Erros de planejamento de aposentadoria:evite essas armadilhas comuns

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Uma das melhores regras para o planejamento da aposentadoria é começar a economizar cedo e nunca tocar prematuramente no dinheiro que você reservou para a aposentadoria.

Se você esperou para começar a economizar, não economizou o suficiente ou fez empréstimos contra suas contas de aposentadoria, nem tudo está perdido.

Mesmo que você tenha cometido um desses erros frequentes ao planejar a aposentadoria, ainda terá tempo para se preparar para uma aposentadoria mais confortável.

Mesmo que a aposentadoria esteja a apenas alguns anos de distância.

Como diz o provérbio chinês, "o melhor momento para plantar uma árvore foi há vinte anos. O segundo melhor momento é agora."

Além de não investir em seu futuro, a seguir estão algumas armadilhas nas quais você pode facilmente cair ao traçar seus planos financeiros para uma vida sem emprego.

1. Subestimando o custo dos cuidados de saúde

Uma análise da RBC Wealth Management estimou que os futuros custos de saúde para um casal de 65 anos que se reformariam seriam superiores a 660.000 dólares.

Embora o Medicare cubra cerca de dois terços desse custo, os aposentados serão responsáveis pelo restante, ou cerca de US$ 220 mil. Ainda mais com uma longa expectativa de vida.

Com números tão esmagadores, como começar a poupar o suficiente para a reforma tendo em conta o custo dos cuidados de saúde?

Uma maneira de se preparar para custos mais elevados de saúde ao atingir a idade tradicional de aposentadoria é financiar totalmente uma HSA (conta poupança de saúde) agora.

Se você tiver uma conta de saúde com franquia alta com uma HSA anexada, economize o máximo que puder em sua HSA para custos futuros de saúde.

O dinheiro é dedutível de impostos quando você o coloca em uma HSA, desfruta de crescimento livre de impostos e não é tributado quando você o retira.

Se você puder deixar o dinheiro da HSA em sua conta sem tocá-lo, permitindo que ele cresça, então você poderá ter uma quantia substancial para investir em seus custos de saúde na aposentadoria. 

2. Não economizando o suficiente

O Bankrate relata que 52% dos trabalhadores norte-americanos preocupavam-se por ainda não terem poupado o suficiente para a reforma (e 20% não tinham a certeza de quanto tinham poupado).

Um dos maiores erros do plano de aposentadoria é adiar o investimento para a aposentadoria em favor do pagamento de dívidas, da poupança para a entrada de uma casa ou da compra de um carro.

Mas de quanto você precisa?

Existem inúmeras calculadoras de aposentadoria para ajudá-lo a descobrir quanto economizar, aqui está uma da Vanguard. Mas a regra mais fácil é que você precisará de 25 vezes suas despesas anuais para financiar sua aposentadoria. 

Se você não conhece suas despesas anuais de subsistência, uma abordagem simplista é estimá-las usando 80% da renda antes de impostos de sua família.

Depois de saber esse número de aposentadoria (provavelmente grande), você pode subtrair o valor anual que receberá de outras fontes. O valor restante é o que você precisa economizar.

Os potenciais fluxos de rendimentos de reforma podem incluir um benefício de reforma da Segurança Social, pensões, rendimentos de arrendamento ou a posse de uma hipoteca sobre a venda da sua casa.

Se você não está nem perto de economizar o suficiente para atingir esse número na aposentadoria, existem algumas maneiras de aumentar sua taxa de poupança.

Primeiro, mude seu pensamento sobre poupança para a aposentadoria.

Quando você investe mais para a aposentadoria, você mantém uma parte maior do seu suado dinheiro fora das mãos do governo.

Se sua empresa oferecer um 401k, você receberá alguns ótimos benefícios fiscais para cada dólar a mais que contribuir.

Para cada US$ 1.000 a mais que você economiza em sua conta de aposentadoria tradicional, você está diminuindo quanto paga em impostos. Portanto, seu salário líquido será maior do que você pensa.

