Qual é a desvantagem do pedido de falência?

De acordo com o Escritório Administrativo dos Tribunais dos EUA, mais de meio milhão de falências foram arquivadas em 2020. Muitos indivíduos e empresas pedem falência para obter alívio de suas difíceis situações financeiras em relação a dívidas e dinheiro que devem aos credores.

Embora a falência nem sempre seja a resposta, ela pode fornecer ajuda imediata para aqueles que estão com dificuldades. O que é importante saber é que existem várias desvantagens em declarar falência, e muitas podem afetar sua situação financeira por vários anos. Embora a declaração de falência possa aliviar os encargos financeiros, não é o melhor curso de ação em todas as situações.

Muitos consumidores buscam a falência sem uma compreensão completa das implicações ou uma análise mais profunda das opções alternativas. Como pode parecer a única opção inicial, certifique-se de examinar cuidadosamente as repercussões do pedido de falência e certifique-se de que elas sejam superadas pelos benefícios.

O que é falência?

A falência é um processo legal que oferece alívio a indivíduos e empresas que enfrentam grandes quantidades de dívida. Este processo é acessível para aqueles que estão com dificuldades financeiras e não conseguem pagar suas dívidas pendentes. A falência é uma maneira para aqueles que enfrentam dificuldades para obter um novo começo com suas finanças.

Normalmente, o processo de pedido de falência envolve aconselhamento de crédito de uma agência certificada e, em seguida, trabalhar com um advogado para arquivar a documentação apropriada. Uma vez que sua petição é arquivada, um administrador de falências nomeado pelo tribunal geralmente começará a gerenciar o processo.

Os tribunais federais cuidam de todos os casos de falência, conforme as regras estabelecidas no código de falências dos EUA. Antes que os tribunais federais determinem sua elegibilidade, você deverá responder a perguntas do administrador e dos credores sobre seus formulários de falência e finanças.

O pedido de falência dá às pessoas a oportunidade de eliminar a dívida e começar de novo; no entanto, muitas pessoas assumem a falência sem entender as desvantagens do processo. Embora não seja adequado para todas as situações ou circunstâncias, pesar os prós e contras, além de estar totalmente ciente do processo, é fundamental para tomar uma decisão informada.

O que acontece quando você pede falência?

A falência é geralmente considerada um último recurso para pessoas que estão com muitas dívidas e não conseguem pagar suas contas. Antes de declarar falência, existem alternativas que valem a pena explorar. Alguns são menos dispendiosos do que a falência e provavelmente causarão menos danos à sua pontuação de crédito. Primeiro, descubra se seus credores estão dispostos a negociar, pois alguns credores concordarão em aceitar pagamentos reduzidos ou diminuir sua taxa de juros por um longo período de tempo.

Antes de arquivar, você será obrigado a participar de aconselhamento com uma organização de aconselhamento de crédito aprovada pelo Programa de Curadores dos EUA do Departamento de Justiça. O conselheiro examinará sua situação financeira pessoal, discutirá as alternativas à falência e ajudará você a elaborar um plano. Normalmente, os casos de falência pessoal começam quando um indivíduo ou um casal apresenta uma petição no tribunal de falências, por conta própria ou com a ajuda de um advogado.

Uma vez que um processo de falência é arquivado nos tribunais, um juiz de falências revisará o caso e determinará se as dívidas devem ser quitadas. Dependendo do tipo de falência que você arquivar, seu processo de falência pode ser ligeiramente diferente. Embora o objetivo seja obter uma alta, o alívio é imediato. Você trabalhará com um administrador de falências que lidará com seus credores em seu nome no futuro.

Tipos mais comuns de falências

Existem vários tipos diferentes de falências que indivíduos e empresas podem solicitar quando enfrentam dificuldades financeiras. Existem regras e limitações específicas para cada um; portanto, é bom conhecer suas opções para encontrar o melhor ajuste para sua situação financeira se a falência for o caminho escolhido.

Capítulo 7:Liquidação

A bancarrota do Capítulo 7, também conhecida como liquidação, permite que indivíduos e empresas desistam de seus ativos e se afastem da maioria das dívidas. Este tipo de falência é mais comum para indivíduos. Um administrador nomeado pelo tribunal supervisiona seus ativos sendo levados para pagar os credores, enquanto as dívidas não garantidas restantes são normalmente apagadas. Isso exclui alguns tipos de dívidas, como empréstimos estudantis e impostos. Você é elegível para a falência do Capítulo 7 se o tribunal decidir que você não atende a um determinado nível de renda ou não tem dinheiro suficiente para pagar suas dívidas não resolvidas.

Capítulo 13:Plano de reembolso

A bancarrota do Capítulo 13 é essencialmente um plano de reembolso onde suas dívidas são reorganizadas. É criado um plano que permite que indivíduos e empresas trabalhem para pagar suas dívidas sem vender nenhum ativo. Isso é feito à medida que o arquivador trabalha para reduzir as taxas de juros das dívidas existentes, reduzir os valores principais, estender os prazos ou prazos de pagamento de certas dívidas ou explorar opções de refinanciamento.

