Por que a taxa de juros da minha conta poupança continua caindo?

Não será tão baixo para sempre, mas não espere que suba tão cedo.

Se você ficar de olho em sua conta poupança, provavelmente notou que sua taxa de juros está muito fraca em comparação com onde estava há seis meses. As melhores contas de poupança com juros altos costumavam oferecer APY de 2% ou melhor. Agora, você tem sorte se estiver ganhando 1%, e isso pode continuar caindo.

Você pode estar se perguntando se o seu banco está tentando enganá-lo, mas na verdade é um problema de todo o setor. Infelizmente, também não vai se resolver tão cedo. Aqui está um olhar mais atento sobre por que as taxas estão caindo e o que você pode fazer para tentar ganhar uma taxa de juros decente em suas economias agora.

APYs de contas de poupança e a taxa de fundos federais

As taxas de juros que os bancos fixam em tudo, desde contas de depósito a empréstimos e cartões de crédito, estão relacionadas à taxa de fundos federais. Esta é uma diretriz que o Federal Reserve define para indicar quanto os bancos devem cobrar uns dos outros para emprestar dinheiro. A lei federal geralmente exige que os bancos tenham uma certa quantia de dinheiro em reserva todos os dias e, se não puderem atender a isso, devem pedir dinheiro emprestado a um banco que tenha dinheiro extra. No entanto, este requisito foi dispensado durante a pandemia de COVID-19.

O Federal Reserve reduziu a taxa de fundos federais para 0% a 0,25% em resposta à pandemia de COVID-19 e à recessão que ela causou. Os bancos geralmente aumentam e diminuem suas taxas em resposta ao que a taxa de fundos federais está fazendo, então uma queda como essa geralmente desencadeia taxas mais baixas em empréstimos, cartões de crédito e, infelizmente, contas de poupança.

Os bancos usam os fundos da sua conta poupança para conceder empréstimos aos clientes. Em troca de sua ajuda, os bancos repassam parte dos juros que ganham dos mutuários para você na forma de juros sobre suas economias. Mas como as taxas de empréstimo estão mais baixas agora devido aos cortes de taxas de emergência, os bancos estão ganhando menos com juros, e isso leva a APYs mais baixos nas contas de poupança.

Vimos isso acontecer antes durante a Grande Recessão, e a boa notícia é que essas taxas mais baixas não são permanentes. Quando a taxa de fundos federais subir novamente, você começará a ver as taxas de poupança também subirem. Mas agora, não temos ideia de quando isso vai acontecer. Durante a Grande Recessão, o Federal Reserve manteve a taxa de fundos federais em torno de zero de 2008 a 2015, e é improvável que a aumente novamente desta vez até que a economia comece a mostrar alguns sinais de recuperação.

O que fazer se você não estiver ganhando como tanto interesse quanto você gostaria agora

Você pode conseguir uma melhor taxa de juros agora apenas procurando uma nova conta poupança. Isso é especialmente verdadeiro se você ainda estiver usando um banco de tijolo e argamassa, pois eles são conhecidos por terem APYs baixos o tempo todo. É difícil encontrar uma conta poupança de alto rendimento que possa fazer melhor do que 1% APY agora, mas existem algumas por aí. E 1% ainda é muito melhor do que a média nacional da conta poupança APY de 0,06%.

Um certificado de depósito (CD) é outra opção. Essas taxas de juros também sofreram por causa da pandemia, mas os CDs tendem a oferecer APYs altos. As taxas às vezes são mais altas do que as melhores contas de poupança online, porque você concorda em deixar seu dinheiro em paz por um certo número de meses ou anos. Isso dá ao banco uma garantia adicional de que seu dinheiro não vai a lugar nenhum tão cedo, então ele o recompensará com uma taxa de juros mais alta.

Os CDs têm prazos que variam de um mês na extremidade curta a 10 anos na extremidade longa, com a maioria variando de seis meses a cinco anos. Se você é cauteloso em colocar todo o seu dinheiro em um único CD a longo prazo, você pode tentar uma escada de CD. É aqui que você divide o valor que deseja investir em vários CDs de tamanhos variados. Por exemplo, você pode usar um CD de um, dois, três, quatro e cinco anos. Quando o prazo de um ano do CD expira, você coloca esses fundos em um novo CD de cinco anos e faz a mesma coisa no ano seguinte com o CD de dois anos e assim por diante. Isso permite que você aproveite os melhores APYs em CDs de longo prazo, enquanto ainda dá acesso a parte do seu dinheiro todos os anos.

Você também pode tentar investir seu dinheiro no mercado de ações ou em uma conta de aposentadoria, embora isso seja apenas uma boa ideia para fundos que você não planeja usar por décadas. Os mercados têm estado extremamente voláteis ultimamente e isso provavelmente continuará por um tempo, o que significa que não é uma boa casa para o dinheiro que você acha que precisará sacar e gastar em breve.

Se nenhuma dessas opções for atraente, talvez você precise ser paciente. As taxas voltarão a subir eventualmente, embora possa levar vários meses ou anos antes que isso aconteça.