Se aumentar a poupança para a aposentadoria parecer muito difícil, adote uma abordagem de longo prazo.

Comece economizando apenas 1% a mais este ano. Então, toda vez que você receber um aumento, aumente suas economias para a aposentadoria em pelo menos metade da porcentagem do aumento.

Se o seu aumento for de 3%, economize 1,5% a mais para a aposentadoria. Se você obtiver um grande aumento de 5%, economize 2,5% a mais para a aposentadoria.

Você ainda receberá mais dinheiro em seu contracheque e aumentará lentamente sua porcentagem de poupança.

Mesmo que demore anos para maximizar suas contribuições para a aposentadoria anualmente, você estará economizando mais do que economizaria de outra forma.

Além disso, certifique-se de que seu salvamento seja automático. Se você economizar 401k ou 403b, converse com seu representante de RH sobre como aumentar sua porcentagem a cada ano.

Ao usar um IRA, configure uma contribuição mensal automática e disciplina-se para nunca diminuir o quanto você investe. 

Ao atingir a idade de 50 anos, você também terá direito a contribuições de recuperação, portanto, não se esqueça de aumentar os valores enviados para suas contas qualificadas com vantagens fiscais.

Leitura adicional:O que fazer se a poupança para a aposentadoria ainda não for suficiente

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3. Economizando para a faculdade às custas da aposentadoria

Uma regra financeira importante é garantir que você está economizando o suficiente para sua aposentadoria antes de economizar para a educação de seus filhos.

A faculdade pode ser financiada de inúmeras maneiras. Mas se tiver poucas poupanças para a reforma, muitas vezes não há nada que possa fazer para compensar o défice. Principalmente se você estiver muito velho ou doente para continuar trabalhando.

Além disso, embora a faculdade possa durar de 4 a 5 anos, sua aposentadoria durará cerca de 20 a 30 anos.

Os pais jovens podem adiar a poupança para os anos posteriores, pensando que têm muito tempo para começar.

Mas é importante começar a poupar para a aposentadoria o mais cedo possível para aproveitar os efeitos da capitalização.

Quanto mais tempo seu dinheiro for investido, maiores serão as chances de ele crescer com base na taxa de juros que você está ganhando.

Como você não precisará de tanto dinheiro para a faculdade de seus filhos, não é tão importante começar a economizar cedo. Embora o ideal seja que você economize para ambos os objetivos financeiros.

Antes de começar a economizar dinheiro para a educação de uma criança, certifique-se de contribuir com o máximo que puder para um 401k ou IRA.

Se você tem medo de não conseguir economizar o suficiente para ambos, vá em frente e comece modestamente em ambas as frentes, favorecendo seus investimentos para a aposentadoria.

Certifique-se de contribuir o suficiente para obter a correspondência do funcionário em seu 401k ou iniciar uma retirada automática para seu IRA, trabalhando para aumentar o valor com que você contribui a cada ano.

Em seguida, abra uma conta 529 para cada criança. Comprometa-se a economizar uma pequena quantia, até mesmo US$ 25 por mês por criança, para começar a financiar o ensino superior para seu filho.

Assim que o fundo estiver aberto, você pode incentivar amigos e familiares a doarem 529 contribuições aos seus filhos em aniversários e feriados. 
TillerMoney.com

4. Roubando de si mesmo

Num inquérito Bankrate, 49% dos trabalhadores com contas de reforma admitiram retirar dinheiro antes da reforma.

Quando você pede emprestado ou saca dinheiro de contas de planos de aposentadoria, você não apenas paga potencialmente uma pesada penalidade de retirada, mas também se engana em valiosos anos de crescimento do mercado.

Mesmo se você contrair um empréstimo de 401k e devolver o dinheiro, você perderá anos críticos de capitalização ao retirar seu dinheiro do mercado de ações.

Embora os patrocinadores do plano 401k possam permitir empréstimos que ofereçam taxas de juros favoráveis, existem algumas grandes desvantagens.

