cometer abusos ou correr o risco de ser ‘desbancarizado’

Seguro como arma

O seguro geral é projetado para fornecer proteção financeira contra eventos inesperados. Supõe-se que seja uma forma acessível de reparar ou substituir um ativo perdido, roubado, danificado ou destruído.

Mas muitas vezes, as vítimas-sobreviventes de violência doméstica e familiar descobrem que não têm a cobertura que pensavam. Podem ficar sem carro ou sem casa e sem meios ou com meios limitados para pagar para restaurar a sua segurança financeira e económica.


Os sobreviventes de vítimas de violência doméstica podem descobrir que têm menos cobertura de seguro do que pensavam, ou mesmo nenhuma. Obturador
Existem dados limitados sobre a extensão do problema. Mas através de pesquisas documentais e consultas com aqueles que já passaram por isso, e com os defensores dos consumidores e a indústria, descobrimos que o maior problema está nas políticas conjuntas.

Os abusadores financeiros exploram apólices e procedimentos gerais de seguros para negar acesso a informações, cancelar apólices, interferir no processo de sinistros e para roubar, limitar ou reter pagamentos à vítima-sobrevivente.

Eles pretendem exercer o controle, deixando seu parceiro sem dinheiro, com propriedades e bens danificados ou irreparáveis, e com o impacto emocional que os acompanha.

Políticas e procedimentos diferentes

Embora algumas seguradoras tenham equipes especializadas para lidar com esse tipo de caso, faltam práticas padronizadas em todo o setor.

Os resultados da nossa pesquisa revelam grandes variações nos dados entre empresas, com o número de casos de violência doméstica e abuso financeiro relatados variando de 11 a mais de 2.000 no exercício financeiro de 2021–22.

Isto significa que algumas vítimas-sobreviventes receberão apoio empático e que compreende os efeitos do trauma, com flexibilidade para soluções individuais. Outros continuam a debater-se com funcionários desdenhosos ou críticos, com riscos para a sua segurança ou com dificuldades financeiras agravadas.

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Perguntamos se alguma seguradora utilizou modelagem para estimar o risco ou a extensão dos danos materiais relacionados à violência doméstica e familiar. Nenhum o fez.

No entanto, estimou-se que os “custos de consumo” (tais como a substituição de bens danificados, o incumprimento de dívidas incobráveis e o custo da mudança) da violência praticada pelos parceiros contra as mulheres e os seus filhos em 2021–22 poderão ser de 3,5 mil milhões de dólares, incluindo 202 milhões de dólares em bens danificados e destruídos. A maior parte destes custos é suportada pelas vítimas-sobreviventes, familiares e amigos.

O que precisa acontecer?

Para abordar estas questões com políticas conjuntas, são necessárias três mudanças:

• 
  colmatar as lacunas que permitem aos perpetradores cancelar apólices de seguro sem o conhecimento ou consentimento das vítimas-sobreviventes
  
• 
  introduzir uma cláusula de “conduta de terceiros” como parte padrão de todos os contratos de seguro, permitindo que as vítimas-sobreviventes façam uma reclamação quando os perpetradores danificam deliberadamente a propriedade
  
• 
  modernizar a lei para que os produtos de seguros possam ser redesenhados com características que protejam contra abusos financeiros.
  

O abuso financeiro através de seguros pode agravar os efeitos negativos da violência doméstica e familiar. Obturador
Como ponto de partida, todas as seguradoras gerais devem denunciar o abuso financeiro nos seus termos e condições – seguindo o exemplo da indústria bancária australiana. Até agora, 14 bancos adoptaram esta recomendação e recusam-se a tolerar o uso indevido dos seus produtos como uma tática de controlo coercivo.

Estas mudanças basear-se-iam no progresso significativo que a indústria de seguros gerais tem feito para apoiar as vítimas-sobreviventes e promover uma maior consistência. O Código de Práticas de Seguros Gerais estabelece uma referência para a autorregulação e orientações detalhadas descrevem melhores práticas de atendimento ao cliente para aqueles que sofrem violência doméstica e familiar. Todas as seguradoras são obrigadas a ter uma apólice de violência doméstica e familiar, e algumas seguradoras criaram equipas especializadas e forneceram formação adicional.

A lei também precisa de ser modernizada porque está a sufocar mudanças que dariam melhor protecção às vítimas-sobreviventes.

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A Lei dos Contratos de Seguros foi escrita em 1984, apenas dez anos depois de o primeiro refúgio moderno para mulheres ter sido estabelecido na Austrália e muito antes de a violência doméstica e familiar se tornar um debate nacional urgente.

Apesar dos apelos em 2004 e 2021 para que a lei abordasse os casos em que foi negada uma reclamação a uma vítima-sobrevivente devido a um acto intencional ou outra violação por parte do perpetrador, a legislação permanece inalterada. No entanto, este tipo de comportamento é uma das formas mais comuns de utilização do seguro em caso de violência familiar.

Duas seguradoras, AAMI e Suncorp, introduziram uma cláusula de “conduta de terceiros” para proporcionar flexibilidade no pagamento de um sinistro nestes casos, mesmo quando não há exigência legal para fazê-lo.

Embora estes sejam movimentos positivos, é um progresso lento. É hora de as seguradoras e reguladores australianos abordarem essa lacuna.