Taxas bancárias comuns:quanto você está pagando para economizar?

Pergunte a qualquer especialista financeiro (ou mesmo ao Google) como alcançar o bem-estar financeiro e, nos resultados obtidos, economizar dinheiro estará nessa lista. Além de reduzir as dívidas, comprometer-se com sua poupança pessoal é um passo crítico para alcançar a liberdade financeira.



Economizar dinheiro pode ser difícil o suficiente. O que é ainda mais difícil é tentar economizar quando as taxas bancárias reduzem suas economias sem que você perceba.



Manter seu próprio dinheiro se torna muito mais difícil quando seu banco está constantemente cobrando taxas de sua conta. Observar as taxas bancárias comuns e saber o impacto que elas têm em suas finanças pode ajudá-lo a evitar que uma taxa de conta corrente atinja sua conta. Se você puder evitar entregá-lo a um grande banco, isso é uma vitória.



Comparar cinco taxas de contas comuns em megabancos com bancos comunitários e cooperativas de crédito ajudará você a ver a vantagem de pensar menor.

Taxas de saque a descoberto

Uma das taxas bancárias mais comuns e caras aplicadas a uma conta corrente é a taxa do cheque especial, ou a taxa que dói



Uma taxa de saque a descoberto é cobrada quando um saque da conta bancária de um indivíduo excede o saldo disponível. Essa retirada pode ser de um pagamento de fatura on-line, uma passagem de cartão de débito ou um pagamento programado que é deduzido automaticamente da conta. O banco ou cooperativa de crédito aplicará então a taxa para cobrir o custo da transação, mais o custo para a instituição financeira.

Qual ​​a frequência das taxas de cheque especial?

Quando o assunto é cheque especial, a vida acontece e às vezes você tem que pagar uma conta ou despesa inesperada que deixa o saldo da sua conta abaixo de zero. Não pense que você está sozinho. Uma pesquisa da Morning Consult estimou que 18% dos americanos relataram um saque a descoberto de sua conta corrente em dezembro de 2021.



Os grandes bancos nacionais lideram com a maior taxa média de saque a descoberto. O Chase e o Citibank cobram US$ 34 por saque a descoberto e podem até cobrar três ou quatro taxas de saque a descoberto em um dia, dependendo de quanto a conta é sacada a descoberto. Durante os piores meses de 2020, JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo faturaram US$ 300 milhões em taxas de cheque especial.



Em 2021, a taxa média de saque a descoberto foi de US$ 33,58. Para cooperativas de crédito, esse valor cai para US$ 28,36. As médias dos bancos comunitários também tendem a ser inferiores às dos grandes bancos. As taxas geralmente podem ser mais baixas em bancos comunitários ou cooperativas de crédito.

Alterações nas taxas de saque a descoberto

Em 2022, muitas grandes instituições financeiras começaram a fazer alterações em suas taxas de cheque especial, como reduzir a taxa ou ajustar as condições quando uma taxa é cobrada. Por exemplo, o Bank of America anunciou que reduziria suas taxas de cheque especial para US$ 10 em 2022.



Especialistas estão observando essas mudanças de perto. Pode haver taxas ou serviços adicionais oferecidos aos consumidores para compensar a perda de receita dos megabancos, como aumentar a taxa de manutenção mensal ou cobrar mais pela proteção do cheque especial.

Taxa NSF

Muitas pessoas pensam que a taxa de NSF (fundos não suficientes) é outra palavra para uma taxa de cheque especial – não exatamente. O valor de uma taxa NSF geralmente é o mesmo de uma taxa de cheque especial, e ambos são estressantes. Mas há uma diferença.



Quando você compra meias na loja ou paga ao jardineiro, sua instituição financeira retira o dinheiro da sua conta para pagar o comerciante ou os Serviços de Paisagismo da Jason. Se não houver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir a compra ou o pagamento, uma taxa de saque a descoberto será cobrada da conta. Jason ou a loja de meias ainda recebem seu dinheiro. Seu banco ou cooperativa de crédito cobre o pagamento.



