Você precisa de uma conta poupança para saúde? Aqui estão os prós e contras

Uma conta poupança de saúde, ou HSA, permite que qualquer pessoa com um plano de saúde de alta franquia qualificado separe fundos antes dos impostos para pagar despesas médicas aprovadas. Seu dinheiro é mantido por um administrador qualificado HSA (normalmente um banco, cooperativa de crédito ou entidade semelhante) a ser usada para pagar, ou se reembolsar por, essas despesas aprovadas.

Quem normalmente usa uma conta poupança de saúde?

Pessoas com um plano de saúde qualificado de alta franquia, ou HDHP, são mais propensos a usar uma conta poupança de saúde.

Um plano de seguro saúde é considerado HDHP se tiver:

• Franquia mínima de $ 1, 400 para cobertura individual e $ 2, 800 para cobertura familiar
• Custo direto máximo de $ 7, 000 para cobertura individual e $ 14, 000 para cobertura familiar

Como funcionam as contas de poupança de saúde

Nem todos os planos podem ser qualificados como HDHP, portanto, verifique com seu empregador ou agente de seguros se não tiver certeza. A maioria dos empregadores selecionou um administrador HSA, mas mesmo que o tenham, você pode selecionar o seu próprio. Curadores diferentes cobram taxas diferentes, oferecem taxas de juros e opções de investimento variadas e podem oferecer uma variedade de serviços, como armazenamento de recibos e a capacidade de transferir fundos entre sua HSA e contas correntes ou de poupança.

Para 2021, a contribuição HSA máxima é $ 3, 600 para um indivíduo e US $ 7, 200 para cobertura familiar. Os funcionários que atingirem a idade de 55 anos ao final do ano fiscal podem contribuir com um adicional de $ 1, 000 como uma provisão de “atualização”.

Se essas contribuições forem deduzidas do seu salário pelo seu empregador, e remetido a um administrador, esses fundos são antes de impostos, reduzindo sua renda anual pelo valor que você adiar. Em outras palavras, você paga uma quantia menor ao Tio Sam e mais dinheiro fica no seu bolso. Os juros acumulados sobre os fundos que possui neste tipo de conta não são tributáveis. Quando seu saldo ficar grande o suficiente, a maioria dos curadores permite que você invista seus fundos em fundos mútuos, títulos ou ações.

As contribuições de HSA podem ser reduzidas e aumentadas ao longo do ano. O IRS adiou até 17 de maio, 2021 o prazo para fazer contribuições do ano anterior, então, se você não atingiu o limite máximo de suas contribuições para 2020, você ainda tem tempo para fazer isso.

Quais são as vantagens de uma conta poupança de saúde?

Existem muitas vantagens em usar uma conta poupança de saúde, Incluindo:

• Normalmente, não é necessário um depósito inicial para abrir uma conta:os HSAs são portáteis e você pode mudar de administrador uma vez a cada 12 meses. As contas bancárias e de cooperativas de crédito HSA têm seguro de até US $ 250, 000
• Seu empregador ou outro membro da família elegível pode contribuir para sua HSA, embora os limites máximos de contribuição ainda se apliquem. As contribuições do empregador não são contadas como receita e você pode solicitar uma dedução de imposto para as contribuições que fizer e para as contribuições feitas por um membro da família.
• Os fundos podem ser usados ​​para pagar despesas médicas qualificadas para um cônjuge e filhos dependentes, mesmo que não estejam cobertos pelo seu plano de saúde.
• Após a aposentadoria, os fundos podem ser usados ​​para pagar os prêmios dos planos Medicare ou Medicare Advantage (mas não as políticas do Medigap).
• Depois dos 65 anos, a retirada de fundos para usos não médicos evita a multa de 20 por cento, embora essas retiradas sejam consideradas renda tributável. Algumas pessoas usaram seu pecúlio de HSA para comprar propriedades de investimento.
• Os fundos podem ser transferidos de sua parte de investimento de sua conta (normalmente fundos mútuos ou ações) conforme necessário para pagar as despesas médicas aprovadas.
• Para quem não está trabalhando, você ainda pode contribuir para sua conta HSA. Embora essas contribuições não sejam antes dos impostos, eles podem ser deduzidos em sua declaração de imposto.

Quais são as desvantagens de uma conta poupança de saúde?

É importante considerar as desvantagens potenciais do uso de uma conta poupança de saúde.

• A retirada de fundos para fins não médicos antes dos 65 anos é considerada renda tributável e uma multa de 20 por cento também é avaliada pelo IRS.
• Algumas lojas grandes e outros comerciantes não aceitam cartões HSA e você terá que obter o reembolso do seu administrador HSA.
• Se você for reivindicado como dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa, você não é elegível para um HSA.
• As despesas podem ser auditadas pelo IRS, portanto, você terá que manter os recibos de todas as compras.
• As taxas de juros das contas HSA são baixas e alguns fiduciários cobram uma taxa mensal se o seu saldo cair abaixo de um certo limite.
• Se você não parar de contribuir para a sua HSA seis meses antes de se inscrever para os benefícios da previdência social, multas fiscais podem ser aplicadas.
• Depois que um indivíduo atinge a idade de 65 anos (idade de elegibilidade do Medicare), contribuições adicionais (incluindo contribuições de recuperação) não podem mais ser feitas, mesmo se ainda estiver empregado.
• Os requisitos de saldo mínimo podem ser aplicados antes que você possa investir; as opções de investimento podem ser limitadas e os investimentos não são segurados.

Quais são alguns exemplos de despesas médicas qualificadas ou aprovadas?

Milhares de itens são elegíveis.

Além dos co-pagamentos do plano de saúde, trabalho odontológico e ortodontia, Óculos, lentes de contato e prescrições estão incluídas. Massagens, aulas de ioga e academia também são elegíveis se você tiver uma carta de necessidade médica de um médico antes de receber o serviço.

Graças à Lei CARES, medicamentos de venda livre e produtos de higiene feminina passaram a ser despesas elegíveis. O IRS anunciou em 26 de março, 2021 que máscaras faciais, desinfetante para as mãos e toalhetes desinfetantes com o objetivo de prevenir a propagação de COVID-19 foram adicionados como uma despesa médica aprovada a ser paga ou reembolsada por meio de um HSA.

Aqui estão alguns outros itens para os quais você pode usar os fundos da HSA:

• Para se reembolsar por milhas para ir a um médico ou estabelecimento médico e para pagar por hospedagem, caso receba cuidados médicos em outra cidade, necessitando de pernoite.
• Prêmios de apólices de Cobra pós-impostos e LTC (Long Term Care).

História HSA

Aqui está um pouco de história sobre HSAs:HSAs foram usados ​​pela primeira vez em 2004 e foram padronizados com base nas regras que regem IRAs, uma vez que foram concebidos como um veículo de poupança de longo prazo, além de custear despesas médicas.

De acordo com as estatísticas de 2018 do Employee Benefit Research Institute (EBRI), quase três em cada 10 funcionários tiveram acesso a HSAs e 71 por cento das HSAs foram abertas desde 2015.

Resultado

Reservar dólares antes dos impostos para despesas médicas atuais e futuras pode ser a opção certa para você. À medida que os fundos da HSA rolam de ano para ano, permitindo que os fundos não gastos se acumulem, eles podem adicionar um alto grau de tranquilidade financeira para seus anos dourados, quando o custo das despesas médicas não cobertas pelo seguro pode ser uma grande preocupação financeira. Se você achar que não precisa de fundos adicionais para despesas médicas, você sempre pode gastar em algo que realmente deseja ou deixar para o beneficiário de sua escolha.