Seguro de cuidados de longo prazo:um guia abrangente para planejar seu futuro

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Parece que existe um produto de seguro para quase todos os elementos da experiência humana. Afinal, você pode garantir sua saúde, sua casa, seu carro, sua capacidade de trabalhar e até mesmo sua vida.

Embora algumas coberturas sejam obrigatórias, no final das contas, o seguro visa proteger suas apostas.

Claro, algo terrível pode nunca acontecer, mas você conseguirá lidar com isso se acontecer? Caso contrário, você pode querer fazer um seguro. O seguro de cuidados de longo prazo (LTC) é mais uma forma de se proteger do risco.

Algumas estatísticas preocupantes

De acordo com a AARP, cerca de metade das pessoas com mais de 65 anos necessitarão de LTC. Quando o LTC for necessário, 40% necessitarão dele durante um ano ou mais. 13% precisarão disso por mais de 5 anos.

Cerca de 9% dos destinatários do LTC gastarão mais de US$ 250 mil nesses serviços.

O que exatamente é LTC?

Antes de mergulhar no seguro LTC, vamos definir o que realmente é o cuidado de longo prazo.

O Instituto Nacional do Envelhecimento (NIA) afirma que o LTC “envolve uma variedade de serviços concebidos para satisfazer a saúde ou as necessidades pessoais de uma pessoa”.

Geralmente, são necessários cuidados após um incidente agudo, como um acidente vascular cerebral, ou como resultado de um declínio gradual da saúde.

As necessidades de cuidados variam de pessoa para pessoa, mas envolvem alguma combinação de tratamento médico, companhia, transporte e assistência nas atividades da vida diária (AVDs). As AVDs incluem tomar banho, vestir-se, comer, movimentar-se, etc.

Esses serviços podem ser prestados na casa da pessoa ou em uma instalação. Podem ser fornecidos gratuitamente pela família de uma pessoa (no domicílio) ou podem ser fornecidos por um profissional remunerado (no domicílio ou numa instalação).

O objetivo, em qualquer caso, é promover a saúde, a segurança e a independência da pessoa que recebe o cuidado.

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Quem pode precisar de LTC?

A NIA identificou cinco fatores de risco principais para a necessidade de cuidados continuados:

• Idade; a necessidade de cuidados de cuidados intensivos aumenta com a idade
• Gênero; as mulheres tendem a precisar mais de cuidados intensivos de longa duração – principalmente porque vivem mais tempo
• Estado Civil; pessoas solteiras dependerão mais de cuidados remunerados, pois poderão ter menos apoio em casa
• Estilo de vida; Dieta inadequada, falta de exercícios e maus hábitos aumentam as chances de precisar de cuidados
• História da Família; a disposição genética para certas doenças aumenta as chances de necessidade de cuidados

O que o seguro LTC cobre?

Assim como acontece com qualquer outro produto de seguro, as apólices variam de operadora para operadora. No entanto, em geral, o seguro LTC é concebido para cobrir coisas como:

• Estadias em lares de idosos
• Estadias assistidas
• Atendimento domiciliar
• Cuidados paliativos
• Cuidados temporários
• Cuidados com Alzheimer
• Diferentes formas de terapia – reabilitação, física, fonoaudiológica, ocupacional

Se você decidir analisar essas políticas, certifique-se de compreender os limites do tipo, duração e custo dos cuidados que você pode receber.

Além disso, você deve perguntar sobre a proteção contra a inflação (para manter sua taxa razoável), o período de espera e o processo de reclamação.

Além disso, não existe uma definição universal de ADLs, então você vai querer entender o que cada operadora específica cobre. Não tenha medo de fazer muitas perguntas!

Quanto custa a cobertura?

De acordo com a AARP, as apólices de seguro LTC custam em média US$ 2.700 anualmente. Os casais podem obter até 30% de desconto na compra de uma apólice juntos.

Também há uma vantagem em fazer um seguro antecipado.

Aqueles que compram uma apólice na faixa dos 50 aos 60 anos obtêm taxas muito melhores do que aqueles que optam pela cobertura mais tarde.

Na verdade, se esperar até aos 65 anos para obter o seguro, pagará até 10% mais do que pagaria no ano anterior!

Ao pesar o custo da cobertura em relação aos seus benefícios, lembre-se de que seus prêmios podem (e provavelmente aumentarão).

As pessoas que compraram apólices há anos encontram-se agora numa posição precária. Aumentos drásticos nas taxas estão fazendo com que muitos reduzam a cobertura ou a cancelem totalmente porque é um obstáculo muito grande para seu fluxo de caixa.

Existem alternativas?

Sim, existem algumas alternativas ao seguro LTC que podem atender às suas necessidades:

• Planos híbridos de seguro de vida
• Anuidades para cuidados de longo prazo
• Políticas de cuidados de curto prazo

Vejamos cada um por vez.

Planos Híbridos de Seguro de Vida

Ao abrigo destes planos, as apólices podem ser utilizadas para cobrir custos de LTC ou fornecer um benefício por morte aos herdeiros.

Embora os prêmios mensais para esses planos sejam inicialmente mais caros do que o seguro LTC tradicional, eles são fixos para que você não precise se preocupar com futuros aumentos nas taxas.

Além disso, se você não usar o benefício LTC, seus herdeiros receberão o valor total da apólice quando você morrer. Com o seguro LTC tradicional, é um cenário de usar ou perder.

