O que acontece quando você refinancia sua casa?

Um refinanciamento, que paga sua hipoteca atual com o produto de um novo empréstimo, permite que você aproveite o patrimônio líquido da sua casa ou obtenha termos de empréstimo mais favoráveis. O refinanciamento para sacar o valor da casa própria envolve a qualificação para um valor de empréstimo maior do que o saldo atual da hipoteca. Um refinanciamento sem saque permite que você altere sua taxa de juros e aumente ou diminua o prazo de reembolso. O refinanciamento envolve muitos dos mesmos custos de fechamento de uma hipoteca de compra.

Credor pede uma avaliação residencial

Uma das primeiras coisas que um credor hipotecário faz ao qualificá-lo para um refinanciamento é solicitar uma avaliação de casa. Sua casa é a garantia que garante o reembolso do empréstimo, Portanto, o credor verifica se a casa tem um valor alto o suficiente para cobrir a nova dívida. Um valor de empréstimo de refinanciamento aceitável, ou LTV, geralmente varia entre 95 por cento e 80 por cento, traduzindo-se em patrimônio líquido de 5% e 20%. LTV é a diferença entre o valor de uma casa e o montante do empréstimo. Um avaliador independente realiza uma inspeção de propriedade e analisa os dados de vendas recentes de casas comparáveis ​​para determinar o valor da sua casa. Você normalmente paga por uma avaliação de casa adiantada, embora alguns credores permitam que você adicione a taxa de aproximadamente US $ 400 aos custos de fechamento do refinanciamento.

O credor permite que você conheça suas opções

O credor calcula o valor máximo que você pode emprestar e o aconselha sobre as opções de refinanciamento após revisando sua avaliação de casa, crédito e finanças. Seu poder de empréstimo depende da relação dívida / receita, ou DTI e pontuação de crédito _._ DTI é a porcentagem da receita bruta mensal usada para pagar despesas de habitação, incluindo o principal, interesse, impostos e seguros, ou PITI. Um segundo, e igualmente importante figura DTI, isso mede a porcentagem da receita que vai para as despesas totais, incluindo habitação e dívida recorrente, como empréstimos para automóveis e contas de cartão de crédito. Um DTI de habitação de 28 por cento ou menos, e um DTI total de 36 por cento, é recomendado. Em geral, quanto menor o seu DTI e LTV, quanto mais opções de refinanciamento e melhores seus termos de refinanciamento.

Gorjeta

Os tipos mais comuns de refinanciamentos são:

• Taxa e prazo ou sem saque refinanciar, que simplesmente permite que você obtenha condições de hipoteca mais favoráveis. Por exemplo, você pode obter uma taxa de juros mais baixa, mudar de uma hipoteca de taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa, e obter um prazo de reembolso de 15 anos, em vez de um mandato de 30 anos.
• Sacar refinanciar, que permite que você retire o patrimônio de sua casa, mas geralmente resulta em pagamentos mensais mais elevados.
• Linha de fluxo refinanciar, que requer uma análise de crédito mínima, papelada, e às vezes, nenhuma avaliação. Em geral, um refinanciamento simplificado deve reduzir seu pagamento mensal.

Divulgando os custos de fechamento

Credores fornecem uma estimativa de boa fé das taxas envolvidas em seu refinanciamento dentro de 3 dias úteis de sua aplicação. Você pode usar a estimativa para comprar e comparar as taxas de empréstimo entre credores e serviços de terceiros, como título e garantia. Assim como as taxas de juros e os termos de refinanciamento são negociáveis, muitos custos de fechamento são negociáveis, como a taxa de originação de um credor, ou pontos . Contudo, você não pode negociar com certos custos, como impostos de propriedade pré-pagos ou vencidos devidos no fechamento.

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Peça à empresa de custódia uma cópia da Declaração de Liquidação do HUD-1 antes de ir para a mesa de fechamento. Permita-se tempo suficiente para comparar os custos finais de fechamento do HUD-1 com a estimativa inicial de boa fé do credor. Você pode contestar certas taxas que não foram originalmente divulgadas ou que foram alteradas significativamente sem divulgação prévia.