O que é uma conta de poupança de saúde e você deve abrir uma?

O Período de Inscrição Aberta (OEP) de 2022 está em andamento, o que significa que agora é a hora de começar a pensar em quaisquer alterações que você queira fazer em seu plano de cobertura de saúde. Ao analisar sua lista de verificação de inscrição aberta, uma coisa que deve ser lembrada é se você deseja ou não começar a contribuir para uma conta de poupança de saúde (HSA).

Um HSA pode ajudá-lo a controlar melhor os custos médicos enquanto economiza dinheiro em impostos, mas para ser elegível, você deve ter um tipo especial de seguro de saúde chamado plano de alta franquia. Continue lendo para saber mais sobre como os HSAs funcionam e se eles são a conta certa para você.

O que é uma conta poupança de saúde?

Uma conta de poupança de saúde é uma conta de poupança livre de impostos projetada especificamente para despesas médicas qualificadas. Os HSAs podem ajudá-lo a pagar certos custos médicos, odontológicos e de visão, bem como os de seu cônjuge, filhos ou outros dependentes qualificados.

Ao usar dólares não tributados em uma conta de poupança de saúde para pagar franquias, co-pagamentos, cosseguro e algumas outras despesas, você pode reduzir seus custos gerais de assistência médica.

Como funciona um HSA?

Para ter um HSA, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia (HDHP). Para 2022, o plano de saúde deve ter uma franquia de pelo menos US$ 1.400 para cobertura individual ou US$ 2.800 para cobertura familiar. Alguns empregadores que oferecem planos de saúde de alta franquia também oferecem HSAs. Se o seu não tiver, você pode abrir sua própria conta HSA, desde que tenha um plano qualificado.

Um HSA é de propriedade de um empregado, mas pode ser financiado pelo empregado ou pelo empregador. Se você tiver um HSA em seu local de trabalho, poderá configurar contribuições automáticas diretamente do seu contracheque. A cada ano, você decide quanto contribuir para sua conta HSA, embora não possa exceder os máximos exigidos pelo governo. Para 2022, você pode contribuir com até US$ 3.650 se tiver cobertura individual ou até US$ 7.300 para cobertura familiar.

Após abrir um HSA, você receberá um cartão de débito vinculado ao seu saldo HSA, que poderá ser usado para pagar despesas médicas qualificadas. Isso inclui franquias, co-pagamentos e cosseguro, além de outras despesas médicas qualificadas não cobertas pelo seu plano. Esteja ciente de que os fundos HSA geralmente não podem ser usados ​​para pagar prêmios.

Ao contrário de uma conta de gastos flexível, quaisquer fundos não utilizados do seu HSA serão acumulados ano a ano, o que significa que não há penalidade de “use ou perca”. Após os 65 anos, você não pode mais contribuir para um HSA, mas os fundos ainda podem ser retirados para despesas médicas. No entanto, eles podem estar sujeitos ao imposto de renda se não forem usados ​​para despesas médicas qualificadas pelo IRS.

Qualificação HSA

Para acessar os benefícios de um HSA, você deve atender aos requisitos de elegibilidade do IRS.

Para um HSA, você deve:

• Ter um plano de saúde com franquia alta 
• Não estar inscrito em outros planos de saúde (a menos que permitido pelo IRS) 
• Não estar inscrito no Medicare
• Não ser listado como dependente na declaração de imposto de outra pessoa
• Ter menos de 65 anos (para ainda contribuir)

O que é um HDHP?

Um plano de saúde de alta franquia é um tipo de seguro de saúde que vem com uma franquia considerável para despesas médicas, mas cobra prêmios mensais mais baixos.
Dedutível =O valor que você paga pelos serviços de saúde cobertos antes de seu plano de seguro começar a pagar.

Premios =O valor que você paga por uma apólice de seguro.