Se você deixar seu empregador ou sofrer uma dispensa, seu empréstimo deverá ser reembolsado em geral em 60 dias.

Caso contrário, o IRS considerará o empréstimo uma distribuição de 401k e você terá que pagar impostos mais uma multa de 10% sobre o saldo devido.

Embora os empréstimos para contas de aposentadoria possam parecer uma boa ideia com taxas de juros baixas, lembre-se de que você não está apenas emprestando do seu saldo atual. Você está roubando renda futura na aposentadoria.

Você provavelmente levará anos para pagar o empréstimo. E provavelmente nunca compensará essas contribuições para a aposentadoria posteriormente.

Em vez disso, se você estiver tentado a retirar um empréstimo de sua conta de aposentadoria, avalie se consegue viver sem esse empréstimo.

• Você poderia comprar uma casa menor?
• Dirigir seu carro antigo por mais alguns anos?
• Encontrar um empréstimo com uma taxa de juros um pouco mais alta que não roube seus ganhos de mercado?

É essencial adotar a mentalidade de que suas contas de aposentadoria são sacrossantas e não devem ser alteradas por nenhum motivo, a menos que você esteja aposentado. 

5. Começando tarde demais

Quando você está apenas começando no mercado de trabalho, é fácil superestimar o número de anos que você terá que economizar para a aposentadoria.

Mas a Regra dos 72 diz-nos que quanto mais tempo o nosso dinheiro estiver no mercado, menos teremos de dedicar globalmente para obter retornos significativos.

Mesmo poupar quantias modestas quando você é jovem pode se traduzir em um saldo considerável em sua conta de aposentadoria quando chegar a hora de deixar o mercado de trabalho.

Se você ainda não começou a economizar para a aposentadoria, vá em frente e abra uma conta de aposentadoria.

Se você tiver um 401k (ou 403b para organizações sem fins lucrativos) de seu empregador, isso geralmente significa enviar um e-mail para o RH. Ou fazendo alterações no site da instituição financeira titular da sua conta.

Existem vários lugares onde você pode configurar um IRA e se comprometer a financiar uma determinada quantia a cada mês, digamos US$ 50 ou US$ 100. Aqui estão alguns:

• Fidelidade
• Vanguarda
• Bolotas
• Finanças M1

Se você puder começar a economizar para a aposentadoria, mesmo que pequenas quantias, é provável que o orgulho de ver suas contas crescerem o impulsione a economizar cada vez mais a cada ano. 

6. Planejando trabalhar para sempre

Num inquérito realizado pelo American Advisors Group, uma empresa de empréstimos hipotecários reversos, 18% dos americanos mais velhos inquiridos afirmaram que nunca planearam reformar-se.

Em comparação, quase metade (46%) afirmou que planeava trabalhar a tempo parcial depois de se reformar de uma carreira a tempo inteiro.

Embora trabalhar para sempre possa parecer bom em teoria (ou não!), a realidade é que trabalhar para sempre simplesmente não é viável para muitos americanos.

Como a pandemia nos mostrou, muitas pessoas estão se aposentando mais cedo do que o esperado, o mais tardar, devido a problemas de saúde física ou mental, reorganizações no trabalho ou porque as suas finanças o permitiram.

E embora 72% dos trabalhadores pensem que farão algum tipo de trabalho depois de se reformarem, apenas 30% afirmam fazê-lo realmente.

Em vez de esperar o mesmo padrão de vida ou superior nos últimos anos, faça planos agora para minimizar despesas e ajustar seu padrão de vida para poder se aposentar.

Isso pode significar:

• pagando sua hipoteca
• aumentar o valor de suas contribuições para a aposentadoria (o que reduz o valor de cada contracheque e ensina você a viver com menos
• praticar comer menos fora
• reduzindo outras despesas desnecessárias

para economizar e investir mais para sua eventual aposentadoria.

7. Esquecendo um plano imobiliário

Você pode não pensar em um plano imobiliário como parte de sua estratégia de aposentadoria, mas deveria ser.

