Seguro automóvel para veículos mais antigos:que cobertura você precisa?

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Se você dirige um veículo antigo, provavelmente já se perguntou qual seguro realmente precisa e como pode economizar dinheiro com ele.

Você não quer gastar mais do que o necessário ao segurar um carro antigo. Ao mesmo tempo, você deseja ter a cobertura certa em caso de acidente.

Mas o seguro automóvel pode ser caro!

De acordo com o estudo Your Driving Costs de 2019 da AAA, o custo médio anual do seguro de cobertura total para um sedã de tamanho médio foi de US$ 1.251.

O seguro automóvel é uma despesa importante no orçamento da maioria das pessoas. Cada um de nós gostaria de reduzir o custo e ainda ter proteção.

Qual é a cobertura certa ao segurar um carro antigo?

Possuir um carro antigo pode economizar dinheiro em seguro, mas há algumas coisas a serem consideradas antes de decidir o melhor nível de cobertura para seu veículo.

(Observação:esta discussão não é para carros antigos “clássicos”. Você precisará conversar com seu agente de seguros sobre seguro automóvel para colecionadores.)

Não importa quanto valha o seu carro, existem requisitos legais para seguro automóvel na maioria dos estados. No mínimo, você deve atender aos requisitos legais para cobertura de responsabilidade civil automotiva em seu estado.

Para ver o que seu estado exige, verifique a lista do Insurance Information Institute (iii) de leis de responsabilidade financeira automobilística por estado.

Mas também é importante observar que os níveis mínimos de cobertura exigidos pelo seu estado podem não ser suficientes para você. Os danos causados ​​por um acidente de carro podem acabar custando mais do que a cobertura exigida pelo estado.

Mesmo que o seu carro não valha muito dinheiro, se você for o culpado em um acidente, será responsável pelos danos e ferimentos às outras pessoas envolvidas.

Outra coisa a considerar é o custo de reparar ou substituir o veículo danificado.

Ao ter a cobertura de responsabilidade mínima, o seu seguro não cobrirá danos ao seu carro, apenas os danos que você causou à outra parte.

Você precisa se perguntar se pode consertar ou substituir seu carro ou, de outra forma, cobrir as despesas incorridas em um acidente.

Se você for capaz de “auto-segurar” e tiver reserva de poupança para cobrir esses itens, precisará decidir se vale a pena o custo extra de adicionar cobertura para pagar por danos.

Quando você não tiver um fundo de amortização para cobrir seus reparos ou perdas, considere seriamente uma cobertura adicional.

Quanta cobertura de seguro é suficiente para um veículo mais antigo?

Quando você não tem cobertura de seguro automóvel adequada, você coloca suas finanças pessoais em risco.

Não apenas pelos danos associados a um acidente, mas também pelos possíveis processos judiciais que podem resultar se você for o culpado.

Cabe a você pesar seu nível de risco e avaliar de forma realista quanto suas finanças podem suportar.

Todos cometemos erros e acidentes podem acontecer e acontecem. No final das contas, é melhor estar adequadamente preparado.

Quando você tem um carro mais antigo e economias adequadas, desde que tenha a cobertura de responsabilidade civil exigida, você pode optar por reduzir seus níveis de cobertura para economizar em seus prêmios.

Mas primeiro, é importante compreender o que significa seguro e quanto é adequado para você e suas circunstâncias.

Cobertura de responsabilidade

A cobertura de responsabilidade paga pelos danos materiais e corporais das outras partes envolvidas em um acidente no qual você é o culpado. A maioria dos estados exige um nível mínimo de cobertura de responsabilidade.

Os limites de cobertura do seguro de responsabilidade civil estão listados como três números em sua apólice – por exemplo, 100/300/100.

• O primeiro número é o valor máximo de pagamento que o seguro paga por pessoa por lesões corporais.
• O segundo número é o valor máximo que o seguro paga por acidente por lesões corporais.
• O terceiro número é o valor máximo que o seguro paga pela responsabilidade por danos materiais (para reparar ou substituir um carro danificado e outras propriedades).

Usando o exemplo acima 100/300/100 significa que seus limites são os seguintes:$ 100.000 de responsabilidade por lesões corporais por pessoa, $ 300.000 de responsabilidade por lesões corporais por acidente e $ 100.000 de responsabilidade por danos materiais.

Em outras palavras, se uma pessoa da outra parte sofrer um ferimento em um acidente que você causou, o seguro cobrirá até US$ 100.000 de despesas médicas. Mas se quatro pessoas ficassem feridas, cobriria até US$ 300.000 no total para todas as quatro pessoas.

Cobertura para motoristas não segurados

A cobertura para motoristas não segurados protege você se você sofrer um acidente em que a parte culpada não tenha seguro adequado para cobrir todas as suas despesas.

Cobertura de pagamentos médicos

A cobertura de pagamentos médicos é o valor que seu seguro pagará pelas despesas médicas resultantes de um acidente. Este tipo de cobertura pagará independentemente da parte culpada no acidente.

