CD vs. economia:o que ganha mais juros em 2021?

Quando o Federal Reserve cortou a taxa dos Fed Funds em 2020, foi uma ótima notícia para as taxas de juros de hipotecas e empréstimos, mas não é uma boa notícia para as taxas de poupança. Como as taxas de poupança também estão vinculadas à taxa de fundos do Fed, eles começaram a tender para baixo.

Se você tem dinheiro guardado na poupança, você pode estar se perguntando se é uma boa ideia movê-lo para um certificado de depósito em conta, onde você pode obter um rendimento percentual anual mais alto. Esta postagem explora como funcionam os certificados de depósito (CDs), como funcionam as contas de poupança, e como os juros em ambas as contas se comparam.

Neste artigo

• Como funciona um CD?
• Como funciona uma conta poupança?
• CD vs. conta poupança:uma comparação rápida
• CD vs. economia:o que rende mais juros?
• FAQs
• O resultado final

Como funciona um CD?

CDs são contas que prendem você a uma taxa de juros fixa por um período fixo, assim você obtém um retorno garantido. O grande atrativo dos CDs é que o APY pode ser maior do que você obteria com uma conta poupança. Tipicamente, você faz um único depósito em um CD. Depois que o CD amadurece, você pode inserir um novo termo ou retirar o dinheiro.

APYs em CDs podem variar de uma instituição para outra. Por exemplo, bancos tradicionais podem oferecer menos de 0,05% em CDs, enquanto alguns bancos online dão 0,50% ou mais. Geralmente, o prazo de CD mais longo que você escolher, quanto maior for o APY, mas isso não significa que você deve despejar todo o seu dinheiro em um CD de longo prazo.

Se você acabar pegando dinheiro cedo, você pode ser atingido com uma penalidade de retirada antecipada, que pode ser igual a um certo número de dias de juros. Por exemplo, se você retirar mais cedo de um CD de um ano, você pode ser cobrado por 120 dias de juros. A boa notícia é que os CDs oferecem flexibilidade, para que você possa encontrar um que funcione para você. Os termos disponíveis podem variar de um a 60 meses ou mais.

Se você abrir um CD em um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corp. ou cooperativa de crédito segurada pela National Credit Union Association, até $ 250, 000 do seu dinheiro é garantido caso a instituição financeira falhe - isso torna os CDs uma forma altamente segura de investir dinheiro. Antes de colocar dinheiro em um CD, é essencial verificar se uma instituição possui esse seguro. Os melhores bancos deixarão essa cobertura clara para você no site.

Para que serve um CD? Uma conta de CD pode ser um bom lugar para colocar o excesso de poupança que você não deseja investir no mercado. Se você tem dinheiro economizado para uma meta de curto prazo - como comprar o primeiro carro para seu filho no próximo ano - um CD com juros altos pode ser um lugar seguro para colocar o dinheiro por um determinado período de tempo até que você esteja pronto para usá-lo.

Como funciona uma conta poupança?

Uma conta poupança é um tipo de conta de depósito que oferece maior acesso ao seu dinheiro do que um CD. Você pode depositar e retirar fundos regularmente de uma conta poupança; Contudo, você pode estar limitado a seis transferências eletrônicas por mês devido ao Regulamento D. do Federal Reserve Board

A desvantagem da flexibilidade das contas de poupança é que o APY pode ser menor do que os CDs. Também, as taxas da conta de poupança são normalmente variáveis, o que significa que eles podem aumentar ou diminuir após a abertura da conta. Tal como acontece com os CDs, se você abrir uma conta de poupança em uma cooperativa de crédito ou banco que seja segurado pela NCUA ou FDIC, seu dinheiro tem garantia de até $ 250, 000

Para que serve uma conta poupança? Uma conta poupança é um local para armazenar economias diárias que você pode precisar usar para cobrir uma conta ou uma despesa inesperada. A regra geral é ter o equivalente a três a seis meses de despesas armazenadas no caso de você perder um emprego ou enfrentar uma perda de renda, e uma conta poupança pode ser um bom lugar para colocar esse fundo de emergência.

Além de economizar para emergências, você também pode usar várias contas de poupança para economizar de forma incremental para diferentes objetivos financeiros. Planejando um casamento, economizando para um pagamento inicial, ou querendo tirar férias neste verão? Você pode criar contas de poupança separadas para economizar para cada evento de vida.

CD vs. conta poupança:uma comparação rápida

Conta CD Caderneta de poupança Taxa de juros Normalmente taxas fixas e podem variar dependendo do prazo do CD e da instituição financeira Frequentemente taxas variáveis ​​e podem variar dependendo de onde você abre uma conta Liquidez

• Deve esperar para retirar fundos até o final do prazo do CD
• Os prazos podem variar de três meses a cinco anos ou mais
• Retiradas antecipadas geralmente geram uma penalidade de retirada antecipada

• Pode fazer depósitos e retiradas contínuas
• Pode haver uma taxa se você fizer mais de seis retiradas eletrônicas em um mês

Seguro Até $ 250, 000 do seu dinheiro estão garantidos em instituições financeiras seguradas pela NCUA e FDIC. Até $ 250, 000 do seu dinheiro estão garantidos em instituições financeiras seguradas pela NCUA e FDIC Depósito mínimo Algumas contas de CD podem não ter exigência de depósito mínimo, enquanto outros podem exigir $ 50, $ 500, $ 1, 500, ou mais para abrir Os requisitos de saldo mínimo variam, mas podem ser tão baixos quanto $ 0 Para quem é melhor Melhor para os poupadores que têm dinheiro em excesso que desejam armazenar a uma taxa de juros mais alta. Melhor para os poupadores que guardam dinheiro para emergências ou contas surpresa

CD vs. economia:o que rende mais juros?