Quando você morre, seu patrimônio vai para o sistema judicial de sucessões. Mesmo que você não tenha testamento ou não haja muito para isso. O inventário amarrará seus ativos por meses, senão anos.

Criar um testamento garante que as pessoas que você deseja que recebam seus bens suados o façam. Portanto, é um ótimo começo para um plano patrimonial, além da aquisição de um seguro de vida adequado.

Quando você tem uma quantidade substancial de ativos que pretende deixar para seus entes queridos, talvez queira considerar a criação de um fundo fiduciário vivo.

Também é uma boa ideia fazer um testamento vital para garantir que seus desejos serão respeitados caso você fique doente.

Para tudo o que você precisa saber sobre planejamento imobiliário, confira o novo livro fácil de ler de Amy e Vicki, Estate Planning 101. 

Se você ainda não criou um testamento ou confiança, torne isso uma prioridade este ano. Além disso, considere encontrar um advogado local para ajudá-lo com os detalhes.

Existem até programas jurídicos de baixo custo, muitas vezes disponíveis através do seu empregador, que podem ajudá-lo a criar um plano patrimonial de forma muito barata.

Outros erros a serem lembrados

Existem vários outros erros que podem ser cometidos ao se buscar segurança financeira após a aposentadoria. Considere isso ao trabalhar no planejamento de sua futura renda de aposentadoria. 

1. Não antecipar as necessidades de cuidados de longo prazo – considere autosseguro ou seguro de cuidados de longo prazo. Embora o Medicare possa estar disponível, provavelmente não é o que você escolheria.

1. Subscrever a Segurança Social antes da idade de reforma completa – quanto mais cedo você decidir (ou tiver que) receber seu benefício de aposentadoria SS, menos receberá a cada ano.

1. Adotar uma estratégia de investimento conservadora muito cedo – uma tolerância ao risco muito baixa pode equivaler a um retorno de investimento muito baixo que o mantém trabalhando por mais tempo, enquanto adotar mais riscos de investimento quando você é jovem para obter uma taxa de retorno maior pode ajudá-lo a atingir marcos financeiros mais rapidamente.

1. Colocando todos os ovos na mesma cesta – uma carteira de investimentos diversificada é geralmente melhor para mitigar o risco. Ganhe 5% de juros fixos com títulos valiosos

1. Esquecer a inflação – uma alta taxa anual de inflação significa que seus dólares têm menos poder de compra do que em anos com uma taxa de inflação mais baixa.

1. Ignorar custos únicos ou pouco frequentes que surgirão – considere estes erros orçamentários comuns ao montar seu orçamento de aposentadoria ou usar uma calculadora de aposentadoria.

1. Implicações fiscais – as taxas de imposto mudam e as suas provavelmente serão diferentes na aposentadoria do que são agora; ainda assim, é fácil subestimar a sua carga fiscal futura, por isso não deixe de obter aconselhamento de investimento ou aconselhamento fiscal de um profissional se esta for uma área com a qual você tem dificuldades.

1. Não planejar o próximo capítulo da sua vida além das finanças – criar um plano financeiro e metas de aposentadoria é mais do que decidir hoje sobre sua contribuição para a aposentadoria para uma determinada renda mensal em seus anos dourados. Não se esqueça da sua saúde e de como você gastará seu tempo.

Considerações Finais

Com um planejamento cuidadoso para evitar esses erros comuns, você pode ter certeza de que está no caminho certo para se aposentar e não ficar aquém de suas outras metas de planejamento financeiro.

Embora haja uma chance de você economizar demais para evitar cometer erros no planejamento da aposentadoria ao projetar sua estratégia, há uma chance maior de que seu fundo de aposentadoria expire antes de você, se você ignorar esta lista.

Um pouco de educação e preparação financeira são necessárias para atingir objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria bem-sucedida.

Mas o seu futuro (aposentado) agradecerá por preparar seu portfólio de aposentadoria para o sucesso hoje. Seus filhos também vão gostar.

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Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.