Uma taxa NSF é semelhante, mas Jason não é pago para fazer seu gramado parecer limpo e bem cuidado. O banco também não cobre o custo das meias. Quando o comerciante ou provedor de serviços não é pago, seus bancos também podem cobrar uma taxa. Esses comerciantes ou vendedores podem repassar esses custos ao consumidor. É como ser atingido com duas taxas de cheque especial.



É mais provável que uma taxa NSF seja cobrada de uma conta se o titular da conta tiver optado por não participar da proteção de cheque especial, que possui uma taxa mensal de serviço própria.

Alternativas de taxa de saque a descoberto

Para combater o pagamento de uma alta taxa de cheque especial, a maioria das instituições financeiras oferece pelo menos uma forma de proteção de cheque especial. Essas opções fornecem opções imediatas, ou mesmo preventivas, quando uma conta corrente fica sem saldo.

Proteção contra saque a descoberto

A proteção do cheque especial é a proteção mais comum para surpresas do cheque especial. Seu banco ou cooperativa de crédito concorda em movimentar dinheiro para cobrir o déficit entre seu saldo e o débito que colocou sua conta abaixo de $ 0. O dinheiro é movido de outra conta que você designar. Normalmente, uma conta poupança serve como seu recurso para sacar dinheiro para cobrir a diferença. Um cartão de crédito vinculado à conta sacada também pode ser usado, mas isso pode acumular juros se não for pago integralmente durante o ciclo de cobrança atual (sim, outra taxa).



Além da taxa mensal para o serviço de proteção de cheque especial, ainda pode ser cobrada uma taxa de transferência de cheque especial, mas, diferentemente da grande cobrança de US$ 35, é mais próxima de US$ 10 por transação coberta.



Não presuma que sua conta corrente tem proteção contra cheque especial. Legalmente, não pode ser adicionado automaticamente à sua conta corrente. Você deve se inscrever no serviço. Você pode receber proteção de cheque especial ao abrir uma conta, mas também pode adicioná-la a uma conta existente se seu banco ou cooperativa de crédito a oferecer.



Algumas instituições financeiras podem estar mais inclinadas a cobrar uma taxa NSF se a proteção de cheque especial for recusada ou se o titular da conta tiver um histórico de cobranças de cheque especial.

Taxa de transferência de cheque especial

Ter uma conta poupança conectada é a primeira linha de defesa para uma conta corrente sacada. Você pode transferir dinheiro facilmente se perceber que está com saldo negativo em sua conta.

Uma solução imediata para taxas de saque a descoberto e NSF é um serviço que vincula uma segunda conta para transferir dinheiro automaticamente para cobrir uma conta a descoberto. Há uma taxa para este serviço, mas geralmente é menor do que pagar uma taxa de cheque especial. Muitas vezes faz parte do custo do serviço de proteção ao cheque especial.



Uma taxa de transferência de cheque especial pode ser uma taxa diária em vez de uma taxa de transação. Por exemplo, se você tiver duas transações, como um pagamento de contas que libera sua conta e uma compra com cartão de débito na loja, poderá ser cobrada uma taxa de cheque especial para cada uma. No entanto, se uma taxa de transferência de cheque especial for avaliada diariamente e não por transação, você receberá apenas uma taxa para ambas as transações. Essa pode ser a diferença entre US$ 70 em taxas (sem proteção de cheque especial) versus US$ 10 em taxas (com uma taxa diária de transferência de cheque especial).



Faça perguntas ao seu banco ou cooperativa de crédito para entender como se inscrever na proteção de cheque especial, suas diretrizes para designar uma conta de backup e quais podem ser as taxas mensais, diárias e por transação.

Taxa de saque a descoberto estendida

Existem maneiras de gerenciar essas taxas inesperadas, bem como técnicas para evitá-las. Se acontecer de você sacar a descoberto sua conta corrente, certifique-se de não deixá-la demorar muito. Se a sua instituição financeira cobrar uma taxa de cheque especial estendida, você acabará pagando muito mais do que pensava.



Uma taxa de cheque especial estendida é cobrada diariamente ou recorrentemente (como a cada cinco dias, por exemplo) se o saldo da sua conta permanecer negativo. O valor dessa taxa varia, mas sua melhor chance de evitá-la completamente é com uma cooperativa de crédito. Apenas 10% das cooperativas de crédito cobram de seus membros uma taxa estendida de cheque especial em comparação com mais de 90% dos bancos nacionais.