Como mencionado, as taxas de juros podem variar de uma instituição financeira para outra, mas os CDs - especialmente aqueles com prazos mais longos - tendem a oferecer um APY mais alto do que as contas de poupança. Os CDs online, especificamente, podem oferecer uma taxa muito mais alta do que contas de poupança em bancos tradicionais. A melhor maneira de encontrar as taxas mais altas e os termos mais vantajosos em uma conta poupança ou CD é fazer compras em vários bancos e cooperativas de crédito.

Se você está interessado em abrir um CD por causa das taxas mais altas, mas tem medo de bloquear seu dinheiro por um prazo fixo, O laddering de CD é uma estratégia a ser considerada. O laddering do CD é quando você divide seu dinheiro em vários CDs com diferentes datas de vencimento. Por aqui, o dinheiro fica disponível em prazos surpreendentes, e você tem acesso a fundos que pode sacar sem penalidades.

Por exemplo, você pode configurar CDs para amadurecer a cada ano. Veja como isso pode funcionar se você tiver $ 10, 000 salvos:

• CD de um ano com $ 2, 500 a 0,55%
• CD de dois anos com $ 2, 500 a 0,55%
• CD de três anos com $ 2, 500 a 0,55%
• CD de quatro anos com $ 2, 500 a 0,55%

Com esta estratégia, $ 2, 500 (mais os juros ganhos) seriam disponibilizados a cada ano.

Outro tipo de conta que você pode usar em vez de CDs é uma conta poupança de alto rendimento. Essas contas são projetadas para oferecer um APY mais alto do que as contas de poupança tradicionais. Os dados da FDIC mostram que a taxa nacional para uma conta de poupança está atualmente em apenas 0,06%; Enquanto isso, Axos Bank oferece até 0,61% APY e Alliant Credit Union oferece 0,55% em suas contas de poupança de alto rendimento. Aspiration é um exemplo de empresa financeira que oferece até 1,00% APY em sua conta Aspiration Plus, e os fundos são mantidos em parceiros segurados pela FDIC (taxas a partir de 27 de maio, 2021). Se essa parece uma boa opção para você, esta revisão de aspiração compartilha mais informações sobre a empresa e suas contas.

FAQs

É um CD melhor do que uma conta poupança?

Se um CD ou uma conta poupança será melhor para seus objetivos de poupança, depende da sua situação. Os CDs podem oferecer uma maior taxa de retorno, portanto, abrir um pode ser uma opção melhor se você se concentrar em ganhar o máximo de juros possível enquanto o dinheiro está depositado em uma conta.

Contudo, com um CD, seu dinheiro fica trancado por um determinado período de tempo, e você pode ser cobrado por multas se sacar o dinheiro antes do tempo. Por esta razão, uma conta poupança pode ser a melhor opção para armazenar economias que você possa precisar para comprar pneus novos ou uma conta fiscal inesperada.

Como as contas de poupança diferem das contas de CD?

Contas de poupança são contas bancárias onde você pode fazer depósitos e retiradas regularmente. Essas contas podem vir anexadas a uma conta corrente, o que torna as transferências fáceis. A desvantagem das contas de poupança é que elas tendem a ter um baixo APY, embora alguns bancos ofereçam contas de poupança de alto rendimento.

As contas de CD podem oferecer um APY mais alto do que as contas de poupança porque você concorda em deixar seu dinheiro na conta por um prazo predefinido que pode variar de seis meses a cinco anos ou mais. Retirar fundos antes do vencimento do CD pode resultar em penalidades de retirada antecipada.

Os CDs valem a pena?

Os CDs podem ou não valer a pena, dependendo de quanto dinheiro você tem que depositar, a duração do período para o qual você pode se inscrever, e as taxas de CD.

Abrir um CD de curto prazo de seis meses ou menos pode não valer a pena porque o APY pode ser comparável ao que você obteria com uma conta poupança. Contudo, uma vantagem de ir com uma conta de CD, mesmo que as taxas sejam semelhantes, é que o prazo fixo pode forçá-lo a não gastar dinheiro que gastaria de outra forma.

Se você tiver a flexibilidade de optar por um prazo mais longo, um CD poderia fornecer uma vantagem maior porque as taxas de juros tendem a ficar mais altas quanto mais longo for o prazo do CD que você escolher. Lembre-se de que os CDs também podem ter depósitos mínimos, então você precisará considerar o que você tem disponível para depositar confortavelmente em um CD antes de ir às compras.

O resultado final

Ao escolher onde colocar seu dinheiro, opções não faltam. Se você está procurando ganhar um APY mais alto com o excesso de dinheiro que está economizando, abrir um CD pode ser o caminho a percorrer.

Contudo, uma conta poupança pode ser a melhor escolha para o dinheiro que você pode precisar usar em um dia chuvoso. O APY para uma conta poupança pode ser menor do que o APY para uma conta CD, mas você não teria que se preocupar em pagar o preço por fazer retiradas antecipadas.

Se você está procurando uma nova conta poupança, O resumo do FinanceBuzz das melhores contas de poupança pode ajudá-lo a encontrar a próxima.