HSA:Você deve ter uma conta de poupança de saúde?

Tomar decisões financeiras importantes pode ser um desafio e, à medida que você contempla suas opções de seguro saúde e planos de poupança, ambas as categorias podem parecer intermináveis. E se houvesse uma oportunidade de abordar tanto os cuidados de saúde quanto a economia de impostos com uma conta? Vamos descobrir o que é essa opção interessante e por que você pode querer considerá-la.

O que é uma conta de poupança de saúde (HSA)?

Uma HSA, ou conta poupança de saúde, é um veículo com vantagens fiscais para reservar dólares antes dos impostos que – quando combinado com um plano de saúde de alta dedutibilidade – paga despesas médicas qualificadas. O dinheiro na conta pode ser investido para aumentar suas economias, e os ganhos não são tributados.


Os HSAs complementam os planos de saúde de alta franquia (HDHP), que são um tipo de plano de seguro de saúde que custa menos por mês do que um plano de franquia mais baixa. A HSA é uma espécie de conta complementar que permite que você economize dólares antes dos impostos para pagar despesas médicas não cobertas pelos HDHPs

Quem pode obter um HSA?

Um HSA é um recurso importante para pessoas que optaram por usar um HDHP como cobertura de seguro de saúde. Isso porque, com um HDHP, você precisará pagar do próprio bolso por quaisquer serviços de saúde que receber (exceto certos serviços de cuidados preventivos conforme exigido pela Lei de Cuidados Acessíveis) até atingir sua franquia.


Um HSA é um componente importante desses planos porque permite que você economize dinheiro livre de impostos para esses pagamentos maiores que você terá que fazer para despesas médicas até atingir a franquia.


Se você usar os fundos para qualquer outra coisa além de despesas médicas qualificadas, poderá estar sujeito a penalidades. No entanto, o dinheiro desses planos pertence a você, mesmo que você troque de emprego ou escolha outro plano de saúde no futuro.


Para ser elegível, converse com seu empregador sobre as opções de inscrição em um HDHP como seu plano de seguro de saúde ou procure um no mercado aberto, se é onde você obtém sua cobertura.

O que é um plano de saúde de alta franquia (HDHP)?

Um HDHP oferece prêmios mensais baixos, o que pode economizar dinheiro ao longo do ano em comparação com outros tipos de planos. No entanto, você precisará cobrir os custos de seus cuidados médicos até atingir a franquia especificada pelo seu plano. E é importante observar que, mesmo depois de atingir essa franquia, você ainda pode ser responsável por co-pagamentos ou cosseguros.



Para 2022, a Receita Federal definiu um HDHP como aquele com uma franquia anual mínima nos seguintes valores:

Valor dedutível para:	2021	2022
Pessoa solteira	US$ 1.400	US$ 1.400
Família	$ 2.800	$ 2.800

Como funcionam as HSAs?

Quer saber como você pode aproveitar esse sábio veículo financeiro? Aqui está o que você precisa saber para abrir e usar um HSA.

Abra um HSA

Antes de abrir um HSA, confirme se você está inscrito em um HDHP. Muitos empregadores oferecem HSAs como um benefício junto com seus outros programas médicos, mas mesmo que seu empregador não ofereça um, você pode abrir um HSA com qualquer credor certificado por HSA, como um banco.

Desfrute de uma redução em sua renda tributável

A principal vantagem de um HSA é que ele permite que você pague despesas médicas com dinheiro que não é tributado. Depois de abrir o HSA, você pode fazer depósitos todos os meses, até o máximo permitido conforme detalhado no gráfico abaixo.


Essas contribuições reduzem sua “renda tributável”, o que economiza dinheiro na hora do imposto. Assim, por exemplo, se sua renda anual é de $ 70.000, mas você depositou $ 3.000 em seu HSA, agora você pagará apenas imposto de renda sobre $ 67.000 de sua renda anual, em vez do valor total.

