Você deve obter seguro de vida para seus filhos?

p Meu pai era um planejador financeiro, e ele começou vendendo seguros. Isso significava que papai tinha opiniões muito fortes sobre seguros em geral, e seguro de vida em particular. Ele não tinha vergonha de compartilhar essas opiniões com um público cativo - também conhecido como, sua filha.

p Embora eu tenha ouvido papai opinar (e reclamar!) Sobre vários assuntos relacionados a finanças, o ponto de vista que mais me marcou foi a postura de papai em relação ao seguro de vida para crianças.

p "Não há razão alguma para comprar tal produto, "ele me disse em mais de uma ocasião." O seguro de vida é para reposição de renda. As políticas para crianças são mórbidas. "

p Embora parte da objeção de papai ao seguro de vida para crianças derivasse das práticas exploratórias que você pode encontrar entre vendedores de seguros de má reputação, ele também foi rápido em admitir que suas próprias superstições sobre tentar o destino de seus filhos aumentavam sua aversão pelos produtos.

p Embora o querido e velho pai estivesse certo na maioria das vezes, Passei a ver muito mais valor no seguro de vida para crianças do que ele. Aqui estão algumas coisas interessantes a serem consideradas antes de comprar um seguro de vida para seu filho. (Veja também:Seguro de vida em comparação a prazo:Veja como escolher)

Despesas do funeral

p O funeral médio na América custa cerca de US $ 10, 000. Os especialistas financeiros (incluindo meu pai) podem dizer que os pais que precisam pagar essas despesas de uma criança devem usar suas economias para fazê-lo. Mas, considerando o fato de que metade de todos os americanos não poderia chegar a US $ 400 em uma emergência, a opinião do especialista pode não corresponder à realidade financeira da maioria das pessoas.

p Meu pai tinha uma resposta a esta objeção, Contudo. Existem muitas casas funerárias que oferecem seus serviços gratuitamente para famílias que não podem arcar com os custos do enterro decorrentes da perda de um filho.

p Isso significa que os pais que estão considerando um seguro de vida para seus filhos apenas por causa do custo potencial das despesas finais podem não precisar de uma apólice. Não só é improvável que você precise do pagamento do seguro, uma vez que é relativamente raro que crianças morram, mas provavelmente você encontrará ajuda financeira ou serviços gratuitos se o pior acontecer.

Substituição de renda

p Papai deixou claro que acreditava que o seguro de vida era apenas para reposição de renda. Então, a menos que você esteja criando uma estrela infantil, não há razão para comprar uma apólice para seu filho. (E você não queria que papai começasse a falar de pais que empurram seus filhos para o show business.)

p Contudo, A visão do papai não considerou de quem a renda precisará ser reposta após a morte de um filho. A maioria das crianças não tem renda, claro - mas é importante lembrar o custo real do luto. Pais com o coração partido podem ficar paralisados ​​por sua tristeza e incapazes de trabalhar.

p Ter um colchão financeiro pode ajudar a manter a família à tona durante um período terrível, quando o trabalho pode ser a última coisa na mente de alguém. Se você absolutamente precisa trazer cada centavo de seu salário para administrar as finanças de sua família, uma apólice de seguro de vida para seus filhos poderia proteger todos vocês contra os custos devastadores do luto.

Proteção de cobertura

p Algo que nunca apareceu nos comentários de papai sobre o seguro de vida dos filhos foi a importância da segurabilidade futura. Embora a apólice de seguro de vida de uma criança seja geralmente muito menor do que as adquiridas por adultos, eles geralmente incluem um passageiro conhecido como compra adicional garantida (GAP), com o qual uma criança pode contar quando atingir a idade adulta. Este piloto GAP permitirá que a criança adquira cobertura adicional como um adulto sem dúvidas médicas ou subscrição.

p Eu vi em primeira mão o quão importante essa proteção de cobertura pode ser. O filho do meu melhor amigo foi diagnosticado com autismo aos 15 meses de idade. Minha amiga não tinha comprado uma apólice de seguro de vida para seu bebê, mesmo que ela tivesse a intenção de fazer isso.

p Infelizmente, isso significa que seu filho está permanentemente inelegível para seguro de vida devido ao diagnóstico de autismo. Uma vez que ele atinge a idade adulta, ele não poderá comprar uma apólice para si mesmo. E o autismo é apenas um dos vários diagnósticos médicos juvenis - incluindo diabetes, asma grave, Câncer, ou uma doença cardíaca - que pode tornar uma criança inelegível para seguro de vida no futuro.

p É por isso que meu amigo agora recomenda que todos os pais comprem um seguro de vida para seus filhos quando eles ainda forem bebês. Pelo menos, permitirá que a criança tenha cobertura durante toda a vida, não importa que surpresas médicas possam estar reservadas.

Não caia nas promessas de "investimento"

p Muitas apólices de seguro de vida para crianças oferecem a opção de sacar a apólice assim que a criança atingir a idade adulta. Não há nada de errado com isso - a menos que você esteja preocupado que seus filhos sacem a apólice e façam compras em excesso - mas dificilmente é o "investimento" que costuma ser alardeado. (Na verdade, você poderia fazer papai ficar roxo de indignação apenas por mencioná-lo.)

p Por exemplo, o Plano de Crescimento Gerber, um dos produtos de seguro de vida para crianças mais comumente anunciados, promete que "cada vez que você fizer um pagamento mensal de prêmio por sua [apólice], Gerber Life reserva uma pequena quantia de dinheiro. Hora extra, isso se torna o valor em dinheiro de sua apólice. Representa quanto vale a sua apólice em um determinado momento. "

p Contudo, o valor em dinheiro pode ser potencialmente menor do que o valor que você pagou em prêmios, já que apenas uma parte de seus prêmios é reservada. E o valor em dinheiro certamente será menor do que você teria ganho com um investimento tradicional se tivesse investido os prêmios.

p Embora existam razões legítimas para escolher uma apólice de seguro de vida para seu filho, a estratégia de investimento não é uma delas.

Comprar seguro de vida para seus filhos é uma decisão pessoal

p Apesar da minha reviravolta no seguro de vida infantil, meus dois filhos ainda não têm seguro. A superstição de papai sobre a tentação do destino ficou comigo - e meu marido e eu temos a sorte de estar em uma situação financeira em que poderíamos arcar com os custos monetários se algo terrível acontecesse. Minha única grande preocupação é se algum de meus filhos receber um diagnóstico que os tornará inelegíveis para seguro futuro. Mas decidimos viver com esse risco.

p É importante que todos os pais pensem em todas as consequências de comprar ou não um seguro de vida para seus filhos. É uma linha de pensamento angustiante, mas um necessário. Não importa o que você escolha, uma decisão bem pensada o levará ao que é melhor para sua família.