O tribunal de falências aprovará um plano de pagamento mensal para que você pague uma parte de sua dívida não garantida e toda a sua dívida garantida por um período de 3 a 5 anos. Os valores do pagamento mensal dependerão da sua renda e do valor da dívida que você possui.

Outros tipos de falências

Embora as falências dos Capítulos 7 e 13 sejam geralmente mais comuns, existem alguns outros tipos de falências disponíveis para entidades específicas, como organizações maiores e agricultores familiares.

Capítulo 9:Municípios

A bancarrota do Capítulo 9 é outro plano de pagamento que permite que municípios como vilas, cidades e distritos escolares se reorganizem e paguem dívidas, novamente, sem vender seus ativos.

Capítulo 11:Grande Reorganização

A bancarrota do capítulo 11 é usada principalmente para reorganizar a(s) dívida(s) de empresas ou corporações. Com este capítulo, as empresas elaboram um plano de como continuarão a operar a empresa enquanto pagam suas dívidas. Tanto o tribunal quanto os credores devem aprovar este plano, pois permite que o depositante esboce um acordo para pagar algumas dívidas enquanto retém ativos.

Capítulo 12:Agricultores Familiares

A bancarrota do capítulo 12 é um plano de pagamento para agricultores familiares e pescadores que pode ser uma oportunidade de reorganizar suas dívidas sem vender seus bens ou propriedades. Embora seja semelhante à falência do Capítulo 13, o Capítulo 12 é mais flexível e possui limites de dívida mais altos. O reembolso geralmente se estende por 3 anos, mas um tribunal também pode decidir estender o período de reembolso até 5 anos.

Prós e contras do pedido de falência

Existem vantagens e desvantagens a serem consideradas antes de declarar falência, e é importante saber quais são antes de tomar uma decisão final. Tenha em mente que o tipo de falência que você arquivar afetará esses princípios também.

Prós

1. Você pode obter uma ficha limpa financeiramente: Se você se encontra em um buraco com suas finanças e sente que não pode pagar nenhuma de suas dívidas, a falência pode ser uma oportunidade para um novo começo. A falência pode essencialmente permitir que você comece do zero para reconstruir sua reputação financeira e restabelecer seu crédito.
2. Você recebeu uma estadia automática: No instante em que você faz o pedido, você está protegido por uma disposição da lei de falências chamada suspensão automática. Os credores não podem cobrar o pagamento de suas dívidas ou tomar outras medidas legais contra você até que a falência seja cancelada ou um plano de pagamento tenha sido finalizado. Você evita lidar com credores e cobradores de dívidas explodindo seu telefone enquanto trabalha para melhorar suas finanças!
3. Potencialmente consolidar ou quitar dívidas: É provável que o benefício mais significativo da falência seja consolidar suas dívidas ou anulá-las completamente. A falência pode oferecer algum alívio ao combinar sua dívida em pagamentos gerenciáveis ​​e, às vezes, muitas de suas dívidas podem ser eliminadas completamente. De qualquer forma, ele tem o poder de se livrar de muito estresse em apenas alguns meses. O arquivamento que você selecionar determinará isso, e seus credores terão que aceitar qualquer pagamento determinado em seu caso de falência.

