Seguro empresarial:é essencial para freelancers e pequenas empresas?

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Você finalmente decidiu começar como freelancer ou iniciar seu próprio negócio. Você sabe que há muito a considerar ao lançar seu show.

Você já escolheu a estrutura de negócios certa, registrou seu negócio, abriu uma conta bancária e obteve um cartão de crédito designado para seu negócio e construiu um site.

Mas você nunca pensou realmente em obter um seguro empresarial. Agora você está se perguntando se precisa disso.

Não ter um seguro empresarial prejudicará você?

Poderia.

Depende da natureza do seu negócio ou dos serviços freelance que você presta. Às vezes, ter uma afiliação com terceiros oferece proteção de seguro.

Por exemplo, se você estiver prestando serviço por meio de uma empresa de compartilhamento de viagens – pense em Uber ou Lyft – você geralmente terá cobertura do seguro enquanto estiver “ativo” no aplicativo (esperando pelos clientes) e realmente conduzindo os clientes aos seus destinos.

No entanto, se você vende produtos diretamente de outras empresas (pense em configurações de marketing multinível), geralmente é considerado um consultor independente. Portanto, você pode não ter nenhuma proteção de seguro por meio de sua afiliação a eles.

Se sua empresa for afiliada a terceiros, você precisará fazer sua lição de casa para ver quais proteções, se houver, são oferecidas por meio deles. E quais proteções você precisa obter por conta própria.

Se eles fornecerem cobertura, é fundamental que você leia os detalhes dessas apólices para entender completamente o que está ou não coberto, para que você possa preencher quaisquer lacunas.

Se você não for afiliado a outra entidade empresarial, não estará coberto.

Muitas pessoas acreditam erroneamente que o seguro residencial irá protegê-las contra perdas comerciais. Mas, na maior parte, isso simplesmente não é verdade.

A menos que você adquira apólices específicas relacionadas a negócios, conhecidas como seguro empresarial residencial, a apólice de seguro residencial provavelmente não protegerá seu negócio.

Na verdade, se você tentar registrar uma reclamação junto à seguradora do seu imóvel e eles não souberem que você opera um negócio em sua casa, você poderá receber o cancelamento da apólice!

Além disso, formar uma estrutura de negócios como uma LLC só irá até certo ponto - principalmente porque a estrutura projetada serve apenas para proteger seus bens pessoais se alguém abrir uma ação judicial contra a empresa.

Obter um seguro empresarial também protegerá os ativos de sua empresa.

Qual é a cobertura de seguro empresarial necessária?

Seguro de responsabilidade civil geral

Todas as empresas/freelancers devem considerar um seguro de responsabilidade civil geral. Ele protege sua empresa contra perdas devido a danos materiais e ferimentos.

Por exemplo, se um cliente tropeçar e cair no seu escritório, esta cobertura irá protegê-lo se o cliente tentar processá-lo pelos ferimentos.

No entanto, as apólices de responsabilidade geral são limitadas e devem ser complementadas com base no seu tipo de negócio/empreendimento freelance.

Seguro de Responsabilidade Civil Profissional

Normalmente, o seguro de responsabilidade civil geral é voltado para a proteção contra perdas por danos físicos.

O seguro de responsabilidade profissional visa proteger contra perdas por danos intangíveis.

Como tal, as empresas orientadas para os serviços devem considerar um seguro de responsabilidade profissional, por vezes conhecido como cobertura de erros e omissões. Isso protege a empresa em caso de negligência ou outros erros cometidos na prestação do serviço.

Os profissionais dos setores médico, jurídico ou contábil são obrigados a ter essa cobertura devido à natureza de alto risco de seus negócios.

No entanto, blogueiros e escritores freelancers também devem considerar o seguro para cobrir acusações de difamação, invasão de privacidade ou violação de direitos autorais.

Seguro de Responsabilidade Civil do Produto

Se a sua empresa fabrica, vende ou distribui produtos, esta cobertura protegerá a empresa em caso de dano a alguém como resultado do uso de um dos produtos.

Por exemplo, se alguém ficar doente ou sofrer danos em sua casa em decorrência do uso do produto, este seguro protegerá contra prejuízos caso a ação seja movida.

Seguro de Propriedade Comercial

Se você não opera seu negócio fora de casa, você desejará cobrir a propriedade comercial e seu conteúdo para protegê-lo contra perdas causadas por incêndios, tempestades e vandalismo.

Este tipo de seguro também pode pagar perdas de receitas ou aumento de despesas como resultado de um evento coberto.

Dica complementar interessante:Compras comerciais feitas com cartão de crédito empresarial podem ter proteção contra perdas, dependendo das condições do cartão de crédito.

Seguro Automóvel Comercial

Se você tiver veículos da empresa, deverá garantir que os carros, o conteúdo dos veículos e os funcionários que os dirigem tenham cobertura.

Considere comprar um BOP

Para tornar a compra de seguro empresarial mais fácil (e mais econômica), muitos proprietários de empresas consideram adquirir o que é chamado de Apólice do Proprietário de Empresa, ou BOP. É essencialmente um pacote de muitas das políticas significativas mencionadas acima. Pergunte ao seu agente de seguros se um BOP é adequado para você.

Necessidades de cobertura quando você tem funcionários

Ter uma força de trabalho apresenta uma série de necessidades de seguros nas quais uma empresa não precisa se preocupar. É digno de um artigo próprio devido à complexidade.
Por enquanto, vamos abordar alguns dos princípios básicos.

De acordo com o governo federal, você deve proteger todos os trabalhadores com seguro contra acidentes de trabalho.

Esta cobertura pagará suas contas médicas e uma porcentagem de seus salários perdidos caso eles se machuquem enquanto realizam trabalho para você.

O seguro contra acidentes de trabalho também ajuda a mitigar a responsabilidade do empregador nessas situações.

Além disso, de acordo com a Small Business Association (SBA), você também precisará obter seguro-desemprego para eles.

E, se você tiver 50 ou mais funcionários, terá que lhes fornecer seguro saúde.

Obtendo cobertura

A SBA recomenda uma abordagem em quatro etapas para obter seguro:

1. Pense nas suas necessidades. O que poderia dar errado no seu ramo de trabalho? Quais são os riscos?
2. Encontre um profissional de seguros confiável (e licenciado!). Certifique-se de que eles se preocupam mais com o sucesso do seu negócio do que com a carteira.
3. Compare preços e detalhes de cobertura antes de assinar uma apólice. Isso garantirá que você obtenha o nível de cobertura apropriado pelo melhor preço.
4. Revisite esse processo anualmente. Seu negócio pode ter mudado durante o ano passado, possivelmente impactando o seguro de que você precisa.

As possibilidades de seguro são quase infinitas

Este artigo apresenta e discute alguns dos tipos de seguro empresarial mais comuns. Mas certamente não é uma lista exaustiva de todas as coberturas disponíveis.

A natureza exata do seu negócio, sua estrutura, sua localização e muitos outros fatores provavelmente afetarão a cobertura de seguro de que você precisa. Portanto, é crucial que você encontre um profissional de seguros em quem confie.

Eles saberão quais diretrizes específicas do estado você deve seguir e outras nuances importantes. Depois de avaliar todos os seus detalhes, eles poderão obter a cobertura certa.

Assim, você poderá continuar operando seu negócio/prestando serviços freelance com tranquilidade.

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