O que acontece quando você arquiva uma disputa em seu relatório de crédito?

Quando você tem informações imprecisas em seu relatório de crédito, é importante contestá-las, especialmente se as informações negativas diminuirem sua pontuação de crédito.

É sua responsabilidade e de seu interesse corrigir seu histórico de crédito sempre que ocorrer um problema, e há medidas legais que você pode tomar para resolver a maioria dos problemas.

Às vezes, informações negativas podem aparecer em seu relatório de crédito que não pertencem a você. Pode ser por roubo de identidade, ou talvez as agências de crédito tenham confundido você com um membro da família ou outra pessoa com um nome semelhante ao seu. É até possível que eles tenham o endereço ou o número do seguro social errados também.

Contas duplicadas também aparecem, ou informações mais antigas são excluídas indevidamente de um banco de dados. Se você encontrar erros no relatório de crédito, o Consumer Financial Protection Bureau recomenda que você entre em contato com as agências de crédito e registre uma disputa no relatório de crédito.
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Se você reconhecer a natureza do erro, será útil reunir documentação para provar a validade de sua disputa de crédito às agências de relatórios de crédito. Você pode encontrar mais informações sobre o envio de cartas de contestação de crédito aqui. Certifique-se de sempre enviar as cartas de contestação por correio certificado.

As agências de crédito realmente investigam disputas?

Sim, as três principais agências de crédito são obrigadas por lei a investigar disputas de relatórios de crédito. A questão é quão bem eles fazem isso. De acordo com a FCRA, eles são obrigados a investigar suas disputas, a menos que as considerem “frívolas”.

Se sua disputa for válida, a agência de crédito corrigirá seu relatório de crédito, mas pode levar alguma persistência de sua parte. Depois de receber sua carta de contestação ou contestação on-line, é responsabilidade deles analisar o assunto.

Por que eles precisam investigar?

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA) , seção 611:

Em outras palavras, quando você envia uma solicitação de disputa, eles devem investigá-la gratuitamente dentro de 30 dias ou remover o item. Se eles não tiverem prova de sua verificação, eles precisam corrigir o problema.

Compreendendo como as agências de crédito investigam disputas

Saber como eles conduzem suas investigações ou não as conduzem pode tornar mais fácil entender por que muitas vezes é difícil remover itens.

Mesmo que você faça um esforço para corrigir um problema, a agência de crédito geralmente não fará o mesmo esforço. O motivo é que a maioria das agências de crédito lida com disputas iniciais usando um sistema informatizado que não necessariamente corrige o problema.

Esse sistema é conhecido como e-OSCAR, e todas as três principais agências de relatórios de crédito o utilizam para investigar disputas.

Pode resolver o problema em alguns casos, mas não é garantido que forneça uma solução. Também não é considerado suficiente, de acordo com a jurisprudência, que mostrou propagar repetidamente as mesmas informações de contas ruins.

Os problemas com investigações computadorizadas são duplos. Por um lado, raramente representam uma investigação razoável. Eles não podem garantir a validade de determinados itens quando os erros são propagados em vários bancos de dados.

Por outro lado, às vezes uma validação de dívida fraca volta repetindo as mesmas informações ruins e incluindo mais informações ruins de natureza diferente. As agências de crédito geralmente pegam essas informações ruins adicionais e as incluem em seu relatório de crédito pessoal, o que só adiciona insulto à injúria.

Do jeito que realmente é

Idealmente, as agências de crédito investigariam minuciosamente as disputas. No entanto, na realidade, eles não podem ser incomodados e não podem ser facilmente responsabilizados.

Além de usar programas de computador que muitas vezes repetem informações negativas, seu método mais comum de investigação é afirmar que os itens são válidos sem investigar nada.

Caso a caso, não há uma boa maneira de confirmar ou negar o que eles afirmam estar fazendo. Então, infelizmente, se a persistência não resolver o problema, a única solução muitas vezes é entrar com uma ação judicial contra eles.

E se minha disputa de relatório de crédito não for resolvida?

Se uma agência de crédito não resolver suas disputas, isso pode significar várias coisas:

• os provedores de informações originais que relataram o item conseguiram provar sua precisão às agências de relatórios de crédito
• as informações investigadas estavam incompletas
• as agências de relatórios de crédito consideraram sua disputa "frívola" e não a processarão
• ou as agências de crédito estão sendo preguiçosas e se recusando a investigar o assunto. Ainda há algumas coisas que você pode fazer.

Adicionar um extrato aos seus relatórios de crédito ao consumidor

Um passo que você pode tomar em qualquer um desses casos é solicitar que uma declaração de sua disputa seja colocada em seus futuros relatórios de crédito. Esta breve declaração mostrará as entradas contestadas, mesmo que a agência de crédito não as tenha removido.

Fornecer tal declaração mostra que você discorda da validade das informações. A declaração pode não ser útil em muitos casos e não reparará seu crédito, nem necessariamente o ajudará quando você precisar de melhores pontuações de crédito.

Aqueles que puxam seu crédito muitas vezes nunca lerão tal declaração porque estão interessados ​​apenas em olhar para os números que representam sua pontuação de crédito.

Se você optar por solicitar tal declaração, também poderá solicitar ao departamento de crédito que envie a declaração de negação a todos que receberam recentemente uma cópia do seu relatório de crédito.

Observação: Algumas agências podem solicitar o pagamento deste serviço.

Prosseguindo disputas e investigações

Para prosseguir com o assunto, é seu direito solicitar informações sobre o método que a agência de crédito usou para obter sua verificação, bem como os detalhes dessa verificação.

Você pode encontrar mais sobre esse procedimento na seção 611 da FCRA, que afirma:

Comprovante de verificação

De acordo com a lei, é seu direito receber a prova da verificação e, se essa prova estiver faltando, excluir a entrada imprecisa do seu relatório de crédito. Além disso, se não houver provas ou for insatisfatória, você pode contestá-la novamente ou entrar com uma ação na justiça.

Se você quiser prosseguir com a investigação, use o número de telefone no seu relatório de crédito devolvido ou na carta na qual a verificação é reivindicada. Ligue para a agência de crédito e informe-os de que deseja uma prova do método de verificação e detalhes sobre ele.

Se a agência de crédito solicitar que você abra outra disputa, concorde em fazê-lo. Se eles precisarem de mais informações, usar qualquer informação ou falta de informações (nomes, números), você encontrou inicialmente quando enviou sua primeira carta de contestação.

Se eles ainda se recusarem a oferecer prova do método de verificação ou detalhes sobre ele, informe-os de que você os processará por não conformidade sob a seção 616 da FCRA.

Buscando reparação legal de agências de crédito

É seu direito buscar uma solução legal quando eles não trabalharem com você de acordo com as regras e diretrizes estabelecidas por lei.

Quando confrontado com uma possível ação judicial contra o consumidor, a agência de crédito pode achar mais fácil remover as informações do seu relatório de crédito e corrigir seu histórico de crédito, mas você precisará ter um bom caso.

Você pode avisá-los que irá processar por não conformidade sob a seção 616 da FCRA. Ou você pode processar por difamação. Deixe-os saber que você está conversando com um advogado e que conhece seus direitos.

Você pode precisar entrar em contato com um advogado para enviar uma carta de “intenção de processar”. Finalmente, você também pode registrar uma reclamação na Federal Trade Commission.
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