Invista suas economias de HSA

Mas essa não é a única vantagem fiscal que você recebe. Como o dinheiro que você coloca em seu HSA pode ficar lá até que seja necessário, ele tem a oportunidade de ganhar juros ou até mesmo ser investido para obter retornos potenciais mais altos. Os ganhos serão acumulados na conta HSA e também não serão tributados.

Use suas economias para pagar despesas médicas qualificadas

Ao se inscrever em um HSA, você receberá um cartão de débito ou talão de cheques vinculado à conta, permitindo que você acesse esses fundos quando procurar atendimento médico. Basta passar o cartão ou passar um cheque dessa conta quando fizer o pagamento, e o dinheiro sairá diretamente do que está no seu HSA. Se você não tiver o suficiente para cobrir a diferença, precisará pagar o restante usando outros fundos.


Cada HSA virá com uma lista de despesas médicas especificadas e qualificadas, que normalmente incluem co-pagamentos para médicos e dentistas, juntamente com prescrições e equipamentos ou suprimentos médicos. Mas a lista é ainda mais ampla na maioria dos planos e pode incluir aparelhos auditivos, óculos e terapias como consultoria de saúde mental, fisioterapia e serviços de quiropraxia.


Sempre verifique com o administrador do seu plano se você não tiver certeza se algo está coberto.


Há também alguma leniência no uso de fundos da HSA para itens não prescritos usados ​​​​no combate ao COVID-19, graças à Lei CARES, que autorizou o uso de HSAs para itens como máscaras, desinfetante para as mãos e testes domiciliares. Embora possa ser uma oferta temporária, ainda está disponível para titulares de contas HSA. Certifique-se de sempre confirmar quaisquer despesas antes de assumir que elas estão cobertas.

Role o saldo não utilizado para os gastos do próximo ano

Não precisa de todos esses fundos este ano? Não há problema... não há necessidade de gastá-los em itens que você não precisa ou perdê-los inteiramente. Os saldos de HSA não utilizados são rolados no final do ano (em oposição às contas de gastos flexíveis de usar ou perder, que são explicadas com mais detalhes abaixo). Isso permite que seu dinheiro continue a crescer – potencialmente gerando juros adicionais – até que você precise dele no futuro, mesmo que daqui a anos. É uma maneira sábia de economizar para necessidades médicas mais extensas que você pode ter à medida que envelhece ou para tratamentos imprevistos que, de outra forma, afetariam sua conta bancária.

Quanto posso contribuir?

Embora os benefícios sejam significativos, há limites para o quanto você pode contribuir a cada ano. Aqui está o que você precisa saber.

Menos de 55

Contribuição total	2021	2022
Pessoa solteira	$ 3.600	$ 3.650
Família	US$ 7.200	US$ 7.300

Mais de 55

Os consumidores mais velhos podem fazer contribuições HSA adicionais de até US$ 1.000.

HSAs vs. FSAs:Qual é a diferença?

Observe que o HSA difere de outro tipo de plano de saúde, o Flexible Spending Account (FSA), que você também pode usar para despesas médicas qualificadas que seu seguro não cobre. O principal as diferenças entre HSAs e FSAs têm a ver com quem pode ter um e como ele é usado.


Um empregador pode oferecer um FSA como parte de seu menu de benefícios para qualquer pessoa, não apenas para aqueles que estão em um HDHP. Outra diferença importante é que, diferentemente de um HSA, os fundos devem ser usados ​​no mesmo ano em que foram contribuídos, para que você não possa rolá-los para despesas futuras.

Conclusão:uma poupança de saúde é boa para seu corpo e sua carteira

HSAs são uma opção fantástica que permite que você economize dinheiro todos os meses em sua franquia de assistência médica, além de economizar para futuras necessidades de assistência médica. Apresenta uma opção menos onerosa para os consumidores que adquirem um HDHP para aproveitar seus prêmios mais baixos e reduzindo o lucro tributável. Além disso, os HSAs podem crescer por meio de investimentos e rolagens anuais, assim como outros planos de poupança para aposentadoria. Pronto para dar o próximo passo em direção a um futuro financeiro sólido? Saiba mais sobre as oportunidades em planos de poupança com vantagens fiscais, como uma conta de aposentadoria 401(k).