Vantagens e desvantagens de um HSA

Como a maioria das opções de cuidados de saúde, as contas de poupança de saúde têm vantagens e desvantagens. Ao pesar suas escolhas, considere os seguintes prós e contras antes de abrir um HSA.

Prós	Contras
Quaisquer fundos não utilizados são transferidos automaticamente para o próximo ano sem mandato de usar ou perder.	Você precisa respeitar os limites máximos de contribuição.
Um HSA pode receber juros ou outros ganhos, que não são tributáveis.	Existem requisitos rigorosos de qualificação para se qualificar para um HSA.
Você pode manter seu HSA se mudar de empregador.	Você deve ser financeiramente capaz de cobrir uma parte substancial das franquias do seu HDHP.
O dinheiro em um HSA pode ser usado para você e também para qualquer dependente de imposto.	A doença pode ser imprevisível, dificultando o orçamento preciso das despesas de saúde.
As contribuições do empregador não precisam ser contabilizadas na sua renda tributável bruta.	Se você retirar dinheiro do seu HSA para despesas não médicas, terá que pagar impostos sobre ele.
Você pode solicitar uma dedução fiscal para contribuições à HSA.	Alguns podem achar difícil reservar dinheiro para investir em seus HSAs.

Devo obter uma conta poupança de saúde?

Ao considerar uma HSA, pense em suas necessidades de assistência médica e no que você pode pagar razoavelmente quando se trata de contribuições, franquias e prêmios. Se você é geralmente saudável e não prevê a necessidade de cuidados médicos caros no próximo ano, um HSA pode ser uma escolha aconselhável. Mas se você acha que será difícil cumprir uma franquia alta e/ou reservar dinheiro para contribuições HSA, talvez não valha a pena abrir uma. A elegibilidade será, naturalmente, também um fator determinante. Se você não estiver em um plano de alta franquia, um HSA não será uma opção para você agora, mas pode ser no futuro.

Perguntas frequentes

Os HSAs são uma conta com tripla vantagem fiscal?

As HSAs são frequentemente chamadas de vantagens fiscais triplas porque:1) as contribuições não estão sujeitas a impostos, 2) o dinheiro pode ser investido e crescer livre de impostos e 3) as retiradas não são tributadas desde que sejam usadas para assistência médica qualificada. despesas.

Um HSA pode ser usado para prêmios?

Os fundos HSA geralmente não podem ser usados ​​para pagar prêmios. Existem algumas exceções a isso, como se você estiver recebendo cobertura de continuação de assistência médica (como cobertura sob COBRA) ou estiver recebendo benefícios de desemprego federais ou estaduais.

Consulte a publicação 502 do IRS para obter mais informações.

Para que posso usar meu HSA?

Suas contribuições HSA, que têm um limite anual, podem ser usadas para pagar por assistência médica, odontológica e oftalmológica, bem como medicamentos prescritos. Os valores retirados de um HSA não são tributados, desde que sejam usados ​​para pagar serviços que o IRS trata como despesas médicas qualificadas.

Alguns exemplos de despesas médicas qualificadas incluem:

• Franquias
• Serviços odontológicos
• Tratamentos psiquiátricos
• Cuidados com a visão
• Medicamentos controlados 
• Co-pagamentos 

Para obter uma lista completa de despesas médicas qualificadas, consulte o IRS ou seu empregador.

O que é um cartão HSA?

Um cartão HSA é um cartão de débito que permite acessar fundos em sua conta de poupança de saúde. Você deve usar seu cartão em despesas elegíveis. As compras não qualificadas estão sujeitas a uma multa de 20% e você terá que reivindicá-las em seu imposto de renda.

Considerações finais

Para muitas pessoas, os HSAs oferecem uma maneira econômica de pagar despesas médicas. Iniciar um HSA em idade precoce, se você se qualificar, e permitir que ele se acumule ao longo do tempo, pode contribuir muito para sua saúde financeira e médica. Em suma, os HSAs podem ser uma ótima ferramenta para cobrir seus custos de saúde, agora e no futuro.