Anuidades de cuidados de longo prazo

As anuidades são produtos financeiros que proporcionam um fluxo confiável de renda, normalmente na aposentadoria. Dois tipos de anuidades podem ajudar nos custos do LTC.

Uma anuidade padrão pode pagar 2 a 3 vezes o valor mensal normal para cobrir cuidados. No entanto, isso esgotará sua conta 2 a 3 vezes mais rápido.

A outra opção é uma anuidade, considerando especificamente a proteção LTC.

Aqui, você poderia ter uma disposição declarando que o valor do investimento original dentro da anuidade é duplicado ou triplicado, com os fundos sendo dispersos ao longo de vários anos para pagar pelos seus cuidados.

Se nunca precisar dele para o LTC, você ainda terá acesso ao investimento original e poderá legá-lo aos herdeiros. Advertência:esta forma de anuidade geralmente paga taxas mais baixas e pode não cobrir cuidados domiciliares.

Políticas de cuidados de curto prazo

Como o nome indica, essas apólices oferecem cobertura para um ano ou menos de cuidados.

Para muitos, a duração da cobertura será adequada. Essas apólices podem ser uma boa opção se você não puder pagar o seguro LTC (ou tiver sido negado).

Além disso, geralmente não têm período de carência, portanto os benefícios começam imediatamente. Esta também poderia ser uma boa solução para cobrir o período de espera típico de 90 dias de uma apólice de seguro LTC.

Então, o seguro LTC faz sentido para você?

Tal como acontece quando se considera qualquer seguro, é essencial avaliar os seus riscos dentro do âmbito mais amplo das suas circunstâncias.

Se você é uma mulher de 65 anos, casada e em boa forma, com um histórico médico familiar completamente limpo, corre um risco menor de precisar de cuidados de longa duração do que uma mulher solteira de 80 anos que fuma e tem histórico familiar de câncer.

Claro, estes são exemplos extremos. Você precisará avaliar onde você se enquadra no espectro de risco.

Além disso, sua situação financeira desempenha um papel significativo na decisão se o seguro LTC faz sentido para você.

Se você tiver um portfólio saudável, poderá pagar do próprio bolso todos os cuidados necessários.

Quando você possui ativos como imóveis, poderá liquidá-los para pagar pelos cuidados também.

Uma hipoteca reversa também pode ser uma opção, mas os prós e os contras devem ser totalmente explorados antes de seguir esse caminho.

Sem riqueza para aproveitar, você dependerá de algum tipo de seguro privado ou Medicaid para pagar a conta se precisar de cuidados.

Os cuidados exatos que o Medicaid cobrirá e as regras de elegibilidade variam de estado para estado, por isso é importante fazer algumas pesquisas com base em onde você mora.

O Medicare pode ajudar se você precisar de tratamento médico em uma unidade de enfermagem especializada. No entanto, eles não cobrirão a estadia se você precisar apenas de ajuda com AVDs (também conhecidas como cuidados de custódia).

Além disso, você precisa avaliar quem está por perto para ajudá-lo. Se você tiver uma rede de suporte forte, poderá evitar o pagamento do LTC.

Seus entes queridos podem fornecer assistência não médica (pontos extras se forem médicos ou enfermeiros!) Pelo preço de um abraço e um agradecimento. Se você não tiver esse apoio, provavelmente precisará pagar alguém para prestar cuidados.

Em suma, o seguro LTC pode ser uma solução apropriada para você se você acredita que precisará de LTC no futuro e acha que terá pouco apoio financeiro e familiar.

No entanto, você também deve considerar as outras opções disponíveis.

O seguro LTC faz sentido para meus pais?

Se os seus pais têm problemas de saúde e recursos financeiros limitados, poderá querer dialogar com eles sobre isto – principalmente se não puder ajudar nos seus cuidados.

Se você mora longe, não consegue se afastar do trabalho ou não consegue assumir a responsabilidade pelas necessidades deles, você vai querer ter certeza de que eles estão recebendo cuidados de alguma forma.

Embora na maioria dos casos você não seja pessoalmente responsável por quaisquer dívidas que seus pais deixem para trás, em alguns estados, você pode estar sujeito a contas médicas não pagas.

O seguro LTC (ou uma de suas alternativas) pode mitigar o risco de incorrer em qualquer responsabilidade.

Pode não ser uma conversa confortável, mas é importante pelo menos garantir que seus pais consideraram suas opções.

Falar sobre as necessidades do LTC antes que elas surjam tornará a vida muito mais fácil se esse momento chegar.

• Leia:Qual a melhor forma de ajudar financeiramente os pais idosos?

Considerações Finais

Embora não seja um assunto divertido de se pensar, há uma boa chance de você ou seus pais precisarem de cuidados de longo prazo no futuro.

O seguro LTC é uma forma de cobrir os custos cada vez maiores de cuidados e pode fazer sentido para você ou seus pais. No entanto, esteja atento a outras alternativas disponíveis e avalie o nível de necessidade desses produtos com base na sua situação.

Este artigo tem como objetivo fornecer algumas informações gerais. Quando você combina o complicado mundo dos seguros com suas circunstâncias únicas, é uma boa ideia pesquisar mais ou falar com um profissional qualificado.

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Artigo escrito por Laura



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.