Essas taxas não são tão grandes quanto a taxa do cheque especial (mais perto de US $ 5 por dia), mas são adicionadas à sua conta, levando o saldo ainda mais para o território negativo. Essas taxas são adicionais a novas transações que podem atingir a conta e incorrer em novas taxas de cheque especial ou NSF.



É fácil ver como todas essas taxas podem somar. Existem muitas soluções, algumas das quais podem ser automatizadas, para facilitar a vida.

Taxa de caixa eletrônico

Boas notícias:as taxas de caixas eletrônicos fora da rede estão em tendência de queda. Más notícias:as taxas de caixa eletrônico ainda existem.



Melhores notícias:contas correntes gratuitas estão mais prontamente disponíveis para combater essas taxas de caixas eletrônicos. A melhor notícia:podemos citar duas contas correntes que também reembolsam as taxas de saque em caixas eletrônicos* e oferecem recompensas.



Na verdade, existem duas cobranças que compõem o que comumente consideramos uma taxa de caixa eletrônico.

1. 
   Sobretaxa — uma taxa imposta pelo proprietário do caixa eletrônico pela conveniência de usar sua máquina
   
2. 
   Taxa estrangeira — uma taxa cobrada por sua instituição financeira pelo uso de uma máquina fora de sua rede
   

De acordo com o Bankrate, até 2021 a sobretaxa média foi de US$ 3,08 e a taxa média estrangeira foi de US$ 1,51. Isso dá uma taxa média de caixa eletrônico de $ 4,59.

Evite taxas de caixa eletrônico

Você pode evitar taxas de caixa eletrônico de duas maneiras. Muitos pontos de venda permitem o reembolso e a maioria deles não inclui uma taxa para adicionar até $ 40 em dinheiro além da sua compra. Esses valores geralmente são limitados a menos de US $ 50, portanto, só são úteis quando você precisa de uma pequena quantia em dólar.



Muitas cooperativas de crédito usam o que é chamado de rede cooperativa. Este sistema permite que qualquer membro de uma cooperativa de crédito conectada use os caixas eletrônicos conectados gratuitamente. Isso inclui agências compartilhadas onde você pode usar essa mesma conexão de agências para realizar algumas transações como se estivesse em sua própria cooperativa de crédito. Esta rede inclui mais de 30.000 ATMs e 5.600 agências.



A opção mais fácil é abrir uma conta que reembolse suas taxas de saque em caixas eletrônicos (dica sutil:Kasasa). Isso permite que você receba dinheiro em um caixa eletrônico sem uma busca especial e tenha as sobretaxas e taxas estrangeiras reembolsadas.*

Taxa de serviço mensal

Esta pode ser a taxa bancária mais louca de todas. Uma taxa de serviço mensal, também conhecida como taxa de manutenção mensal, é uma taxa que você paga apenas para ter a conta. O que?



Em teoria, essa taxa cobre os custos indiretos que a instituição financeira incorre ao fornecer a você o serviço bancário. Por exemplo, o Bank of America cobra entre US$ 10 e US$ 16 por mês por suas opções de conta corrente. $ 192 apenas para ter uma conta bancária? Não, obrigado.



Às vezes, eles podem ser dispensados ​​se você atender a requisitos adicionais, como manter um saldo mínimo todos os meses. Estabelecer um depósito direto que requer pelo menos $ 500 por mês. Existem muitas contas correntes que não exigem saldo mínimo ou depósito direto.



Felizmente, existem muitos bancos comunitários e cooperativas de crédito que oferecem contas gratuitas. Muitos deles oferecem contas correntes que pagam recompensas mesmo sem saldo mínimo.

Mais taxas a serem observadas

Embora os mencionados acima sejam a maior parte das taxas que você pode encontrar, há taxas menores para serviços adicionais e menos comuns. Por exemplo, alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem serviços notariais ou ordens de pagamento e cheques administrativos. As taxas para obter esses serviços podem ser mais baixas, ou até gratuitas, se você usar seu banco comunitário local ou cooperativa de crédito.