Cobertura abrangente

A cobertura abrangente cobre danos ao seu carro causados ​​por outras coisas que não um acidente - como incêndio, roubo, vandalismo ou animais.

Normalmente há uma franquia para cobertura abrangente. Uma franquia é um valor que você paga do próprio bolso antes que a cobertura do seguro comece a pagar os custos.

Cobertura de colisão

A cobertura de colisão paga por danos ao seu carro como resultado de um acidente.

Ao segurar um carro antigo, é importante avaliar a utilidade da cobertura contra colisões para você.

Você pode consertar ou substituir seu veículo se sofrer um acidente?

Dependendo da idade e do valor do seu veículo e da sua situação financeira, pode ou não fazer sentido para você ter cobertura de colisão.

Se você tem um carro antigo que não vale muito dinheiro e tem economias para cobrir reparos ou substituição do veículo, talvez não precise de cobertura contra colisões.

(Esta cobertura também tem um valor dedutível que você paga do próprio bolso antes que o seguro entre em vigor e comece a pagar.)

Cobertura Adicional

Dependendo do seu carro e das suas necessidades, você pode obter cobertura adicional.

• O serviço rodoviário de emergência pode ajudá-lo se o seu carro quebrar na beira da estrada.
• A cobertura de reboque paga para que seu veículo seja rebocado em caso de quebra ou acidente.
• A cobertura de aluguel de carro pagará um valor diário máximo para um carro alugado por um número específico de dias.

Muitas companhias de seguros oferecem estes serviços além de apólices de seguro automóvel por menos de US$ 25/ano. É importante que você consulte sua seguradora para saber os custos, benefícios oferecidos e seus requisitos específicos para cada um.

Alternativamente, você pode considerar o serviço rodoviário de emergência oferecido pela AAA. Ser membro deles pode ajudá-lo se seu carro quebrar na beira da estrada.

Embora o AAA possa ser mais caro do que a assistência rodoviária oferecida pela sua seguradora, no final pode realmente compensar.

O especialista em finanças pessoais Clark Howard diz que algumas seguradoras de automóveis tratam as chamadas de assistência rodoviária como sinistros que se tornam parte do seu C.L.U.E. relatório (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Este é um banco de dados compartilhado que as seguradoras usam para determinar as taxas de seguro.

Se você usar assistência rodoviária com muita frequência, essas reclamações podem acabar afetando suas taxas de seguro. Seu agente de seguros deverá ser capaz de responder a perguntas sobre isso. Ao contrário do AAA, esses planos de seguro geralmente cobrem o veículo e não o motorista.

Alguns cartões de crédito premium também oferecem assistência rodoviária como benefício. Verifique se você possui um cartão que possa substituir o pagamento de uma assinatura AAA ou aumentar a cobertura do seu seguro automóvel.

Se você pretende economizar em alguma cobertura, esses são “extras” que não são necessários e são o primeiro lugar a procurar ao tentar reduzir a conta do seguro do seu carro.

Outras maneiras de reduzir sua taxa

O custo do seguro automóvel varia muito de empresa para empresa e é baseado em vários fatores. Vale a pena fazer compras.

O valor que você paga é afetado por fatores como idade, estado civil, profissão, localização, idade e tipo de carro, histórico de condução e até mesmo sua pontuação de crédito.

Além de reduzir ou eliminar as coberturas não obrigatórias, existem outras formas de reduzir os custos do seguro automóvel:

• Aumente sua franquia (em cobertura abrangente/colisão, se houver)
• Agrupe seguro residencial/locatário com seguro automóvel para obter desconto
• Informe os recursos de segurança à sua seguradora para obter um desconto
• Escolha bem o modelo do seu carro (carros esportivos são mais caros)
• Dirija com segurança – seu histórico de direção afeta suas taxas de seguro
• Aumente sua pontuação de crédito

Se você tem um motorista adolescente, aqui estão outras dicas para economizar nas taxas de seguro de carro para adolescentes.

Reduzindo custos, avaliando riscos e fazendo perguntas

No final das contas, você deve decidir a cobertura certa para você.

• Você tem seguro e poupança adequados para cobrir os custos se um acidente grave resultar em danos caros?
• Ou por ferimentos causados a você ou a outra pessoa?
• Você tem condições de consertar ou substituir seu carro se decidir ficar sem colisão/cobertura abrangente?

Se você não entende a cobertura do seu seguro automóvel e não sabe o que é certo para você, encontre alguém em quem você confia para responder às suas perguntas.

Faça sua pesquisa e procure alguém que conheça, seja um amigo, familiar ou profissional de confiança.

O seguro automóvel pode ser confuso. Não há vergonha em fazer perguntas para obter uma compreensão sólida do que você precisa e pelo que está pagando.

Artigo escrito por Amanda

Atualizado em maio de 2020



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.