Contras

1. Sua pontuação de crédito cairá: Se acompanhar os pagamentos mensais tem sido uma luta para você, é provável que sua pontuação de crédito tenha sido afetada e um pedido de falência pode causar danos adicionais a esse número. A declaração de falência inevitavelmente criará uma observação negativa em seu relatório de crédito. Por exemplo, uma falência do Capítulo 7 permanece em seu relatório por 10 anos a partir da data de depósito, enquanto um Capítulo 13 permanece em seu arquivo por 7 anos. Isso dificultará a solicitação de crédito, o que significa que você pode ter que adiar compras importantes por um tempo. Comprar uma casa, retornar à escola ou até mesmo solicitar um cartão de crédito se tornará mais difícil depois que você entrar com o arquivo. Lembre-se de que, embora esses impactos não durem para sempre, eles são de longo prazo.
2. Seus recursos podem ser adquiridos: Dependendo do tipo de falência para o qual você se qualifica, sua renda e o patrimônio em seus ativos podem ser retirados de você. Quando você declara certos tipos de falências, esses ativos podem ser tomados ou liquidados e usados ​​para pagar suas dívidas. Itens de luxo são os primeiros a desaparecer, como casas de férias, um segundo carro, joias e móveis domésticos. Se você não está preparado para se separar de seus bens pessoais, a falência pode não ser a melhor opção para você.
3. Nem todas as dívidas serão quitadas: Um grande equívoco ao declarar falência é que todas as suas dívidas serão permanentemente apagadas ou amortizadas. Embora a declaração de falência possa ajudar a eliminar dívidas não garantidas, como contas médicas, empréstimos pessoais ou dívidas de cartão de crédito, nem todas as dívidas são elegíveis para inclusão nos pedidos de falência. Você ainda será responsável por coisas como pensão alimentícia e pensão alimentícia, impostos e empréstimos estudantis. Dívidas de danos pessoais causados ​​por motoristas embriagados ainda são um jogo justo também. Portanto, mesmo se você declarar falência, ainda poderá ter que enfrentar dívidas pendentes e, dependendo da dívida com a qual mais luta, a falência pode não valer a pena.
4. A falência pode custar caro: A falência ajuda a aliviá-lo de suas dívidas, mas não é gratuito para arquivar. Desde o pedido de falência em si até os honorários advocatícios, você pode ser responsável por centenas – até milhares – de dólares. O arquivamento custa mais de US $ 300 para os capítulos 7 e 13 e, se você contratar um advogado de falências, também poderá pagar milhares de dólares em contas legais. E lembre-se, se você solicitar o Capítulo 13, terá um plano de pagamento configurado, para que ainda esteja pagando sua dívida muito depois de declarar falência. Há também várias taxas iniciais que acompanham o pedido de falência que podem chegar a muitas centenas de dólares.
5. Seus co-signatários não estão protegidos: Não podemos esquecer das pessoas que nos ajudaram financeiramente ao assinar nossos empréstimos ou outras linhas de crédito. Os co-signatários e fiadores não estão protegidos da cobrança de dívidas que você quita por meio de falência. Você pode ser aliviado dessas dívidas, mas um membro da família ou amigo pode ser assediado pelo saldo restante, a menos que você o pague. Isso não é garantido que aconteça, mas é definitivamente algo para se ter em mente. Apenas certifique-se de conversar com qualquer pessoa que tenha assinado um empréstimo com você antes de fazer o pedido, para que vocês possam lidar com a situação juntos.
6. Tomar empréstimos no futuro pode ser um desafio: Ter uma observação de falência em seu relatório de crédito pode representar um desafio ao tentar pedir dinheiro emprestado por até uma década. Os credores podem ver as marcas de falência como um sinal de irresponsabilidade com as finanças e podem hesitar em trabalhar com você. Esteja ciente de que a falência pode causar obstáculos ao trabalhar para comprar uma casa, um carro ou até mesmo solicitar um cartão de crédito no futuro

Perguntas frequentes

Posso ficar com meu carro quando declarar falência?

Como um carro é uma necessidade para a maioria das pessoas, você pode estar se perguntando se ele é retirado quando você pede falência. Seu carro é considerado um ativo, pois tem valor, e um empréstimo de carro é uma dívida garantida que o credor pode recuperar se você não pagar.

Se você solicitar a falência do Capítulo 7 e as leis de falência locais permitirem que você isente todo o patrimônio que você possui em seu carro, você poderá manter o veículo enquanto estiver em dia com os pagamentos do empréstimo. Aqueles que preenchem o Capítulo 7 também podem “reafirmar” seu empréstimo ou comprar o carro imediatamente. O Capítulo 13 permite que as pessoas continuem a pagar seu empréstimo de carro e outras dívidas, sob um plano estruturado.

É melhor declarar falência no Capítulo 7 ou no Capítulo 13?

Esta é uma ótima pergunta a se fazer ao considerar a falência como uma opção; no entanto, é geralmente circunstancial. Em muitos casos, a falência do Capítulo 7 pode ser mais adequada para as pessoas do que o Capítulo 13. Como o Capítulo 7 é muito mais rápido, muitos preenchedores acabam mantendo a maior parte de sua propriedade e não precisam pagar o credor por meio de um multiplo. plano de reembolso anual como o Capítulo 13 exige. Em última análise, depende do que você é elegível e do que faz mais sentido para sua renda e finanças atuais.

Posso melhorar meu crédito após declarar falência?

A resposta curta é sim. Normalmente, você pode continuar a melhorar sua pontuação de crédito por 12 a 18 meses após a falência. A maioria das pessoas verá alguma melhora após 1 ano se tomar as medidas certas. Comece com metas menores para melhorar seu crédito e você verá sua pontuação começar a melhorar com o tempo!

Considerações finais

Você não está sozinho ao considerar a declaração de falência e pesar as opções. Embora seja uma grande decisão que afetará sua saúde financeira, existem pessoas ao longo do caminho que podem ajudar a orientá-lo no processo. Mas, antes de tomar uma decisão impulsiva, vale a pena consultar um consultor de crédito profissional para garantir que você esteja bem informado e ciente das desvantagens que acompanham cada tipo de falência.

Falar com um advogado antes de se decidir também pode ser um bom investimento e um bom ponto de partida. Dê um passo para trás e olhe para sua situação financeira para garantir que você tenha o apoio de que precisa enquanto trabalha para melhorar suas finanças e estilo de vida!