Taxa de transferência bancária

Se você precisar transferir uma grande quantia de dinheiro, pode ser necessário usar uma transferência eletrônica. Esta é uma forma segura de enviar dinheiro diretamente do seu banco ou cooperativa de crédito para outra instituição financeira. Espere pagar uma taxa de transferência bancária de US $ 25 a US $ 30 em média. Esse valor provavelmente será maior se você estiver enviando dinheiro para um banco fora dos Estados Unidos.

Taxa de transação estrangeira

Se você viajar para o exterior e usar seu cartão de débito, espere receber uma taxa de transação estrangeira toda vez que passar o cartão. Essa taxa geralmente é uma porcentagem do valor da transação, geralmente em torno de 3%. Isso inclui uma taxa para os processadores (1%) e uma taxa cobrada pela sua instituição financeira (2%).



Como porcentagem, o valor que você pode pagar será o mesmo se você tiver dez transações de US$ 100 ou uma transação de US$ 1.000. Certifique-se de descobrir com antecedência se o seu banco ou cooperativa de crédito cobra uma porcentagem ou uma taxa por transação.



O uso de um cartão de crédito também pode incorrer em uma taxa de transação no exterior, portanto, vale a pena saber quanto de taxa você pode ser avaliado para determinar qual pode ser mais útil ao fazer transações no exterior.

Taxa de inatividade

Se você tem uma conta corrente ou poupança que raramente usa — talvez uma que abriu na faculdade — pode ser cobrada uma taxa de inatividade. Essa taxa pode ser avaliada todos os meses, geralmente após seis meses sem atividade de transação.

Se o saldo for pequeno, a taxa pode não valer a pena manter a conta aberta. Se sua conta inativa for uma conta que você deseja manter aberta para uso futuro, configure uma transferência automática para sua conta, mesmo que seja apenas $ 5 por mês, para manter sua conta ativa.



Uma taxa média de conta inativa é de US $ 10 por mês, portanto, não é uma boa ideia deixá-la parada. Se for uma conta poupança com juros, essa taxa pode estar consumindo seus juros, então não deixe que essa economia seja sugada.

Adicionando

O saldo médio da conta corrente em 2019 foi de pouco mais de US$ 10.600. Devido ao influxo de pagamentos de estímulo, essa média aumentou em 2020. Os saldos das contas de poupança foram em média de US$ 3.500.



Agora, imagine que você tenha uma taxa de manutenção mensal de $ 12 em sua conta. Você usa um caixa eletrônico fora da rede duas vezes por mês. Você pagou US$ 252 para "economizar" seu próprio dinheiro.



Muitas contas correntes que rendem juros cobram taxas de serviço mensais mais altas, até US$ 35 por mês. Se você é um americano médio com um saldo médio de conta corrente, isso custaria US $ 528 em taxas todos os anos para essa conta. Você precisaria ganhar 5% de juros em sua conta corrente apenas para empatar!

Antecipando-se a essas taxas

Aqui está a melhor maneira de vencer essas taxas.

• 
  Use o banco on-line para configurar alertas que o alertarão sobre saldos baixos e ajudarão a evitar algumas dessas taxas de conta únicas. Você também pode receber notificações diárias que informarão seu saldo para que você possa transferir dinheiro de sua conta poupança.
  
• 
  Obtenha verificação gratuita. Basta pular as contas que prometem renunciar às taxas se você pular em seus aros. Basta obter a conta gratuita (e estamos felizes em orientá-lo na direção certa).
  
• 
  Receba o reembolso dessas taxas de saque em caixas eletrônicos. Mesmo que você raramente use um caixa eletrônico, por que você pagaria alguém – seu banco, um banco fora da rede, um caixa eletrônico aleatório em outra cidade – apenas para receber seu próprio dinheiro?
  

Todos nós cometemos erros. Todos nós temos necessidades bancárias únicas. É difícil evitar todas as taxas bancárias, mas se você seguir os números, escolher um banco ou cooperativa de crédito local oferece uma chance muito maior de evitar as taxas.



*Aplicam-se qualificações, limites e outros requisitos. Consulte a instituição financeira para obter detalhes.